[請益] 28歲信貸投資規劃

看板CFP (理財規劃)作者rushio (黑喵子)時間1年前 (2022/12/11 22:09)推噓4(4推 0噓 14→)

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大家好小弟 28 歲，軟體工程師。理財版潛水已久，近期因有一筆信貸資金打算規劃投資，決定發文向各位大大們請益。 A. 前情提要家人有一筆餘額約 $50萬的信貸(利率約 8%)，因其年事已高，小弟希望能代替償還以減輕家人負擔。已經申請一筆約 $100萬的信貸並撥款完成(利率約 1.8%，7年償還，本利和約 $106萬) 代家人清償信貸後，剩餘約 $50萬，打算用來做投資用途。 B. 財務狀況年收入: $130萬 (受雇於私人中小企業) 每月固定支出: $5萬 (含房租、稅金、生活開銷、保險、家中房貸分擔...等等) 股票: 現值 $36萬 (皆為 006208, 每月投入 2 萬至今已三年) 現金: $10萬 (不含信貸現金) 房屋: 現值約 $700萬 (剩餘貸款 $400萬, 家人共同分擔) 未來信貸還款金額約落在每月 $12k C. 投資規劃及原則 1. 計畫維持至少 6個月固定支出的現金($30萬)，分散放高利活存，做緊急預備金用 2. 原先每月固定投入 $2萬購買 006208 3. 下個月開始，將連同信貸剩餘的 $50萬一起分批投入，提高每月投入金額至 $4萬 4. 現金量減少至緊急預備金的額度後，降低投入金額至 $1.6 萬左右，維持預備金 5. 投入股市的資金不再領出，至少放置約 20 年 6. 因為意外導致收入中斷時，暫停投入股市直到收入恢復 7. 超出緊急預備金可承受的風險部分，已經規劃保險承擔(意外、醫療、失能等險種) 8. 緊急預備金的量有計算通膨，逐年提高 D. 風險計算下圖為小弟透過試算表，以最差的情況(未來連續7年熊市)做計算，所評估的投資風險 https://i.imgur.com/vF6nr8J.jpg

計算後，預估連續7年熊市(年化-15%)，虧損總計約 $97萬，評估此金額為小弟可接受的數字。因為預計投入時間達 20 年，長期下來小弟認為還是有回到正報酬的希望，除非台灣滅國或連續 20 年熊市？ E. 問題請益 1. 請問還有什麼隱藏的風險是小弟沒有評估到的？ 2. 目前預估的分批投入方式(每月4萬)，是否建議再調整？(單筆或調整分批金額) 3. 緊急預備金是否需要再做調整？(降低或增加) 4. 是否需要配置債券(美國公債ETF)以分散風險？ 5. 是否勸我乖乖把現金還給銀行，放棄槓桿？ 6. 其他建議？謝謝版上各位大大 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 185.213.82.81 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1670767766.A.5E4.html

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