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[請益] 40歲家庭理財規劃

看板CFP (理財規劃)作者 (說得好我華山派…)時間2年前 (2022/03/24 22:07), 編輯推噓17(17推 0噓 22→)
留言39則, 19人參與, 2年前最新討論串5/5 (看更多)
現況 夫妻(40歲)+ 1小孩(2歲) 家庭年收約160(我)+25~40(老婆)=算最少185萬， 之前一年花不到80， 最近小孩要上幼兒園，未來預算抓不準，估計繳完房貸也無力存錢了。 買了一間預售屋自住2600，預計貸款8成30年(還能再多嗎？) 貸約2000萬，每月還款抓7.5萬 目前手上有預留工程款以及裝潢費是現金放1%活存，另有50備用金。 其他為AOA，在2022/03月初查了一下現值，約1600萬(老婆問的，要不我APP是移除狀態) 疫情前買的預售，房子現價應該漲了300-400。 以我們的家庭收入扛每個月7.5萬房貸太辛苦，有機會依然想吃吃喝喝，帶全家出國。 因此規劃有需要就賣AOA，每年提領不能超過60萬。 想請教大家的是，上述操作有改善之處嗎？ 身邊的同事是認為我房貸揹太重了。 目前的配置曾在推文中問過，哆啦王建議自己組股債配， 免得在行情不好時賣出股票部分， 但我怕自己無法遵守配置紀律，AOA的手續費及配息稅就當成是安心費用。 再問退休規劃， 有一位朋友的說法，與其抓定值退休，不如用該地區平均家庭每戶收入當標準。 退休後的提領值大於該數字就安全。 換言之，未來我要回南部退休，假設每戶平均收入是110，抓110x25=2750， 房子的頭款+2750就足夠。畢竟已經勝過在地一半的家庭。 也想請教大家看法如何？謝謝。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 60.251.39.15 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1648130873.A.473.html
推
03/24 22:46, 2年前 , 1F
80+20（幼稚園學費）+7.5*12 =190 每年賣20萬左右就差不多
03/24 22:46, 1F
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03/24 22:46, 2年前 , 2F
長期來說應該還是會正成長
03/24 22:46, 2F
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03/24 22:58, 2年前 , 3F
你該抓你退休預計 年消費*25; 安全點*33
03/24 22:58, 3F
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03/24 23:00, 2年前 , 4F
頭期+2750怎能知夠不夠，都不知你房貸繳剩多少
03/24 23:00, 4F
推
03/24 23:03, 2年前 , 5F
頭期+2750應該是指到時候賣房回南部
03/24 23:03, 5F
推
03/24 23:11, 2年前 , 6F
每月房貸負擔接近月收入5成？是有點重了，加上小孩後
03/24 23:11, 6F
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03/24 23:11, 2年前 , 7F
續教育費、生活費等，在沒其他收入下，後續應該是難以
03/24 23:11, 7F
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03/24 23:11, 2年前 , 8F
再儲蓄投資，要有大筆支出（出國等）勢必可能要買股，
03/24 23:11, 8F
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03/24 23:11, 2年前 , 9F
另外退休金預估可以用月支出x300或是年支出x25計算，
03/24 23:11, 9F
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03/24 23:11, 2年前 , 10F
但其實退休及小孩成年之後花費都會降低，所以算是一個
03/24 23:11, 10F
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03/24 23:11, 2年前 , 11F
安全邊際比較大的算法
03/24 23:11, 11F
推
03/24 23:12, 2年前 , 12F
兆豐，高雄銀行問問，看能不能貸超過30年，以公式算，是可
03/24 23:12, 12F
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03/24 23:12, 2年前 , 13F
貸35年
03/24 23:12, 13F
推
03/24 23:44, 2年前 , 14F
AOA存這麼多有點厲害
03/24 23:44, 14F
推
03/25 00:49, 2年前 , 15F
感覺年只花80滿硬耶
03/25 00:49, 15F
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03/25 00:57, 2年前 , 16F
貸2000太硬了吧
03/25 00:57, 16F
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03/25 04:49, 2年前 , 17F
人活著沒有一定行情的,算自己會花多少,別拿平均估
03/25 04:49, 17F
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03/25 04:50, 2年前 , 18F
有人幾十年也不花啥錢,有人一個月上百億台幣在花...-.-
03/25 04:50, 18F
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03/25 08:59, 2年前 , 19F
年收185-200貸2000.房價已漲400+資產1600AOA+其他,這
03/25 08:59, 19F
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03/25 08:59, 2年前 , 20F
怎麼可能會有貸太多的問題XD
03/25 08:59, 20F
推
03/25 09:36, 2年前 , 21F
同時持有AOA跟房貸，等於同時long跟short債券部位。一般認為
03/25 09:36, 21F
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03/25 09:37, 2年前 , 22F
這樣不甚合理。可考慮把1600萬AOA換成1280萬VT，還掉320萬房
03/25 09:37, 22F
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03/25 09:38, 2年前 , 23F
貸。
03/25 09:38, 23F
推
03/25 09:52, 2年前 , 24F
同意da大所說 有房貸就不用持有債
03/25 09:52, 24F
推
03/25 10:19, 2年前 , 25F
同意樓上兩位
03/25 10:19, 25F
推
03/25 14:49, 2年前 , 26F
我個人本身持有vt +bndw,比例約9：1，也在背約600萬的房
03/25 14:49, 26F
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03/25 14:49, 2年前 , 27F
貸中。看到「有房貸就不用擁有債」的論點蠻特別的，請問
03/25 14:49, 27F
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03/25 14:49, 2年前 , 28F
有相關文章可參考嗎？感謝各位前輩的回覆
03/25 14:49, 28F
推
03/25 15:24, 2年前 , 29F
好奇有房貸不用配置債券+1
03/25 15:24, 29F
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03/25 16:34, 2年前 , 30F
跟銀行借錢，又把錢借給別人的概念
03/25 16:34, 30F
推
03/25 17:25, 2年前 , 31F
借錢給別人又跟人借錢相當於付出兩次成本（手續費 內耗）
03/25 17:25, 31F
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03/25 17:26, 2年前 , 32F
如果這種成本一年0.2%的話相當於6500塊支出
03/25 17:26, 32F
推
03/25 18:47, 2年前 , 33F
當然bndw跟房貸的貨幣曝險不同，想賭匯率的話同時持有也可能
03/25 18:47, 33F
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03/25 18:47, 2年前 , 34F
是合理的。
03/25 18:47, 34F
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03/25 19:06, 2年前 , 35F
但若對匯率走勢沒有強烈的看法，這也是額外一層風險。
03/25 19:06, 35F
推
03/26 09:50, 2年前 , 36F
長知識了 感謝大大們
03/26 09:50, 36F
推
03/26 10:28, 2年前 , 37F
貸款太硬了
03/26 10:28, 37F
推
03/27 08:31, 2年前 , 38F
夭壽緊
03/27 08:31, 38F
推
03/27 18:58, 2年前 , 39F
轉單吧 換個新古屋 約1600萬的即可
03/27 18:58, 39F
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