[心得] 用投資型保單打敗一年定期壽險

看板Insurance (保險)作者Ninivite (浪擲)時間15年前 (2010/01/29 07:28)推噓7(7推 0噓 20→)

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我知道對很多的板眾來說投資型保單都是避之唯恐不及透過s大的啟發我深入的了解及分析投資型保單的結構有一點小小的心得想跟大家分享一樣單純討論投保(簡稱)"保險"的功能有錯的話請鞭小弟其實才接觸保險一個月而已XD 前面提到雖然投保是平準化保費但其實費用結構為年繳基本保費(可加增額保費) - 附加費用(含帳管費) - 壽險保險成本(自然費率,跟定期壽同) ------------------------------------ 剩下的錢投入投資 (不是全部的錢都拿去做保險) 我的想法是儘量發揮投保"保險"的功能先不管投資投保在壽險的部份其實是"毫無反應就是個一年定期壽險" 因此不看附加費用的話所謂保險成本其實就只有死亡率x保額而已所以應該是一個最單純的一年定期壽險(自然費率+一年一扣) 而且應該是一個最便宜的一年定期壽險! 投保為人垢病的地方常是保額太低保障不足附加費用率太高年化保費鎖太多現金流前面提到若要偏向保障成分而非投資的話需要保額/基本保費越高越好如果我讓我的保費大多扣在保險成本而且儘量減低被扣的附加費那我就可以買到一個最便宜的定壽但是保額一高保費也高前收型一下就收走150%的費用鎖了現金流怎麼辦還好我們有可愛的後收型(無前置費用,只有每年收2~4%的費用) 前面提到後收型是用總帳戶價值去乘所以投入越多超額用於投資的錢就被扣越多如果每年不加入新的基本保費讓第一年的錢隔年再扣那麼每年被扣2%的錢就會慢慢遞減於是配合投保的特性-->彈性繳費,只要帳戶價值可以付費用+保險成本,不繳也可以我想讓投保專心的當一個高保額定期壽險XD ---------------------------------------------------- 目標:打敗所有一年期定期壽險主約工具:之前S大提出的被說放越久扣越多的中國人壽百利人生變額壽險(投資型+後收型) 一般人在年輕的時候壽險保額沒有500萬是說不過去的所以我把保額倍率調到最高(30歲是120倍) 用投保做720萬的壽險保額(應該夠多吧) 這樣年化基本保費是720/120=6萬我們來看百利人生的保險成本及費用率 -->http://ppt.cc/yOon A.基本保費:6萬 (保額720萬) B.附加費用: 1~3年 | 4~6年 | 7~9年 | 10年以後帳戶價值的 0.4%/月 | 0.3%/月 | 0.2%/月 | 0.1/月 =4.8%/年| =3.6%/年 | =2.4%/年 | =1.2%/年 C.帳管費: $960/年 D.保險成本: 對手為最便宜的一年定期壽險主約==>台銀人壽費用表http://ppt.cc/jjhZ 30歲/男性/保額720萬 --------------------------------------------------------------- 百利台銀第一年 $9504/年 -->大勝 $13752/年等等投保還要考慮費用啊加入費用後計算 $9504 $13752 +60K x 4.8%= $2880 + 帳管費= $960 =$13344 險勝!!(事實上費用多算了,應先扣保費再x4.8%) --------------------------------------------------------------- 第二年不投入新的基本保費繼續扣百利台銀 $9504 $14256/年剩下錢x4.8% $2239 帳管費 $960 =$12703/年 (讚!比去年少) 依此類推第三年 $12958 $15048 每年增四 $12948 $16056 繼續增五 (再投一次基本保費) $15505 $17280 ---------------------------------------------------------------- 前三年投保頂著高的附加費用率(4.8%) 還是幹掉了台銀第五年錢就會不夠扣故再丟入一次60k 又可再扣5年扣的期間每年費用也隨之下降反正就是把總帳戶價值儘量少能夠扣費用+保險成本就好本來想用增額保費補當年夠扣的錢就好但中壽停繳後第一次復繳不能繳增額一定要繳當初的基本保費這樣的優勢到了中年之後會更強(附加費用率降為1.2%) 百利台銀 40歲 $20460 $27216 50歲 $43152 $59832 55歲 $63888 $90072 此時投保的情況已經接近一年一繳了這時候就可以享用到這份保單的連繳8年每年回饋基本保險金5%=$3000 (由於戶頭錢不多 3000是夠補每年扣的費用不會再被說是騙人的了XD) (不過前20年會因斷續停繳而沒用到沒差) 55歲左右每年繳的費用+保費也快逼近60K 不過到了55歲你還需要720萬的壽險額嗎(台銀要交$9萬/年...orz) 這時就可把保額降低了(投資型保單的彈性) 控制在60K/年以內繼續繳下去同樣60K保費台銀一定做不到同樣保額 -------------------------------------------------------------- 這樣看來把投保當定期險運作等於是一個保證續保到終身的一年期定期險 (只要戶頭夠錢沒有"續保"的問題故老的時候也不會被體檢) 另外這份主約本身還帶有"2~6級殘豁免保費條約" 2~6級殘可豁免基本保費到65歲這是一般定期壽無法做到的(因為是一年一期) 更重要的是它比任何一間的定期壽險"主約"都便宜XD (似乎有更便宜的定壽"附約") 有人說第一年交了6萬的保費很多不過基本上前10年是每4年才繳一次6萬而且第一年交的6萬真正被保險公司吃掉的費用僅2280+960+9504而已剩下的還是可以在戶頭裡做做投資 (反正明年才要再扣) 我上面算法是完全不投資的情況去看的 ----------------------------------------------------------------- 嗯....我想我這樣做好像有些惡搞XD 不過除了第一年要準備6萬之外如果想買一年期定壽怎麼看好像都是不如買這個投資型比較好?? 我其實是想請板眾幫我想想看這樣對不對有沒有什麼地方有問題沒有的話那我就要請業代把後收型的商品資訊寄給我了XD (一鞠躬) oca大不要那麼討厭投資型啦~ 它也有可取的地方~(茶) -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 114.24.20.137 ※ 編輯: Ninivite 來自: 114.24.20.137 (01/29 07:46)

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hungry825

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hungry825

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leo1123

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