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Re: [請益] 請問112年前的新制vs個人專戶制

看板PublicServan (公職)作者 (雷阿胖)時間2月前 (2026/01/04 09:13), 2月前編輯推噓17(17推 0噓 45→)
留言62則, 14人參與, 2月前最新討論串2/2 (看更多)
有把你問題丟AI 結論先寫 舊制拚月退 一次領是112個人專戶樂勝 兩邊差別是公保費率 舊制公保只能一次領(約200萬左右) 費率約10.16% 112個人專戶 公保可以領年金 所以費率高達16.33% 但是我想可以領年金 比較貴也是合理的 GEMINI詳細分析如下 為了方便您理解，我們假設兩位公務員年資皆為35年，薪資水準相仿 1. 舊制 (84-112年) 的一次領：死板的公式 ‧ 計算方式： 根據「最後在職俸額」乘以「基數」。 ‧ 天花板上限： 服務滿35年，最高只能領 53個基數 ‧ 金額試算： $ 476 萬元。 ‧ 缺點： 這筆錢是「死的」，不論政府基金績效如何，您領到的就是這個固定倍數 。以35年的通膨來看，這筆錢的購買力嚴重縮水，因此舊制人員絕大多數都選擇領「月退 休金」才划算。 2. 新制 (112年7月後) 的一次領：複利的威力 ‧ 計算方式： 這是「個人帳戶」，錢是您和政府每個月存進去的（本俸 *2* 15%） ，再加上 35年的投資複利。 ‧ 本金就贏了： 光是每個月存進去的「本金總額」（不含利息），在薪資隨年資成 長的情況下，累積的本金通常就已經接近或超過舊制的一次領金額。 ‧ 加上利息差異巨大： o 若以保守的 4% 年化報酬率 複利計算，35年後的帳戶餘額可能會達到 1,000萬 ~ 1,200萬元甚至更高。 o 這幾乎是舊制一次領（約476萬）的 2倍。 為什麼會這樣？ ‧ 舊制（退撫基金）： 是一個「大水庫」制度。為了保障能夠發放終身俸（月退） ，它的「一次領」給付率被故意壓低，基數上限也卡死在53個。 ‧ 新制（個人專戶）： 是一個「存錢桶」制度。您存了多少加上投資賺的錢，全部 都是您的。對於選擇「一次領」的人來說，新制因為享有長時間的複利效果，絕對是完勝。 總結建議 您的直覺是完全正確的。 ‧ 舊制 (84-112)： 千萬不要選一次領（除非有急用或極高投報率的投資管道），因 為金額（約476萬）相對35年的服務來說真的很低，選「月退」才划算。 ‧ 新制 (112以後)： 它的制度本質就是一次領的概念（雖然也可以分期領），但因 為有複利滾存，最終金額會遠高於舊制的一次退。 如果您是舊制人員但想一次領，您確實會覺得「虧大了」，這就是制度設計上的差異。 ※ 引述《h456785 (christ dd)》之銘言： : 幫人代問自己也想知道 : 因為同事是110年的公務員 : 但對政府的確定給付制十分沒有信心 : 擔心未來又被改爛 : 也覺得政府在鬥臭公務員根本不想撥補 : 所以反而比較傾向一次領退（反正都夠少了，也沒有什麼砍的空間） : 仔細了解後發現若是個人專戶制若35年，自己的帳戶至少有1000萬（以投報率4%）來算（但是不知道到時候不想領月退，是否可以直接把帳戶領空） : 但是若是一次領不含公保最多500-600萬左右 : 所以若目標不是領月退 其實個人專戶制慘贏 : 想跟各位討論一下 : 是不是若沒有領月退打算的 其實個人帳戶反而比較香吧？ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 163.20.141.252 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/PublicServan/M.1767489197.A.D6E.html ※ 編輯: gurodingli (163.20.141.252 臺灣), 01/04/2026 09:13:52
→
01/04 11:38, 2月前 , 1F
舊的公保傻了才選年金 大家都是一次領
01/04 11:38, 1F
公保財務狀況很好喔 有問題的是公教退撫基金(84-112退撫儲金制) 公保基金規模：113年12月底累積已達 5,913 億元。 而且費率一開始就是足額提撥 新制年金提撥費率高達16% 公保年金計算公式為 每月年金 =最後10年平均保俸*保險年資*1.3% 假設 年資35年 薦7年功俸44790 44790*35*0.0135=20461元 ※ 編輯: gurodingli (163.20.141.252 臺灣), 01/04/2026 12:29:32
推
01/04 12:36, 2月前 , 2F
我是上篇的原po 沒錯，所以我覺的提撥的比較好 （
01/04 12:36, 2F
→
01/04 12:36, 2月前 , 3F
若是你要一次領的話），但要拼月退，目前的信賴保
01/04 12:36, 3F
→
01/04 12:36, 2月前 , 4F
護原則被打破之下，未來真的不確定性很多，加上你
01/04 12:36, 4F
→
01/04 12:36, 2月前 , 5F
能活多久也不知道，所以才覺得提撥制反正錢就是你
01/04 12:36, 5F
→
01/04 12:36, 2月前 , 6F
的，真的不錯
01/04 12:36, 6F
那原PO大大 你是專戶新制 還是退撫舊制? ※ 編輯: gurodingli (163.20.141.252 臺灣), 01/04/2026 14:11:40
推
01/04 14:44, 2月前 , 7F
前提是政府不會賴帳砍退休金，可能嗎？
01/04 14:44, 7F
112新制個人帳戶就是確定提撥制度 沒有賴帳砍退休金的問題 公保年金則是社會保險且費率收足沒有破產問題
推
01/04 14:46, 2月前 , 8F
公保有算進月退所得替代率 做久的應該是領不到
01/04 14:46, 8F
如果是84-112舊制退撫儲金制度 因為卡所得替代率 所以舊制公保只能一次領 費率 比較便宜10%左右 至於退撫月退要砍很多 一次領的金額就算自己投資年化報酬率有7%以上 月退金額也要 被砍超過31%才會輸給一次領 如果你自己投資報酬率低於7% 那月退金額要被砍更多 才會輸給一次領 這還沒有算上長壽風險 萬一不小心活超過平均餘命85歲 那月退俸更是屌打一次領 月退俸要砍超過70% 只領30%的機率真的太低 但是被砍30% 我認為是很有可能的 像現在退休前輩領84年以前年資的恩給制 都是由政府機關學校直接編列預算給退休人員 也沒有破產的問題 只是這些應該編列給退休人員的預算 還是照編 但是用途改挹注在84-112退撫儲金制度的退撫基金 ※ 編輯: gurodingli (163.20.141.252 臺灣), 01/04/2026 15:12:21 ※ 編輯: gurodingli (163.20.141.252 臺灣), 01/04/2026 15:20:17 ※ 編輯: gurodingli (163.20.141.252 臺灣), 01/04/2026 15:30:47
推
01/04 15:31, 2月前 , 9F
我自己是退撫107年的 ，我朋友是110年的 ，都是末
01/04 15:31, 9F
→
01/04 15:31, 2月前 , 10F
代（幫忙當炮灰的）
01/04 15:31, 10F
推
01/04 15:39, 2月前 , 11F
長壽風險也要配上政府風險，未來的政府一句話不發
01/04 15:39, 11F
→
01/04 15:39, 2月前 , 12F
，我們也只能組自救會，沒人可以挺你
01/04 15:39, 12F
我個人認為 退撫基金破產是假議題 農保年金早已破產 也是每年撥補預算發給領農保年金的人 之後勞保年金也是傾向撥補化 錢不夠就發行新台幣撥補各大年金就好 只是到時候通膨壓不壓得下來就得看當時的經濟成長率是否能 高於貨幣供給成長率 當然退撫基金本質上應該也是 但是政府有錢也不會第一個撥補退撫基金 所以公務員不要樂觀 政府會依規定給你退休金
推
01/04 15:41, 2月前 , 13F
那個新制吸血公保(全額年金F費率16.33%)是拿來等你
01/04 15:41, 13F
→
01/04 15:42, 2月前 , 14F
退撫儲金全領光之後的基本生活費 而且錢還比勞保低
01/04 15:42, 14F
→
01/04 15:44, 2月前 , 15F
新制公保+退撫儲金薦七頂1個月繳7千多 真是無限感慨
01/04 15:44, 15F
→
01/04 15:45, 2月前 , 16F
加上健保 幾乎一個月就被抽10%走 這薪資稅比日本重
01/04 15:45, 16F
推
01/04 15:57, 2月前 , 17F
年改2.0繳多領少延退 現行費率15%調升到18%(漲20%)
01/04 15:57, 17F
→
01/04 15:57, 2月前 , 18F
退休金基數x2倍改成1.6倍(打8折)70歲up退未來更辛苦
01/04 15:57, 18F
公保年金是退休當下就可以開始領喔 不用等到個人專戶餘額提領光才可以領公保年金 目前制度就是設定 第一層退休給付是社會保險的公保年金 第二層是112新制退撫個人專戶提撥退休金 第三層就是個人自己的額外儲蓄了 ※ 編輯: gurodingli (118.166.143.157 臺灣), 01/04/2026 19:41:47
推
01/04 19:57, 2月前 , 19F
組自救會也不會有人理你，若還年輕早點轉換跑道吧。
01/04 19:57, 19F
推
01/04 22:06, 2月前 , 20F
所得替代率的分子是月退休金+社會年金 年改公式卡在
01/04 22:06, 20F
→
01/04 22:07, 2月前 , 21F
那邊是要怎麼領公保年金?
01/04 22:07, 21F
推
01/05 07:25, 2月前 , 22F
事實舊制就是被砍了啊，而且還不保證未來不會再砍
01/05 07:25, 22F
→
01/05 07:33, 2月前 , 23F
確定給付也沒規定給多少，後面沒人補，再砍的機率
01/05 07:33, 23F
→
01/05 07:33, 2月前 , 24F
還是有的
01/05 07:33, 24F
→
01/05 11:51, 2月前 , 25F
高機率變67再來68、甚至70退 拖就行了
01/05 11:51, 25F
→
01/05 23:38, 2月前 , 26F
新制也是可以讓你領得很慢，不然勞保為何有「改革
01/05 23:38, 26F
→
01/05 23:38, 2月前 , 27F
」空間，多繳延後領就是一個方法啊
01/05 23:38, 27F
推
01/06 00:08, 2月前 , 28F
你的盲點在於認定確定提撥制不會有退休金被砍的問
01/06 00:08, 28F
→
01/06 00:08, 2月前 , 29F
題，但以前的人對於恩給制也是這麼認為的
01/06 00:08, 29F
→
01/06 00:11, 2月前 , 30F
只要是這個國家的制度，在創造出不真正溯及既往的
01/06 00:11, 30F
→
01/06 00:11, 2月前 , 31F
概念後，最好不要輕信任何沒拿到的東西是你的
01/06 00:11, 31F
推
01/06 10:21, 2月前 , 32F
確定提撥制每個月自己35%，政府65%匯到你的帳戶，
01/06 10:21, 32F
→
01/06 10:21, 2月前 , 33F
是個人帳戶，不是大水庫，而且對政府來說，他每個
01/06 10:21, 33F
→
01/06 10:21, 2月前 , 34F
月的65%在財務上是支出，跟舊制不一樣，如果改革之
01/06 10:21, 34F
→
01/06 10:21, 2月前 , 35F
後還跟舊制一樣沒救，那幹嘛改？思維跟資訊該更新
01/06 10:21, 35F
→
01/06 10:21, 2月前 , 36F
了
01/06 10:21, 36F
→
01/06 11:23, 2月前 , 37F
雖然但是恩給制如何跟個人帳戶比= =
01/06 11:23, 37F
→
01/06 11:23, 2月前 , 38F
要罵政府沒關係，但常常看到這種恩給制/確定提撥制
01/06 11:23, 38F
→
01/06 11:24, 2月前 , 39F
不溯及既往甚麼扯在一起?
01/06 11:24, 39F
推
01/06 17:20, 2月前 , 40F
真要搞修法就好了, 政府提撥降到 35%, 個人 65%
01/06 17:20, 40F
→
01/06 17:21, 2月前 , 41F
不要認為不可能
01/06 17:21, 41F
推
01/07 21:09, 2月前 , 42F
政府真要動到現在新制的，你覺得舊制會慘到什麼程
01/07 21:09, 42F
→
01/07 21:09, 2月前 , 43F
度？其他層面會慘到什麼程度？還是你以為政府會動
01/07 21:09, 43F
→
01/07 21:09, 2月前 , 44F
新制保舊制？公務員很多就是沒走出社會看看才導致
01/07 21:09, 44F
→
01/07 21:09, 2月前 , 45F
認知跟巨嬰一樣。
01/07 21:09, 45F
推
01/07 22:35, 2月前 , 46F
我只是說, 現況就是 "有可能" 發生任何事
01/07 22:35, 46F
→
01/07 22:35, 2月前 , 47F
因為信賴保護原則加上不朔及既往原則都被破了
01/07 22:35, 47F
→
01/07 22:37, 2月前 , 48F
另外, 別亂嗆沒走出社會看看認知像巨嬰
01/07 22:37, 48F
→
01/07 22:37, 2月前 , 49F
你確定在業界工作年資比我久嗎?
01/07 22:37, 49F
推
01/07 23:09, 2月前 , 50F
你說的是信賴保護被打破，但只要有點社會常識，就
01/07 23:09, 50F
→
01/07 23:09, 2月前 , 51F
會知道不是什麼事情都有可能發生
01/07 23:09, 51F
→
01/08 02:08, 2月前 , 52F
想也知道放生舊制，新制永續好棒棒啊
01/08 02:08, 52F
→
01/08 11:05, 2月前 , 53F
那m大可能要重新研讀一下不溯及既往原則...
01/08 11:05, 53F
推
01/12 22:36, 2月前 , 54F
一個政府沒有誠信，那沒有什麼是不能說改就改的。
01/12 22:36, 54F
→
01/12 22:36, 2月前 , 55F
所謂不真正溯及既往，就是把還沒有給到你手上的東
01/12 22:36, 55F
→
01/12 22:36, 2月前 , 56F
西，都當作此刻起可以改變的。如果還敢信誰35誰65
01/12 22:36, 56F
→
01/12 22:36, 2月前 , 57F
、個人賬戶不是大水庫，那就是還沒有學到教訓。看
01/12 22:36, 57F
→
01/12 22:36, 2月前 , 58F
得到數字是沒錯，但這筆錢真的已經在手上了嗎？不
01/12 22:36, 58F
→
01/12 22:36, 2月前 , 59F
真正溯及既往就是被勞動法學者罵爛的公法自創邏輯
01/12 22:36, 59F
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01/12 22:36, 2月前 , 60F
，把公務員改成個人帳戶制更是連社會法學者都嚥不
01/12 22:36, 60F
→
01/12 22:36, 2月前 , 61F
下去的荒謬制度。重點在於你敢不敢賭政府保你沒工
01/12 22:36, 61F
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01/12 22:36, 2月前 , 62F
作能力時的生活需求，如果想賭那真的自求多福。
01/12 22:36, 62F
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