Re: [閒聊] 買房的能力怎麼估算？
「以前說房價等於十倍年薪，大概是可以買的範圍」
這個概念其實是基於兩個條件計算出來的
1. 負債收入比 (DTI) < 40%
也就是「負債不超過收入的 3 ~ 4 成」
這大概是基於「生活費 / 儲蓄 / 貸款」各佔 1/3 的角度考慮的
所以並不是一個嚴格的規則。
比較嚴的是銀行核貸的條件，比方說樂居有提到「建議控制在 65% 以下」，
也有提到若需要更高成數則需要控制到 50% 以下。
2. 房貸條件 30 年期 / 8 成 / 利息約 2%
在這個房貸條件下,
100 萬年薪的月薪約為 8.3 萬, 買 10 倍年薪的房子 = 1000 萬
每月償還約為 3 萬, 恰好是月薪的 36% 左右.
你的年薪無論變大變小，36% 負債下逆推出來的房價大約都會在 10 倍左右
因此就有了這個經驗法則:
在目前最常見的貸款條件下 + 負債不超過收入的 3 ~ 4 成 的情況下
房價負擔能力等於十倍年薪
所以說這也不是絕對的, 「10 倍」年薪這個值其實會受幾個因素影響:
- 貸款條件, 比方說成數越低、年期越長、利息越低，那倍數就越高.
- 銀行條件, 比方說依樂居看法, 即便 DTI 到 65%, 你或許也都還貸得到.
這可能要看其它條件, 但這個情況下你的負擔能力會變成 18 倍年薪.
舉例來說, 負債比 65%, 貸 4.5 成, 年期 100 年, 利息 0.1% 的話
你的負擔能力會變成 137 倍年薪
也就是說你的年薪 7.5萬也可以買 1000 萬的房子
有人說看比例是騙人的, 我並不是很認同
因為銀行貸款上限就是看比例
但嚴格來講, 這的確有彈性, 因為除了 30% ~ 65 % 這比例範圍本就廣
已有的資產也可以認列, 也可以拉保證人進來比方說夫妻一起承擔
所以公式比較像是一個通用的簡單規則.
有人說存款能力才是重點, 這蠻合理的,
買房就是看 1. 頭期款有無, 2. 貸款能力是否到
所以說簡單的 個人房價負擔力 其實是這樣看的:
min(10 倍年薪, 5 倍存款)
要再強調這個受到貸款條件跟風險承擔能力的影響, 只是個經驗值而已.
通常也還需要預留如仲介費, 裝潢費, 規費等有的沒的額外的支出
這邊就不討論了.
※ 引述《yunsury (小Y)》之銘言：
: 以前說房價等於十倍年薪，大概是可以買的範圍！
: 看版友曾說過房價2000,年收200可以負擔
: 那現在呢？ 已經看不懂了
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由於它對純粹體質上的耐力以及手指上的輝煌技巧要求太高，在當時的鋼琴家中極少
有人能夠勝任它的演奏。直到二十世紀三零年代鋼琴演奏技巧才發展到了一個相當的高
度﹝它包括了從細微的音色變化到踏板的使用，從手指的極度靈巧到肌肉的永不疲勞等
所有的尖端的技巧﹞，從而造就了一批具備超凡演奏才能的代表人物，如：霍洛維茲
﹝Vladimir Horowitz﹞、英年早逝的赫爾曼﹝Alexander Helman﹞、季雪金﹝Walter
Gieseking﹞，拉赫曼尼諾夫對他演奏這首協奏曲的喜愛超過其他任何人﹞等。
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大家的推文我都認同
是說題外話
我覺得這個姆指規則有趣的點在於，他提供了一個公式讓我們可以把常態性消費量化
比方說星巴克馥列白大杯一杯 150 元
假設每天一杯喝一年 = 365 x 150 = 54750, 依十倍規則來看等於損失 54 萬的購屋力.
以台北新大樓來說, 大約損失 0.45 建坪 / 0.3 坪主建物 的購買力, 還沒扣掉牆面佔坪
以廁所一間 1.5 坪來說, 少喝一杯星巴克也買不起廁所
而少喝一杯星巴克換來的 0.3 坪實在太無感, 比起喝星巴克的幸福感差太多了.
下次有人叫你少喝一杯星巴克你就這樣回他 (?)
※ 編輯: TKirby (36.226.103.52 臺灣), 12/13/2024 16:35:56
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