[心得] 理財規劃流程 (4) 發現問題

看板CFP (理財規劃)作者FanLife (Fan)時間15年前 (2010/11/06 17:00)推噓0(0推 0噓 0→)

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http://x01fan.pixnet.net/blog/post/20708934 覺得ＢＢＳ排版不佳者，可參考網誌版 ============================================================================== 設定完財務目標後，你開始會發現要達成財務目標，可能無法用日常的可支配現金流來達成你的目標，這時就會產生問題。像是購屋需要一百萬的頭期款，你無法用每個月的可支配餘額三萬元來規劃，這就是問題。又像是如果得到癌症你可能需要一百萬的安養及醫療費用，但是手上可支配的資源並沒有到達一百萬的水準，這也是問題的一種。一般在理財時會遇到的問題，其實可以概略的分成兩大類別，一種是忽然需要大量的現金來解決的問題，另一種是在可預期的未來需要現金來解決的問題。第一種可能是出了意外，需要一筆費用來解決意外造成的損失；或是生了病需要一筆醫療及安家費用；也可能是家中的經濟來源忽然倒下，需要一筆應急的錢，渡過難關；也有可能是因為失業，造成收入中斷，但支出不斷，造成龐大的經濟壓力。第二種就可能是小孩子的教育費用，五年後要換車，廿年後要退休等等，在可預見的未來會花的一筆錢都算這一類的問題。把自己的財務目標列出來，再用現有的資源去檢視，問題找出來後，還會有更細的問題。舉個例子來說，很可能一個家庭需要在三年後買屋子，六年後換車，十五年後支出高等教育費，廿五年後要一筆退休金，但是目前的資產可能就是五十萬，以及每個月４萬的可支配餘額，那麼，五十萬的資產及每個月四萬的可支配餘額要怎麼分配呢？隨著時間不斷的流逝，要完成的財務目標一項項接踵而來，是要先存買屋基金，還是同時存其他的準備金呢？你也可能遇到工具選擇的問題，決定每個月可以存二萬來做購屋的頭期款，但是這二萬的預算要分配在哪些金融工具上？存定存好像很穩定但總覺得獲利太低；買股票賺的多但又覺得沒時間顧風險大；基金選擇千千百百種哪一個好？期貨選擇權聽朋友說賺的快，該不該拿點小錢去試試？朋友推薦的儲蓄險好像還不錯，到底要不要買？其實你遇到這些問題是好事，因為大部份的人，最大的問題在於，他們不知道自己的問題在哪裡。今天如果你已經知道自己財務上的問題，你要尋找解決方案，會很有方向性；但如果你不知道自己財務上的問題，那就是最大的問題。我相信還是有很多人不知道自己的問題在哪。找對了問題，往往就是成功的開始。理財的問題，有大有小，但是問題的重點應該放在設定目標的目標上，才能有效針對你的人生，做全面性的規劃。就好比如說常常有人問我，現在美金跌了，是不是應該進場撿便宜？股票跌了３０％，要停損，還是要攤平？這檔儲蓄險不錯，快停賣了，是不是要買起來先搶先嬴？這些問題是不是理財問題？當然是！但是解決這些問題，對你達成財務目標有什麼很大的幫助？常常是不停的解決一個又一個問題，但是對達成他們人生的財務目標，沒有任何實質上的幫助。你不會因為今天賺了美元的滙差而讓你卅年後擁有千萬退休金，你也不會因為買了月繳三千的儲蓄險而讓你的小孩能夠出國一圓美國夢。但是大部份的朋友仍把全部的時間花在處理這些不是根據我們人生目標所設定的理財問題，就算眼前的問題得到好的解決，也無助於人生的財務目標得到實現，往往又要馬上面臨下一個與人生目標無關的問題，週而復始，惡性循環，沒完沒了。相信我，今天不買這檔基金，明天還是會有效果雷同的基金可以選擇，今天不買這支股票，明年還是會有好的標的給你選。這檔儲蓄險停賣又如何？巿場上總會有金融工具可以讓你解決問題。重點是你人生的財務目標，而不是金融工具。工具可以換，但是人生不能重來。當你理財的問題總是見樹不見林，沒有把格局放大到人生目標，人生幸福的前題上，再多的問題都只是假問題，無法根本上幫助你最終獲得財務自由，實現人生夢想的境界。所以，你的理財問題是什麼？想好了嗎？ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 114.42.11.63