Re: [心得] 用投資型保單打敗一年定期壽險

看板Insurance (保險)作者Ninivite (浪擲)時間13年前 (2011/04/20 00:50)推噓14(14推 0噓 0→)

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因為剛好有人回這篇最近也有收到來信問怎麼把投資型當定壽用所以想在這邊分享一下當初計算此MODEL的重點及"妹角" 這樣大家就可以自己設計理想的保單順便跟大家報告去年我算的這個model 中壽的百利人生投資型已經在今年改版了 (現在叫"新"百利人生") 許多條文已和我去年計算的不同簡言之變貴了且變得不利於這樣操作 (用今年版已經沒辦法每一年都"完封"一年期定壽在前2年會小輸一年期定壽) 以下是為何後收型當作定壽用的"祕密"分析 1.複習:投資型保單是由保戶投入的保費去扣"保單費用"及"危險保費"(或叫保險成本) 一般我們繳的定期險費率中附加費用是包在裡頭的而投資型保單因為費用及保險成本是分開算的因此它的保險成本就真的只是成本而已且為一年期定期壽險架構即當年齡的死亡發生率x投保保額所以如果能不要扣到費用則投資型保單會是一個全世界最便宜的定期險所以方法就是費用儘量扣越少越好不考慮投資的話它就是最便宜的定期壽險 2.後收型:為什麼選後收型? 因為後收型的費用收取方式是每月固定從保費帳戶中扣取很小%數的費用(如0.08%~0.4%/月) 所以只要帳戶中錢放越少(只要夠繳保險成本即可) 被扣走的費用是很少的並且是經年累月小小額扣而前收型則多在前5年內先扣150%的保費有許多在頭一年即扣走60% 但你總不可能連第一期都不繳吧在頭幾年扣走的費用就會達數萬元之譜而且一開始就被扣損失的貨幣時間價值更多 3.帳管費: 這是投資型保單無論如何的都避不開的費用大多每月固定扣除100元的帳管費所以無論你保80萬也好保800萬也好一年都得付1200的帳管費這個狀況下我們會發現保額越大越能稀釋此筆費用因此適合較大保額的規劃 (如果保80萬而已可能一年保費才1、2千帳管也要1200當然划不來) 4.保額倍率:即保額與年繳保費的"比值" 這個是一個很神奇的東西也可說是N氏操作的"成敗關鍵"之所在!!!! 我們用2個極端狀況去思考: 如果同樣一年繳1萬元保費 A.你的保額1:1就是1萬第一個當然保障很不足而且你保費只扣很少的保險成本卻剩很多去扣費用 (這卻是許多業務喜愛的規劃 ex.年繳12萬保額100萬?? 嘖嘖) B.你的保額1:1000做到1000萬則3萬元保費中大部份將拿去付3000萬的的保險成本只剩很少的部份去乘費用率扣反過來說同樣保額100萬的話 1:1年繳100萬你被扣到的費用就是100萬x%數 1:1000只要年繳1千你被扣到的費用就是1千x%數所以投保倍率越高越能使得我們交的保費是去扣保險成本而不是扣到費用可惜保險公司不會那麼笨因此倍率是有最大限制的而且隨"投保年齡"而改變越老則倍率越小才會說如果要當定壽規劃越年輕時做應該是越划算的 5.彈性繳費:這是投資型保單的特色不定期繳費也沒差只要帳戶價值夠扣保單就不會失效因此儘量不要讓帳戶裡太多錢直到不夠扣時再投保費即可也就不會鎖到太多現金流 6.為何用後收型當定壽用? a.因為業務都喜歡投資型保險 b.因為保險板不喜歡投資型保險 c.因為喜歡後面 d.為了惡搞保險公司呃..一開始確實有點想要惡搞不過這樣做確有許多優點如:1.沒有續保的問題且只要你想&付得出保險成本可以續保到95~110歲有些定期保險沒有保證續保外到老時要保還要看體況 2.彈性保額這對人生規劃有一定的重要性年輕時背房貸又有妻兒保額來個7、8百萬不為過隨著年紀漸長房貸繳得差不多了可能可以降成3、4百萬用投資型保單你高興怎麼調就怎麼調 (從最大保額慢慢往下調) 用其它定期險短年期的要嘛就要一直重保長年期比如20~30年在很長的期間內又不能改變保額 3.許多投資型保單都"順便"附加了一些好康雖然當成單純的定壽用有的有豁免、加值金、有的還有傷燙燒給付及殘扶金哩所以我們來看看可惡的中壽是怎麼改百利的條約呢它是沒有漲保費啦但 1.帳管費80/月-->100/月 2.最重要的倍率!!! 它調降了可投保的最大的保率去年的model 30歲男性保額/保費比可達120倍現在降成最多只能80倍 3.漲費用:本來是 1~3年 | 4~6年 | 7~9年 | 10年以後帳戶價值的 0.4%/月 | 0.3%/月 | 0.2%/月 | 0.1/月 =4.8%/年| =3.6%/年 | =2.4%/年 | =1.2%/年現在變 1~4年 5~8年 9年後 0.5%/月 0.3%/月 0.1%/月 =6%/年 =3.6%/年 =1.2%/年 4.設計了一個保額每年5%增長也就是說100萬-->105萬-->110萬這真是一個超爛的設計保額應該慢慢調降才適合結果20年後保額變2倍這個保額不是送你的喔是要繳保險費的 (我總覺得是不是有人跟保險公司說啊) (因為只有百利改倍率其它的前收型的就沒有改XD) 總之呢它變得比去年不划算雖然還是勝一年定期那我講那麼多有什麼用? 因為後收型不只一家有啊還有其它可愛的保險公司有更划算的保單另外倍率的先天限制小弟還有一個神祕的黑暗的方法..... 下回分解勿轉載XD -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 118.169.13.231