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Re: [討論] 關於房貸或信貸是否提前償還的考量

看板CFP (理財規劃)作者時間5年前 (2020/07/02 07:17), 5年前編輯推噓3(3推 0噓 39→)
留言42則, 7人參與, 5年前最新討論串9/10 (看更多)
A大您好, 對於是否優先償還的議題，您的結論是屬於下列1的人 1. 提前償還100萬資金，將每月的現金流作定存(或其他方式) 2. 將一百萬拿去定存 3. 提前償還100萬，然後什麼都不做 還款的金額大小分別是: 1 < 2 < 3 所以會得到下列結論 提前還房貸的收益會優於100萬拿去做20年定存 而我在文章所要表達的人則是屬於3的人(不處理現金流) 所以會得到下列結論 提前還房貸的收益會劣於100萬拿去做20年定存 我們兩人的各自結論其實都有一個但書，雖然無法同時含蓋1-3的族群 但皆透露出一個重要關鍵 要讓提前還款的效益優於定存，一定要對現金流做處置 這正是我在之前的回文以及https://bit.ly/3eONize 所表述的 而這個關鍵就是從另一個想法所衍伸而來的 還款100萬所獲得的年化報酬率是 < 1.3%(房貸利率) 在您的回文認為省下的利息136130，相當於13.6%的報酬 這樣是屬於單利，更準確的說，我們應該要考慮還款的整個期限 因此如果我們考慮時間因素，還款100萬的年化報酬率是不到1.3% 原因在一開始的文章已有表述故不再論述 這正是我原本文章所要提出來的觀念也是目的 我償還了100萬可是年化報酬率卻小於房貸利率，甚至還小於單純的定存 那該如何妥善的還款才好? 而這個結論就是本文一開始所討論的議題了! 能讓大家討論該如何有效的償還也達到我原本文章的目的了:P -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.229.197.83 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1593645423.A.691.html ※ 編輯: ab111122 (36.229.197.83 臺灣), 07/02/2020 07:37:35
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07/02 07:41, 5年前 , 1F
我的回文已經寫得很清楚了，只要20年間將每月省下
07/02 07:41, 1F
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07/02 07:41, 5年前 , 2F
期金提前還款一次就優於當初做定存，並不需任何現
07/02 07:41, 2F
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07/02 07:41, 5年前 , 3F
金流處理喔！
07/02 07:41, 3F
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07/02 07:45, 5年前 , 4F
L大你好，還款也是屬於一種處置方式
07/02 07:45, 4F
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07/02 07:46, 5年前 , 5F
您是屬於優秀的理財人!
07/02 07:46, 5F
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07/02 09:21, 5年前 , 6F
該如何有效償還是要經過仔細計算的，
07/02 09:21, 6F
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07/02 09:21, 5年前 , 7F
並不能以偏概全。
07/02 09:21, 7F
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07/02 09:21, 5年前 , 8F
今天之所以會讓你算出這樣的結論是因為兩者之間的利差過小
07/02 09:21, 8F
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07/02 09:21, 5年前 , 9F
所造成的，
07/02 09:21, 9F
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07/02 09:21, 5年前 , 10F
並非適用於每個人身上。
07/02 09:21, 10F
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07/02 09:58, 5年前 , 11F
你的算法並沒有考慮到時間
07/02 09:58, 11F
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07/02 09:59, 5年前 , 12F
不同的時間點所產生的還款報酬率會不一樣，不知道你有沒有
07/02 09:59, 12F
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07/02 09:59, 5年前 , 13F
注意到這點
07/02 09:59, 13F
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07/02 10:01, 5年前 , 14F
再者，你一直都沒寫到，還款之後是要
07/02 10:01, 14F
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07/02 10:01, 5年前 , 15F
降低月付金額還是縮短還款年限。
07/02 10:01, 15F
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07/02 10:20, 5年前 , 16F
關於第三點，你至少要做出一個選擇，
07/02 10:20, 16F
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07/02 10:20, 5年前 , 17F
降低月付金，或縮短還款年限。
07/02 10:20, 17F
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07/02 10:20, 5年前 , 18F
縮短還款年限的效益之差，
07/02 10:20, 18F
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07/02 10:20, 5年前 , 19F
我們不再贅述，
07/02 10:20, 19F
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07/02 10:20, 5年前 , 20F
但是降低月付金之後，確實會多出4734元。
07/02 10:20, 20F
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07/02 10:20, 5年前 , 21F
您的描述彷彿是在說這4734元會憑空消失，
07/02 10:20, 21F
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07/02 10:20, 5年前 , 22F
換個角度來說，
07/02 10:20, 22F
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07/02 10:20, 5年前 , 23F
這不就是借款人每個月繳不出那麼多貸款才會做的選擇嗎？
07/02 10:20, 23F
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07/02 10:50, 5年前 , 24F
用(FV/PV)^(1/N)算出來的是，銀行的放款報酬，你只看到0.0
07/02 10:50, 24F
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07/02 10:50, 5年前 , 25F
8>0.06,但是沒去評估到提前還款破壞貸款結構之後，對民眾
07/02 10:50, 25F
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07/02 10:50, 5年前 , 26F
的影響是什麼？再者，經由提前還款所創造出來的貼現報酬，
07/02 10:50, 26F
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07/02 10:50, 5年前 , 27F
你硬要用0.06去計算，這點很奇怪，貼現報酬會雖剩餘期數減
07/02 10:50, 27F
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07/02 10:50, 5年前 , 28F
少而隨之遞減，但是你硬要抹去對民眾的立即性報酬，這點也
07/02 10:50, 28F
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07/02 10:50, 5年前 , 29F
很怪。今年賺到的錢，何必吃飽太閒放個幾年再去轉換成被分
07/02 10:50, 29F
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07/02 10:50, 5年前 , 30F
化過年化報酬率？
07/02 10:50, 30F
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07/02 12:53, 5年前 , 31F
當你考慮的點是整個還款期限，那就是用貼現報酬去計算當下
07/02 12:53, 31F
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07/02 12:53, 5年前 , 32F
的還款報酬。而不是用銀行端的放款報酬率來當民眾的還款報
07/02 12:53, 32F
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07/02 12:53, 5年前 , 33F
酬率。
07/02 12:53, 33F
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07/02 12:53, 5年前 , 34F
債務沒還不會憑空消失。ab大在CFP版推廣指數投資也不是一
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07/02 12:53, 5年前 , 35F
天兩天的事了，推廣指數投資的觀念很好，切莫拿民眾的生命
07/02 12:53, 35F
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07/02 12:53, 5年前 , 36F
財產安全來當推廣理念的墊腳石。
07/02 12:53, 36F
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07/02 13:30, 5年前 , 37F
謝謝A大的分析與提點，這樣的交流很過癮，我還得多跟您
07/02 13:30, 37F
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07/02 13:30, 5年前 , 38F
學習。對了，期待您的新書哦！
07/02 13:30, 38F
推
07/02 18:30, 5年前 , 39F
a大的書是哪一本啊？
07/02 18:30, 39F
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07/02 18:36, 5年前 , 40F
還沒孵出來的樣子...-.-
07/02 18:36, 40F
推
07/02 19:03, 5年前 , 41F
推推
07/02 19:03, 41F
推
07/05 23:02, 5年前 , 42F
你... 我個人完全無法理解你的數學邏輯
07/05 23:02, 42F
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