[心得] 以為趁年輕享受，其實正在剝奪選擇機會！

看板home-sale (房屋交易)作者planta (小盆栽)時間2小時前 (2026/02/08 13:55)推噓1(1推 0噓 0→)

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這篇文章：你的年齡，決定了你的房貸賽道！從25歲到55歲的「房貸成年禮」全解析最近在網上瘋傳，現在人沒法看太長文章，所以我請AI幫你摘要了： https://i.mopix.cc/1hbUVr.jpg

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小盆栽的心得：最近大家從房地產聊到價值觀，聊到什麼是自由？剛好看到這篇文章順便分享一下，自由到底是什麼？？自由就是擁有選擇權！選擇是什麼選擇就是主動可以決定要或不要，主動的相反就是被動和被迫，年輕的時候你以為你要的自由，是不背房貸的自由，很容易理解，無債一身輕！！！但是你不知道，被資本主義洗腦的你，正在一點一滴的錯過你的機會，那就是年紀！！！買房跟生小孩一樣是有黃金時間的，一旦錯過了這個時間，每個月買房的負擔從40年變成 30、20年，負擔就會變重很多！你以為的主動選擇，選擇買股票，選擇出國打卡，選擇趁年輕多多享受人生，你以為的自由，其實正在剝奪你未來的可能性！一旦錯過了可貸款的年紀，可能這輩子都沒有機會，再利用40年長時間攤提的方式，去買到自己的房子！年紀和房子的屋齡，還有貸款的時間是有相關的，不是被迫月付款負擔變大，就是被迫買新房子，建商新房子單價提高，你被迫買單！不然就是被動的放棄，擁有一個穩定的歸屬感！所以20到30是關鍵的時間，除非你打定主意此生絕對不買房，不然真的不要錯過黃金時間！！錯過五倍槓桿！投資賺不賺錢不是最重要的，如果你連一間自己住的房子都沒有，應該想的是你的第一桶金和第一間房，而不是後面的！什麼獲利，你自己住沒有要賣都不重要！歸屬感和安全感最重要！之前看過一本書是長壽新人生，他就有在說過去的人20幾歲到30出社會，工作65歲退休，以前人工作30年存錢養老是夠的，因為平均壽命大概只有70幾，退休時間了不起20年；但現在人動不動活到80 100歲，只賺30年根本不夠存錢！所以只能存在房子裡面，老了以房子來養老，租房子要是依照銀行的潛規則被淘汰了貸款的權利，那就變成沒有選擇了！！！被迫要租房子一輩子，就算老了有人願意租給80歲或是100歲的你，從30歲租到100歲整整70年，這樣真的劃算嗎？就算租的到租一輩子，替人家付一輩子房貸，感覺不是更吃虧嗎？ ........ 網路上傳這篇文章，全文如下：你的年齡，決定了你的房貸賽道！從25歲到55歲的「房貸成年禮」全解析當25歲的小美看到「40年房貸、月付3萬4」的廣告時，她不知道這只是銀行為她這個年齡層設定的「專屬賽道」每個年齡都有自己的房貸遊戲規則。走進銀行，房貸專員桌上都藏著一本無形的「年齡賽道手冊」。從25歲到55歲，每個年齡段都有銀行系統預設的房貸年限賽道。這不是選擇題，而是現實給出的單選題。今天我們來揭開這本手冊內容，看看你在哪條賽道上。 25-35歲：被分配的「40年馬拉松賽道」如果你在這個年齡段走進銀行，櫃檯人員會對你露出最燦爛的笑容。因為在銀行系統裡，你正站在「40年超長馬拉松」的起跑線上。 35歲申請，最多能貸40年，這是銀行對年輕人「財務潛力」的最大信任票。但這張票的代價是：你要跑到75歲才能衝線。現實是，即使拿到40年賽道資格，多數25-35歲年輕人根本跑不進場。月付3萬4的入場費，需要家庭月收至少6.8萬的「財力證明」。這等於要求雙薪夫妻每人月薪超過3.5萬，或單身者月薪近7萬，這是多數初入職場年輕人難以企及的門檻。銀行給了你最長的賽道，卻沒告訴你起跑線前還有一道高高的「收入跨欄」。 36-45歲：多數人的「30年標準賽道」來到這個年齡段，銀行對你的笑容變得務實。系統自動將你分配到「30年標準賽道」。 45歲申請，最多貸30年，這是銀行對壯年族「收入穩定度」的評估結果。你要跑到75歲才能完賽，但比起40年賽道，每月要多付近8,000元。這條賽道上的跑者，通常正面臨「家庭開銷高峰」與「房貸壓力」的雙重夾擊。子女教育費、父母孝親費、生活品質開銷，加上每月4.2萬的房貸，組成了一張緊繃的財務網。雙薪家庭月收入需達12.6萬以上（按房貸不超過收入1/3計算），才能在這個賽道上跑得不那麼氣喘吁吁。 46-55歲：壓縮的「20年衝刺賽道」如果你在這個年齡段才首次購屋或想換屋，銀行的表情會變得嚴肅。系統只為你保留「2 0年衝刺賽道」。 55歲申請，最多貸20年，這是銀行對中高齡者「退休倒數」的風險控管。你要在75歲前衝刺完畢，每月負擔高達5.5萬元。這條賽道最殘酷的地方在於「時間壓縮效應」。銀行假定你60-65歲退休，所以還款期必須壓縮在退休前後。每月5.5萬的還款額，要求個人或家庭月收入至少16.5萬，且收入穩定性要經得起放大檢視。每條賽道背後的「隱形淘汰機制」年齡決定了你的賽道長度，但「財力」才是決定你能否站上起跑線的關鍵。銀行系統中還有一套隱形的淘汰機制：負擔率審核：銀行要求「月付佔收入比不超過50%」，實務上更安全的線是 33%。收入穩定性檢驗：公教人員、大型企業員工通常能拿到較好條件；自由業、中小企業員工則面臨更嚴格審查。資產負債表評估：名下已有其他貸款、信用卡債過高，都可能讓你從賽道上被請下來。被賽道排除的人，去哪了？當我們談論「幾歲適用幾年房貸」時，其實已經忽略了一個龐大群體：那些根本無法達到任何賽道起跑標準的人。 25歲年輕人看到40年賽道的月付3萬4，發現是自己月薪的80%甚至100%，直接選擇「退賽」。 35歲壯年族面對30年賽道的月付4.2萬，計算著孩子的補習費和父母的醫療費，最終決定「棄權」。 50歲中年族看著20年賽道的月付5.5萬，想著退休存款還未夠，只能「觀望」。這些人沒有消失在統計數字裡，他們轉向了「場外賽道」：社會住宅、租金補貼、長期租賃，或是選擇離開高房價區域。房貸年齡學的真相：賽道早就鋪好，但多數人連起跑線都碰不到銀行的年齡加房貸年限不超過75歲的規則，看似公平地為每個年齡層鋪好了賽道。但真相是：這些賽道是為「已具備一定財務條件」的人設計的。真正的「房貸年齡學」應該是：先計算「你能負擔的月付佔收入比」，再回頭推算「你能買多少總價的房子」，最後才是「根據年齡選擇合適的貸款年限」。下次聽到「你的年齡可以貸幾年」時，記得問自己更重要的問題：「以我的收入，應該選擇多少總價的房子，才能讓生活不被房貸綁架？」 ? ....... AI不會害你失業，和你競爭工作的人是比你還會用AI的人！你的競爭對手不是機器人AI，是那些比你還早開始研究AI善用AI的人！小盆栽2026.02.08 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.36.144.117 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1770530133.A.98A.html ※ 編輯: planta (114.36.144.117 臺灣), 02/08/2026 13:59:35