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[請益] 37歲男 人生下一階段請益

看板CFP (理財規劃)作者 (我是來打工的)時間1月前 (2024/12/17 16:18), 4周前編輯推噓16(16推 0噓 39→)
留言55則, 16人參與, 4周前最新討論串1/1
背景： 父母退休有一間板橋3房25年大樓 無貸款 父母公教退休，有月退俸 婚前有一間汐止2房自住 有1200萬貸款 目前太太懷孕4個月 手機排版，格式若跑掉請見諒。 暱稱：Dowdell 性別：男 年齡：37歲 職業：外商 電子業 居住地：新北市 汐止區 工作地：台北市 內湖區 家庭成員： ■父 65歲 ■母 65歲 ■妻 37歲 ■子 0歲 居住房屋：■自有 【每月收支狀況】 收入： 支出： 本人收入 160K 生活費-食 20K 配偶收入 90K 生活費-衣 10K 其他收入 生活費-住 50K 生活費-行 10K 投資 40K (ESPP+6208) 醫療費 5K 教育支出 5K 所得稅分期 50K 合計 250K 合計 190K 每月結餘（收入-支出） = 60K 【年度收支狀況】 收入 支出 本人獎金 600K（RSU) 所得稅 (計月支出） 配偶獎金 270K 房屋稅 7K 地價稅 3K 人壽保險費 80K 產物保險費 40K 出國旅費 200K 合計 870K 合計 330K 年度結餘（收入-支出） = 540K 【家庭資產負債表】 資產淨值（資產-負債） = 37,300K 請益問題： 目前板橋舊社區需要爬半層樓梯才搭電梯。 想在內湖購入新房或預售讓父母住。 頭期售出部份公司股票及手上現金， 貸款使用太太首購。 達成小孩有較好學區，父母住新房且離我近。 把板橋舊屋出租，抵一些房貸， 或是售出，分年度償還房貸本金。 購買麗山學區，室內20坪上下的新房含車位， 需要約4000萬，拿1000萬頭期（現金+公司股票），貸款3000萬，月繳約12萬，扣掉預期 房租收入4萬。 每月約多8萬支出，加上小孩每月支出3萬。 方案一： 放棄學區，買汐止新房。 降低頭款及貸款金額，減少現金流壓力。 滿足父母住新房且離我近。 方案二： 買內湖麗山學區， 售出更多股票資產降低貸款金額到2200萬。 降低現金流壓力 方案三： 重新裝修板橋舊屋，讓父母住得較舒適。 拿現金當頭期去買麗山學區舊公寓掛戶籍及出租。 滿足學區且低金流壓力。 但父母可能都離工作地點較遠， 父母有一天可能無法爬樓梯…等。 不知道各位前輩會怎麼建議？ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.10.4.11 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1734423486.A.D2B.html ※ 編輯: Dowdell (101.10.4.11 臺灣), 12/17/2024 16:20:23 ※ 編輯: Dowdell (101.10.4.11 臺灣), 12/17/2024 16:26:24
推
12/17 16:33, 1月前 , 1F
月投資40k 出國200k 板橋空屋處置, 要擠出8k*12 很輕鬆阿
12/17 16:33, 1F
推
12/17 16:36, 1月前 , 2F
更正 房貸是80k*12 但算上你本來的盈餘, 是可以夾...
12/17 16:36, 2F
推
12/17 16:53, 1月前 , 3F
每月有6萬盈餘再加年度盈餘54萬,如果要付(8+3)*12
12/17 16:53, 3F
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12/17 16:53, 1月前 , 4F
感覺還可以啊
12/17 16:53, 4F
※ 編輯: Dowdell (101.10.4.11 臺灣), 12/17/2024 16:54:45
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12/17 16:59, 1月前 , 5F
焦慮應該主要是對小孩的支出不確定加上公司砍人也是說砍
12/17 16:59, 5F
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12/17 16:59, 1月前 , 6F
就砍。
12/17 16:59, 6F
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12/17 17:10, 1月前 , 7F
方案四：你可以買學區的電梯中古房給父母住
12/17 17:10, 7F
推
12/17 17:15, 1月前 , 8F
板橋那間可以理財型房貸補頭期，如果預期房租有四萬
12/17 17:15, 8F
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12/17 17:15, 1月前 , 9F
的話，那還能貸個1000出來用
12/17 17:15, 9F
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12/17 17:34, 1月前 , 10F
方案四有在看合適的標的，感謝！
12/17 17:34, 10F
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12/17 17:42, 1月前 , 11F
主要是擔心之後現金流卡住…現在的金流是真的有餘裕。買
12/17 17:42, 11F
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12/17 17:42, 1月前 , 12F
新房或是多養一個小孩，只有一個事件我也覺得OK，但兩個
12/17 17:42, 12F
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12/17 17:42, 1月前 , 13F
事件都發生我就有點擔心。
12/17 17:42, 13F
推
12/17 18:26, 1月前 , 14F
如果買新房後萬一被砍，金流嘎不過來，你最差的狀況
12/17 18:26, 14F
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12/17 18:26, 1月前 , 15F
就是股票全部變賣還貸款而已，這樣看起來也沒差到哪
12/17 18:26, 15F
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12/17 18:26, 1月前 , 16F
去，當然股票資產能留越久越好
12/17 18:26, 16F
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12/17 20:16, 1月前 , 17F
現金只留半年~1年的支出(130.5w~261w)，現金500w太多了
12/17 20:16, 17F
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12/17 20:22, 1月前 , 18F
股2450w，債只有50w，債比率太少，至少補到272w(股債比9:1)
12/17 20:22, 18F
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12/17 20:29, 1月前 , 19F
有自住房就不要再買房了，S&P500比較有效率。新房超貴公設比
12/17 20:29, 19F
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12/17 20:29, 1月前 , 20F
高，不如老屋翻新更具性價比
12/17 20:29, 20F
推
12/17 22:52, 1月前 , 21F
增加薪水..台灣FAANG有三十萬鎂一年的缺...
12/17 22:52, 21F
推
12/18 06:29, 1月前 , 22F
父母都65歲，未來10年內長照的可能挑戰要考慮，最好提撥5
12/18 06:29, 22F
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12/18 06:29, 1月前 , 23F
00萬以上經費。狀況說來就來。
12/18 06:29, 23F
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12/18 06:30, 1月前 , 24F
真正三明治族的考驗還沒來臨
12/18 06:30, 24F
推
12/18 06:37, 1月前 , 25F
失能失智一旦降臨，每天花費可能達5000，每月10到12萬以
12/18 06:37, 25F
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12/18 06:37, 1月前 , 26F
上。
12/18 06:37, 26F
感謝大家意見！ 待在公司6年了， 有開始在找其他機會。 父母長照問題， 我本來很天真的想要仰賴他們的退休俸。 但金額恐怕難以負擔， 會去確認他們的保單跟提撥一定金額出來。 現金是前陣子賣了ESPP， 還沒有決定去處，本來想買房。 但隨著年紀債卷會持續增加比例。 感謝大家讓我看到更多面向！ ※ 編輯: Dowdell (101.10.4.11 臺灣), 12/18/2024 08:05:41
推
12/18 22:23, 1月前 , 27F
爬半層樓搭電梯好像也還好
12/18 22:23, 27F
→
12/18 22:23, 1月前 , 28F
65還爬的動
12/18 22:23, 28F
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12/18 22:23, 1月前 , 29F
先看父母接過來生活圈習不習慣
12/18 22:23, 29F
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12/18 22:23, 1月前 , 30F
我也是買了新房 後來他們不來住我就租人了 等他們老一點再
12/18 22:23, 30F
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12/18 22:23, 1月前 , 31F
說
12/18 22:23, 31F
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12/18 23:38, 1月前 , 32F
感覺好猛
12/18 23:38, 32F
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12/19 08:46, 1月前 , 33F
幸運的是他們還可以爬，沒什麼問題。但媽媽想換小一點的
12/19 08:46, 33F
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12/19 08:46, 1月前 , 34F
新房，加上奶奶在那個樓梯跌倒過…所以才開始想買新房。
12/19 08:46, 34F
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12/20 09:21, 1月前 , 35F
賺爛！羨慕！按讚
12/20 09:21, 35F
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12/20 19:56, 1月前 , 36F
看來是HG
12/20 19:56, 36F
推
12/20 23:26, 1月前 , 37F
孝順，很棒，我祝福你
12/20 23:26, 37F
推
12/21 15:08, 1月前 , 38F
好奇這樣的年結餘可以有那麼多資產，如果是投資賺來，
12/21 15:08, 38F
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12/21 15:08, 1月前 , 39F
建議繼續投資就好
12/21 15:08, 39F
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12/21 16:45, 1月前 , 40F
主要資產是隨著公司股價高漲，讓RSU資產大增。
12/21 16:45, 40F
推
12/21 19:15, 1月前 , 41F
BNDW換國內投等etf質押提高流動性 BTC也可質押領息吧
12/21 19:15, 41F
推
12/23 09:24, 1月前 , 42F
若無其他兄弟姊妹決策者，把板橋賣掉父母搬到汐止，你
12/23 09:24, 42F
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12/23 09:24, 1月前 , 43F
們買住內湖。
12/23 09:24, 43F
推
12/23 09:31, 1月前 , 44F
小孩出生以後，除了金錢還有時間人力需求。
12/23 09:31, 44F
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12/23 09:31, 1月前 , 45F
甚至未來小學的方向，以及照顧品質，不是只有錢到位就可
12/23 09:31, 45F
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12/23 09:31, 1月前 , 46F
以，媽媽也很可能會多點時間陪小孩而降低收入等。
12/23 09:31, 46F
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12/23 09:42, 1月前 , 47F
或者先讓內湖的頭期到位，搬過去內湖再賣掉汐止，上一代
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12/23 09:42, 1月前 , 48F
就只能上一代想方法，要什麼都滿足真的太累了。我跟先
12/23 09:42, 48F
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12/23 09:42, 1月前 , 49F
生的狀況跟您的家庭收入類似，目前等內湖新房好，就會
12/23 09:42, 49F
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12/23 09:42, 1月前 , 50F
把汐止房子賣掉，而士林五樓老公寓婆婆在住也就只能這
12/23 09:42, 50F
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12/23 09:42, 1月前 , 51F
樣，公公已在照護中心每個月是5萬。
12/23 09:42, 51F
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12/23 09:44, 1月前 , 52F
還是要看老公寓的共同決策者還有誰，如果無兄弟姐妹會
12/23 09:44, 52F
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12/23 09:44, 1月前 , 53F
比較容易與長輩達成共識。
12/23 09:44, 53F
感謝分享！ 我是獨子，父母的資產或是責任都會是在我身上:) 運氣很好，他們有月退，還有資產，保險。 所以我可以這樣增加自己的資產。 跟大家分享我的下一步， 考量小孩學區還有5-6年才需要考慮， 父母目前還健康可以登山爬梯。 我們打算用現金去買學區內預售屋， 工程款的繳款時程跟以後貸款的年繳差異不大， 可以調整收支，看看是否可以負擔。 等到交屋，再來討論誰住哪， 哪間房子要租還是要處分。 如果最後真的不行， 等交屋後賠售或是平轉， 應該都是可以承擔的範圍。 目前金融資產公司股票佔了超過八成 雖然覺得公司未來持續看好，但風險過大。 希望未來2年緩慢調整到以下比例： 公司股票：60% 市值大盤：20% (VWRA,VTI,VOO,006208) 美股個股：10% (M7+LLY...) 債券部位：10% (AGGG, 00719B, 00725B, 00795B) 對於債卷比較不熟悉， 短債是想要拿來當作類似緊急預備金的概念。 有需要錢的時候處分或是質押。 其他債券ETF就領配息，看看能不能增加一點現金流。 AGGG是考量我的部位幾乎都是美元，所以選擇AGGG沒選AGGU。 不知道前輩有沒有什麼可以建議或是改進的？ ※ 編輯: Dowdell (1.169.124.46 臺灣), 12/23/2024 19:49:20
推
12/23 23:10, 4周前 , 54F
在NV?
12/23 23:10, 54F
※ 編輯: Dowdell (101.12.159.232 臺灣), 12/24/2024 07:58:25
推
12/24 14:32, 4周前 , 55F
學區內熱門學校會比設籍時間長短，看有多在意學區～
12/24 14:32, 55F
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