Re: [請益] 簿子裡的錢被說很「浪費」...
※ 引述《maoi01 (我討厭蘇胖!!)》之銘言：
: 標題: [請益] 簿子裡的錢被說很「浪費」...
: 時間: Sat Sep 3 23:48:05 2016
:
: 由於我們夫妻倆是宅宅工程師，每天工作超過12小時，完全不太花錢，但相對來說，更不
: 會理財....反正錢有進戶頭就好....
: 最近跟同事聊天...突然開始分享了理財之道....
: 我脫口而出「除了買了三張需繳10萬/六年的儲蓄保單，加上"1張"0056，其他的錢都在活
: 存裡！」
:
: 同事們驚呼超浪費...因此紛紛推薦買股票，房地產......
這個......嘴巴長在人家身上，
人家要怎麼說，當參考就好。
2016-09-05 新增部份
不然您也可以請同事簡略的寫一份，
簡易的理財規劃建議，
俗語說，高手在民間，說不定您的身邊就有理財高手。
高稅率有高稅率的理財方式。
: 由於我是保守派...但又覺得錢一直在活存真的很浪費....想請教幾個問題
:
: 1.目前無房貸無車貸，父母不需奉養，但有個可愛的2歲女兒，加上三張儲蓄保單（每張1
: 0萬，只剩兩年需要繳）我預計自己手頭保留50萬放活存活用，應該夠吧？
活存，夫妻每人各放5萬或一個月的薪資即可，
大約留50萬當家庭緊急備用金，
看是要存整筆，或是拆幾筆存皆可(建議)，看您方便，
重點是，要找有24小時可網路解定存的銀行。
補充一下，備用金放定存裡。
: 2. 承上....這樣我還有兩百萬的資金來做投資或儲蓄，但本人不太能接受刺激...保守的
: 想法是找張儲蓄保單，但是是一次存的那種，跟先前每年繳固定金額需繳六年那種不同..
: .有推薦的嗎？
因為有看到『亮點』，所以來寫點不一樣的回文，
個人覺得，您們應該有那個實力可以去做，
就把做法寫出來供您們參考。
剛看到你們有個可愛的 2歲女兒，
既然是宅宅工程師，相信您們一定沒多少時間陪女兒。
那何不從規劃『可愛女兒的教育基金』跟『旅遊基金』去著手，
依照您們的收入狀況，搞不好以後會碰到贈與稅的問題，
那倒不如趁您女兒的所得稅稅率是5%時，先著手，
因為您們的收入，其所得稅極距，搞不好都超過12%，甚至是20%。
由於股票的可扣抵稅額減半，你們夫妻倆，買股票存起來，
只買不賣，每年可能要補繳不少稅。
【道歉啟示】：
這邊有地方，一定要特別更正一下，未滿20歲之成年人，
必須跟著父母親一起申報所得稅，
而稅率會依照父母親的極距，在計算。
所以這部份，您女兒可能也會來到20%的所得稅極距。
會討論這個，是因為，我們要來談『存股票』這件事。
今早有打電話去問國稅局，才發現我自己擺了個大烏龍。
在此，跟原po說聲抱歉，若有誤導的地方，請見諒！
每個孩子都是獨一無二的，每個寶貝的成長過程只有一次，
希望你們不要錯過一個生命的成長過程。
因為您們的條件，算相對優渥，那就可以進行比較大膽一點的做法，
先去幫小朋友開股票戶，然後按月提撥一些錢到她的戶頭裡，
有買點就加減買，沒買點，就轉網銀轉定存，個人覺得，
以你們的條件，一個月幫小朋友存一萬塊錢的教育基金，
應該不是難事。
至於剩下的那些閒錢，若不想去碰儲蓄險，
就通通放定存，然後到期自動續存，利率選固定，
讓他滾個幾年。
差不多小朋友上了國小一年級之後，要升國小二年級的暑假，
看能不能找時間，帶她去東京迪士尼，或其它主題樂園玩。
算是犒賞自己，同時也陪小朋友去玩，記得拍照留念(當證據)。
假設以150萬的存款，定存一年的利率，僅剩 0.6% ~ 1.0% 來討論。
1,500,000 X (1 + 0.006) ^ 5 = 154.5萬左右
1,500,000 X (1 + 0.010) ^ 5 = 157.6萬左右
不過經過了這些年，我想您的存款，應該也不只150萬了。
所以生出來的利息，應該足夠您們一家三口出國遊玩。
若有打算生第二胎的話，那這個計劃，可能就要跟尊夫人討論一下。
有句話是這麼說的，
去什麼餐廳吃飯，並沒有那麼重要，重點是跟誰一起吃。
但願你們能夠跟公司順利請到假，然後帶小朋友出國玩。
原則上，若是一邊定存，一邊存教育基金，
每隔幾年出國狠很的玩一趟，應該不成問題。
小孩教育基金的部份，亦可視您們的實際收入狀況來斟酌。
如果對股票之類的一竅不通，0050、0056這類的ETF倒是可以考慮一下。
因為您們是放長期的，等到小孩大概18歲左右，
就會存到一筆不小的數目，
用簡單的數學計算， 1萬 X 12 X (18 － 2) = 192萬，
每年配的現金股利，一樣再轉投資進去，有點類似滾雪球的味道。
實際上的總金額，應該會大於這個數字。
PS. 股票買了不是就放著不管喔，該賣的時候，還是要賣。
不過ETF，會不會年年配現金，這個就很難說，
畢竟，那是16年後的事，如果依然有配現金股利，假設有3%。
而您的本金，假設來到200萬，那一年就是配6萬元的現金股利，
如果小朋友想要學啥才藝或技能之類的，那這筆錢，應該會很好用。
不然就等小朋友20歲的時候，就拿錢給她去學開車，
18年後，駕訓班的補習費，會漲到多少，這個很難預料，
但是，應該不會漲到6~7萬那麼多。
以上算是另類的理財建議，供您參考。
因為操做這個，要有相對優渥的條件，
所以小弟很少給版友此類的建議。
祝君 闔家大小，身體健康，
萬事順心，平安喜樂。
財源滾滾進口袋。
ameryu.
--
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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1472924707.A.8D7.html
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這部份，有必要說明一下，先把『另一塊遊戲』，擱到旁邊，先不討論。
先來說明一下，小朋友的稅率為啥會是 5%？
各位若有空去國稅局找那些稅務人員問點問題，
加減能學到一點東西，
因為朋友的緣故，今年跟他去國稅局補申報所得稅，
我看我們後面沒人排隊，就問了窗口的承辦人員，
假如我有一個小孩子，我想透過存股票的方式，
幫他存教育基金，那他的所得稅級距是不是 0%？
承辦人員的解說是這樣，就算沒有收入，稅率一樣是 5%。
因為，他一樣有免稅額的部份。
再者，『所得稅淨額』：0 ～ 520,000的稅率級距是 5%。
所以，小朋友的所得稅適用稅率就是5%。
這個網頁還保留著一些資料，大家可以參考一下，
https://www.ntbt.gov.tw/etwmain/front/ETW118W/CON/2074/5702201758651492080
從 97年 至 104年皆有。
【 道歉啟示 2 】：
這邊真的就是大烏龍，因為朋友的所得稅極距是5%，
那位承辦也以為小弟的所得稅極距也是5%，
所以承辦沒有講錯，是我自己沒說明清楚『經濟狀況』。
而aq2272353712 大大提到的這部份，小弟要再去問一下，
扶養的部份，稅率的計算方式，我倒是沒問得很仔細。
有工作者，所得稅的計算方式如下。
(一)免稅額： 85,000 元
(二)扣除額(標準、列舉，二擇一申報)，
近視雷射手術跟醫美的那種，好像可以用列舉報看看，
至於國稅局接不接受，那又是另外一回事。
標準扣除額：104年度為 90,000元
(三)薪資所得特別扣除額：128,000 元
在申報104年度所得稅時，以上三項合計，在新台幣303,000元以內者，
是不用繳稅。以上三個數字會隨著年度的不同而有所改變。
超過的部份，則是『所得稅淨額』，
假設您的扣繳憑單上面的數字是803,000，所得稅淨額，就是50萬，
50萬 × 0.05 ＝ 2.5萬元。
若萬一剛剛好，變823,001元，在這之後的所得，稅率就會變成 12%。
這邊只是進行簡略解說，相關稅務問題，建議請教專業人士，
或是去稅版找資料。
原本想簡單帶過就好，因為擺了大烏龍，就多寫點東西，
希望可以將功贖罪。
自己理解是一回事，但是要寫成文章表達出來又是另一回事。
以所得稅收入淨額來看，用簡單易懂的說法叫，『分段式』累進課稅。
這邊課 5% 超過52萬到117萬的部份， 淨額超過117萬到235萬的部份，
最大上限為： 則是課12%的稅率。 則是課20%的稅率。
52萬 x 5% 例：淨額為82萬， 例：淨額為227萬，
= 26000 82萬 － 52萬 ＝ 30萬 227萬 － 117萬 ＝ 110萬
這30萬要課12%的稅。 這110萬，要課20%的稅。
30萬 ×12% ＝ 3.6萬 117萬 － 52萬 ＝ 65萬
這 65萬，要課12%的稅
稅額總計為 52萬的部份，則是課5%的稅。
2.6萬 + 3.6萬 ＝ 6.2萬 稅額就會變成，
110萬 ×0.20 ＋
65萬 ×0.12 ＋
52萬 ×0.05 ＝ 32.4萬元
0 520,001 1,170,001
～ ～ ～
520,000 1,170,0000 2,350,000
├────────┼┼─────────┼┼────────┼┼──────
５％ １２％ ２０％
【累進差額】：您可以想像成多繳的稅金。
至於累進差額到底是要怎麼用，就很簡單啊！
您先去看，您的所得稅級距是那一個。
假設以淨額同樣為，227萬。稅率是20%，對不對？
然後，就是用 227萬 ×0.20 ＝ 45.4萬 (這個是算式的第一階段)，
再來，再把溢繳的稅金給扣除(因為我們的計稅方式是分段式的)。
就變成， 45.4萬 － 13萬(20%稅率的累進差額) ＝ 32.4萬
算出來的結果，其實是一樣的。
方法沒有所謂的好壞之分，就看您用那種方式算比較順手。
用那種方式即可。
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單筆利息所得超過2萬要課二代健保補充保費，
之前是單筆利息所得 超過 5,000元，就要課補充保費。
累壞銀行的櫃員......有人只出一張嘴，
浪費了社會多少資源？
剩下的就不講了。拆單拆到手軟的一堆＝__＝！
一年利息所得超過27萬，要繳稅。(這個要去看 扣憑上的 5A)
一般是銀行端會寄給你資料，有房貸的，會有利息支出，
至於要怎麼扣抵，建議問會計師，實務上，他們會比較熟。
至於大家會去聚焦的地方，是『54C營利』，一般是股利所得。
這個超過一個額度，一樣還是會被課二代健保補充保費。
底下有試算表，有興趣的可以點開進去看看，
經過實際計算，其實就算所得稅極距20%，補稅也不會補太多啦！
只是領股利時，要先留點錢，等隔年五月再補稅。
http://imgur.com/a/vLMO5
小弟僅有算到所得稅極距20%的，再多，可能就塞不進一張圖裡。
有分『單筆現金股利未超過兩萬元』與，
『單筆現金股利超過兩萬，再加課二代健保補充保費的算法。』
供大家參考，算這個不會很難，只是數字key錯就會造成一連串的錯誤。
註：可能會有一點點，小數點四捨五入上的誤差。
※ 編輯: ameryu (175.96.65.233), 09/04/2016 21:39:28
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QQ......您們比『責任編輯』還恐怖，一直追著我要書，出版社還沒找到啊，
暫時就『盡人事，聽天命』，現在在補插圖中，
畫圖不是小弟的強項＝__＝，
而且現在出版業，真的很不景氣，萬一不行，就自費出版。
個人覺得，需求數量應該不會很大啦，
市面上也有很多相關書籍，多看幾本，就可以把理財基礎建立起來了。
※ 編輯: ameryu (175.96.65.233), 09/04/2016 21:51:37
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自費出書，方式其實不止一種，
這部份有在跟朋友研議當中(最終沒有辦法中的辦法)，
可能會採網拍預約制，
累積到一定的訂購數量或是訂立一個時間點，再印制，
就那個條件先成立，再去印書。
因為小弟有小弟的堅持，一定要B5尺寸才可以。
比iPad大一點點，但是閱讀效果會相對較好。
有些一張圖，原稿是A4大小了，縮到B5算極限了。
有些東西，還要跨頁解說，這就是小弟頭痛的地方啊！
※ 編輯: ameryu (175.96.65.233), 09/04/2016 23:03:45
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謝謝 opqx 大大的建議與加油打氣，小弟會努力趕圖的。
只是，再討論就下去，好像就有點歪樓了，
小弟是覺得，這種問題，很多人都會遇見，
孩子生得少，然後父母每天都工作超過12小時以上，
早上出門，小朋友可能還在睡覺，回到家之後，
小朋友也差不多睡了，各位覺得這樣的生活真的好嗎？
各位努力的工作，就是為了過更好的生活，不論是對自己或家人，
結果呢？工作幾年之後，你對於小朋友的記憶，
最多的畫面，會不會是小朋友的睡姿，然後常常幫他蓋好被子？
『錢』賺來就是要花的，
如果能力夠，花一筆適量錢(自己可負擔得起的金額)，
可以買到孩子與家人的幸福微笑，
這樣是否值得？我想每個人的心中，自有答案。
※ 編輯: ameryu (175.96.65.233), 09/05/2016 00:11:47
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在此謝謝，henin07 大大 與 VecGreven 大大的不吝分享。
※ 編輯: ameryu (36.239.220.104), 09/05/2016 19:33:34
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