[心得] 年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感5

看板CFP (理財規劃)作者ameryu (雨龍千尋)時間1年前 (2023/01/28 19:27)推噓36(36推 0噓 2→)

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第６步〉各項資金的投資與佈局當我們統計完未來一年內的確定支出後，按常理來說，正常的建議，就是「通通定存」等時間到再去提領來使用，再不然就是找高利活存的帳戶來存放，多賺一點存款利息。如果你有疑問，真的就只能這樣嗎？難道沒有更好的佈局方式？其實是有，但風險總會尾隨在報酬率的後面。所以等會就會跟大家講該怎麼做，可以賺到錢又能把風險降到相對低。如何在固定理財模式中，創造一些不同的可能性。簡單來說，我們等等會來聊聊不正常的理財建議。・投資佈局該怎麼做・資金該怎麼安排我想是多數在規畫年終獎金到最後一步時，會產生的疑問。比較簡單的分辨法是，你的投資是為了什麼而做？在決定理財目標時，Ａ大通常會用九個字來引導讀者，「訂目標、排計畫、選工具」。假若我們這筆年終餘額是要留給自己的退休金，那你可以這樣做，目標：安排退休金計畫：預計連續投入30年工具：美股ＶＯＯ（追蹤S&P500指數的ETF）Ａ大用自己的回測方式去回測，若採用定期定額的方式，30年後的年化報酬率有８％。也就是說你每個月投入3000元，持續30年，本金一共投入 1,080,000元，到了30年之後，大概會累積到 4,404,451元，也就是說資產連本帶利會來到4.07倍。如果你是有自提６％的網友，也可以考慮把自提６％取消，然後把同等金額拿來買ＶＯＯ。若以分配的方式來討論，一年花1200美金買一次ＶＯＯ也可以，或者是先把錢準備好，一年買12次ＶＯＯ，每次100美金。這樣一共會花掉你年終的36000元。至於為什麼是分配這麼少的金額，畢竟你又不是每年都能擠出這麼多錢來投資ＶＯＯ，那先有個容易起步的開始，路會比較走的長遠。套一句保險銷售的投資話術，每天只要存100元，30年之後，你至少可以拿到400萬。這樣是不是很誘人？年終要拿來投資，其實要分成兩個區塊。・可以放長期・只能放短期可以放長期例如：要用來準備自己的退休金的，在這裡又可分成兩種投資方式，例如一年投資一次，或者分12次投入。要怎麼選，Ａ大是覺得都沒差，只是我比較喜歡分批投入，因為看見大跌20%之後，下次扣款也可以考慮加碼一點點。定期定額算是最輕鬆的投資方式了。另外，剛剛的計算，Ａ大並沒有把股利再投入給估算進去。如果順利的話，說不定30年之後，可以拿到500萬左右的退休金。個人覺得，勞退基金30年的報酬率未必能夠贏過ＶＯＯ。只能放短期例如：半年以內就要用到的錢，那幾乎是不能承擔風險，那就真的不要跟他凹，用高利活存、定存、或者是刷信用卡、使用信用卡分期來延後付款，就能多賺一點利息錢。若是超過半年以後才會用到的錢，那就可以跟他拼拼看，用機械式投資來操作這筆本金，可能能賺到的錢不會太多，但至少可以練習機械式操作該怎麼做？以上一集網友的年度支出，下半年度有66880元，其實這筆錢可以採用定期定額投入的方式，一個月投入3次～4次，預計在六月底之前全數買完，然後剩下的就等他去漲跌。再來，中間有賺４％～５％就可以準備烙跑。亦可加上「每下跌20%就加碼的金字塔加碼術」，來增加獲利空間。規畫排程是這樣，從２月開始投入到６月，一共有５個月，每個月投入４次，那一共要買進20次。 66880 ÷ 20 = 3344（預估每次可投入金額）網友大概思考了幾秒鐘說道，那不然就每次投入3000元，一個月扣４次。由於永豐的扣款日只有９個，那比較理想的安排方式是「06、13、19、26」各扣款一次。這樣扣到六月底時會通通扣完。備註：永豐可扣款的時間為「03、06、09、13、16、19、23、26、29」號當然有人可能會問說，國泰不是有日日扣，這不是更好用嗎？這個是因為網友在國泰那邊已經有股票了，那就只好再另開一個來管理年度支出的部分。這部分大家可以自己調整。重點在於，您要把生活費、投資帳戶、年度支出帳戶都分開，這樣就能避免自己花過頭。放長期的投資，還有一種配置是為了領現金股利而配置的。這個要準備「口袋名單」，還有看要不要調整持股比例。如果想要「現金股利現金流」持續性高一點的話，那00878、2412或0056可以多買。如果想要賺價差，0050、006208、00692可以多買。備註：由於0056有調整成分股，Ａ大目前在觀察中。當現金股利現金流每一季可以領到 3,000元之後，你還可以新增一筆定期定額，每個月扣款 1,000元，讓定期定額自動扣款，來幫你進行連還式的投資。這招就叫做「現金流滾錢術」。只要有耐心，小錢也能滾成大財富。投資組合的股債再平衡再來，還有一個規畫方式是「投資組合的股債配置」以及「股債再平衡」。先來講再平衡，再平衡的方式其實有兩種，・從外部加碼資金・從內部進行再平衡一、從外面挹注資金讓股債的比例回到您當初的設定比例。假設你當初的股債比是設定８０比２０由於市場不好，導致您目前的股債配置變成７５比２５那就是在股票的部位加錢，讓整體投資組合的股債比例回到８０比２０。Ａ大舉例：原本股債配置是約當新台幣８０萬比２０萬，然後遇到股市大跌，總資產縮水20％，總市值只剩80萬而且股票與債券的比例變成７５比２５那目前的資產的分佈會變成，80 X 75％比 80 X 25% 換算之後，股債分佈金額會變成６０萬比２０萬假設我們依然有20萬可以挹注到股債配置的組合裡面，那就是把這20萬全部投入股票的部位，這樣子，調整完之後的股債比依然會回到80%比20%。二、從內部進行再平衡假若你不打算加錢到股債配置組合當中的話，那可以做的再平衡就是「內部再平衡」。假設股債比來到75:25，實際殘餘金額只剩下， 60萬比20萬，那要怎麼調整成８比２的配置？先把殘餘市值找出來，目前的殘值是60萬+20萬＝80萬要調整成８０：２０的下一步是 80萬 X 80% = 64萬 80萬 X 20% = 16萬而目前的債券裡面的市值有20萬，那就是把債券部位賣掉4萬元左右的債券ETF，然後拿去買進大約4萬元的股票ETF，這樣就完成「股債再平衡」了。附錄・理債的經典問題 ◤理債經典問題-01 保單貸款是否要先還？手上含備用金共有30萬的現金存款，也有30萬的保單借款，請問，該怎麼還款會比較有利？一般來說，保單借款的利率至少是4%起跳，除非有特殊專案，那才會出現低於2%的利率。以緊急備用金10萬當成額度，這樣還有20萬元可以去還保單借款。保單借款的好處是，不需要開辦費或手續費，可以隨借隨還，若還款之後有需要再用到錢，可以再去動用保單借款。您可以把這個部分當成自己的小金庫來看到。另外，保單借款的特性是不需要本息定額攤還。所以他可以使用的時間會比較長，但一定要注意，若使用太久，而且沒有準時繳交保費，有可能會影響保單權益。 ◤理債經典問題-02 手上多了一筆錢，怎麼還債有利？手上含備用金共有30萬的現金存款，也有30萬的信貸，請問，該怎麼還款會比較有利？如果你的理債對象是信貸，或者是就學貸款，那就要特別留意，因為還給銀行的本金是沒有辦法再透過其他管道把錢拿回來用，若要拿回來用，就只能另外申辦一筆信用貸款。假設我們的備用金需要15萬，而未來的確定支出是10萬（例如小孩子的學雜費、註冊費、保險費等等）那還有5萬元可以還給銀行。比較妥當的方式是，這一筆５萬元，分５次還給銀行。也就是一次還一萬元，以避免我們後面的收入萬一有減少的狀態，或者是碰到意外支出的時候，提前還本可以暫緩，把本來要還的錢，先挪到需要應急的地方來使用，剩下的就是按時繳納貸款的月付金額就好。 ◤理債經典問題-03 有房貸，投資好還是還房貸好？手上含備用金共有30萬的現金存款，也有300萬的房屋貸款，請問，該怎麼還款會比較有利？以Ａ大這邊來說會以投資屬性來劃分一個界線，如果完全不敢投資股票、基金的。那把錢拿去還房貸會比較有利。如果投資報酬率至少都有在４％以上的，那你把錢拿去投資會比較有利。投資，大致上會有兩種收益可以賺，一個是買與賣之間的價差收益。另一個是長期持有股票時，該檔股票所發放的現金股利。我們可以用這個來抵銷你目前的房貸支出的一部分。以備用金需求是20萬來討論。我們可以把備用金的10萬，拿去放在低風險低波動的股票，例如中華電信或者是其他性質相似的股票。然後保留１０萬的現金在高利活存帳戶裡面，以方便我們隨時提領。剩下的１０萬，就可以用來買進 0050 或 006208等其他股票，然後有賺錢就賣掉，用獲利去清房貸本金，或者是把獲利拿去買00878建構現金流收益來抵銷未來的房貸支出。在這裡最重要的觀念就是，不把錢拿去還房貸本金，你就要去思考，如何「用未來的投資收益去抵銷未來的日常生活支出」。當你想通了這一點，那你就可以不用急著把錢拿去還房貸本金，而是把這筆錢用來建立一個投資部位，就當成是用存款來建立一個金錢分身，讓他在股市中幫你賺錢，以及幫忙繳未來的房貸支出。＝＝＝附錄結束＝＝＝新年專欄就此告一個段落，非常感謝資工群的鄉民陪伴，Ａ大完成了大約22,000字的文稿。由於文章實在太長，只好分成五集，請大家多多包涵，謝謝。希望大家可以一起共好（GungHo） ameryu. 2023-01-28# 祝福大家，身體健康，萬事順心，平安喜樂，財源滾滾進口袋，新年快樂。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.139.243.174 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1674905279.A.CC4.html

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