[心得] 年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感2

看板CFP (理財規劃)作者ameryu (雨龍千尋)時間1年前 (2023/01/28 19:01)推噓1(1推 0噓 1→)

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年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感2 Ｑ３〉有息的親友借貸，那是否知道借款利率幾％？如果是借有利息的借款，務必要弄清楚，利息是怎麼算，如果對方說1分，那代表的是月利率1%，也就是說借10萬元，每個月的利息是1,000元。通常這種都是短期週轉用的，真的不要借長期，對財務狀況很傷。解決方法，跟Ｑ２相同，但是這個通常每個月都要支付利息。這個在生活支出的清單中，就要列為「短期的固定支出」。Ｑ４〉就學貸款學貸，要細分一下，他一共有三個階段。Ａ、就學中（貸款還沒開始繳）Ｂ、畢業未滿一年，尚未開始繳款Ｃ、已經開始在繳款狀況Ａ：就學中（貸款還沒開始繳）如果您是半工半讀的狀況，那有拿到年終，要看是否有辦法支付兩個學期的學費，如果繳完還有剩，那你再去規劃其他的事情，或者是其他的投資。假設兩個月的學費是10萬，有這筆錢之後，先不要急著還，可以去開個新的證券戶，要有提供「定期定額自動買入」功能的。而且交割方式，是圈存式的。就是帳戶裡面有錢，APP才會幫你買股票，這樣可以避免違約交割。然後扣款的最後一期，先設定在畢業後隔一年的５月。若中間你的定期定額有賺錢，那就先做一次獲利了結，然後反覆多操作幾次，等到５月份，再去思考是否要把錢拿去還學貸。狀況Ｂ：畢業未滿一年，尚未開始繳學貸・如果是畢業未滿一年，在這個階段，你要著重在緊急備用金的部分。因為你不知道自己何時會想換工作。那多留點現金在身邊，讓自己在求職階段，可以擁有比較多的資源，去等待一份薪水比較高的工作。而不用屈就於現實狀況，為五斗米折腰。剛出社會時的起薪還蠻重要的，如果起薪不高，後面會很難拉高。像我就經歷過22K時代，不管去到哪裡，人家都開22K給你，那會很囧。總之，記得一句，薪水哪裡高就往哪裡去。在這個階段領到的獎金，暫時不要換花。甚至可以準備現階段工作的薪資的六倍，來當成你目前緊急備用金的額度。簡單來說，要有六個月的薪水，來當你的緊急備用金。至於要不要還學貸，一樣，不用急著還。然後要特別提醒，如果要包紅包給長輩，先包少一點，然後把錢留給未來的自己，因為你不知道闖蕩江湖的期間，何時需要花大錢，包出去的紅包，就跟被打開的貓罐肉泥一樣，肯定有去無。狀況Ｃ：已經開始在繳款你要看目前的收支狀況是否有入不敷出的情況，有不少新鮮人沒有在剛畢業時，就固定的把本來要繳學貸的錢給存到某個帳戶內。也就是說，當事人忘了自己要繳學貸這件事，導致開始繳納的時候支出變多，可以存的錢變少，甚至是倒吃存款，那調整的方法就是，除了備用金要補滿之外，另外準備一筆錢，其約當金額為一年期的學貸繳款金額。假設你一個月要繳學貸5000元，那就是要留6萬元起來。然後再加上備用金至少要10萬，那你一共至少要留16萬在身邊。剩下的才能去做規劃。Ｑ５〉信用貸款關於信用貸款的部分，要分成情況Ａ：只有一筆在只有一筆信貸的情況下，要先釐清這筆信貸，當初是為了什麼而借，再來是釐清「借款資訊」。 ◎借款金額： ◎貸款利率： ◎還款年期：以公務員來說，他們會有一個特別的專案，例如：土銀－貼心相貸專案（請自己google）那個利率超級低，大概跟房貸差不多。如果是借80萬，免擔保人，利率 2.08 ％，分七年攤還，月繳是10,242元。當然，這個額度與月繳金額是銀行端已經先試算好的。通常會佔初等公務員實領月薪的三分之一左右。理債有個觀念是，不要讓債務超過薪水的30％。或者是薪水的三分之一。用這樣的概念去推算「10214 x 3 = 30,642元」。上網查了一下目前第一職等本俸一級的初等公務員月薪約31,450元。所以這種專案不太會造成太大的負擔，再者，雖然他有受到DBR22的規範，但他是用年薪去除以12再去換算負債比，所以在大多數的情況下，是都能借到80萬來運用。像這種利率超低的貸款，其實可以不用急著還。我們來看一下，銀行借你這筆錢，銀行的實際年化報酬率有多少，七年結束，銀行從你這邊可以賺到的年化報酬率，也不過才１％左右。那我們上網去查，他的利率是依「中華郵政2年期定期儲金機動利率」加0.485％（目前為1.955％）機動計息。所以實際上的月繳金額會更低。像這種推算出來，銀行端年化報酬率比定存還要低的貸款，就不用急著還了，可以操作一般民眾俗稱的「套利」，但我個人還是比較喜歡講「賺利差」啦！剛查詢了國泰銀行的一年期定存利率，固定利率是1.395%，機動利率是1.44%。接下來的這段，算額外補充，如果看不懂無法理解，請跳過。那「機動利率＞固定利率」所代表的情況是，不穩定的利率市場。穩定的利率市場＋穩定的景氣，這兩者之間的關係，會是「固定利率＞機動利率」。預期心理是未來還會有升息的可能性，而這種升息是屬於良性升息，就是景氣變好的升息。也就是說，如果過陣子景氣變好。那就會出現「固定利率＞機動利率」的情況。而「機動利率＞固定利率」通常會發生在，景氣急速下滑的時候，也就是說市場快出現大崩盤的跡象，但是目前的情況是，已經降過息，目前升息的用意是為了「打通膨」，所以說才會出現「機動利率＞固定利率」，若通膨的對抗結束，或者是央行準備停止升息的時候，就會出現反轉。讓「固定利率＞機動利率」（這個才是經濟穩定成長的組合）。像最近國外一直在裁員，如果這動作又影響到景氣，導致經濟衰退，那他就會降息了，把湧入銀行端的錢，把他逼出來。至於錢為什麼會湧入銀行端，就是因為美元定存利率高啊！各位要記得一句話，利率決定市場商品的價格。那我們來算算，把這筆80萬丟進定存７年，最後可以拿到多少錢？ 800,000 x (1.01395^7) = 881,466 如果升息半碼(0.125%) 800,000 x ((1.01395+0.00125)^(7)) = 889,101 再強調一次，這個是「定存一年的利率＞銀行端的放款年化報酬率」才會成立。備註：數學不會說謊。你放定存賺到的利息，會比你支付給銀行的利息還要多。所以像這種貸款，真的可以不用特別去做「部分提前償還」，這個專有名詞的意思是，我雖然沒有辦法全部還清，但是我可以提前先還一部分。那在還款的時候，某些銀行會提供兩個選擇，・降低月付金額・縮短還款年限一般來說，預設值是「降低月付金額」，也就是說，這個月多還了一些錢到「貸款本金未償餘額」，那下個月的貸款月繳，就會變少。縮短還款年限，則是繳款金額一樣不變，但是還款的時間變短，期數變少。至於這樣做，有不有利，就看當事人的決定。如果是Ａ大在評估要不要提前還，一定會去把銀行端的年化報酬率給算出來。如果看不懂或者自己算不出來，那就來找Ａ大做付費的理財規畫吧！比較容易理解的概念是，信貸利率超過４％，然後貸款月繳有超過您月收入的三分之一，那會建議做「部分提前還款」的評估。如果信貸利率有超過 8%，那真的要優先處理。因為你很難找到投資年年可以超過８％的投資標的，來進行賺利差的動作。再來還有一個「判斷點」，如果「貸款當月應繳利息＞貸款當月償還本金」，而且有超過12期都是這種狀況，那就會建議做「部分提前還款」了。情況Ｂ：有很多筆如果信貸有很多筆，也有其他債務，例如：等等會提到的「融資－汽機車貸款」以及「手機通訊行－無卡分期」。請逐筆列出，然後再依照「利率高低」進行排序。填寫範例：貸款初始金額、目前貸款利率、攤還期數、月繳金額第一筆：800,000／1.955%／84期／每月繳 10,198元然後務必記得，要詢問提前還款是否有違約金。或者是說，提前還款也是要把後面的尾款繳清。計算基準，並不是以「未償餘額來計算」，這個要特別留意。簡單來說，就是「就算提前還款，也要把尚未繳納的期付金」給繳完。要備註在該筆資料的下方，例：是否有綁約、提前償還的違約金。理債口訣是這樣１）從利率最高的先處理２）如果未償餘額差不多，利率高的先處理。３）如果利率差不多，手上資金能夠一筆勾銷的優先處理。４）如果剩餘期數差不多，看欠誰，銀行最後還。５）把沒有還本金的，變成有還到本金的「本息定額攤還」。６）找欠最多錢的銀行，做債務協商是最後的步數，別亂用。７）清償證明、繳款證明，至少要保留５年。８）如果欠款的利率相同，信用卡的循環利息優先還。Ｑ６〉汽車貸款（新車）關於汽車貸款，要分成２個地方來評估。借錢給你的人是誰？如果是該品牌總公司提供的分期方案，那這個就未必需要提前還，例如：40萬40期０利率。但如果借款人是融資公司的新車專案，那就要特別留意，通常是２％～４％之間，如果超過這個利率區間，那就要小心，因為有的業務會引導客人去辦理融資公司的車貸。如果是融資公司的車貸，通常是沒辦法在做完部分提前還款之後，讓每個月的繳款金額降低。因為他們的繳款單都是一開始就先打好，最多就只能用「縮短還款時間」，來抵消你提前償還的部分。如果是借信貸來買車，那還款規則，就是跟普通的信用貸款相同，提前還款，可以降低未來每一期的貸款月繳金額。Ｑ７〉利息偏高的「融資－汽機車貸款」關於「融資公司的貸款」之部分提前還款需要注意的事情融資公司的借貸，通常會綁約。不管你是要「結清」，還是「轉貸」，通常需要「繳滿20期」，或者是一定期數，未繳納到約定期數的部分，會收違約金。某上市公司融資公司的收費標準是「未償餘額的12%」。假設你的「未償餘額」是50萬，那在結清的時候，就需要支付60萬，這個是一次性的。至於未繳滿20期，需要補多少錢，請參閱「本息攤還表」，然後自行加總。您可以上網google 房貸試算，然後把融資公司給的貸款相關資訊輸入到對應欄位。這樣就能算出本息攤還表了。有購買「Ａ大理財工具包」的網友，就自己去找對應的Excel計算機。範例流程：１、先算出你目前的費用年百分率，也就是實際借款利率是多少？備註：網路上有計算機，可以自己google ２、把「借款利率、借款金額、還款期數」這三個資訊，填寫在銀行網頁提供的試算計算機裡面。就能夠得到您這一筆貸款的「本息定額攤還表」。那就能判別這筆借貸是否隱藏著高額的利潤。如果現階段無法整筆結清，切記不要輕舉妄動。圖片示範：１、計算這筆貸款的費用年百分率（算核實融資公司的說法）有很多時候，融資公司的人跟你說的利率會不準，他們很多時候都只是講個大概，而且他們在計算分期付款月繳金額，通常會使用一種叫做「基數表」的東西，來計算您的貸款月繳金額應為多少。２、把「借款利率、借款金額、還款期數」這三個資訊，填寫在銀行網頁提供的試算計算機裡面。就能夠得到您這一筆貸款的「本息定額攤還表」。由上表得知，每一期的貸款月繳，償還本金是大於償還利息，那這筆貸款還算正常。但，利率也不能算低就是了。再來附上一個「不良債務的範例」這是我朋友在去年過年前，透過融資公司的電話行銷，辦理的一筆車貸。融資公司給的資訊是這樣，借30萬，分48期攤還，每個月的月繳金額是9,090元。由於沒有給利率資訊，那我們就要自己算。如果不會算費用年百分率，還有另一招可以用，就是計算融資公司可以獲得的實質報酬率，然後再乘以２，就能推算出個大概。推算過程如下： 9090 x 48 = 436320，四年繳完一共要四十三萬多，借30萬，要還40幾萬，這個聽起來就很不妙。推算融資公司的年化報酬率的方法： 436320 / 300000 = 1.4544 這個數字的意思是，這４年的期間，融資公司總共可以從您身上拿到 45.44％的報酬。這個叫總報酬率。再來要去算出，融資公司的年化報酬率。 1.4544 ^ ( 1/4 ) = 1.098173…… ( 1.098173 x 2 ) - 2 = 0.196347 換算起來，融資公司的放款利率大約落在 19.63% 我們用計算機計算出來的精確結果是19.755% 雖然會有一點誤差，但已經足夠我們當資訊來參考了。工程計算機的計算過程 9,090×48=436,320，436,320÷300,000=1.4544 1.4544^(1÷4)=1.098173，1.098173 × 2 = 2.196347 2.196347 - 2=0.196347 融資公司是怎麼找到客人的？就是各位很常會接到的電話，會問你有沒有車，有沒有車貸，然後他們可以協助客人幫忙「降利息」。這個就是挖坑的開端了。這個是融資公司的「精準受眾行銷」。其實他們都有你的資料，他們有一個系統，可以看見你在融資公司是否有借車貸。所以，你已經算是被他們盯上的獵物了。然後會一直接到他們的電話騷擾。融資公司的資金，並不是不能用，而是要排在銀行的信用貸款之後。Ｑ８〉投資宅房貸，正在繳「本息定額」的房貸月繳如果現階段的繳款情形是已經過了寬限期，正在繳本息定額攤還的月繳，那要評估的點是，你的這筆投資宅的房貸，・有沒有辦法轉貸？・有沒有超過目前收入的33% 如果沒辦法轉貸，然後月繳金額又超過月收入的33%，那可以考慮把年終的一部分去做「部分提前清償」，或者「保留」未來六個月，甚至是一年份的投資宅貸款，然後再去想想，何時要把房子賣掉。或者說，考慮出租個幾年之後，就把房子賣掉。備註：一般來說，房屋若持有１０年，要虧到錢的機率，真的不高。除非您的眼光真的很糟糕，另外，若您擔心房子出租，有變凶宅的可能性。那就再另外討論。Ｑ９〉信用卡「有息」分期繳款一般來說，我們在網路上購物時，偶爾會使用「分期零利率」來買東西，但是，某些產品有可能只提供 3、6、9、10期的零利率分期，而我們評估過後，可能需要更長的「攤還期數」，買這東西，才不會造成自己的負擔。這時候，就要評估「有息分期」的選項了。評估的方法是有息分期的月繳金額／原本的商品價格＝溢價率＝你的分期利率我們以一台要價49,900元的 iMac27 來當範例。從網路商城查詢，有息分期的月繳金額：4387 4387 x 12 = 52644，52644 / 49900 = 1.0549，初步推算起來，大約是11%的利率。若有費用年百分率計算機，那就能算出更準確的分期利率。圖片001 初步推算起來，就是大於8%消費分期，那如果有錢想要結清，可以撥打「信用卡」客服，詢問後續的清償事宜。年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感第二集結束請接下集。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.139.243.174 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1674903712.A.2DB.html