[請益] 我這樣算越級打怪嗎(房貸請益)

看板CFP (理財規劃)作者SuRi (波斯菊)時間2年前 (2022/10/04 12:48)推噓16(16推 0噓 46→)

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背景說明：北漂＋外派回台的上班族，目前36歲，靠著以前單身外派存了錢，但現在沒有這種爆發力了，單薪有老婆育有1子，雙方皆無後援，目前不考慮第2胎，目前租屋每個月27K，考慮小孩後續上學的學籍問題，所以想要開始置產，目前看上的新購屋估2700萬在2025年Q3交屋，思考要不要開始背很硬的房貸去改變現況但希望小孩可以從小在一個固定的地方成長，不想要一直搬家是我的心結，想要請有經驗背房貸的給一些經驗談，因為大家都說房貸不要超過生活支出3成，但看主計處公布的家戶所得與房貸負債比，台北新北都占接近5成，是我太保守還是太蠢？我看我的收支狀況，若有考慮到可能的調薪及獎金增加，可能生活會再稍微寬裕一點，但付完房貸和生活開銷後存不了錢是常態嗎？還是這樣對我背這樣的房貸實力不足，不應該好高騖遠看上這樣的案子？！（一）購屋預算2700萬 1.購屋2600萬(板橋3房2衛室內25坪單價60萬+車位) 2.稅雜 34萬 3.裝潢 56萬（小家電已有，可能只能買簡單家電具了，後續再補足） 4.頭期款15%約390萬需要近期湊足，交屋款5%約130萬要在2025準備，　　因為資產都在股票，所以會開始變賣一些股票資產變現，考量近期市場狀況不好，打算先部分信貸並慢慢出脫股票並在辦理房貸前清償，　　另剩下八成2160萬，考慮到30年的2%房貸利率每月要還8萬是我無法負擔金額，所以會將房貸降到可負擔範圍，但目前還沒有甚麼頭緒，可能會出脫股票到貸款　　額1400萬左右，但之後扣除日常開銷後每月僅有1萬可以存下來，有一種恐懼感貸款額(萬) 月付金(K) 月薪(K) 月股利(K) 月收入(K) 月支(K) 結存(K) 房貸所得比 1000 　　　37 124 8 132 　82　　 13 28% 1200 44 124 14.7 138.7 82 13 32% 1400 52 124 21.3 145.3 82 11 36% 1600 59 124 28 152 82 11 39% 1800 67 124 34.7 158.7 82 10 42% 2000 74 124 41.3 165.3 82 9 45% 2160 80 124 46.7 170.7 82 9 47% (二)相關資訊：薪資149萬加股利50萬約199萬，月均薪資16.5萬Ａ.單薪薪資約149萬/年(相當月薪資12.4萬) 1.薪資94萬（類公務員，每月約78k，每年固定調薪2~3千，算是死薪水) 2.三節共5萬 3.年中獎金固定30萬，另外年終保底20萬Ｂ.目前股利被動收入共50萬 1.股票1400萬(心痛，今年4月市值還有1800萬,幾乎可以拿出來當頭期款)，平均殖利率4%，概算相當月薪資4.1萬Ｃ.現有其他資產350萬，付完頭款後會乾掉 1.對外出借款50萬（預計2025取回60萬） 2.定存100萬 3.現金200萬Ｄ.萬不得已不考慮動用的資產800萬如下： 1.出售目前無出租的建物，市價約600萬（無法出租增加現金流） 2.退回美元壽險，現價預估取得90萬 3.已經跌爛的NVDA美股，現價預估取回90萬 4.已經跌爛的基金，現價預估取回20萬花費部分：目前月花費75k（2夫妻1位3歲小孩，到2025年小孩應該上大班接著準備上小學）預估屆時搬進新屋後花費要再加上7.2K變成82.2K 1.食:23K（每天抓750） 2.小孩教育費12K（私幼兒園費用扣除政府5K補助） 3.電話費1K 4.通勤+交通費2K 5.家庭日用雜支5K 6.小型電器折舊2.5K 7.娛樂10k(旅遊基金) 8.商業保險7.5K（個人醫保＋小孩醫保＋夫妻公司團保） 9.勞健保費4.5K 10.水電瓦斯1K 11.所得稅6.5K(年度攤提) ------搬進大樓後預估要再負擔7.2K 1.水電瓦斯公電0.9K 2.住宅稅費2K 3.管理費4.3K -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.249.127.105 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1664858929.A.C9C.html

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beminaru

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