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[請益] 45歲資產配置與退休計劃

看板CFP (理財規劃)作者 (kaso)時間13小時前 (2026/03/06 14:55), 編輯推噓14(14推 0噓 111→)
留言125則, 20人參與, 1小時前最新討論串1/1
各位前輩好 最近開始有在想退休計劃 想請教有經驗的版友 ［家庭狀況］ 兩大兩小 孩子都上國中 老公 科技業 年薪 200-300W 老婆 教職 年薪約120W 年開銷（不含還貸） 250-300W 父母已退休 不需我扶養 ［資產 ] 自住房子 市值>4000W 轉增貸3000W 每年還187W 還有18年 現金300W 主要拿來扣房貸 股票 00631L 正二約100張 市值5000W 黃金 300W 理財預售屋ㄧ間 價格1500W 剛付完5% [策略］ 全部押正二這兩年 只要漲到7000-8000W 我就降槓桿想退休了 請問大家有沒有什麼建議 謝謝 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.78.137.34 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1772780144.A.E1B.html
推
03/06 15:00, 13小時前 , 1F
你這種規劃不適合正2 你的規劃適合你真的達到7000-8000w
03/06 15:00, 1F
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03/06 15:00, 13小時前 , 2F
再來問要改成甚麼配置 否則現在隨便來一個股災你跌到2500
03/06 15:00, 2F
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03/06 15:01, 13小時前 , 3F
萬價值 你的規劃是不是要改了?
03/06 15:01, 3F
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03/06 15:02, 13小時前 , 4F
如果你已經確定要準備退休 那你現在就需要開始降槓桿改配
03/06 15:02, 4F
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03/06 15:02, 13小時前 , 5F
置 另外你預售屋才剛付完5% 你們開銷極高 之後貸款怎麼付
03/06 15:02, 5F
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03/06 15:03, 13小時前 , 6F
我是有點看不懂年開銷不含還貸就250-300w加上轉增貸每年
03/06 15:03, 6F
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03/06 15:04, 12小時前 , 7F
187w等於是年開銷當下就已經437w-487w不是已經高過你們的
03/06 15:04, 7F
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03/06 15:04, 12小時前 , 8F
收入了嗎? 之後還有預售屋的款項跟貸款 現金流你打算怎搞
03/06 15:04, 8F
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03/06 15:05, 12小時前 , 9F
簡單一句話講你目前規劃的容錯率太低了 很容易出意外
03/06 15:05, 9F
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03/06 15:07, 12小時前 , 10F
謝謝回覆 目前還是會ㄧ直工作等到資產累積 如果遇到股災當然
03/06 15:07, 10F
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03/06 15:07, 12小時前 , 11F
就繼續上班 我的想法是 在我還有能力承擔風險的時候 全押正二
03/06 15:07, 11F
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03/06 15:07, 12小時前 , 12F
不知道有沒有什麼沒想到的
03/06 15:07, 12F
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03/06 15:08, 12小時前 , 13F
基本上生命週期投資法是在生命早期多承擔風險 後面慢慢降
03/06 15:08, 13F
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03/06 15:08, 12小時前 , 14F
轉增貸不足的部分我會先賣股票抵銷
03/06 15:08, 14F
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03/06 15:08, 12小時前 , 15F
如果你認為現在是你的早期你可以接受20年後退休那沒問題
03/06 15:08, 15F
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03/06 15:09, 12小時前 , 16F
之前是ㄧ直放高股息
03/06 15:09, 16F
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03/06 15:09, 12小時前 , 17F
賣甚麼股票? 你有寫的只有正2 正2波動那麼大 你要賣除非
03/06 15:09, 17F
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03/06 15:09, 12小時前 , 18F
是現在賣 不然假設你需要錢的時候剛好是腰斬 你等於踩中
03/06 15:09, 18F
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03/06 15:10, 12小時前 , 19F
報酬順序風險 還不得不賣 建議你提前把那部分短期就會用
03/06 15:10, 19F
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03/06 15:10, 12小時前 , 20F
到的資金放在更加安全穩定的資產裡面
03/06 15:10, 20F
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03/06 15:12, 12小時前 , 21F
你現在大部分資產都在開槓桿 但現在是經濟跟科技業正好的
03/06 15:12, 21F
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03/06 15:12, 12小時前 , 22F
時候 要注意風險 老實說你已經有5000萬股票資產不需要那
03/06 15:12, 22F
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03/06 15:12, 12小時前 , 23F
謝謝建議 我在想是不是再挪個500萬正二轉進黃金 先當做房貸
03/06 15:12, 23F
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03/06 15:12, 12小時前 , 24F
的資金
03/06 15:12, 24F
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03/06 15:13, 12小時前 , 25F
麼激進的投資 就算放在7%報酬率的標的也可以10年翻倍
03/06 15:13, 25F
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03/06 15:13, 12小時前 , 26F
如果10%報酬率的標的7年就可以翻倍了 沒必要壓正2
03/06 15:13, 26F
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03/06 15:15, 12小時前 , 27F
我個人認為黃金不適合拿來配置當房貸資金 他是一種週期
03/06 15:15, 27F
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03/06 15:16, 12小時前 , 28F
如果是10%我會放0050 但現在是大多頭時代 正二不是更好 不用
03/06 15:16, 28F
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03/06 15:16, 12小時前 , 29F
怕路徑耗損
03/06 15:16, 29F
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03/06 15:16, 12小時前 , 30F
性循環的商品又不配息 500萬你用一半高股息+一半短期或中
03/06 15:16, 30F
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03/06 15:16, 12小時前 , 31F
期債券ETF來搭配我認為比黃金更好一些 配息也能直接繳房
03/06 15:16, 31F
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03/06 15:17, 12小時前 , 32F
貸 大多頭時代是過去2年 你要看的是未來幾年...
03/06 15:17, 32F
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03/06 15:19, 12小時前 , 33F
這一點見仁見智 如果你放裡面的全部是閒錢 你也不介意有
03/06 15:19, 33F
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03/06 15:19, 12小時前 , 34F
非常感謝你的建議 那500萬的配置看起來很棒
03/06 15:19, 34F
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03/06 15:19, 12小時前 , 35F
意外的話你願意晚幾年退休 那你要丟正二就是個人選擇
03/06 15:19, 35F
推
03/06 15:21, 12小時前 , 36F
年開銷（不含還貸） 250-300W ?好神
03/06 15:21, 36F
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03/06 15:22, 12小時前 , 37F
科技業真的都狠狠!!玩大的
03/06 15:22, 37F
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03/06 15:27, 12小時前 , 38F
壓力大會出國跟亂買東西 退休後搞不好就省錢多了
03/06 15:27, 38F
推
03/06 15:27, 12小時前 , 39F
5000萬正二就算遇到去年關稅戰也還有2500萬，淨資產
03/06 15:27, 39F
還有 46 則推文
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03/07 00:37, 3小時前 , 86F
就好了，可以徹底執行買借死策略
03/07 00:37, 86F
推
03/07 00:43, 3小時前 , 87F
黃金這幾年漲了 200%, 我自己是減碼啦.
03/07 00:43, 87F
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03/07 01:10, 2小時前 , 88F
不懂 房貸是最好的貸款 20年鎖住通膨 怎麼會倒?
03/07 01:10, 88F
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03/07 01:11, 2小時前 , 89F
這槓桿不是買房子都在用 有開很大嗎?
03/07 01:11, 89F
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03/07 01:13, 2小時前 , 90F
科技業利空 我跟我老婆薪水還是照領啊 就少了分紅罷了
03/07 01:13, 90F
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03/07 01:14, 2小時前 , 91F
我除了轉增貸這筆 沒其他負債了
03/07 01:14, 91F
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03/07 01:15, 2小時前 , 92F
我手上有300W現金跟300W黃金來繳房貸 應該還好吧y
03/07 01:15, 92F
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03/07 01:16, 2小時前 , 93F
除非台灣股市連續腰斬三年 那我就認了y
03/07 01:16, 93F
推
03/07 01:27, 2小時前 , 94F
房貸是低波動資產＋固定槓桿，槓桿 ETF 是高波動資產＋
03/07 01:27, 94F
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03/07 01:27, 2小時前 , 95F
動態槓桿，風險完全不同。房價跌 30% 你房子還在。槓桿
03/07 01:27, 95F
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03/07 01:28, 2小時前 , 96F
ETF跌50%直接歸0，長期還會有耗損
03/07 01:28, 96F
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03/07 01:29, 2小時前 , 97F
房貸隨著時間過去持續繳款槓桿比還會慢慢下降
03/07 01:29, 97F
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03/07 01:30, 2小時前 , 98F
科技業最糟的時候是裁員 而不是單純沒分紅
03/07 01:30, 98F
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03/07 01:31, 2小時前 , 99F
別忘了還有可以得諾貝爾獎的無薪假 你的年紀應該有經歷過
03/07 01:31, 99F
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03/07 01:31, 2小時前 , 100F
2008那幾年
03/07 01:31, 100F
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03/07 01:38, 2小時前 , 101F
這就是我看不懂的地方 00631L是每天追蹤期貨 每天腰斬也不會
03/07 01:38, 101F
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03/07 01:39, 2小時前 , 102F
股市不需要腰斬3年 只要腰斬一次 正二會剩下5%-15%左右
03/07 01:39, 102F
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03/07 01:40, 2小時前 , 103F
歸零啊
03/07 01:40, 103F
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03/07 01:40, 2小時前 , 104F
對啊 但放久還是會漲回來啊 台灣股市沒有連跌三年過啊y
03/07 01:40, 104F
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03/07 01:41, 2小時前 , 105F
你要回到原點要漲好幾倍
03/07 01:41, 105F
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03/07 01:41, 2小時前 , 106F
這不就是賭台灣國運嗎
03/07 01:41, 106F
→
03/07 01:41, 2小時前 , 107F
放久不一定會漲回去...
03/07 01:41, 107F
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03/07 01:41, 2小時前 , 108F
我知道啊 所以我現金池有三年讓它漲回來啊
03/07 01:41, 108F
→
03/07 01:42, 2小時前 , 109F
你是槓桿ETF有損耗的 原型回去你很高機率還沒回去
03/07 01:42, 109F
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03/07 01:42, 2小時前 , 110F
我一直不理解 敢買0050 為何不敢買正二 不都一樣賭國運
03/07 01:42, 110F
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03/07 01:43, 2小時前 , 111F
但放久 長期累積報酬正二遠超原型 這不就是我趁年輕才要拚嗎
03/07 01:43, 111F
→
03/07 01:43, 2小時前 , 112F
...因為就不一樣的東西
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03/07 01:45, 2小時前 , 113F
生命週期投資法告訴我們 年輕的時候不是應該多承擔風險?
03/07 01:45, 113F
→
03/07 01:46, 2小時前 , 114F
我現金池放三年承擔風險 就是賭正二 三年內幹掉0050機會高
03/07 01:46, 114F
→
03/07 01:50, 2小時前 , 115F
你都說了是賭 那你說的對
03/07 01:50, 115F
推
03/07 01:50, 2小時前 , 116F
生命週期投資法是說，年輕時因為人力資本遠高於金融資本，需
03/07 01:50, 116F
→
03/07 01:51, 2小時前 , 117F
要更激進的配置金融資產，才能讓總資產的曝險達到目標。
03/07 01:51, 117F
→
03/07 01:52, 2小時前 , 118F
問題是，你現在的剩餘人力資本，是否仍遠高於金融資產呢？
03/07 01:52, 118F
推
03/07 01:54, 2小時前 , 119F
尤其如果你近期開始考慮退休，人力資本還計算到65歲未必合理
03/07 01:54, 119F
→
03/07 01:56, 2小時前 , 120F
謝謝daze說明 的確若三五年後要退休 我會降槓桿回原型
03/07 01:56, 120F
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03/07 01:58, 2小時前 , 121F
我是希望這三年滾到8000W 就換成0050考慮退休了
03/07 01:58, 121F
推
03/07 02:05, 1小時前 , 122F
我個人的作法是，一開始人力資本計算到65歲。財富累積到一定
03/07 02:05, 122F
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03/07 02:07, 1小時前 , 123F
程度時，可能下決心說最遲60就要退，這時人力資本就隨之調降
03/07 02:07, 123F
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03/07 02:09, 1小時前 , 124F
，股票曝險自然也會下降。接著逐步提早退休年齡，55、50...
03/07 02:09, 124F
→
03/07 02:09, 1小時前 , 125F
當然個人想法不同，只是分享一下。
03/07 02:09, 125F
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