Re: [請益] Fire族+罐頭保單的退休疑問(TPAW planner)

看板CFP (理財規劃)作者daze (一期一會)時間1天前 (2025/01/27 11:05)推噓8(8推 0噓 13→)

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※ 引述《michael89294 (一台舊電腦)》之銘言： : Fire提倡的是能夠存到退休生活費，就可以實現人生一定程度的自由 : 程度可以視每個人對於資產淨值/花費的變動性取捨，有些人可以4%提領，有些人是保守的3% : 而罐頭保單提倡的是，不要在人生早年投入大量的保費而造成資產滾動之下的拖累 : 以購買一年期保險來把省下來的資產放進長期投資的市場，老了可以風險自留，用自己的資產來保障老了可能產生的醫療費用 : 這兩個方式都蠻認同的！ : 不過，我的疑問是：同時採用Fire退休+罐頭保單，對於退休目標金額到底要怎麼考慮？ : 假設我估計退休年花費50萬，在4%法則下，存到1250萬就達到目標了 : 但假設老到一定的年紀要請幫傭照護，一個月多3萬，退休年花費上升到88萬，等於要存到2200萬(接近原目標的兩倍) 才能退休 : 更不用說老了有可能有其他的潛在疾病，想請問目前使用罐頭保單的各位 : 在後續想要fire退休的話，風險自留這部分的評估是否有甚麼適合的量化方式？感謝！ : ----- : Sent from JPTT on my Samsung SM-S9110. 我試著做些假設，生成了一個 TPAW planner 的計畫你或許可以參考看看 https://tpawplanner.com/link?params=IT9DbQowHzjdCu3VmWeOfVLSUeg147pv 設定如下: 現年30歲，現有500萬資產，月入10萬預計45歲退休，70歲起每月多花3萬最大年齡95歲，無遺產需求債券回報率 2.4% real，股市回報率 2.4% + 4% = 6.4% real Risk tolerance: 15 (相當於 RRA 係數 1.94) spending tilt: -1.0% TPAW 給出的建議是現在股票比例100%，退休前降到50%左右現在每月可支出 47253 45歲退休時，中位數支出是 57096 (real) 45歲退休時，第5百分位支出是 31150(real) 不過如果真的遇到這個情形你也許會考慮再多做幾年吧 === 你可以試著調整各個參數看怎樣比較符合你的現狀及需求又或者今年檢視時，覺得可以45歲退休明年重新檢視，發現今年股市比預期報酬率多賺了兩百萬那也許就可以提前到43歲退休等等 -- So stand by your glasses steady, Here’s good luck to the man in the sky, Here’s a toast to the dead already, Three cheers for the next man to die. -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.39.44.111 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1737947117.A.9B9.html

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michael89294

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michael89294

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michael89294

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michael89294

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michael89294

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要抓多少百分位，看你個人想法不過這裡我其實是先抓50百分位看一下我的想法是如果還有十幾年才要退休後續發展不如預期的話，還有延後退休年齡的選項等你真的快要退休了，或許就要參考一個比較低的百分位 (雖然目前只有95、50、5百分位可以看，作者說他們之後會加入看不同百分位的功能)

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aldosterone

01/27 11:32, 1天前 , 6^F

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這個例子是月入10萬，支出 47253，剩下 52747 存起來這個例子中，給出的支出並不區分退休前的支出或退休後的支出 (我在這裡做了一個小trick，加入了一個已退休的partner，讓提領從現在開始)

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aldosterone

01/27 11:48, 1天前 , 7^F

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zxcv12

01/27 23:12, 1天前 , 8^F

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因為設定為無遺產需求，所以 TPAW planner 會在最大年齡把錢花光想要留下遺產的話，也可以在參數中設定想要留多少錢

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miketimkimo

01/27 23:54, 1天前 , 9^F

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※ 編輯: daze (114.39.44.111 臺灣), 01/28/2025 00:13:16

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tomap41017

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aldosterone

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aldosterone

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aldosterone

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aldosterone

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aldosterone

01/28 10:54, 20小時前 , 18^F

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目前 TPAW planner 只有區分 essential expenses 和 discretionary expenses essential spending 的 risk aversion 相當於無限大 discretionary expenses 的 risk aversion 則與 general spending 相同另外，Legacy 的 risk aversion 則可調整，預設比 general spending 低透過調整 essential expense，有點 DRRA utility 的意思越有錢時，essential expense 占比越少，整體的 RRA 就會減少但如果覺得這個作法有所受限，那可能還是要自己寫點程式才能靈活調整至於 IRRA，不太確定要怎麼處理不過我們通常比較在意下側賺太多錢後要怎麼辦，好像是個相對比較不嚴重的問題

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zxcv12

01/28 11:28, 19小時前 , 19^F

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zxcv12

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如果你一定要用SWR 模型的話 Advanced 裡面有一個 SWR 模式可以用 https://i.imgur.com/3SsEQw1.png