PTT職涯區 / CFP (理財規劃)

[請益] 38歲女資產規劃

看板CFP (理財規劃)作者 (亦允)時間2年前 (2022/02/14 23:17), 2年前編輯推噓26(26推 0噓 56→)
留言82則, 17人參與, 2年前最新討論串1/2 (看更多)
謝謝各位提供的意見,更新成置頂建議格式,真的是要花點時間來整理 請教板上各位大大資產配置 暱稱：亦允 性別：女 年齡：38歲 職業：公務員普考 居住地：台中市 工作地：台中市 家庭成員：■父66歲，■母60歲，□夫 歲，□妻 歲 □子 歲，□女 歲，□其他 歲，□其他 歲 居住房屋：□自有，□租屋，□公司宿舍，■其他（父母自有） 【每月收支狀況】因每月生活費收支落差很大,所以全都以年計 【年度收支狀況】 收入 薪水收入本人457128 本人年終獎金106176 股息股利收入約27000 其他 約20000 合計 610304 支出 所得稅9140 房屋稅0 地價稅0 汽機車牌照稅 7120 汽機車燃料稅 4800+450*2=5700 人壽保險費 29559 產物保險費 1000 疫苗險 生活費-食 42530 生活費-衣 25984 生活費-住 18589 生活費-行 41558(旅遊+交通)+34602(電子產品費用+手機費) +53147(汽車停車加油保養維修)=129307 儲蓄 50371 投資 0 (2021年無新增投資) 醫療費 12226 教育支出 6550 其他 36000 合計 374076 年度結餘（收入-支出） = 236228 【家庭資產負債表】 資產 0 現金 10000 活存 2537633(包含上述年度結餘) 定存 724863 股票 284351 基金 0 美金 約台幣129192 互助會 0 債券 0 黃金 0 收藏品 0 自住房地產 0 投資房地產 0 珠寶首飾 0 汽車 6年國產車不知道價格 其他 0 合計 3686039 負債 消費性貸款 0 信用卡卡債 85068 未繳卡費(尚未結帳或分期的) 房屋貸款 0 汽車貸款 0 互助會死會 0 其他0 合計85068 資產淨值（資產-負債） = 3600971 【個人付費之保險概況表】 產物保險 地震險 火險 水險 車險 強制險 汽車機車都有強制險 第三人責任險 汽車 傷害責任 每人傷害30萬 每一意外事故傷害300萬 財損責任 每一事故財損50萬 附加駕駛人傷害 死亡失能 200萬 住院醫療日額 2000 附加超額險乙式 1000萬 附加道路救援保險 30000 機車 傷害責任 每一個人傷亡100萬 每一意外事故傷亡200萬 財損責任 每一事故財損20萬 強制險附加駕駛人傷害險 每一人體傷 20萬 每一個人死亡或失能200萬 每一意外事故之總額200萬 碰撞險 沒保碰撞險 乘客險 好像包含在第三責任險裡面 其他 人壽保險 因為非標準體了須固定回診,都不能再新保醫療險了,沒法補強無實支實付 如果有其他需補強或建議的也請幫忙提供意見 壽險 1.國華人壽至尊寶本終身保險保險單(已繳清)身故240萬+退還主壽險保費 意外險 1.國華壽險附加意外險 年繳3343元(另外含住院醫療日額) 可續保至75歲 意外傷害門診醫療補償每次最高 3萬 意外傷害住院補償給付每次最高 3萬 意外傷害醫療保險金 3萬 身故及殘廢保險金 100萬 (意外為直接且單獨原因) 醫療險 1.國寶人壽 活限額終身醫療健康保險-乙型 (已繳14年/應繳20年) 年繳12939元 可請領總額為250萬元 住院日額醫療保險金30天內每日1000元 31~90天內每日2000元 90天以上每日2500 加護病房保險金 每日2500元，最高180天 燒燙傷加護病房保險金每日3500元，最高180天 出院居家療養保險金 每日500元，最高365天 出院前後門診保險金 入院前7日～出院14日內，每次500元 急診醫療保險金1000 緊急醫療轉送保險金2000 外科手術保險金 1000元*外科手術保險金給付倍數 門診手術保險金 1000元*門診手術保險金給付倍數 重大手術看護保險金 每年10萬 2.國華人壽 至尊寶本終身保險 年繳3343元(和意外險掛在一起) 可續保至75歲 住院費用補償每日(最長365天)1000 加護病房費補償每日(最長120天)2000 外科手術費補償基數(最高70倍基數)1000元*基數 出院後療養補償每日(最高120天)500 住院天數超過30天，每超過一天，補償長期住院金(最高120天) 500 3.富邦人壽安富久久失能照護終身壽險(XLT) 年繳16620元 (已繳4年/應繳20年) 最高:一次給付失能保險金50萬，每月給付失能生活扶助保險金2萬 失能保險金 1~11級殘依比例給付，最高50萬 失能生活扶助保險金 1~6級殘依比例給付，最高賠1200萬，約50年 疾病意外傷殘均給付 4.新安東京海上產險(一年期已繳清) 防疫險 法定傳染病隔離費用保險 5萬 法定傳染病補償健康保險 5萬 5.中國信託防疫心生活(一年期已繳清) 防疫險 法定傳染病關懷保險金 5萬 法定傳染病隔離費用補償保險金 5萬 法定傳染病住院日額保險金 1000 法定傳染病負壓隔離病房或加護病房醫療保險金 1000 癌症險 1.國華人壽 新防癌終身健康保險 (已繳清) 癌症身故保險金120萬,非癌症身故退還保費 癌症住院醫療保險金(每日)6000元 癌症特別看護保險金(自第7日起每日) 2000元 癌症手術醫療費用保險金(每次) 12萬 癌症出院後療養保險金(最高21日)3000 癌症門診放射線或化學治療保險金(每次)3000 初次罹患癌症保險金12萬 重大疾病險 1.國華壽險附加重大疾病保險附約 200萬(心肌梗塞、腦中風、癌症、重大器官移植手術 、 冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、癱瘓) 不確定跟壽險是不是看哪個出險擇一請領 投資型保險 年金險 就只有繳公保跟退撫基金 儲蓄險 1.新光人壽大好利率變動型終身還本保險 我其實搞不太清楚這是什麼,當初保險元推薦完就離職了... 只知道是儲蓄險,說是預定6年期,每年繳50371元,總繳保費302226元 (已繳5年/應繳6 年) 首期滿1年以後,每年可領生存金4000元 第6年就保本，解約金288,874+生存金4,000*6=312,874 > 總繳保費302,226 放越久，生存金領越多 所以至少還要放2年才滿第六年.... 2.台灣人壽吉美好美元利率變動型終身型壽險 其實也搞不太清楚這是什麼...當時就聽到儲蓄險就買了(109年10月買的) 一次入金17000美元(當時匯率換算約49萬多台幣) 當時說只要預定利率假設1.75%,2年後 17000美金大概可以換成保單現金價17598.47元 想說如果之後不想放,2年後解約也還好,沒經驗沒算到匯率.... 其他 公務員普考,目前年收入約60萬，記帳7年，依記帳紀錄每年約存款20-30萬 吃住家裡，無房有車，單身沒打算要小朋友了，父母身體健康 有鑑於退休金一改再改，將來有拿不到退休金的風險，前兩年開始接觸一點股票，但遇到 2020崩盤事件，股票幾乎清空剩幾張金融股，就這樣現金滿手的看著整個2021年漲漲漲， 認知自己是個比較保守的人，聽了股癌說現在滿手現金的人其實是最不抗通膨的，覺得自 己應該要好好做一下退休規劃。 目標是退休可以每月有基本花費金額（推估2-3萬？）再加上被砍少的不確定金額退休金 ，覺得這樣應該足夠應付退休生活 目前總資產共約360萬，規劃如下圖： https://i.imgur.com/D52gK4U.jpg
工作穩定，所以每個月都一定有薪水，因此預留備用金較少，之後每年有多的錢也預計繼 續放進大盤，想說把錢主要都放進大盤，放個30年，當退休金 請問各位大大對這樣規劃有什麼意見或經驗可以提供嗎？ 覺得自己覺醒的有點晚，希望不會太遲 謝謝 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.217.134.245 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1644851832.A.449.html
推
02/14 23:21, 2年前 , 1F
放市值型被動指數型基金就是對的選擇，然後記得下次
02/14 23:21, 1F
→
02/14 23:21, 2年前 , 2F
不要亂砍倉，不然也沒用啊
02/14 23:21, 2F
謝謝你，但當初很自信的都買個股，然後很遲鈍的虧損了40%才砍…所以算是不會停損， 早就該砍倉沒砍那種..
推
02/14 23:33, 2年前 , 3F
願意長投30年的話，建議妳VT/VWRA+006208定期去投長期
02/14 23:33, 3F
→
02/14 23:33, 2年前 , 4F
持有就好，另外妳個股波段的部分有跟大盤績效去做比較
02/14 23:33, 4F
→
02/14 23:33, 2年前 , 5F
嗎？如果發現連大盤績效都贏不了，個股比例可能還要降
02/14 23:33, 5F
剩下的是金融股10張，大概有60%，所以想說那就一直放著，但沒算過跟大盤績效比，要 再研究一下
→
02/14 23:34, 2年前 , 6F
低，推薦妳去看一年投資五分鐘，很適合新手，從台灣人
02/14 23:34, 6F
好，謝謝，去買來看
→
02/14 23:34, 2年前 , 7F
角度出發，有完整的架構給妳參考
02/14 23:34, 7F
推
02/14 23:37, 2年前 , 8F
另外定存的部分沒辦法提早拿出來投入市場嗎？因為光是
02/14 23:37, 8F
主要是解約扣的費用很高，但會找時間算算%數，也許像大大說的放著更虧
→
02/14 23:37, 2年前 , 9F
定存就被通膨吃掉了，資金需要早點進入市場曝險才能拿
02/14 23:37, 9F
→
02/14 23:37, 2年前 , 10F
到市場報酬，建議妳除了平常生活花費跟緊急預備金以外
02/14 23:37, 10F
→
02/14 23:37, 2年前 , 11F
，用不到的錢都儘早投入
02/14 23:37, 11F
推
02/15 00:34, 2年前 , 12F
我跟你差不多欸 也是普考 剛通過去年的升等考 不過你
02/15 00:34, 12F
→
02/15 00:34, 2年前 , 13F
資產累積比我多太多了～ 我是去年初才開始認真看待理財
02/15 00:34, 13F
→
02/15 00:34, 2年前 , 14F
這件事...
02/15 00:34, 14F
先恭喜你考上升等考，理財就一起fighting
推
02/15 01:52, 2年前 , 15F
以你的收入你算很會存錢
02/15 01:52, 15F
謝謝誇獎，低薪真的是存錢不易！但有一筆快60萬是因為爸爸當初把公司認股分我1/2， 綁3年以後賣賺的價差
→
02/15 05:56, 2年前 , 16F
能生活自理的情況下,都還有點事可做的
02/15 05:56, 16F
→
02/15 05:57, 2年前 , 17F
可以照置底的格式記錄下您自己的狀況,您的條件應該算部分依附
02/15 05:57, 17F
每個月只負責大概3、4千Costco買肉錢，每個月另外外食費用大概就1-2千，其它就只有 過年的紅包
→
02/15 05:59, 2年前 , 18F
吃住家裡,沒有為此支付費用的話,考慮老人狀況的變化,當您也老
02/15 05:59, 18F
→
02/15 06:00, 2年前 , 19F
去時,您的家人繼續提供支援的可能性?會產生啥變化?
02/15 06:00, 19F
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02/15 06:01, 2年前 , 20F
年薪跟年收入不太一樣,您即使離開上班職場,股票沒賣,股利還可
02/15 06:01, 20F
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02/15 06:02, 2年前 , 21F
能存在,薪水就沒有了
02/15 06:02, 21F
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02/15 06:03, 2年前 , 22F
從簡單的指數型ETF開始吧,不是人人是少年股神,花時間爬文
02/15 06:03, 22F
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02/15 06:05, 2年前 , 23F
懶得找書的話,ameryu貼了上百篇文章,裡面沒有可以讓您快速致
02/15 06:05, 23F
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02/15 06:06, 2年前 , 24F
富的消息,可以參考下練習做自己的財務規劃
02/15 06:06, 24F
好，謝謝你，會花時間來讀完文章和算一下置頂，考量父母把自己顧好已經很幸運了，將 來無法繼續支持，得靠自己好好規劃退休 ※ 編輯: ievanescence (49.217.134.245 臺灣), 02/15/2022 06:20:14
→
02/15 06:06, 2年前 , 25F
保險不是有就好,要適當,也許貼去保險板健檢下
02/15 06:06, 25F
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02/15 06:07, 2年前 , 26F
銀行板,稅板加減逛逛,您的工作跟家境,感覺不急,走穩就好
02/15 06:07, 26F
好謝謝 ※ 編輯: ievanescence (49.217.134.245 臺灣), 02/15/2022 06:29:12 ※ 編輯: ievanescence (49.217.134.245 臺灣), 02/15/2022 06:56:32
推
02/15 07:47, 2年前 , 27F
完全搞錯了 如果過去兩年都沒進場 保守個性，投房產，資
02/15 07:47, 27F
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02/15 07:47, 2年前 , 28F
產可能是現在兩三倍
02/15 07:47, 28F
以前沒有投資觀念，10年前台中2房一廳600多萬還有機會，當時剛畢業沒什麼錢 ，也不懂這些；5年前房價就漲到沒辦法自付頭期款了（當時存款大概100多萬吧），爸媽 當時幫忙家人付新房頭期款後，剩下是養老的，不適合再協助我也買房；現在房價是漲到 付光頭期款以後，後續每個月要繳的房貸依我的月薪負擔太大，爸媽也希望我能同住，不 然家裡冷清清，覺得應該不會買了
推
02/15 07:49, 2年前 , 29F
股癌不用聽太多 我聽出來他很多不敢講 走大眾路線 講的
02/15 07:49, 29F
還有 20 則推文
還有 10 段內文
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02/15 23:45, 2年前 , 50F
像上面M大提到的方法我也覺得蠻類似我的操作的，
02/15 23:45, 50F
→
02/15 23:45, 2年前 , 51F
而且你大盤投資蠻多的，台股大盤 美股大盤都有了，可以嘗
02/15 23:45, 51F
那個是規劃啦，目前都還是現金..想說這樣不行
→
02/15 23:45, 2年前 , 52F
試放未來產業趨勢的。
02/15 23:45, 52F
→
02/15 23:45, 2年前 , 53F
如果研究個股比較累，就找基金看看科技產業趨勢的都不錯
02/15 23:45, 53F
→
02/15 23:45, 2年前 , 54F
，長投的話就找持續定期定額吧，可以去研究一下統一全球
02/15 23:45, 54F
→
02/15 23:45, 2年前 , 55F
智聯網。
02/15 23:45, 55F
→
02/15 23:45, 2年前 , 56F
我研究一陣子也要開始存~~ 先開始比較重要的道理你也是懂
02/15 23:45, 56F
→
02/15 23:45, 2年前 , 57F
得:)
02/15 23:45, 57F
好的，謝謝
推
02/16 00:23, 2年前 , 58F
不過高內扣費用的共同基金或是主動型ETF我是不推薦的，
02/16 00:23, 58F
→
02/16 00:23, 2年前 , 59F
策略型或產業型共同基金/ETF遇到均值回歸受傷會很重，
02/16 00:23, 59F
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02/16 00:23, 2年前 , 60F
最近的例子就是ARKK
02/16 00:23, 60F
謝謝m大的補充提醒
推
02/16 00:40, 2年前 , 61F
人生不難life lab、YT清流君、YT小販、blogYP(一年投資五
02/16 00:40, 61F
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02/16 00:40, 2年前 , 62F
分鐘作者)、blog魯爸 這幾個都蠻推薦可以看看的！
02/16 00:40, 62F
好喔，書買了正在寄送中，謝謝 ※ 編輯: ievanescence (49.217.1.28 臺灣), 02/16/2022 19:54:32
推
02/17 00:12, 2年前 , 63F
我自己工作忙沒辦法花太多時間研究股市，所以才決定買基
02/17 00:12, 63F
→
02/17 00:12, 2年前 , 64F
金給專業經理人，覺得如果操作得好有賺錢，被扣一點費用
02/17 00:12, 64F
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02/17 00:12, 2年前 , 65F
沒關係，至少不會亂買被亂套不見。我是直接找統一，搭配
02/17 00:12, 65F
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02/17 00:12, 2年前 , 66F
活動開戶定期定額有免手續費的優惠
02/17 00:12, 66F
我本身有國泰帳戶了，打算直接把定期定額設好，一萬以下手續費一元感覺也很便宜
推
02/17 02:28, 2年前 , 67F
等等上面帳號是要業配的意思突然卡了一段不明所以
02/17 02:28, 67F
→ b10515043qqq: 的句子哈哈哈 可能看我問題太菜了，給個方向啦 02/17 02:28
→
02/17 09:17, 2年前 , 68F
沒時間研究也可以買指數etf啊XD
02/17 09:17, 68F
推
02/19 08:20, 2年前 , 69F
時間有限，優先推薦魯爸文章及清流君影片，比較有
02/19 08:20, 69F
→
02/19 08:20, 2年前 , 70F
深度。其他不如看經典投資書籍，較完整。然後把綠
02/19 08:20, 70F
→
02/19 08:20, 2年前 , 71F
角與ffaarr當辭海。我是2012還有指數投資，所以條
02/19 08:20, 71F
→
02/19 08:20, 2年前 , 72F
件類似，但翻上一倍以上。但一樣難買早知道，台南
02/19 08:20, 72F
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02/19 08:20, 2年前 , 73F
南科一年五成漲幅，沒追上也不想追了，住家裡陪獨
02/19 08:20, 73F
→
02/19 08:20, 2年前 , 74F
母，人生夠了就好。房產繼續慢慢看就好，頂多投資
02/19 08:20, 74F
→
02/19 08:20, 2年前 , 75F
出租分散指數投資
02/19 08:20, 75F
→
02/19 08:24, 2年前 , 76F
漏看了YP大，也推其書，不過看清流影片應該比文章
02/19 08:24, 76F
→
02/19 08:24, 2年前 , 77F
快又好吸收，我都重複聽。股癌其實聽爽的，要系統
02/19 08:24, 77F
→
02/19 08:24, 2年前 , 78F
性學到什麼還得深耕社群文章。一般人指數投資為先
02/19 08:24, 78F
→
02/19 08:24, 2年前 , 79F
，起碼齊大盤也賺時間。
02/19 08:24, 79F
→
02/19 08:26, 2年前 , 80F
推清流是快又有效率，推魯爸是加入了房產正確認知
02/19 08:26, 80F
→ LTpeacecraft: ，其他也都不錯，就優先度的個人推介 02/19 08:26 開始聽人生不難的popcast了，正聽到第五集人生最重要的財務決定是伴侶，瞬間被閃.. 書今天剛開始看，youtube一查清流君立刻跳出指數投資分析那篇，想說目前也還沒空研究 波段，決定台股先來006208+0051組合分期把計畫的100多萬先丟進去好了，再來看資料跟 研究一下美股怎麼下跟入金，話說我開TD app 模擬單，查詢找不到VWRA?只看到VT，是我 打錯了嗎?還是應該怎麼查? 謝謝各位前輩的分享跟建議 ※ 編輯: ievanescence (114.46.140.189 臺灣), 02/19/2022 19:16:09
推
02/19 20:24, 2年前 , 81F
VWRW是英股，要投資英股要開IB，複委託目前只有富邦
02/19 20:24, 81F
推
02/19 20:31, 2年前 , 82F
VWRA你可以查詢魯爸或小資YP的部落格，有詳細介紹
02/19 20:31, 82F
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