Re: [問題]孤獨終老的資產配置......(新手提問)

看板CFP (理財規劃)作者yesguy (BTT)時間18年前 (2008/05/30 00:18)推噓0(0推 0噓 1→)

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※ 引述《ffaarr (遠)》之銘言： : ※ 引述《yesguy (BTT)》之銘言： : : 在下一家三口，和父母同住一屋 : : 自己是家中獨子，無任何兄弟姊妹， : : 已經和雙親達成協議，自己孤獨終老一生、斷滅香火、絕子絕孫。 : : 父親：現年60歲，無任何收入，靠著定存利息應付生活 : : 領有中度身障補助金，負擔家庭水電瓦斯雜費 (月費約3500以內) : : 名下有30年老舊公寓一層，是三人共同住所 (猜測市值不到60萬) : : 已經領回勞保費，沒有投入其他壽險 (身障因素無法投保) : : 母親：57歲勞工，月入約28000，負擔家庭所有伙食開銷 (月費約13000) : : 與在下共同負擔母子二人的壽險保費 : : 在下：26歲上班族，薪資與兼差月入約30000，負擔家庭賦稅、勞健保費、網路， : : 與母親共同負擔母子二人的壽險保費 : : 在下收入已無成長空間，工作地點離家很近，機車每月加油兩次 : : 總結：全家無負債、無貸款、無寵物、無手機花費(註) : : 父母的剩餘資產，在下不清楚， : : 自己的剩餘資產，做下列配置： : : A.配置清單： : : 聯博全球高收益債券AT美元：台幣計價30萬 : : 聯博全球高收益債券AT美元：USD7000，約台幣20萬 : : 富達新興市場基金：台幣計價10萬 : : 美金定存：USD3500，約台幣10萬 : : 台幣定存：USD3500，約台幣20萬 : : 活期存款：約台幣10萬 (目前不知如何處理) : : B.配置分類： : : 基金：債券型50%，股票型10% : : 定存：台幣20%，美金10% : : 活存：台幣10% : : C.幣別分類： : : 台幣資產70% : : 美金資產30% : 要注意一點，如果真的要考慮貨幣匯率對你整體配置的影響， : 幣別不是這樣算的。全球收益債基金和新興市場基金， : 買的是國外的債券和股票，所以你實際持有的幣別是外幣而不是台幣。 : 台幣只是用來計價的度量而已。 : : ------------------------------------------------------------------------------------------------------- : : 目前有幾個疑惑： : : Q1：在下的資產核心是年配息率７%的垃圾債券，甚至打算長期持有，是否妥當?? : 其實不是非常理想，因為如果全球經濟很差的時候，你的債券和股票會一起跌。 : 這樣就沒有達到分散風險的效果。 : ，但如果你有耐心放非常長期，而中間都不怎麼會用的錢的話，也還馬馬虎虎。 ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^ ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^ 目前已經放了約兩年半，我想至少放10年以上、甚至更久....... : 但我比較建議可以增加債券的種類，例如先進國家國債、新興市場國債、或是抗通膨 : 債券基金搭配，這樣也許配息率不那麼高。但你因為債信風險造成虧損的時候，損失 : 會比較輕。如果你還是希望維持類似的報酬，建議是把美金定存的部分也改成債券。 : 這樣整體的報酬率就會和原來比較接近。 : : Q2：目前有10萬台幣不知如何配置，本來預計先換成美金，再找時機進場申購基金， : : 但是因為５月分匯率暴起暴落，而遲遲不敢動手........ : 建議你，如果像你這樣目標這麼長期，短期的匯率的差異不是那麼大， : 何況你應該沒有能力預測匯率的走勢。（有能力的話，就不用買基金，去炒匯就好） : 與其一直等，不如就買進，如果覺得風險大，就分開一部分一部分買美金，用定 : 期定額投入基金，這樣子比較能避開不小心買在高點的風險。 : 一次貿然投入固然有風險，但一直在場外等浪費的時間成本也要考慮。 : 但比較建議你買一支和前述基金相關性較低的基金。也許全球成熟市場股市 : 的基金可以考量。 : : Q3：母親退休後，希望扛下家庭主要開銷，以養活雙親為原則， : : 這樣的收支條件是否會造成家破人亡??? (現今母親仍不敢卸下幫傭的工作) : 這個不容易計算，你要先把預計退休的時間，預計雙親活的時間（當然是估長一點較 : 保險）都算清楚。還有一點很重要的是未來的醫藥費，這可能將是 : 最主要的重大開銷。只有壽險沒有醫療險的話，這方面就比較辛苦。 ^^^^^^^^^^^^^^^^^^ 由於母子兩人的保險部位都是母親在處理，我只是負責出自己的保費而已。所以PO文沒有交代清楚，剛剛去翻了南山人壽的保單：發現自己共投保壽險、意外險、癌症險、醫療險每年保費約繳3.1萬，需繳費20年，期滿領回39萬 (醫療險部位無法領回) 目前已經繳費十年，前六年都是母親獨力幫我繳納，後四年才是我自己繳納..... P.S 這只是我自己的部分，我老媽的國泰人壽保單，她要我別管那麼多.....@.@ : : Q4：雙親百年之後，決心單身孤獨終老，在父親留下的老屋住一輩子 : : 不購屋地、不買車、不買股、不辦卡、不買彩、不簽賭 : : 不婚不孕、不養狗、不旅遊、不交友、不聚會、白帖扔、紅帖燒 : : 一輩子不買飲料、衣褲除非壞光否則不買、機車除非全毀不換新 : : 這樣的資產配置，是否會讓在下橫死街頭??? : 在你退休之前當然沒問題，退休之後的話，要先考慮一下你幾歲要退休。然後才能 ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^ 「最理想」的情況是：雙親百年之後，我就卸下重任退休守候著雙親靈位，度過殘餘人生..... : 作計算。 : 然後你要估計一下，這樣刻苦的生活你的花費大概是多少。這樣才能算得清楚。 ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^ 這個目前很難估計目前父親負擔水電瓦斯電話雜費，約3500以內 (漲價以後不得而知) 目前母親負擔家庭伙食開銷，約13000左右 (漲價以後不得而知) 在下每月負責母親勞保、雙親健保、網路費用，加上自己雜支，約近3000 家庭賦稅(房屋、土地、燃料、行駕照、強制險.....)項目太雜又不定時，沒有統計.... 但是我退休之刻必定是雙親俱歿之時，到時候只求個人生存而已..... 對於未來通膨程度、物價指數也無法估計......... : 保險的部分，要考慮是不是有需要保醫療險。不然你年老的時候萬一身體比預期不好， : 醫療費用可能會有問題。 : 壽險的部分我覺得要很注意，不知你現在自己是保定期險還是終生險。 : 如果是後者，建議你不要浪費錢，改成同樣保障額度，但保費便宜得多的定期壽險就好。 : 然後你父母百年之後，你就完全不需要保壽險了（因為你預計沒有要撫養的人） : ，所以保終生壽險是沒意義的，終生醫療險反而最重要。 : 另提醒一下。「信用卡」如果好好用其實是可以幫你省下一筆錢的。不 : 需要那麼排斥它。 : : P.S 註：父母均無手機、也無門號， : : 在下手機目前７歲，除非它死否則也是絕對不換 : : 但是在下使用易付卡，只接電話、不打電話，因此不需花費儲值 : : (這種情況已經累計兩年半，我打算這樣一輩子) -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 218.171.217.28 ※ 編輯: yesguy 來自: 218.171.208.219 (05/30 01:49)