[心得] 年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感1

看板CFP (理財規劃)作者ameryu (雨龍千尋)時間1年前 (2023/01/28 18:52)推噓16(16推 0噓 0→)

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拿到年終該怎麼規畫，往往會讓上班族很傷腦筋。那Ａ大提供幾個方向來跟大家解說，年終獎金該怎麼規畫會比較好？第１步〉看緊急備用金是否需要「回補」與「調整」關於「回補」：有借有還，再借不難。有些時候我們往往會在過年前花了幾筆錢去做房屋修繕，或是汰舊換新，甚至汽車的大保養與維修。那你要看看你是否有動用緊急備用金去支付這些錢，也就是説，你有沒有跟自己的備用金借錢。如果有借錢，那要把錢還給「緊急備用金」。關於「調整」如果說新的年度，薪水有增加，例如升官＆加薪。那就看您自己是否需要調整備用金的額度。很多書都會說，備用金要準備六個月的生活費。所以，你要做的事就是去重新估算未來每個月的生活費，以及年度支出。請看圖片 https://i.imgur.com/Vbg6fAL.jpg

如果不想把時間花費在記帳、列支出等等的計算活，那你就直接抓目前薪資的三倍。也就是三個月的實領薪資來當備用金額度。備註：若每月薪資超過７萬，大約準備20萬～30就足夠，超過的部分，就不需要放在活存，可以另外規畫。如果薪水有增加，要記得調整那個額度。看需要補多少金額進去。舉個例，假設原本薪水35000元，後來調薪水調高至40000元，那緊急備用金的額度，就會建議調整到12萬。假若您原本是抓10萬元當備用金，那就是補2萬元給備用金。留一筆10萬元的用意，是為了讓自己隨時都有現金可以動用。不然你想想，過年10天，如果你遇到不能刷卡的時候，看你要怎麼生現金出來。股票、基金、海外ＥＴＦ、大部分的金融資產，在銀行沒有營業的時間，你是沒辦法變現的。人，有的時候都會「靠勢」，覺得信用卡這麼好用，那你有沒有想過，萬一碰到信用卡刷卡機故障，你不得不支付現金的時候，你能倚靠的就是提款卡裡面的金額了。萬一找不到ＡＴＭ的話，那就真的很囧了。個人會建議，資金至少分兩邊存放，一邊放備用金的金額，另一邊是放自己的生活費。若有投資部位，那至少要用三個帳戶來管理金錢。如果有辦信用卡的需求，薪資轉帳戶裡面，至少要留一萬元，或者是跟你薪水相當的錢，例如：薪水四萬，那大概放個四萬，薪水超過十萬，那放個十萬元來當財力證明即可。盡量不要讓薪轉戶的餘額是０元，有些銀行會去看「經常性平均餘額」，也就是你的帳戶隨時保持有多少錢在裡面。我之前就遇過有某銀行行員在我的粉專留言說，他們家不看那個，做那個帳沒用。我是很想問他說，請問你是待過幾間銀行的信用卡部門與放款部門。如果你是在信用卡部門，你又是屬於那個科別。銀行內部有分「前台、中台、後台」，各司其職，你是每個位置都待過膩。既然要做財力證明，那就盡量做一份「萬用的」。就是不管去哪一間銀行都能用的。那就盡量每個細節、每個眉角都去顧到。如果沒辦法全部顧到，那最基本的存摺餘額，也要顧一下。把錢放定存還未必能當財力證明，這點要提醒一下。附帶提醒，財力證明的好壞，也會影響借款利率。尤其是普通中小企業上班的市井小民，很難拿到低於４％的信貸利率。第２步〉檢視你的債務，是否有不良債務理財先理債，理債先理心理財先理債，理債先理心，是Ａ大在ＰＴＴ寫文的時候，會一直持續跟鄉民分享的觀念。就Ａ大自己幫網友理債的經驗，有很多網友有卡債，都是因為無法控制自己無限膨脹的慾望。然而在「慾望無限，資源有限」的情況下，若不把慾望控制好，淪為卡奴、債務、金錢的奴隸就不意外了。有句話是這麼說的，如果你沒有辦法解決你的問題，總有一天你的問題，會反過來解決你。同理，如果你沒有辦法控制你的金錢問題，總有一天你的金錢問題會反過來控制你。這就是為什麼要學理財的原因，「學習駕馭財富的能力」。如果沒有辦法駕馭財富，那你的財富就會把你當奴隸駕馭。然後很詭異的事，從小到大，我們上過無數堂數學課，但就是沒有幾個章節會提到理財。以前學的數學公式，通常也只是為了應付考試而學，除了加減乘除與複利的計算之外，你出了社會後，會用到的機率真的不高，除非你需要靠那個來吃飯。因此，大多數人的理財知識都是自己學。那學理財知識，其實是有順序的。我們以常理來說，應該要先學「存錢」與「投資」。最好是同時進行。再來還要看有沒有「債務」，社會新鮮人最常碰到的問題就是，學貸，然後要不要提前還。Ａ大直接跟你講答案，學貸不用提前還。至於該如何運用學貸來創造更多的財富。這篇文章Ａ大會寫在「不正常理財研究中心」的系列文裡面。等我這篇[新年專欄]寫完，我再來找時間寫。拿到年終獎金之後的第二件事，Ａ大會建議您先檢視自己的借貸狀況與債務。如果沒有這一項，那Ａ大會非常恭喜您，人生沒有債務的包袱，會輕鬆很多。那檢視的順序是要怎麼做呢？請參考Ａ大的列表。 ◤理債流程目前的貸款與債務的檢視 . 貸款的檢視Ｑ１〉保單借款，有沒有用保單借過錢Ｑ２〉無息－親友借貸，錢債易了，人情難還。Ｑ３〉有息的親友借貸，那是否知道借款利率幾％？Ｑ４〉就學貸款Ｑ５〉信用貸款Ｑ６〉汽車貸款（新車）Ｑ７〉利息偏高的「融資－汽機車貸款」Ｑ８〉投資宅房貸，正在繳「本息定額」的房貸月繳Ｑ９〉信用卡「有息」分期繳款Ｑ１〉保單借款，有沒有用保單借過錢解析：有些時候，我們會迫不得已、出於無奈，不得不拿保單去借款，那在領到年終獎金後，要記得，先看看自己的備用金帳戶是否有超過10萬，生活費那個帳戶，就不用看，也就是說不能相加。再來，就是去看你拿了幾張保單去借錢。然後，依序打電話或上網查詢這幾張保單的借款利率。接著，就是整理你所收集到的資訊，再重新排序。把借款利率最高的擺在第一順位。年終獎金＋緊急備用金帳戶的錢，如果有超過10萬元，那超過的部分，可以先把錢拿去還「保單借款」。因為這個還給保單後，你若事後又發現錢不夠用了，再去重新借出就可以。最理想的配置方法是，你可以透過網路銀行，直接將保單裡面的可借金額直接借出來，並轉帳到你指定的銀行帳戶（例如：高利活存數位帳戶）。簡單舉個例：Ａ大的保險在新光人壽，我有先去辦理網路銀行之保單借款的開通，那我只要在辦理相關業務時，順便一起把「Richart、永豐大戶、中國信託」的帳戶資訊一起帶著，並且向銀行櫃台表明說，我要新增「約定轉帳帳戶」。然後就把這三個帳戶抄寫在約定書上面。這樣子，若下次真的有需要臨時用到錢的時候，你可以透過網路銀行，連結保單借款專戶，直接把保單裡面的可借金額之額度的錢，轉到這三個。選這三個的原因是，Richart、永豐大戶有跨行提領免續費。若在原開戶行的ＡＴＭ提領，單筆金額還可提領更多。然後，Richart 單次提領可達10萬。永豐大戶可以到達6萬，中國信託也可以達到10萬。這個對應的風險情況是，如果有一天，你需要馬上離開一個傷心地，需要有房子住，那這筆現金可以馬上接手照顧你。這裡有一個小故事是Ａ大在PTT CFP版遇到的事，有個女生在三更半夜傳站內信給Ａ大，她說，她發生了一點事，現在需要馬上找到房子住，請問Ａ大，我該怎麼做？那時候我剛寫完落落長的回覆，按下發表之後，就剛好看到這封站內信。至於她發生了什麼事，我只能給兩個關鍵字，吵架、家暴。我先問她說，請問妳現在是在安全的地方嗎？我很怕她想不開。然後我就給她賴ＩＤ，請他跟我聯繫。我就跟問她說，你現在身上有錢嗎？然後她就開始哭，她說只剩1000多塊錢，那有信用卡嗎？她說有，那你有騎車或開車嗎？她說沒有。我跟妳說，那現在最好的辦法就是，你先去找一間商務旅館。那你有吃東西嗎？沒有，我吃不下，很想吐，我很難過那記得去超商買點東西，用信用卡的悠遊卡功能結帳。買個飯團、豆漿或牛奶之類的來吃，加減吃一點。然後攔一台計程車，去找家旅館住一晚。先好好的洗個澡，然後看能不能睡得著，明天睡醒之後，再用賴打電話給我。故事就講到這，Ａ大想請教各位的是，請問租房子的押金與租金，可不可以刷卡？就現階段來說，似乎很少聽過。再者，刷卡就要開發票，開發票要繳稅印象中曾經看過一個名詞叫「淨身出戶」，我不確定鄉民的情況算不算。但鄉民身上其實沒什麼存款，還好她是平常日的深夜遇到這種事，隔天銀行有開，那事情還比較好處理一點。那Ａ大是怎麼幫他解決問題的，她本來想說要直接拿信用卡去ＡＴＭ做信用卡借款，我跟她說，先等一等，那個是最後的辦法。會造成這樣的情況，其中一個原因是她大部分的錢都給老公管理，基本上自己只留生活費。我就開始幫她找錢，通常第一個會先找的就是問她，妳有沒有保險？她說有，那就有一點點希望，Ａ大又再問說，你繳多久了，她說大概七八年，希望度UP，那可以打電話給保險公司客服，詢問一下，您的保單是否有保單借款額度可以借。她說：「好，我打去問」。大概過了十幾分鐘後，她打電話給我說，裡面有6萬的額度可以借。我跟她說，妳全部都先借出來，先把自己安頓好，我們再來看後續該怎麼辦人生，真的很難預料自己會在什麼時候，會突然遭受重大打擊，一瞬間感覺世界崩潰了，覺得自己一無所有，這很容易讓人走向自我毀滅。我很慶幸，她是在事情發生沒多久，就找到我。至少我還可以運用我會的理財知識，幫她重建人生。保險，保障的範圍雖廣，但卻無法保障婚姻，情感等等，保險的保單借款，一般來說通常不會去動用，但他卻可以當成是一筆救命錢、保命錢來運用。也很剛好他買的保險是有保價金的壽險，如果是不能做保單借款的保單，那可能真的只剩下信用卡去借錢來使用一途。我是有問說，你有辦法回娘家嗎？但她說了許多事給我聽，聽起來大概很難回去。補充一點後續，後來她離婚了，也把孩子拿掉了（前夫不知道她其實已經懷孕了），但也遇到一個新的好對象是公務員，目前育有一子一女，目前打算買房，正開始找房子。希望她能夠一直幸福下去。備註：保單借款的利率，大多數是４%起跳，若該保險公司有推出方案，那也有可能會遇到２％以下的保單借款利率。另外要再補充說明的點是，某些外幣保單也能借錢，但利率會逼近７％，還請各位多加留意，不過這東西，若真到了萬不得已時，就直接拿出來用吧！因為保單借款是以日計息，大多數的情況下，不需要開辦費、手續費、管理費。Ｑ２〉無息－親友借貸，錢債易了，人情難還。有些時候，我們會需要找親朋好友應急一下，那真的要記得，千萬別因為時間久了，就忘了這回事。因為這個是沒有抵押品，也無擔保的借貸。對借出人本身來說，最大的風險是有可能借出去就回不來了。所以，若您有跟家人或朋友借錢，真的要記得還，就算沒附加利息，也要記得這個人情。在Ａ大的觀念裡，有兩件事可以跟各位分享， “ 天底下，沒有人有義務去教你任何事。天下間，沒人有義務要去幫忙你任何事。 ” 所以，真的有從親朋好友那邊借到錢的，真的要好好感激對方。這個要怎麼評估呢？如果說，你欠的資金有點大筆，假設是30萬，然後我們手上有30萬（年終＋備用金），可是，我們大概要留10~15萬在身邊，未雨綢繆，有備無患。那怎麼還比較妥當，如果你會擔心自己這裡又突然爆出什麼突發狀況，那可以先還３萬或５萬，大概跟分期零利率付款的概念差不多。我自己是會建議，可能買個小餅乾禮盒之類的，帶過去謝謝對方，然後也跟他說剩下的會再慢慢還。如果說不確定何時能夠再還下一筆，就不要先把時間敲定。有就是盡量還，而還款技巧是，留下自己確定會用到的錢，其餘的就還給對方。Ａ大打個比方，自己留15萬，可是過完年之後，小孩要註冊，要繳學費，安親班的費用等等等，那可能還有其他月份要繳納的保險費，那這樣加一加九萬多，所以二一添作五，把金額補到10萬。這樣我們估計可以還5萬給人家。這筆還款金額是我們經過深思熟慮之後，決定出來的。這樣有清楚嗎？不要還了欠款之後，自己又掉進惡性循環裡面，那會無法擺脫錢不夠用的泥沼喔！年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感，第一集結束。請接下集。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.139.243.174 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1674903165.A.115.html ※ 編輯: ameryu (223.139.243.174 臺灣), 01/28/2023 19:30:15