[請益] 46 歲半退休規劃請益
目前 46 歲，對於目前的工作內容感到厭倦，並已確定這不是想做一輩子的事; 此外，也
厭倦了每天上下班打卡、參加一堆無聊的會議、被綁在辦公室，以及下班還要看 email
的生活。
由於有參與到公司的 IPO，加上近二年因投資累積了一些資產，近期萌生了轉從全職工
作轉換為成半退休的生活型態，想請教版友的意見。
年齡: 46 歲
家庭成員: 二大二小，大寶 11 歲 (小學五年級)，小寶 4 歲 (幼稚園小班)。
年薪: 我約 150-160 萬，太太約 130-150 萬。
負債: 僅有房貸，目前還剩下 22 年，本金剩下 407 萬，每個月繳房貸約 2 萬，我和太
太各付一半。
資產: 共約 2600 萬 (不含房子)，包括:
- 股票 (多為 ETF)、定存和現金，共約 2000 萬。
- 另有我有一個銀行帳戶，帳戶內有父親在近年陸續匯入的 580 萬，目前全放定存。
這筆錢在心理上，我認定還是父親所有，目前還不會使用，等到父親不在時，才會使用。
年開銷: 我有記帳習慣，我自己一年的總開銷 (含房貸) 約 80-90 萬。目前父母都健在
，但他們的經濟很穩健，不需要提供孝親費。若須長照或看護，他們自己也能負擔。
針對半退休的資產配置，預計採用股(70%):債(20%):定存(10%) 的方式，並先不把 580
萬元納入配置中。2000 萬元的配置如下:
(45%) 0050：900 萬
(25%) VT：500 萬
(20%) 債券 (短債 00694b 和長債 00720b 各一半)：400 萬
(10%) 台幣/美金定存：200 萬
針對半退休個成功率，我是從現金流的角度來看:
此資產配置，每年能領取的股息及定存利息，共計有 50-60 萬，與一年總開銷 80-90 萬
相比，缺口為 30-40 萬。
如果半退休後的兼職收入，能達每個月 3 萬，就可填補缺口; 即使無法完全填補，需要
從資產配置中提領的金額，也非常少。
因此，即使每年的開銷，都會隨著通膨略為增加，但在防禦性資產 (定存+債券) 共有
600 萬，以及未來還有 580 萬可使用的保護下，只要能維持每個月少量的收兼職入，每
年從資產配置中提領的金額，也都很少。這樣的配置應該可以撐過一段時間的熊市，而
不須在熊市賣出股票 (0050/VT)。
此外，隨著時間，未來現金流還會有一些有利的變動，包括:
1. 60 歲可請領勞保年金，收入增加。
2. 68 歲時房貸繳清，支出下降。
3. 580 萬的定存目前雖暫時不使用，但每年仍可產生 10 萬的定存利息，這筆錢也自己
在緩慢長大。未來可使用時，會將其以同樣的比例投入此資產配置。
話雖如此，針對半退休的成功率，但還是有一些擔心的點，但都有些已有先做了評估
，例如:
1. 二個小孩的教育費: 二個小孩 (小五和小班) 目前都念公立學校，未來也沒有讓他們
去念私立的規劃。只是世事難料，再加上我也不太清楚孩子上國、高中、大學的各項的開
支實際是多少，所以我會擔心是否影響到我的半退休計畫。我有請 ChatGPT 先幫我進行
了壓力測試，它得出的結論是，即使在 2 個小孩未來都念私校的情況下，只要持續有少
量的兼職收入，這個半退休的成功率仍然很高。
2. 失能、長照風險: 目前我持續繳我媽在 30 年前幫我保的壽險和醫療險 (每年保費 2
萬多)，上週和我的保險業務談過，可能會加保一些失能、醫療實支實付的項目 (每年保
費會多約 2-3 萬)，這雖然是必要，但這樣年度開銷也會提高一些。
3. 10 年後換車的開銷: 目前開的是人死車不壞的 Lexus (車齡快 3 年)，預計再開 10
年後換車。換車的開銷會比較大些，但應該在可管理的範圍。反正 10 年後孩子們應該都
不會和我們二老出遊了，車子可以買小一點，或是買二手車也行。
想問問各位前輩經驗或建議，謝謝。
--
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