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[請益] 26歲男 / 理財新手 投資&退休金規劃 請教

看板CFP (理財規劃)作者 (美柑我老婆！)時間4月前 (2024/08/23 18:38), 4月前編輯推噓19(20推 1噓 59→)
留言80則, 23人參與, 3月前最新討論串1/1
先前曾經在隔壁板發文詢問海外投資 但我發現有一些細節需要他人建議，因此來本板發文請教之。 [背景] 1. 1998年生 (快要過26歲生日了) 當完兵出社會工作約兩年。 2. 年收入: 40萬(正職扣完勞健保)＋6萬(被動收入)＋7萬(兼職打工)＝約５３萬 3. 年支出: 食衣住行＋外地工作房租水電 ＝ 約２７～２８萬 [資產] 房屋 / 土地： 北部老家自住屋 (無貸，與兄弟共住) 車位x２ (出租中，收益與兄弟分) 雲林縣小塊農地 約185平方公尺 = 56坪 (與兄弟共同持有) 台幣部位： 約１９２萬 台幣現金: 活存 １２萬 / 高利活存 & 定存 合計約40萬 (分不同家銀行，有期限) 台幣(固定收益): 滿期儲蓄險 55萬 ２筆 (預定利率 2.25％) = 約110萬。 台股: 市值型ETF 006208 30萬 (成本均價約101) －－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 外幣部位: 約３９６萬 澳幣滿期儲蓄險２筆 約70萬　(預定利率 3.25％) 澳幣短期定存 約30萬 澳幣２０３３花旗銀行 金融債 (A2 / A+) 11萬　(到期殖利率 4.5%) 澳幣２０３９澳洲公債 (AAA / AAA / AAA) 10.5萬 (到期殖利率 4.18％) 澳幣２０４７澳洲公債 (AAA / AAA / AAA) 10.5萬 　(到期殖利率 4.25％) 美金短期定存 8筆 約200萬 美金２０４４高特利 公司債 (A3 / BBB / BBB) 32萬 (到期殖利率 5.2%) 美金２０５３雅詩蘭黛 公司債 (A1 / A) 16萬 (到期殖利率 4.9%) 美金２０５３聯合健康集團 公司債 (A2 / A / A+) 16萬 (到期殖利率 5.05%) 上述的房屋土地／外幣儲蓄險／公債／公司債的部分多為繼承 (長輩先前申購) 台股／台幣儲蓄險則是我以前買的　(現在超級後悔買儲蓄險......) －－－－－－－－－－－－－－－－－－－ [投資規劃] 未來預計資產配置 (以百分比計算，紅字為未來預計購買) 緊急預備金６％： 現金＋高利活存＋定存 全球市值型ETF ６０％： ＶＷＲＡ (可能分一些額度給ＡＶＤＶ 等等的小型股ＥＴＦ) 台股市值型ETF １０％： 純００６２０８ 目前佔比５％ 未來再申購一些 固定收益資產 ２４％： 部分儲蓄險＋目前的公債、公司債＋海外券商 美國公債ＥＴＦ 合計股票：債券：現金　＝　７０：２４：６ (投資目標: 退休金，希望５０歲左右可以退休) (未來不打算再買房、無孝親費問題、預計不婚不生) －－－－－－－－－－－－－－－－－－－ ［請益／諮詢項目］ １．請問緊急預備金的各位是怎麼衡量的，如何決定額度？ (原本我是抓８％　但查詢後發現好像留半年生活費就夠 因此暫定下調比例至６％) 另外，這兩三年期間 我預計會規劃人生第一次出國旅遊，請問這筆錢該算在預備金裡面嗎? ２．請問儲蓄險優先解約哪筆？ 台幣(固定收益): 滿期儲蓄險 55萬 ２筆 (預定利率 2.25％) = 約110萬。 澳幣滿期儲蓄險２筆 約70萬　(預定利率 3.25％) 上述四筆儲蓄險，我預計解約一部分，保留部分滿期儲蓄險，以替代債券部位 那麼，我應該優先解約澳幣還是台幣？ 澳幣部分利率稍高，台幣部分則較無匯率風險 各位會如何建議? ３．小塊農地如何運用？ 上週跑繼承流程時，發現有一筆雲林縣小塊農地 約185平方公尺 = 56坪 目前由我和兄弟共同持有 但該塊土地面積較小，且距離我們住處較遠 (雲林／雙北市) 請問建議賣掉嗎？　或是有類似包租代管的方式去處理嗎？ (不然每年要扣地價稅，形同負資產......) ４．請問我應該自提勞退３％或６％嗎，或是錢省下來自己投資就好？ (目前無自提，僅有勞保+健保) ５．關於目前敝人的投資計畫／資產配置，是否有任何可改進之處？ 以上這些疑問想做請教，歡迎各位不吝給予意見，感謝！！ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.173.17.133 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1724409523.A.B0D.html
推
08/24 02:04, 4月前 , 1F
農地不用地價稅
08/24 02:04, 1F
咦? 可是我今年有被收地價稅耶? 所以那筆土地可能不是申報農地?
→
08/24 08:25, 4月前 , 2F
複委託VWRA+臺灣50就好,絕對不開海外券商.配點美公債(10%內)
08/24 08:25, 2F
→
08/24 08:31, 4月前 , 3F
勞退要自提6%。省下勞退自提你也是出國爽花，不如強制存下來
08/24 08:31, 3F
→
08/24 08:35, 4月前 , 4F
緊急預備金=半年~1年支出。儲蓄險全部解約。換高薪工作
08/24 08:35, 4F
謝謝建議 但暫不考慮複委託
推
08/24 09:02, 4月前 , 5F
看不懂26歲有一半的固定收益要幹嘛？
08/24 09:02, 5F
→
08/24 09:03, 4月前 , 6F
所得級距沒有20%，就不用考慮自提這垃圾了
08/24 09:03, 6F
因為家教關係 以前理財規劃極度保守 (爸媽都說別買股票) 直到今年 我開始接觸指數投資後 開始願意投資看看這樣
→
08/24 09:03, 4月前 , 7F
自提6%: 如果你有把握能持續投入VWRA, 那就不自提.
08/24 09:03, 7F
→
08/24 09:03, 4月前 , 8F
要自提不如捐出去
08/24 09:03, 8F
謝謝建議 那應該暫時不自提了 (請問是因為勞效益不高嗎?)
→
08/24 09:04, 4月前 , 9F
旅遊金: 適度拿出年度資產增額的5~10%去享受
08/24 09:04, 9F
→
08/24 09:05, 4月前 , 10F
儲蓄險請週一全部解掉，全部歐印市值型ETF
08/24 09:05, 10F
滿期儲蓄險應該可以留一部分替代債券部位吧? 真的有那麼爛需要全部解約嗎 QQ
→
08/24 09:06, 4月前 , 11F
長久的投資規劃較健康. 極度壓抑慾望的生活較難持續
08/24 09:06, 11F
我目前是過得很節儉沒錯 外地房租+水電太貴了 有考慮回台北老家找工作...
→
08/24 10:19, 4月前 , 12F
薪水太低......不要忙了，沒用，你自己算算一年100%績效
08/24 10:19, 12F
→
08/24 10:19, 4月前 , 13F
你是能有多少收益 = =
08/24 10:19, 13F
我單純只是問規劃而已 畢竟這筆錢對我而言很多 我希望用低風險的方式去投資 你說100%績效是指投資收益嗎?
推
08/24 11:11, 4月前 , 14F
不用想那麼多花招 全部資金放到VWRA SP500 0050這種的
08/24 11:11, 14F
→
08/24 11:11, 4月前 , 15F
ETF 時間省下來提升本業收入
08/24 11:11, 15F
推
08/24 11:13, 4月前 , 16F
26歲還很年輕
08/24 11:13, 16F
推
08/24 14:06, 4月前 , 17F
26歲還是多花點時間和金錢增加本業收入吧
08/24 14:06, 17F
→
08/24 14:06, 4月前 , 18F
現在這個年齡規劃都太抽象了 畢竟你薪水3~5年後可能是2~3倍
08/24 14:06, 18F
我確實打算用一部分錢 去增進自己技能 不過我沒把握可以年薪翻兩三倍 XDD ※ 編輯: wu5834 (122.147.22.251 臺灣), 08/24/2024 14:27:58
推
08/25 14:51, 3月前 , 19F
在你工作地點附近買一個你願意住的最小最老最破的房子先
08/25 14:51, 19F
→
08/25 16:06, 3月前 , 20F
目前有無貸自住房了 身上的錢會拿來投資 不打算再買一間喔
08/25 16:06, 20F
推
08/25 16:21, 3月前 , 21F
雙北也能找到年薪40工作 沒有非留不可的理由就搬回家吧
08/25 16:21, 21F
→
08/25 16:21, 3月前 , 22F
推上面留言 對你而言提升收入才是首要 投資什麼的買市值
08/25 16:21, 22F
→
08/25 16:21, 3月前 , 23F
型etf無腦存即可
08/25 16:21, 23F
推
08/25 16:21, 3月前 , 24F
年輕時不要自提 老了再提
08/25 16:21, 24F
→
08/25 16:23, 3月前 , 25F
別再繼續買債了
08/25 16:23, 25F
→
08/25 16:23, 3月前 , 26F
儲蓄險不損失本金狀況下就放著保本
08/25 16:23, 26F
→
08/25 16:25, 3月前 , 27F
你可以自己計算依你的投入金額 比較海外券商跟複委託的
08/25 16:25, 27F
→
08/25 16:25, 3月前 , 28F
手續費跟時間成本
08/25 16:25, 28F
→
08/25 16:38, 3月前 , 29F
謝謝樓上各位的建議 但其實 我這篇最想問的是第三個問題
08/25 16:38, 29F
→
08/25 16:40, 3月前 , 30F
也就是”鄉下的小塊地如何運用？” 我台北井蛙 實在不知道
08/25 16:40, 30F
→
08/25 16:40, 3月前 , 31F
這種天高皇帝遠的小土地要怎麼盈利 有人有類似的經驗嗎？
08/25 16:40, 31F
推
08/25 18:31, 3月前 , 32F
無法盈利還不如賣掉，土地長期收益並沒有比大盤高。而且台
08/25 18:31, 32F
→
08/25 18:31, 3月前 , 33F
灣土地稅制一定會走多房多稅，減少優惠的方向。現在新聞不
08/25 18:31, 33F
→
08/25 18:31, 3月前 , 34F
就報導多房連房貸都不給借？
08/25 18:31, 34F
→
08/25 20:47, 3月前 , 35F
鄉下小塊地要看多大吧，還要要看是甚麼用途的地，農地的
08/25 20:47, 35F
→
08/25 20:47, 3月前 , 36F
話就垃圾，農地要翻身只有1.土地重劃 2.你家裡有關係可以
08/25 20:47, 36F
→
08/25 20:47, 3月前 , 37F
蓋一間超級豪華農舍。
08/25 20:47, 37F
→
08/25 20:49, 3月前 , 38F
不然呢? 100%當然是你的投資收益嗎? 你做得到100%嗎?
08/25 20:49, 38F
→
08/25 20:49, 3月前 , 39F
做不到機率比較多，就算讓你做到100%，你一年有多少錢?
08/25 20:49, 39F
→
08/25 20:50, 3月前 , 40F
也就20來萬，別人工作一兩個月就比你多了。去提升薪水吧
08/25 20:50, 40F
推
08/26 12:30, 3月前 , 41F
我都要退休了還是不自提
08/26 12:30, 41F
推
08/26 15:07, 3月前 , 42F
建議，你應該要認知到你最大的資產是你的年紀，而不是
08/26 15:07, 42F
→
08/26 15:07, 3月前 , 43F
你現在的那些配置數字
08/26 15:07, 43F
→
08/26 18:10, 3月前 , 44F
謝謝樓上前輩們的建議 我認為金融投資股/與投資自己可以並
08/26 18:10, 44F
→
08/26 18:10, 3月前 , 45F
行 因此我也會留現金 對我的身心及知識面向做投資！
08/26 18:10, 45F
→
08/27 06:06, 3月前 , 46F
應該我們請益 怎麼做到工作兩年年收5X萬 台外幣有六百萬
08/27 06:06, 46F
→
08/27 06:07, 3月前 , 47F
本來看標題26歲退休 進來發現是真的 哈
08/27 06:07, 47F
→
08/27 11:48, 3月前 , 48F
都上色了 還是會有人看不到亂嘴
08/27 11:48, 48F
推
08/27 21:37, 3月前 , 49F
好奇問一下，如果要課20甚至30趴的所得稅還是不自提嗎
08/27 21:37, 49F
→
08/27 21:37, 3月前 , 50F
？
08/27 21:37, 50F
推
08/28 01:03, 3月前 , 51F
北部人雲林有農地，來回答你，近期因為資金需求，找了
08/28 01:03, 51F
→
08/28 01:03, 3月前 , 52F
農會問農地貸款：以現值估價，只承作臨路的農地，視資
08/28 01:03, 52F
→
08/28 01:03, 3月前 , 53F
金目的調整年限和成數，利率不比房貸優約3%左右。
08/28 01:03, 53F
推
08/28 01:06, 3月前 , 54F
有本事就提升自己的還款能力（收入），農地貸滿去投股
08/28 01:06, 54F
→
08/28 01:06, 3月前 , 55F
市，錢滾錢
08/28 01:06, 55F
推
08/28 01:09, 3月前 , 56F
到「地籍圖資網路便民服務系統」查詢農地現值，或致電
08/28 01:09, 56F
→
08/28 01:09, 3月前 , 57F
農會詢問
08/28 01:09, 57F
推
08/28 01:11, 3月前 , 58F
稅率高的話，自提就比較有效益。而且勞退流動性太低的問題，
08/28 01:11, 58F
→
08/28 01:11, 3月前 , 59F
相對來說影響也較小。
08/28 01:11, 59F
→
08/28 01:13, 3月前 , 60F
如果有一筆30年房貸，用勞退去matching或許未嘗不可。
08/28 01:13, 60F
→
08/28 01:19, 3月前 , 61F
但以原po的26歲來說，可能還是不太理想。40歲的話，稅率30%
08/28 01:19, 61F
→
08/28 01:19, 3月前 , 62F
我覺得自提一點或許也無妨。
08/28 01:19, 62F
噓
08/28 10:14, 3月前 , 63F
薪資不高所得稅級距低的不必自提，投資無法自選，
08/28 10:14, 63F
→
08/28 10:14, 3月前 , 64F
提領條件也無法自決，又節不了多少稅，甚至政府會
08/28 10:14, 64F
→
08/28 10:14, 3月前 , 65F
不會以後做什麼額外限制或救急…
08/28 10:14, 65F
推
08/29 12:50, 3月前 , 66F
投資部位看起來很廣泛，也可以考慮投入日股半導體etf 00
08/29 12:50, 66F
→
08/29 12:50, 3月前 , 67F
954，我覺得也是規避台美股風險，8月初也再討論日本熊本
08/29 12:50, 67F
→
08/29 12:50, 3月前 , 68F
三廠，看起來日本半導體還有戲
08/29 12:50, 68F
推
08/29 16:42, 3月前 , 69F
話說勞退收益分配的規則還有一個很有趣的地方，年度收益是按
08/29 16:42, 69F
→
08/29 16:44, 3月前 , 70F
累積日數分配的。俗話說「過去績效是買不到的」，但如果你現
08/29 16:44, 70F
→
08/29 16:44, 3月前 , 71F
在突然發現勞退前半年績效還不錯，你現在開始自提，還是可以
08/29 16:44, 71F
→
08/29 16:46, 3月前 , 72F
分配到一些前半年的績效。雖然多賺個2%對於你個人該不該參與
08/29 16:46, 72F
→
08/29 16:47, 3月前 , 73F
勞退，一般來說並不是決定性的差異。
08/29 16:47, 73F
→
08/29 16:48, 3月前 , 74F
至於你下半年自提之後，隔年還要不要繼續自提，可以另外考慮
08/29 16:48, 74F
→
08/29 17:00, 3月前 , 75F
如果員工都每個月跑來要加/退自提，人事可能會很不開心吧...
08/29 17:00, 75F
→
09/01 00:01, 3月前 , 76F
等等！你才26！外幣300萬哪來的？
09/01 00:01, 76F
→
09/01 00:02, 3月前 , 77F
工作兩年總資產破590萬？你是鬼？
09/01 00:02, 77F
推
09/01 19:32, 3月前 , 78F
富爸爸犯法嗎？
09/01 19:32, 78F
推
09/17 08:04, 3月前 , 79F
在外地工作領這個月薪 不如回台北找欸 基本工資現在
09/17 08:04, 79F
→
09/17 08:04, 3月前 , 80F
都快三萬了吧 除非是極度不想住家裡
09/17 08:04, 80F
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