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[請益] 45歲退休規劃

看板CFP (理財規劃)作者 (風速)時間3周前 (2025/09/14 01:22), 編輯推噓55(56推 1噓 94→)
留言151則, 56人參與, 5天前最新討論串1/1
各位版友好, 小弟打算下個月提離職, 請版友們幫忙看看這樣退休有沒有什麼建議or指教, 感謝! [背景] 45歲男科技業, 家庭成員2大2小(6歲跟2歲), 老婆會繼續上班但薪水不高, 當作老婆自給自足就不列入討論 [資產] 自住房: 實價登入約2500W 台股: 2000W (0050、020039、少數自選股等, 目標是績效貼近大盤) 英股: 2300W (那斯達克、VWRA、SP500等) 現金: 100W [負債] 房貸: -800W (利率2.3) 信貸: -600W (利率2.4) [退休規劃 & 請益事項] 1. 退休後不打算買債, 維持現在的資產配置, 大家會覺得風險太大嗎? 還是要賣些股票把信貸壓到-300W內 2. 目標一年花費是80W(不含繳房貸信貸), 但是以前都沒有記帳的習慣, 不知道會不會太天真低估一大兩小的花費? 花費主要是花在家庭上面, 小弟蠻節省的, 嘴饞時吃個200元夜市牛排就很滿足了, 小弟休閒娛樂是上網看東看西, 退休後會增加打電動學游泳學吉他等, 沒有出國的習慣, 國內旅遊一年住5次飯店旅館, 小孩讀公立, 老婆不買包, 有一輛國產車 3. 淨資產(不含房)計算是3000W(2000+2300+100-800-600=3000) 這樣算提領率是80/3000= 2.66%, 理論上蠻安全且會越存越多, 小弟應該沒算錯吧? 4. 退休原因是想照顧家裡&多陪小孩, 之前雙薪家庭的生活形態會導致很多事情無法如願, 所以想提早退休當個家管, 捨棄現在的高薪資有點捨不得, 有前輩可以分享這方面的想法or經驗嗎? 感謝! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 122.116.221.121 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1757784143.A.DF3.html
推
09/14 01:30, 3周前 , 1F
個人看法 退休前我會把債還清 否則就需要更大的現金池加
09/14 01:30, 1F
→
09/14 01:31, 3周前 , 2F
強安全邊際 如果不買債 你的提領策略跟現金比例肯定要思
09/14 01:31, 2F
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09/14 01:31, 3周前 , 3F
考過 否則遇到股市比較糟糕的年份 甚至有可能不只一年 就
09/14 01:31, 3F
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09/14 01:32, 3周前 , 4F
會短時間快速消耗本金或是被迫減少提領
09/14 01:32, 4F
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09/14 01:34, 3周前 , 5F
我個人的提領策略是準備一個5年的現金蓄水池 每年從投資
09/14 01:34, 5F
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09/14 01:35, 3周前 , 6F
部位動態提領固定%數到蓄水池 然後再從蓄水池提領1/5作為
09/14 01:35, 6F
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09/14 01:35, 3周前 , 7F
當年度的生活花費 但我的配置不會是全股票 給你參考
09/14 01:35, 7F
推
09/14 01:47, 3周前 , 8F
能多陪陪小孩是不錯 但我個人也會希望孩子將來不需要為錢
09/14 01:47, 8F
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09/14 01:48, 3周前 , 9F
煩惱所以也會替他們存一份種子基金 另外也可以考慮找輕鬆
09/14 01:48, 9F
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09/14 01:50, 3周前 , 10F
的工作也是一種選擇
09/14 01:50, 10F
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09/14 02:21, 3周前 , 11F
要加強安全邊際 你該做的不是甚麼五年現金池 而是分散投資
09/14 02:21, 11F
推
09/14 03:23, 3周前 , 12F
你要反向思考，當你退休後，你要再跟銀行借款是很難的
09/14 03:23, 12F
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09/14 03:23, 3周前 , 13F
事情
09/14 03:23, 13F
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09/14 03:23, 3周前 , 14F
我也打算45歲退休，但我退休前，只要利率低於3.5%，我
09/14 03:23, 14F
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09/14 03:23, 3周前 , 15F
會把銀行能借到錢借滿
09/14 03:23, 15F
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09/14 03:24, 3周前 , 16F
負債每年靠著通膨吃掉的現金購買力，其實也是變相增加
09/14 03:24, 16F
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09/14 03:24, 3周前 , 17F
你的資產
09/14 03:24, 17F
推
09/14 04:03, 3周前 , 18F
退休前去房貸增貸把短期的信貸還掉吧
09/14 04:03, 18F
推
09/14 06:47, 3周前 , 19F
年紀差不多 看身邊提早退休的同事 都變的更保守 信心降低
09/14 06:47, 19F
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09/14 06:48, 3周前 , 20F
多數他們想做的事 在職根本也做得到 只需要換部門或是換公司
09/14 06:48, 20F
推
09/14 06:51, 3周前 , 21F
年花費抓這麼低 也預示了 對金錢的不安全感
09/14 06:51, 21F
推
09/14 06:52, 3周前 , 22F
除非有明確想要做的事而退休 不然提早退休去旅遊運動陪小孩
09/14 06:52, 22F
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09/14 06:52, 3周前 , 23F
玩樂器 這不是本該在職就做的嗎
09/14 06:52, 23F
推
09/14 06:57, 3周前 , 24F
我給自己的目標是 如果投資所得持續能超過工作薪資五倍 才
09/14 06:57, 24F
→
09/14 06:57, 3周前 , 25F
考慮退休
09/14 06:57, 25F
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09/14 06:58, 3周前 , 26F
但如果工作仍舊是愉快的 投資賺再多也不考慮退休
09/14 06:58, 26F
推
09/14 08:32, 3周前 , 27F
如果有貸款，提領率要含房貸，畢竟是每月支出
09/14 08:32, 27F
推
09/14 08:36, 3周前 , 28F
建議延半年，這期間認真確認年支出，你對於退休準備，我
09/14 08:36, 28F
→
09/14 08:36, 3周前 , 29F
覺得很混
09/14 08:36, 29F
推
09/14 09:42, 3周前 , 30F
越想越多就什麼都不用做了，3000萬不要亂搞蠻夠用了
09/14 09:42, 30F
推
09/14 09:46, 3周前 , 31F
不過現金儲備是需要多一點，畢竟退休就沒有現金流了
09/14 09:46, 31F
→
09/14 09:46, 3周前 , 32F
，現金儲備也不一定是定存，可以短期變出現金的都
09/14 09:46, 32F
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09/14 09:46, 3周前 , 33F
算是現金儲備
09/14 09:46, 33F
推
09/14 10:02, 3周前 , 34F
你小朋友有一個是2歲，為何不辦育嬰留停，照顧他，有錢
09/14 10:02, 34F
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09/14 10:02, 3周前 , 35F
領，順便嘗試退休生活是不是你想要的，測試安全邊際夠不
09/14 10:02, 35F
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09/14 10:02, 3周前 , 36F
夠
09/14 10:02, 36F
→
09/14 10:04, 3周前 , 37F
我之前就是這樣做，1年完全沒工作，照顧小朋友外，順便
09/14 10:04, 37F
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09/14 10:04, 3周前 , 38F
驗證自己的策略，以及這樣的生活是不是自己想要的
09/14 10:04, 38F
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09/14 10:45, 3周前 , 39F
負債還清在退休會好一點
09/14 10:45, 39F
還有 72 則推文
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09/19 23:18, 2周前 , 112F
這種房子你送給小孩兩套(2/6歲)就吃土了
09/19 23:18, 112F
→
09/19 23:19, 2周前 , 113F
我朋友動產是你的動產3.4倍,才開始"想"這個問題~~
09/19 23:19, 113F
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09/19 23:21, 2周前 , 114F
3.4倍是再活30年和100年的差異..可活到習主席口說上限..
09/19 23:21, 114F
推
09/20 20:00, 2周前 , 115F
這版很奇怪 都一收入堆前5%的人來問怎麼理財....
09/20 20:00, 115F
推
09/20 22:42, 2周前 , 116F
沒什麼問題
09/20 22:42, 116F
→
09/20 22:42, 2周前 , 117F
你該想的是退休後其他家人在心態上的微妙變化
09/20 22:42, 117F
→
09/20 22:45, 2周前 , 118F
另外小孩支出會越來越多
09/20 22:45, 118F
→
09/20 22:45, 2周前 , 119F
大學碩士甚至出國深造花下去就不夠了
09/20 22:45, 119F
→
09/20 22:46, 2周前 , 120F
除非讓他們搞學貸
09/20 22:46, 120F
→
09/20 22:47, 2周前 , 121F
你的退休計畫跟小孩起跑點的天花板息息相關
09/20 22:47, 121F
→
09/20 22:49, 2周前 , 122F
認識幾個孩子出國在外的長輩屆退不退就是孩子在國外
09/20 22:49, 122F
→
09/20 22:50, 2周前 , 123F
還沒有穩穩生根　變因都要想清楚
09/20 22:50, 123F
推
09/20 23:22, 2周前 , 124F
扣掉房子只有3000萬太少了，這樣退休很危險
09/20 23:22, 124F
推
09/20 23:23, 2周前 , 125F
兩大兩小至少要8000萬才夠，何況小孩還小
09/20 23:23, 125F
推
09/21 22:11, 2周前 , 126F
可以看一下全球經濟18年大循環這本書的預測，再思
09/21 22:11, 126F
→
09/21 22:11, 2周前 , 127F
考一下是不是要現在這個時間點退休喔
09/21 22:11, 127F
→
09/22 08:12, 2周前 , 128F
假設你小孩要去美國讀大學這種程度 一個學士就要近千萬
09/22 08:12, 128F
→
09/22 08:12, 2周前 , 129F
學費生活費陪讀等 如果在台灣讀就300萬 所以有小孩差
09/22 08:12, 129F
→
09/22 08:12, 2周前 , 130F
異很大
09/22 08:12, 130F
推
09/22 21:18, 2周前 , 131F
我覺得要儲備約三年的年花費現金（含每月貸款支出），
09/22 21:18, 131F
→
09/22 21:18, 2周前 , 132F
不然熊市的時候賣0050會很吃虧，掙扎
09/22 21:18, 132F
推
09/23 07:56, 2周前 , 133F
當然可以，不要怕東怕西
09/23 07:56, 133F
推
09/24 00:38, 2周前 , 134F
看敘述是沒有想特別栽培小孩，如果小孩隨便台灣學校
09/24 00:38, 134F
→
09/24 00:38, 2周前 , 135F
讀一讀，也不特別花錢補習，大概養原po自己退休生活o
09/24 00:38, 135F
→
09/24 00:38, 2周前 , 136F
k，但下一代大概也就跟原po差不多或可能階級向下，除
09/24 00:38, 136F
→
09/24 00:38, 2周前 , 137F
非生到天之驕子
09/24 00:38, 137F
→
09/24 13:00, 1周前 , 138F
房子也可以貸出來到股票套利，大概就價值的一半當動產
09/24 13:00, 138F
推
09/24 15:45, 1周前 , 139F
沒有打算留一堆財產給孩子，這樣到老花不完了，股票
09/24 15:45, 139F
→
09/24 15:45, 1周前 , 140F
還會增值，老了還可以賣房子
09/24 15:45, 140F
推
09/24 18:22, 1周前 , 141F
其實可以退了 沒那麼誇張
09/24 18:22, 141F
噓
09/25 05:19, 1周前 , 142F
上面幾乎通通講錯 離職前能借多少錢就借多少錢
09/25 05:19, 142F
→
09/25 05:20, 1周前 , 143F
因為當你離職之後 銀行就不會借你錢了 這時候會發生啥事?
09/25 05:20, 143F
→
09/25 05:20, 1周前 , 144F
這問題很簡單 你自己去銀行端問一圈就知道
09/25 05:20, 144F
推
09/27 16:35, 1周前 , 145F
你這樣退休 很快就離婚了 小孩跟著窮
09/27 16:35, 145F
推
09/27 23:05, 1周前 , 146F
一個小孩算-800，3000-1600=1400，這樣退休？
09/27 23:05, 146F
推
09/28 23:44, 1周前 , 147F
下一篇 40歲退休規劃
09/28 23:44, 147F
推
10/01 17:01, 6天前 , 148F
家庭背景與累積的資產跟你差不多，唯獨小孩大你ㄧ點（
10/01 17:01, 148F
→
10/01 17:01, 6天前 , 149F
都已上國小），去年底已離職，四口的家庭年度基本開銷差
10/01 17:01, 149F
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10/01 17:01, 6天前 , 150F
不多100W上下
10/01 17:01, 150F
→
10/02 19:40, 5天前 , 151F
計算提領率那邊應該要再加上貸款的利息？
10/02 19:40, 151F
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