Re: [問題] 關於投資型保單

看板CFP (理財規劃)作者Jmilkshake (唯一的好友)時間18年前 (2008/01/31 04:32)推噓2(2推 0噓 1→)

留言3則, 3人參與討論串9/17 (看更多)

※ 引述《t288850 (貓有軟軟的肚皮)》之銘言： : ※ 引述《truenoae86 (長島冰茶)》之銘言： : : 我也是一個不了解商品就買的人 : : 當然這我自己問題最大 : : 只是後來逛到保險跟基金板 : : 才發現原來自己錯了很多 : : 想看看補救的方式 : : 之前有在保險板po文 : : 也稍稍了解了一些 : : 情況大概是 : : 92年11月時我投保了一張投資型保單 : : 當時我是以定期定額5千元 : : 年繳6萬的方式下去存 : : 當時業務員是告訴我 : : 在保險裡買基金可以省去被扣的管理費 : : 因為個人沒買過基金也不是很了解 : 可以省去被扣的管理費這句話有爭議。　　一般來說投資型保單裡面也會收管理費，只是大部分都是固定的，有可能一個月收　　個一百五十元到二百元不等，但是如果是銀行買基金是看本金的多寡，目前大部分　　都是千分之二，也就是說如果投資基金本金已經累積到１５萬元的話，該月的管理　　費就是三百。 : : 再來是保險裡買基金 : : 國泰一年有四次免手續費的轉換 : 一年有四次免手續費的轉換及贖回的確是投資型保單的優點。　　投資型保單的優點就是在這邊，可以多加利用。後面我會有提到，在多看看。 : : 另外就是對年輕人來說 : : 傳統壽險的負擔比較重 : 他說的應該是終生壽險，定期壽險保障高，保費便宜，怎麼會負擔較重 : : 當時保單的保險額度是300萬 : : 好像要保到300萬的費用很高 : : 事後現在我爬文看 : : 好像壽險都不要求到那麼高 : 你是男生，將來要養家，且有可能生小孩及貸款買房子，300萬有點少。 : : 大家都說先買小額壽險 : : 再加定期險(這部份是指短期的投資型保單嗎?) : : 來增加不同時間的保險額度 : 意思應該是以終生壽險當主約，保額用最低，然後搭配定期壽險附約提高保障。 : : 板上看到多半是保險與投資要分開 : : 只是如果會投資的人為什麼不會想說跟保險結合 : : 這樣不是多保障又可以賺錢嗎? 　　大部分來說如果剛出社會，沒有什麼負擔的話（上無老父母下無子女的那些），保　　險不太需要。因為如果把賺來的錢拿去繳保險，可供投資的錢不是就變少了？假如　　我一個月賺三萬元，但是光保險就花掉了一萬五千元，扣除一些有的沒的，大概會　　剩不到一萬元可供投資。更何況投資型保單需要花五到十年的時間才有辦法看出成　　效，就意味著這五到十年都沒有太多多餘的錢可以另外投資了。 : 前收型投資型保單適合長期規劃，所謂長期是15年以上，才會看到投資型保單 : 的成效，若只是短短的3到5年的投資，不建議投資型保單。 : : 另外像大家都覺得意外險跟醫療險是比較重要的 : : 醫療險我是有 : : 不過也是投資型保單裡的><... : 投資型保單底下盡量不要有附約，最好分開買。 : : 但意外險就沒保到了 : : 好像也沒人跟我講過這個 : 意外險非常重要，保障高保費又便宜，絕對不能忽略。　　簡單說保險就是怕你有萬一，然後整個家庭就會陷入愁雲慘霧。就像電視新聞常常　　有的那些，家裡經濟支柱車禍死亡，留下家中三名兒女和一名老婦之類的。保險要　　評估自己家裡的經濟活動力，如果還可以，不要過早就投入太多部分到保險去，因　　為年輕人的錢要多用在投資不是保險，業務員都會說越年輕投保保費越便宜，不過　　我要是跟你說，你事業有成之後會怕繳不出保險費嗎？ : : 像我保也保了四年 : : 似乎不適合解約 : : 有幾位都有給我意見是 : : 該扣的都扣完了 : 前置費用都快扣完了，不要解約繼續繳費，長時間下來(15年以上)，說不定 : 會累積一筆可觀的財富。 : : 昨天我有跟我的業務講 : : 不過她還是跟我說 : : 保險裡買基金 : : 可以省去被扣的手續費 : : 等等這些 : : 那像我有問她 : : 一般定期定額不是也要做部份贖回的動作來保障穫利嗎? : : 那在投資型保單裡 : : 是否也要做這樣的動作　　只要有獲利最好就做部份贖回的動作，免的到時後淨值又跌下來，就會造成所謂的　　紙上富貴，可以利用贖回後增加其他基金扣款，或者就加碼同支基金（如果該基金　　績效不錯），這樣就不會動到自己薪水的錢，當月多出來的薪水部分，就可以另外　　再做利用。 : : 她是跟我說不用定期定額就是要放長期的 : : 她說只有單筆進場的要設定停利點 : : 至於怎麼贖她說每個人有不同的方法 : : 停利點的設置是個人認定的 : : 因為我跟我女友講 : : 她是跟我說應該是要每看到有獲利 : : 就要做部份贖回的動作 : : 才不致於當跌時血本無歸啊 : : 不過我又想說定期定額不就是買它的分散風險 : : 當贖回時裡面的單位數變少的情況 : : 要獲利不就更困難?當然虧損也會比較慢啦><... 　　單位數變少怎麼會造成獲利變少？每單位淨值都不會變的情況下，只是應該說總資　　產變少而已，那些都還是自己的錢。獲利會變少只有在淨值下跌才會發生。就像我　　有一百顆蘋果，我先用每顆５０元的價錢賣掉５０顆，剩下的５０顆還是５０元。　　如果跌的話也只有５０顆的價錢跌，不會是１００顆全跌，剩下的５０顆還是可以　　保值等待上漲的時候。（除非你已經不看好該檔基金，打算全數贖回）。 : : 另外是 : : 像我買的那時92年有像現在小額的定期險嗎? : : 再者像投資型保單裡的基金 : : 應該也是要做股債分配嗎? : : 需不需要做贖回的動作? : : 以我現在有 : : 國泰的創世紀變額萬能壽險(丙型) : : 真愛一生防鹽健康保險(主約) : : 保順保險費豁免附約 : : 統一安聯的超優勢變額萬能壽險(丙型) : : 勇健醫療終身保險(乙型) : : 重大疾病終身健康保險附約(甲型) : : 那麼我還欠的是意外險嗎? : : 另外像投資型保單裡保障額度是看年齡的倍數可以做調整的 : : 像我是26歲時保的 : : 看內容好像是75倍 : : 那是不是代表我的保障額度最高可以達到6萬x75這麼多? : 沒錯。不過別調低，投資型保單應該著重在保險的部份。 : : 在投資型保單裡每次基金的轉換 : : 雖然說有四次免手續費 : : 不過聽我同事說好像也是有收取費用 : : 只是扣在我看不到的地方? : : 那如此說來我是否要避免一直轉換基金 : 國泰的投資型保單應該不會這樣，其他家的我不敢保證，不過基金配置好， : 就不要任意轉換，前面一再強調要長期規劃。 : : 因為最近我國泰的基金 : : 是有富蘭克林坦伯頓成長基金 : : 聯博新興市場成長基金A股美元 : : 聯博國際醫療基金A股美元(這支已經不再投錢進去) : : 我的業務是建議我將富蘭克林跟新興市場 : : 都轉換去摩根士丹利拉丁美洲股票基金 : : 她的說法是雖然那兩支基金都很穩健 : : 但是漲幅小 : : 現在拉丁美州的漲幅會大 : : 那與其擺在那還不如放去可以漲幅大的 : : 那我現在是虧損的狀態下 : : 我應該要做轉換嗎? 　　轉換的意思就很像你將原基金全部贖回，然後將那些錢全部單筆投入另外一支基　　金，其實我建議如果像你的專員跟妳說的那樣，不妨可以將原基金有獲利的部份　　做贖回，然後再投入拉丁美洲那一支裡面，之後再重新分配你的投入金額就好。 : 摩根士丹利拉丁美洲股票基金這支還不錯，其他如美林世界能源及美林世界礦業 : 都是很好的選擇。 : : 再者雖然拉美的可能漲幅會比原來的好 : : 但相對的跌幅不也是一樣 : : 還是說我應該轉換後 : : 擺著還是說轉換後當有一定的成長後 : : 再轉回比較穩定的基金? 　　定期定額本身就是分攤風險用的方式，所以越積極型的標的越能顯出定期定額的　　好處來，因為它會幫你向下攤平，只是大概扣兩三年之後攤平的效果就會越來越　　不明顯。因此適度做部份贖回是定期定額操作中蠻重要的一環。但還是要記得贖　　回時要考慮到手續費等等的扣款部分。 : 這是個人所能承受風險程度問題，別人無法給你意見。 : : 最後再一個問題 : : 同事跟我說所有的基金 : : 都要跟定存做比較若是漲不到定存的%數 : : 那就放定存　　記得這些都還要算進去手續費裡面，我記得投資型保單都是寫說每月扣除額。獲　　利的部份要記得扣掉這些才是實賺。 : : 不好意思問題很多><... : : 可能是爬文不夠完全 : : 我也一直有在爬 : : 只是限於上班時數長 : : 所以能爬的文有限 : : 我會盡量爬文但也請大家多給我意見 : : 修正概念....謝謝大家　　祝你操作愉快，工作順利。其實說到最後最重要的還是要有固定的收入來源。共勉。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 219.84.52.223