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[請益] 41歲 教師提早退休規畫

看板CFP (理財規劃)作者 (然而)時間1月前 (2025/01/20 15:32), 1月前編輯推噓25(26推 1噓 42→)
留言69則, 29人參與, 3周前最新討論串1/1
【目標】 本身是公立高中教師，從30歲開始正式教師，已任職12年， 希望再3年後，也就是年資15年，45歲時就退休。 【現況】 目前年薪扣稅後約100萬，有配偶，沒有小孩。 伴侶一樣是教師，年薪也差不多。 但配偶家境小康我家境貧窮，所以講好平時私人用度各自獨立，但車房由配偶提供。 (配偶目前淨資產約5000萬，因此他完全不會跟我計較， 也談好萬一以後有重大非預期內的花費他會負責) 我自己都騎機車，以後也不會買車，一起出去時坐配偶的車就好。 一起住的自住房是配偶負責，我只有幫忙負擔管理費。 我的月支出大約如此： 各種生活費加總30000 保險7000 房貸8000 另外我們習慣寒暑假出遊，一年旅費大約12萬 算起來一年開銷大約65萬 【資產】 有3間皆位於台南市區的房產，皆為自己獨力出資持有 A房市值約1200萬，貸款剩330萬 (無償供媽媽住，沒有任何收益，需繳月貸13000) B房市值約900萬，貸款剩450萬 (目前出租，月租25000，繳貸完還多出5000) C房市值約1200萬，貸款剩560萬 (目前出租，月租25000，差不多打平) 簡單來講3間房子每個月的房貸大約只要自付8000元 另外只有約60萬的台股加一點點現金 淨資產差不多是1800萬 (因為還要扣除若賣房要繳房地合一稅大約共200萬) 【計畫】 因為只做15年就退休，會到65歲才有每年約30萬的退休金 簡單來講從45歲到65歲都必須完全靠自己，另外65歲以後的退休金也很微薄 目前粗想大概是： 現在到45歲退休的三年還會再多存至少100萬以上的現金 這些錢持續丟進台股ETF，45歲開始會有約200萬的現金支撐生活 同時將B房賣掉，如此會有約700萬的現金 當然，這些現金也是持續放在ETF中至少保有4%的收益 如此大概可以撐到至少55歲， 55歲(或更早)再將A房賣掉(那時媽媽已經9X歲可能走了或住療養院) 會有至少一千萬的現金回流，如此又可以撐到最少65歲 65歲時再將最後一間C房賣掉，又有至少一千萬的現金回流，同時也已經開始有月退 這樣慢慢賣掉房子來生活，理論上提早退休是不是安全的呢？ 我有用怪老子的退休EXCEL試算，設4%的投報和2%的通膨，看起來是可以活到90歲沒問題？ 我是很會裝修房子，三間房子的買點和位置也都很好，很少空租 對房地產算是小有信心，但其他理財工具就不太懂 目前只想到這樣慢慢把房子換成現金放進ETF大盤來生活 也算是持續持有房市、股市，只是變成兩邊的占比會慢慢調整， 想請教版上各位理財高手，這樣的想法是可行的嗎？ 或者還有什麼可以去研究思考的方向呢？非常感謝 會想要這麼早退休是因為覺得既然沒有小孩 若沒有把錢大致花掉 死後剩下的錢等於白賺了 而且因為家境貧窮 我也從大學開始工作養活自己、養家裡 雖然正式教師年資看起來短 但其實也已經工作20幾年 加上這幾年物價飛漲但教師薪水不漲 工作卻變多 覺得這份薪水的CP值已經不高 那不如把時間買回來 配偶因為很早開始教書 他48歲就滿25年達到教師正常可退休年資 我若要做到滿25年年資 就要教到55歲 (他56歲) 等於因為等我 我們要到56歲才能環遊世界 可是我們又沒有小孩 我在想這樣剩下的資產會不會太多等於白賺@@ 但是又擔心會不會是自己想得太樂觀？ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.9.34.153 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1737358365.A.D54.html
推
01/20 16:23, 1月前 , 1F
把一筆大錢一次丟進股市裡面沒有你想的那麼容易 尤其是當
01/20 16:23, 1F
→
01/20 16:24, 1月前 , 2F
你需要靠那部份資產生活的時候 如果丟進去馬上跌你能承
01/20 16:24, 2F
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01/20 16:25, 1月前 , 3F
受嗎? 還有投資的資產配置怎樣才適合你? 這些都需要經驗
01/20 16:25, 3F
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01/20 16:27, 1月前 , 4F
另外考慮20年後的生活 同樣的金額建議你當成只有一半價值
01/20 16:27, 4F
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01/20 16:28, 1月前 , 5F
比如說每年退休金30萬 到時候體感可能只有現在的15萬左右
01/20 16:28, 5F
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01/20 16:29, 1月前 , 6F
這樣的話到時候你所規劃的金流是不是能滿足你期望的生活
01/20 16:29, 6F
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01/20 16:31, 1月前 , 7F
這些你可能要考慮進去 實際操作可能沒有規劃那麼理想容易
01/20 16:31, 7F
推
01/20 16:41, 1月前 , 8F
對於沒有大筆投資經驗的人 進股市很可能變韭菜 不如好好再
01/20 16:41, 8F
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01/20 16:41, 1月前 , 9F
做房子比較穩定
01/20 16:41, 9F
推
01/20 16:43, 1月前 , 10F
操作100萬，1000萬，1億，10億甚至更多的思考模式都是
01/20 16:43, 10F
→
01/20 16:43, 1月前 , 11F
有很大的差異的。如果沒有操作過100萬的組合，貿然錢進
01/20 16:43, 11F
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01/20 16:44, 1月前 , 12F
1000萬組合，不僅操作上不同，心理上的承壓性也是不同
01/20 16:44, 12F
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01/20 16:45, 1月前 , 13F
震盪從幾千元，幾萬元，幾百萬元，不斷的往上升，都是
01/20 16:45, 13F
推
01/20 16:46, 1月前 , 14F
我覺得你可以問另一半耶, 薪資差不多, 但是資產多很多
01/20 16:46, 14F
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01/20 16:46, 1月前 , 15F
一種壓力的來源。貿然投入大額的金額進入金融市場，如
01/20 16:46, 15F
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01/20 16:46, 1月前 , 16F
果你的心態上沒有調整，光是那個振福，恐怕就讓你壓力
01/20 16:46, 16F
推
01/20 16:47, 1月前 , 17F
除非另一半的資產大宗來自於家族給的, 那另當別論.
01/20 16:47, 17F
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01/20 16:47, 1月前 , 18F
爆表。好好工作。慢慢由小而大。漸進的讓自己的抗壓力
01/20 16:47, 18F
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01/20 16:47, 1月前 , 19F
增強。
01/20 16:47, 19F
→
01/20 16:47, 1月前 , 20F
參考另一半的做法, 可能也是另一個選項.
01/20 16:47, 20F
推
01/20 16:54, 1月前 , 21F
好好工作，公立高中教師只要不入行政，年資越深就越爽
01/20 16:54, 21F
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01/20 17:12, 1月前 , 22F
配偶資產一半來自父母 一些來自我們這些年房市所賺
01/20 17:12, 22F
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01/20 17:13, 1月前 , 23F
我們的房市主要操盤手是我 所以配偶並沒有比我懂多少
01/20 17:13, 23F
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01/20 17:22, 1月前 , 24F
開銷太大 怎麼退休
01/20 17:22, 24F
→
01/20 17:24, 1月前 , 25F
現金流>65萬 你4% ETF至少要投入1600萬
01/20 17:24, 25F
推
01/20 17:56, 1月前 , 26F
你可以研究一下以房養老或是想辦法用你熟悉的房地產生出
01/20 17:56, 26F
→
01/20 17:57, 1月前 , 27F
足夠的現金流 或是折衷股市跟房地產各一部分 分散風險y
01/20 17:57, 27F
→
01/20 17:58, 1月前 , 28F
股市所謂的4%報酬率可能沒你想的那麼平穩 先-20%再漲30%
01/20 17:58, 28F
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01/20 17:59, 1月前 , 29F
1*(1-0.2)*(1+0.3)=1.04 也是漲4%
01/20 17:59, 29F
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01/20 18:00, 1月前 , 30F
要降低波動並分散風險就會牽扯到資產配置 需要認真研究
01/20 18:00, 30F
→
01/20 18:01, 1月前 , 31F
等你真的熟悉了老實說大概也過了5-10年
01/20 18:01, 31F
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01/20 18:01, 1月前 , 32F
至少經歷過一次經濟循環才有可能對股市風險有更深的感受
01/20 18:01, 32F
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01/20 20:33, 1月前 , 33F
4%的說法是美股近百年來回測 絕非台股這種新興市場
01/20 20:33, 33F
推
01/21 03:16, 1月前 , 34F
建議退休後可以找家教兼差，還是要有一些收入
01/21 03:16, 34F
推
01/21 09:32, 1月前 , 35F
你的計算方式都是台股可以穩健成長的情況，但萬一有壯
01/21 09:32, 35F
→
01/21 09:32, 1月前 , 36F
有狀況，你可能承受不住，但當然你還有另外一半也可以
01/21 09:32, 36F
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01/21 09:32, 1月前 , 37F
納入退休規劃中
01/21 09:32, 37F
→
01/21 09:38, 1月前 , 38F
45？怎麼退休？
01/21 09:38, 38F
推
01/21 12:43, 1月前 , 39F
主要是A房沒收房租, 要不然可以退了沒問題
01/21 12:43, 39F
推
01/21 12:57, 1月前 , 40F
白賺多餘的可以給我 謝謝
01/21 12:57, 40F
推
01/21 16:25, 1月前 , 41F
賣房買股是因為覺得現金流太少嗎？賣了感覺有點可
01/21 16:25, 41F
→
01/21 16:25, 1月前 , 42F
惜？提早退休確實比較沒辦法增貸投資？
01/21 16:25, 42F
推
01/21 16:28, 1月前 , 43F
沒小孩，請先處理遺囑，不能錢會被兄弟姐妹分走不少。
01/21 16:28, 43F
※ 編輯: kiccoro (101.9.65.48 臺灣), 01/21/2025 16:43:49
推
01/21 23:33, 1月前 , 44F
這麼早退休會讓你從穩健的理財瞬間變成極大風險 何苦呢
01/21 23:33, 44F
推
01/22 00:10, 1月前 , 45F
確實白賺了 你1800+配偶5000真的花得完嗎
01/22 00:10, 45F
推
01/22 06:30, 1月前 , 46F
人生有限 早退休好
01/22 06:30, 46F
→
01/22 06:31, 1月前 , 47F
投資建議維持自己的成功方程式 出租成功 不如多買
01/22 06:31, 47F
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01/22 06:31, 1月前 , 48F
幾間出租 不要提早賣 真的錢不夠再賣 有穩定現金流
01/22 06:31, 48F
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01/22 06:31, 1月前 , 49F
好
01/22 06:31, 49F
推
01/22 07:02, 1月前 , 50F
沒什麼問題啊，退休後也可以改成打工或自雇者，可以參考
01/22 07:02, 50F
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01/22 07:04, 1月前 , 51F
Coast FIRE的退休方式
01/22 07:04, 51F
推
01/22 13:54, 1月前 , 52F
建議你可以由一間房透過透支型房貸先貸一筆款出來，
01/22 13:54, 52F
→
01/22 13:54, 1月前 , 53F
譬如300萬（只還利息不還本），練習股票投資，等待3
01/22 13:54, 53F
→
01/22 13:54, 1月前 , 54F
年後你大蓋看一下報酬率就知道是否可行了！
01/22 13:54, 54F
推
01/22 14:55, 1月前 , 55F
阿萬一 十年後對面打過來房價崩爛怎辦
01/22 14:55, 55F
推
01/22 18:05, 1月前 , 56F
建議先把所有貸款清償完，再來考慮是否要退休
01/22 18:05, 56F
推
01/24 12:09, 4周前 , 57F
公立國中到是行政是不錯的缺不用面對家長跟 學生
01/24 12:09, 57F
→
01/24 18:38, 4周前 , 58F
配偶目前淨資產約5000萬?我怎麼都找不到? 已哭~~
01/24 18:38, 58F
推
01/25 10:38, 4周前 , 59F
5000萬哪裡很難，40歲破億台幣是基本
01/25 10:38, 59F
噓
01/25 12:07, 4周前 , 60F
紅明顯，你年資15但未滿60不能退，那叫離職，沒退休金
01/25 12:07, 60F
→
01/25 12:07, 4周前 , 61F
。
01/25 12:07, 61F
推
01/25 21:25, 4周前 , 62F
兩個人淨資產6900w已經很足夠了,我48就退休算算3000就夠
01/25 21:25, 62F
→
01/25 21:27, 4周前 , 63F
記帳很重要,記錄個幾年大概能知道目前的資金能花幾年
01/25 21:27, 63F
推
01/27 04:20, 3周前 , 64F
還有幾件事要考慮:婚姻能長久嗎?房子老舊了有錢維修嗎?
01/27 04:20, 64F
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01/27 04:22, 3周前 , 65F
你是住在配偶的房子 那要哪天感情不好想搬出去住怎麼辦
01/27 04:22, 65F
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01/27 04:28, 3周前 , 66F
身邊遇過幾個案例是沒孩子年紀大了之後 老公想離婚的
01/27 04:28, 66F
推
01/27 09:53, 3周前 , 67F
可以退呀，擔心對面打過來你怎麼規劃都沒用
01/27 09:53, 67F
推
01/27 14:18, 3周前 , 68F
老師真的有那樣累45歲退休？ 朋友台積電打算50歲退
01/27 14:18, 68F
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01/27 14:18, 3周前 , 69F
休，台積那個工時你會嚇死
01/27 14:18, 69F
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