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[討論] 42歲財務配置-是否再增加風險部位

看板CFP (理財規劃)作者 (Salesprache )時間3月前 (2025/12/11 10:05), 3月前編輯推噓18(20推 2噓 67→)
留言89則, 27人參與, 2月前最新討論串1/1
本人42歲，目前未婚無子 因為08年出社會的時候遇到金融風暴 （台股從9000點跌到3000點） 當時投資新手，心態方面也不好，賠掉了從小到大累積20幾年的壓歲錢跟工作一年的薪水 ，所以有了陰影，放棄了任何有風險的投資，存到的錢只買保險，然後把心思放在增加工 作（主動）收入上。沒有好學歷，家裡環境不好，也沒有房子可以繼承，所以真的就是靠 自己一直拼。 直到40歲之後，看到身邊朋友這10幾年抓住比特幣每四年減半的定律、很簡單的操作（熊 市買進，減半後高點賣出）操作了3次，資產翻了百倍、後悔自己沒有聽他的話，才開始 又想把部分資金投入風險市場，前提也是我的避險（風險管理部位）已經完全做足夠了。 壽險2500萬/意外身故3500萬 重疾500萬/長照1500萬 （每月保費約6萬） 因為行業別的關係，看了大部分人都不做風險管理就貿然投入市場，所以當生大病或者急 用的時候就必須賣股票（可能套牢中）賣資產來套現，又沒有槓桿去負擔這些費用，真的 很不值得。所以我一直覺得風險管理是對投資的一種保護。 目前的配置是： 不棟產：2間，一間自住，一間投資（租人）實際投入頭期現金約1000萬，市值約4000萬 。 保險現金價值約650萬 美股（主要投穩定幣股80%） 100萬 加密貨幣500萬 黃金50萬 現金只留100萬 負債部分： 房貸2400萬（因為漲很多所以跟市值比起來只有6成）（利率2.3%） 汽車兩台（一台跑業務一台fun car) 市值約300萬（持續貶值中，但也是生財工具所以對 我這行來說也是一種投資吧） 信貸300萬（利率2%） 現金流部分： 目前年收約400萬 （300萬主動收入，100萬被萬因持續工作產生的被動收入） 房租收入3萬/月；保險還本2萬/月 目前考慮可以投資的項目有： 1.本業的無風險配置（因為本人是金融從業人員，所以商品本身的報酬率+獎金可以達到 無風險確定年報約8～10%） 2.這三年自己有做功課，也有去上課，了解到加密貨幣的本質，投資心態也成熟許多 、 陸續投入，即便現在市場回調，但之前有獲利出場一些，持有成本低、目前是翻了2倍。 所以現在是想說後續多餘的資金到底要持續在加密貨幣的市場DCA 還是繼續投入本業？還 是都繼續投入？比例如何適當呢？ 目前算了下來60歲的勞退提前領，再加上保單還本的收入應該每月有20萬（但算上通膨折 現回來可能沒這麼多啦，至少那個時候可能沒負債了、除非利率很低，那就繼續負債） 身邊跟我一樣年紀了解加密貨幣的人也不多，大部分都是年輕人，除了我那個已經財富自 由的朋友，沒什麼人可以討論。但我都做現貨，絕對不上槓桿、不做合約，因為我不想在 風險資產上再加上另一層風險。 如果有好的建議請指教，謝謝 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.79.107.245 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1765418738.A.4C2.html
推
12/11 10:12, 3月前 , 1F
也40多了 穩定最重要 你有"無風險確定8~10%"的東西還有650
12/11 10:12, 1F
→
12/11 10:13, 3月前 , 2F
保險幹嘛? 房屋增貸信貸質借到滿買這東西就對了
12/11 10:13, 2F
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12/11 10:18, 3月前 , 3F
一個人活這樣夠了，只是看你自己想不想提前退休
12/11 10:18, 3F
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12/11 10:19, 3月前 , 4F
保險的話，單身只是留給父母而已，但覺得也太多了
12/11 10:19, 4F
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12/11 10:20, 3月前 , 5F
因為我的理論是父母自己也要有自己能理財的能力
12/11 10:20, 5F
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12/11 10:21, 3月前 , 6F
所以留個喪葬費讓人可以幫你收拾就好，多出來的應該投資
12/11 10:21, 6F
→
12/11 10:21, 3月前 , 7F
如果你的無風險確定能做到8~10%的話
12/11 10:21, 7F
推
12/11 11:03, 3月前 , 8F
確定無風險投資可以8-10%不需要冒加密貨幣的風險
12/11 11:03, 8F
→
12/11 11:04, 3月前 , 9F
如果我有一個真的"無風險"8-10%回報的商品可以買 我會all
12/11 11:04, 9F
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12/11 11:05, 3月前 , 10F
in只留1年的預備金 前提是真的完全無風險
12/11 11:05, 10F
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12/11 11:06, 3月前 , 11F
加密貨幣你真的要配置可以 但在總資產的5%以內最好
12/11 11:06, 11F
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12/11 11:07, 3月前 , 12F
你沒辦法預測未來10幾年是不是btc還能跟過去一樣循環
12/11 11:07, 12F
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12/11 11:09, 3月前 , 13F
以正常人思維想一下就知道10幾年可以all in btc直到資產
12/11 11:09, 13F
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12/11 11:10, 3月前 , 14F
翻了百倍的絕對是極少數 純屬於倖存者偏差
12/11 11:10, 14F
推
12/11 11:32, 3月前 , 15F
...好奇是賠掉多少?2008都多久了?月薪都賺回˙了
12/11 11:32, 15F
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12/11 11:33, 3月前 , 16F
商品本身的報酬率+獎金8%?根本賺爛!快推薦給國安雞精!
12/11 11:33, 16F
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12/11 11:34, 3月前 , 17F
收入應該每月有20萬?根本躺平了!你PR99還要問啥?
12/11 11:34, 17F
噓
12/11 12:05, 3月前 , 18F
趕快享樂吧，說不定沒幾年就葛屁了
12/11 12:05, 18F
推
12/11 12:09, 3月前 , 19F
單身為何要買壽險及意外身故？
12/11 12:09, 19F
→
12/11 12:13, 3月前 , 20F
保險買太多、投資都在加密貨幣也太多
12/11 12:13, 20F
推
12/11 12:22, 3月前 , 21F
保險太多，買大盤或科技市值ETF就好
12/11 12:22, 21F
→
12/11 13:30, 3月前 , 22F
年收400w 42歲 未婚無子 兩間房 我是覺得不用增加風險了
12/11 13:30, 22F
→
12/11 13:30, 3月前 , 23F
只是我不知道你的8~10%無風險是不是退休就沒了
12/11 13:30, 23F
→
12/11 13:31, 3月前 , 24F
若是一輩子的 我反而建議可以增加
12/11 13:31, 24F
推
12/11 14:00, 3月前 , 25F
你是保險從業人員?無風險投報率是指佣獎嗎?
12/11 14:00, 25F
→
12/11 14:00, 3月前 , 26F
這是已經確定可以每月獲利的金額，還是你退休後就沒有了?
12/11 14:00, 26F
→
12/11 14:05, 3月前 , 27F
假設你的被動收入指得是續期佣金，你年紀應該也不會想離職，
12/11 14:05, 27F
→
12/11 14:05, 3月前 , 28F
我覺得你投資不用衝，資產穩穩累積就好，
12/11 14:05, 28F
→
12/11 14:05, 3月前 , 29F
未來規劃節稅可能比較適合你。
12/11 14:05, 29F
推
12/11 15:58, 3月前 , 30F
無風險8-10% 那買標普500的真的都是些白癡了
12/11 15:58, 30F
→
12/11 21:18, 3月前 , 31F
未婚無子 要財富傳承給其他親人嗎? 不然身故壽險也太多
12/11 21:18, 31F
→
12/11 21:38, 3月前 , 32F
沒有下一代買這麼多壽險?可以準備退休了吧
12/11 21:38, 32F
感謝大家的回覆，會做足額的壽險是看到身邊有幾個年紀差不多的人，因為意外還有疾病 突然離開，剩下的房貸家人無力負擔...被迫要賣房子覺得很可惜...（尤其現在還有房地合 一稅，不是賣了就沒事） 所以我的觀念就是壽險一定要cover 負債，畢竟也包含了完全 失能，而且單身也是有家人的，未來也是有結婚生子的打算，趁早規劃槓桿越高，效益越 好。 再來我的壽險規劃是基於在繳費期間擁有高壽險保障，繳完放到退休就轉變成年年都有還 本金的收入，所以我說60歲後除了勞退還有額外的被動收入就是這樣來的。 至於投資的8～10%原因是在本身就是金融從業人員，所以買自家商品除了有本身的報酬率 之外，還有傭金跟各種獎勵加起來。構成了所謂無風險的報酬，大概是這樣。所以基本上 我就不會去買大盤了，因為這個報酬是確定而且先給的（不用等一年），這就是這行的好 處。 一般人沒有這個資格的買大盤絕對是很好的選擇，不是白痴。如果我沒來做這行應該也是 定投大盤吧。 至於轉職基本上沒可能，因為我本來做的就是沒有底薪但可以不斷累積被動收入的工作， 時間本來就很彈性，隨時想出國休息都無所謂（現在頻率大概2個月出國一次）差別就在 現在還在打拼期間，所以還是很有紀律的銷售跟服務客戶，以後肯定是做身體健康的吧... 我看前輩到80幾的還是做的很開心啦... 感謝回覆，我會再思考看看 ※ 編輯: jkingla (61.230.195.249 臺灣), 12/11/2025 23:40:56
推
12/12 00:18, 3月前 , 33F
你自己有確定這8~10%那就是借8%以下的錢 能借多少算多少
12/12 00:18, 33F
→
12/12 00:19, 3月前 , 34F
不用浪費心思投甚麼加密貨幣 你要思考的是怎樣槓桿開到最大
12/12 00:19, 34F
→
12/12 03:40, 3月前 , 35F
年收400不亂花根本不用想太多吧
12/12 03:40, 35F
推
12/12 09:40, 3月前 , 36F
如果沒有財務需求 何必特意調整
12/12 09:40, 36F
→
12/12 10:08, 3月前 , 37F
年收三百萬的煩惱...羨慕
12/12 10:08, 37F
推
12/12 13:10, 3月前 , 38F
淨資產大概3000萬我有算錯嗎
12/12 13:10, 38F
→
12/12 14:32, 3月前 , 39F
2800萬吧
12/12 14:32, 39F
→
12/12 14:33, 3月前 , 40F
一個人可以，但有老婆的話遠遠不夠
12/12 14:33, 40F
→
12/12 14:34, 3月前 , 41F
2700算錯
12/12 14:34, 41F
推
12/12 14:52, 3月前 , 42F
淨資產3000 不算車2700 主要是負債太多了
12/12 14:52, 42F
推
12/12 16:58, 3月前 , 43F
我4X已經不工作在耍廢躺平了，你還在努力賺遺產要留給
12/12 16:58, 43F
→
12/12 16:58, 3月前 , 44F
誰？
12/12 16:58, 44F
→
12/12 21:18, 3月前 , 45F
有8%-10%無風險 要是我就把貸款貸滿壓下去了
12/12 21:18, 45F
推
12/13 01:20, 3月前 , 46F
呵呵~當初買入LTCM的人也覺得無風險~
12/13 01:20, 46F
→
12/13 12:21, 3月前 , 47F
其實原理沒那麼難理解，一般無風險的宣告利率可能3-4%，
12/13 12:21, 47F
→
12/13 12:21, 3月前 , 48F
實際IRR大概2%；但只要有證照、自己做，加上傭就破8%了..
12/13 12:21, 48F
→
12/13 12:24, 3月前 , 49F
如果是投資型的（有風險的）可能年化5%，自己有證照自己
12/13 12:24, 49F
→
12/13 12:24, 3月前 , 50F
處理就超過8%、傭還先拿啊不必等一年，這就是為什麼當初
12/13 12:24, 50F
→
12/13 12:24, 3月前 , 51F
我先考證照拿自己幫自己規劃就贏了啊
12/13 12:24, 51F
推
12/13 13:17, 3月前 , 52F
我4X身家9位數也是當狗喔
12/13 13:17, 52F
→
12/13 13:18, 3月前 , 53F
有小孩就認命工作
12/13 13:18, 53F
推
12/13 13:29, 3月前 , 54F
問題是他開頭第一句就未婚無子呀，這年紀開始感覺身體
12/13 13:29, 54F
→
12/13 13:29, 3月前 , 55F
在抱怨，吃肉消化慢，出國早睡，能享受的性能明顯衰退
12/13 13:29, 55F
→
12/13 13:29, 3月前 , 56F
財務數字遊戲成就拿一拿就換game挑戰不更有趣嗎？
12/13 13:29, 56F
推
12/13 14:02, 3月前 , 57F
喜餅的包裝越多,真正能吃的料就越少...
12/13 14:02, 57F
→
12/13 14:02, 3月前 , 58F
原po就是就是在喜餅廠工作,所以拿回家的都不用包裝盒...
12/13 14:02, 58F
→
12/13 14:04, 3月前 , 59F
可是銀行端還是要賺一手...原po還是拿不到原汁
12/13 14:04, 59F
→
12/13 14:06, 3月前 , 60F
基金還是買市場上的標的,效能不見得會贏自組0050精選
12/13 14:06, 60F
→
12/13 14:07, 3月前 , 61F
按權重掌握0050 9成相似的現股 原汁度應該會更好...
12/13 14:07, 61F
→
12/13 14:08, 3月前 , 62F
至於加密貨幣...個人覺得就是電磁紀錄的垃圾
12/13 14:08, 62F
→
12/13 14:08, 3月前 , 63F
一塊錢都不想買就對...巴菲特也這麼覺得...
12/13 14:08, 63F
→
12/13 14:10, 3月前 , 64F
加密貨幣本質就是搏傻...賭別人會用更多錢買...
12/13 14:10, 64F
→
12/13 14:11, 3月前 , 65F
搏傻不是一定不會賺...只是這東西沒有根...
12/13 14:11, 65F
→
12/13 14:12, 3月前 , 66F
如果大國聯合要消滅加密貨幣...加密貨幣會直接歸零...
12/13 14:12, 66F
推
12/13 20:37, 3月前 , 67F
做的就是沒有底薪?看保險相關?
12/13 20:37, 67F
推
12/14 07:53, 3月前 , 68F
覺得自己學歷不好的金融人員 但年收又這麼高 資產也
12/14 07:53, 68F
→
12/14 07:54, 3月前 , 69F
多 大哥您不用來這裡問啊?!
12/14 07:54, 69F
推
12/15 14:04, 3月前 , 70F
這個版是不是年收300以上的才能發文？需要理財的不是應
12/15 14:04, 70F
→
12/15 14:04, 3月前 , 71F
該是那些賺不多只能靠理財增加財富的嗎？
12/15 14:04, 71F
→
12/15 14:05, 3月前 , 72F
如果年收能200以上的，基本上都有一定的財商跟能力，來
12/15 14:05, 72F
→
12/15 14:05, 3月前 , 73F
這裡不懂是想要這些年收100萬的給你什麼建議
12/15 14:05, 73F
→
12/15 14:22, 3月前 , 74F
金融業300萬年薪也是高階主管了吧 但才42歲又不太可能 感覺
12/15 14:22, 74F
→
12/15 14:22, 3月前 , 75F
不像是來徵求建議反倒像是另類打廣告招徠客戶
12/15 14:22, 75F
噓
12/15 16:03, 3月前 , 76F
金融業年收300來這裡問PTT年收150不到的鄉民...果然有
12/15 16:03, 76F
→
12/15 16:03, 3月前 , 77F
錢人的思維與眾不同
12/15 16:03, 77F
→
12/16 15:11, 2月前 , 78F
Irr2%加上佣金變8%哦葛
12/16 15:11, 78F
→
12/16 15:52, 2月前 , 79F
美元終身壽險匯率跟宣告利率都會因為市場而上下波動
12/16 15:52, 79F
→
12/16 15:52, 2月前 , 80F
吧？能算無風險嗎？要講無風險應該要用台幣跟預定利
12/16 15:52, 80F
→
12/16 15:52, 2月前 , 81F
率比吧？那預定利率1.5%加上躉繳佣金給妳3.5%共給你
12/16 15:52, 81F
→
12/16 15:52, 2月前 , 82F
5%，商品隔年年初有保本嗎？隔年還有佣金能領嗎？這
12/16 15:52, 82F
→
12/16 15:52, 2月前 , 83F
樣真的能無風險8-10嗎？年收300-400你自己買壽險的
12/16 15:52, 83F
→
12/16 15:52, 2月前 , 84F
佣金貢獻不少不用繳稅嗎 台灣賣股資本利得不課所得
12/16 15:52, 84F
→
12/16 15:52, 2月前 , 85F
稅，證交稅0.3%手續費基本2.8折應該算來算去都比較
12/16 15:52, 85F
→
12/16 15:52, 2月前 , 86F
便宜吧qq
12/16 15:52, 86F
推
12/21 22:24, 2月前 , 87F
保單宣告利率不等於無風險利率啊，最終投資標的是什
12/21 22:24, 87F
→
12/21 22:24, 2月前 , 88F
麼？不也是股票或債卷嗎。只是多了退傭不代表無風險
12/21 22:24, 88F
→
12/21 22:24, 2月前 , 89F
吧
12/21 22:24, 89F
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