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[請益] 38歲女資產規劃

看板CFP (理財規劃)作者 (亦允)時間4年前 (2022/02/14 23:17), 3年前編輯推噓30(30推 0噓 64→)
留言94則, 20人參與, 最新討論串1/2 (看更多)
謝謝各位提供的意見,更新成置頂建議格式,真的是要花點時間來整理 請教板上各位大大資產配置 性別：女 年齡：38歲 職業：公務員普考 家庭成員：退休父母 居住房屋：父母自有 【每月收支狀況】因每月生活費收支落差很大,所以全都以年計 【年度收支狀況】 收入 薪水收入本人457128 本人年終獎金106176 股息股利收入約27000 其他 約20000 合計 610304 支出 所得稅9140 汽機車牌照稅 7120 汽機車燃料稅 4800+450*2=5700 人壽保險費 29559 產物保險費 1000 疫苗險 生活費-食 42530 生活費-衣 25984 生活費-住 18589 生活費-行 129307 儲蓄 50371 投資 0 (2021年無新增投資) 醫療費 12226 教育支出 6550 其他 36000 合計 374076 年度結餘（收入-支出） = 236228 【家庭資產負債表】 現金 10000 活存 2537633(包含上述年度結餘) 定存 724863 股票 284351 美金 約台幣129192 汽車 6年國產車不知道價格 合計 3686039 負債 信用卡卡債 85068 未繳卡費(尚未結帳或分期的) 合計85068 資產淨值（資產-負債） = 3600971 【個人付費之保險概況表】 機車+汽車 強制險+附加駕駛人傷害險+第三責任險+超額險 人壽保險 壽險+意外險+醫療險+殘扶險，無實支實付且不得加保 投資型保險 年金險 公保跟退撫基金 儲蓄險 1.新光人壽大好利率變動型終身還本保險 我其實搞不太清楚這是什麼,當初保險員推薦完就離職了... 只知道是儲蓄險,說是預定6年期,每年繳50371元,總繳保費302226元 (已繳5年/應繳6 年) 首期滿1年以後,每年可領生存金4000元 第6年就保本，解約金288,874+生存金4,000*6=312,874 > 總繳保費302,226 放越久，生存金領越多 2.台灣人壽吉美好美元利率變動型終身型壽險 其實也搞不太清楚這是什麼...當時就聽到儲蓄險就買了(109年10月買的) 一次入金17000美元(當時匯率換算約49萬多台幣) 當時說只要預定利率假設1.75%,2年後 17000美金大概可以換成保單現金價17598.47元 其他 目前年收入約60萬，記帳7年，依記帳紀錄每年約存款20-30萬 吃住家裡，無房有車，單身沒打算要小朋友了，父母身體健康 有鑑於退休金一改再改，將來有拿不到退休金的風險，前兩年開始接觸一點股票，但遇到 2020崩盤事件，股票幾乎清空剩幾張金融股，就這樣現金滿手的看著整個2021年漲漲漲， 認知自己是個比較保守的人，聽了股癌說現在滿手現金的人其實是最不抗通膨的，覺得自 己應該要好好做一下退休規劃。 目標是退休可以每月有基本花費金額（推估2-3萬？）再加上被砍少的不確定金額退休金 ，覺得這樣應該足夠應付退休生活 目前總資產共約360萬，規劃如下圖： https://i.imgur.com/D52gK4U.jpg
工作穩定，所以每個月都一定有薪水，因此預留備用金較少，之後每年有多的錢也預計繼 續放進大盤，想說把錢主要都放進大盤，放個30年，當退休金 請問各位大大對這樣規劃有什麼意見或經驗可以提供嗎？ 覺得自己覺醒的有點晚，希望不會太遲 謝謝 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.217.134.245 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1644851832.A.449.html
推
02/14 23:21, 4年前 , 1F
放市值型被動指數型基金就是對的選擇，然後記得下次
02/14 23:21, 1F
→
02/14 23:21, 4年前 , 2F
不要亂砍倉，不然也沒用啊
02/14 23:21, 2F
謝謝你，但當初很自信的都買個股，然後很遲鈍的虧損了40%才砍…所以算是不會停損， 早就該砍倉沒砍那種..
推
02/14 23:33, 4年前 , 3F
願意長投30年的話，建議妳VT/VWRA+006208定期去投長期
02/14 23:33, 3F
→
02/14 23:33, 4年前 , 4F
持有就好，另外妳個股波段的部分有跟大盤績效去做比較
02/14 23:33, 4F
→
02/14 23:33, 4年前 , 5F
嗎？如果發現連大盤績效都贏不了，個股比例可能還要降
02/14 23:33, 5F
剩下的是金融股10張，大概有60%，所以想說那就一直放著，但沒算過跟大盤績效比，要 再研究一下
→
02/14 23:34, 4年前 , 6F
低，推薦妳去看一年投資五分鐘，很適合新手，從台灣人
02/14 23:34, 6F
好，謝謝，去買來看
→
02/14 23:34, 4年前 , 7F
角度出發，有完整的架構給妳參考
02/14 23:34, 7F
推
02/14 23:37, 4年前 , 8F
另外定存的部分沒辦法提早拿出來投入市場嗎？因為光是
02/14 23:37, 8F
主要是解約扣的費用很高，但會找時間算算%數，也許像大大說的放著更虧
→
02/14 23:37, 4年前 , 9F
定存就被通膨吃掉了，資金需要早點進入市場曝險才能拿
02/14 23:37, 9F
→
02/14 23:37, 4年前 , 10F
到市場報酬，建議妳除了平常生活花費跟緊急預備金以外
02/14 23:37, 10F
→
02/14 23:37, 4年前 , 11F
，用不到的錢都儘早投入
02/14 23:37, 11F
推
02/15 00:34, 4年前 , 12F
我跟你差不多欸 也是普考 剛通過去年的升等考 不過你
02/15 00:34, 12F
→
02/15 00:34, 4年前 , 13F
資產累積比我多太多了～ 我是去年初才開始認真看待理財
02/15 00:34, 13F
→
02/15 00:34, 4年前 , 14F
這件事...
02/15 00:34, 14F
先恭喜你考上升等考，理財就一起fighting
推
02/15 01:52, 4年前 , 15F
以你的收入你算很會存錢
02/15 01:52, 15F
謝謝誇獎，低薪真的是存錢不易！但有一筆快60萬是因為爸爸當初把公司認股分我1/2， 綁3年以後賣賺的價差
→
02/15 05:56, 4年前 , 16F
能生活自理的情況下,都還有點事可做的
02/15 05:56, 16F
→
02/15 05:57, 4年前 , 17F
可以照置底的格式記錄下您自己的狀況,您的條件應該算部分依附
02/15 05:57, 17F
每個月只負責大概3、4千Costco買肉錢，每個月另外外食費用大概就1-2千，其它就只有 過年的紅包
→
02/15 05:59, 4年前 , 18F
吃住家裡,沒有為此支付費用的話,考慮老人狀況的變化,當您也老
02/15 05:59, 18F
→
02/15 06:00, 4年前 , 19F
去時,您的家人繼續提供支援的可能性?會產生啥變化?
02/15 06:00, 19F
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02/15 06:01, 4年前 , 20F
年薪跟年收入不太一樣,您即使離開上班職場,股票沒賣,股利還可
02/15 06:01, 20F
→
02/15 06:02, 4年前 , 21F
能存在,薪水就沒有了
02/15 06:02, 21F
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02/15 06:03, 4年前 , 22F
從簡單的指數型ETF開始吧,不是人人是少年股神,花時間爬文
02/15 06:03, 22F
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02/15 06:05, 4年前 , 23F
懶得找書的話,ameryu貼了上百篇文章,裡面沒有可以讓您快速致
02/15 06:05, 23F
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02/15 06:06, 4年前 , 24F
富的消息,可以參考下練習做自己的財務規劃
02/15 06:06, 24F
好，謝謝你，會花時間來讀完文章和算一下置頂，考量父母把自己顧好已經很幸運了，將 來無法繼續支持，得靠自己好好規劃退休 ※ 編輯: ievanescence (49.217.134.245 臺灣), 02/15/2022 06:20:14
→
02/15 06:06, 4年前 , 25F
保險不是有就好,要適當,也許貼去保險板健檢下
02/15 06:06, 25F
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02/15 06:07, 4年前 , 26F
銀行板,稅板加減逛逛,您的工作跟家境,感覺不急,走穩就好
02/15 06:07, 26F
好謝謝 ※ 編輯: ievanescence (49.217.134.245 臺灣), 02/15/2022 06:29:12 ※ 編輯: ievanescence (49.217.134.245 臺灣), 02/15/2022 06:56:32
推
02/15 07:47, 4年前 , 27F
完全搞錯了 如果過去兩年都沒進場 保守個性，投房產，資
02/15 07:47, 27F
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02/15 07:47, 4年前 , 28F
產可能是現在兩三倍
02/15 07:47, 28F
以前沒有投資觀念，10年前台中2房一廳600多萬還有機會，當時剛畢業沒什麼錢 ，也不懂這些；5年前房價就漲到沒辦法自付頭期款了（當時存款大概100多萬吧），爸媽 當時幫忙家人付新房頭期款後，剩下是養老的，不適合再協助我也買房；現在房價是漲到 付光頭期款以後，後續每個月要繳的房貸依我的月薪負擔太大，爸媽也希望我能同住，不 然家裡冷清清，覺得應該不會買了
推
02/15 07:49, 4年前 , 29F
股癌不用聽太多 我聽出來他很多不敢講 走大眾路線 講的
02/15 07:49, 29F
還有 37 則推文
還有 14 段內文
我本身有國泰帳戶了，打算直接把定期定額設好，一萬以下手續費一元感覺也很便宜
推
02/17 02:28, 4年前 , 67F
等等上面帳號是要業配的意思突然卡了一段不明所以
02/17 02:28, 67F
→
, , 68F
的句子哈哈哈
可能看我問題太菜了，給個方向啦 02/17 02:28
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02/17 09:17, 4年前 , 69F
沒時間研究也可以買指數etf啊XD
02/17 09:17, 69F
推
02/19 08:20, 4年前 , 70F
時間有限，優先推薦魯爸文章及清流君影片，比較有
02/19 08:20, 70F
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02/19 08:20, 4年前 , 71F
深度。其他不如看經典投資書籍，較完整。然後把綠
02/19 08:20, 71F
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02/19 08:20, 4年前 , 72F
角與ffaarr當辭海。我是2012還有指數投資，所以條
02/19 08:20, 72F
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02/19 08:20, 4年前 , 73F
件類似，但翻上一倍以上。但一樣難買早知道，台南
02/19 08:20, 73F
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02/19 08:20, 4年前 , 74F
南科一年五成漲幅，沒追上也不想追了，住家裡陪獨
02/19 08:20, 74F
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02/19 08:20, 4年前 , 75F
母，人生夠了就好。房產繼續慢慢看就好，頂多投資
02/19 08:20, 75F
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02/19 08:20, 4年前 , 76F
出租分散指數投資
02/19 08:20, 76F
→
02/19 08:24, 4年前 , 77F
漏看了YP大，也推其書，不過看清流影片應該比文章
02/19 08:24, 77F
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02/19 08:24, 4年前 , 78F
快又好吸收，我都重複聽。股癌其實聽爽的，要系統
02/19 08:24, 78F
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02/19 08:24, 4年前 , 79F
性學到什麼還得深耕社群文章。一般人指數投資為先
02/19 08:24, 79F
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02/19 08:24, 4年前 , 80F
，起碼齊大盤也賺時間。
02/19 08:24, 80F
→
02/19 08:26, 4年前 , 81F
推清流是快又有效率，推魯爸是加入了房產正確認知
02/19 08:26, 81F
→
, , 82F
，其他也都不錯，就優先度的個人推介
02/19 08:26 開始聽人生不難的popcast了，正聽到第五集人生最重要的財務決定是伴侶，瞬間被閃.. 書今天剛開始看，youtube一查清流君立刻跳出指數投資分析那篇，想說目前也還沒空研 究 波段，決定台股先來006208+0051組合分期把計畫的100多萬先丟進去好了，再來看資料跟 研究一下美股怎麼下跟入金，話說我開TD app 模擬單，查詢找不到VWRA?只看到VT，是我 打錯了嗎?還是應該怎麼查? 謝謝各位前輩的分享跟建議 ※ 編輯: ievanescence (114.46.140.189 臺灣), 02/19/2022 19:16:09
推
02/19 20:24, 4年前 , 83F
VWRW是英股，要投資英股要開IB，複委託目前只有富邦
02/19 20:24, 83F
好喔謝謝
推
02/19 20:31, 4年前 , 84F
VWRA你可以查詢魯爸或小資YP的部落格，有詳細介紹
02/19 20:31, 84F
好喔謝謝
推
02/24 02:02, , 85F
公務人員強項是房貸 你放掉你的強項不做 500萬2房沒車
02/24 02:02, 85F
→
02/24 02:02, , 86F
位電梯還是有 去買那種 雖然你一定看不上
02/24 02:02, 86F
哎呀不要這麼說，沒房的不會嫌有房的屋破啦，就沒自住需求，也不想背債貸款吧，還有 些自己也說不清楚的因素考慮，這也是當初發病後選擇考公務員的原因，不確定是不是比 較好，只是想要穩定一點，比較保守 謝謝上述各位的熱心回覆，對我幫助真的很大，有看到魯爸網站的退休試算，加上podcas t 的人生不難結合了一下內容，重新寫好了收支平衡表、資產負債表，試算了自己的退休 金需求和長期規劃計劃表，很開心的是財務獨立目標看起來可以達成，對自己的退休生活 金流也比較安心了，會依照後來算好的計畫先執行，先把現金分一年內投進指數（膽子還 是小，想分批）；英股也感謝broker版有好心人的推薦，如果申請費率通過，會是個不錯 的手續費優惠，剩下的就是存錢持續投入，等定存時間到解約投入，跟慢慢來看完書、網 站和聽完節目，後續來做什麼股債配的規劃？（有看到標題沒細讀） 最後祝福大家都身體健康，好人會幸運幸福的 ※ 編輯: ievanescence (49.217.5.132 臺灣), 02/26/2022 19:15:42
推
02/26 23:36, , 87F
恭喜妳走向一條正確的路，加油
02/26 23:36, 87F
謝謝
→
03/07 14:22, , 88F
加油
03/07 14:22, 88F
謝謝
推
07/13 16:31, , 89F
女生找個伴結婚比較好
07/13 16:31, 89F
對象又不是想找就有!!結婚容易相處難
推
07/13 16:37, , 90F
妳搞東搞西分散投資搞半天，還不如全把錢拿去買台中銀
07/13 16:37, 90F
→
07/13 16:37, , 91F
或中信金或台新金
07/13 16:37, 91F
當時還沒執行過，規劃是那樣，後來有調整了，但不是買金融股就是了
→
07/13 16:39, , 92F
然後卡債是怎麼回事？先還清吧
07/13 16:39, 92F
卡債不是真的沒錢還，是每個月用信用卡付款的還沒結帳或是我會將綜所稅或保險12期零利率處理
→
07/13 16:41, , 93F
我講實話，沒到1000萬的資產不用想什麼分散投資，更不
07/13 16:41, 93F
→
07/13 16:41, , 94F
用去買什麼VT。妳應該找個能穩定發股利的股票長期持有
07/13 16:41, 94F
恩回頭看你這個說得沒錯，後來是只我買VWRA(不領股利，退休要用錢用賣的)和006208(股利如果沒用到就再投入) ※ 編輯: ievanescence (114.46.159.111 臺灣), 01/23/2023 11:12:43
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