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[請益] 45歲理財配置及退休規劃

看板CFP (理財規劃)作者 (ox)時間3周前 (2025/10/28 09:15), 3周前編輯推噓14(14推 0噓 47→)
留言61則, 14人參與, 2周前最新討論串1/1
以前對財務風險評估、投資態度偏保守， 近年有在轉變中。 聽聽大家意見，是否還有調整空間^^ 夫妻薪資收入扣除花費，每年淨值約有350w 45y，2大2小，預計會再持續工作15年 目前資產： 1. 自住房不計，1間房產價值約1700w，房貸1350w，每年租金收入30w 2.儲蓄險價值約1000w，9成保單繳費已期滿。有的以利率2.25%左右增值，有的每年配息 共計約8.5w 3.台股+美股價值約500w（台美比例3:1） 未來退休：政府年金每月估計10w 目前年淨值350w，約有4成用於投資、6成用於還房貸，請問大家： 1.是否建議調整投資與房貸比例？ 2.是否建議將儲蓄險解約，改成投資？ 謝謝：） -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 117.56.155.83 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1761614126.A.088.html
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10/28 09:27, 3周前 , 1F
房產比例太高
10/28 09:27, 1F
推
10/28 09:58, 3周前 , 2F
個人覺得這要看你配置的理由 比如說儲蓄險假設你是拿來
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10/28 09:59, 3周前 , 3F
當作備用金加上給予些許現金流 那可以適當解約一些較差的
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10/28 09:59, 3周前 , 4F
部分但也不一定要完全去除 除非對於原本配置的理由有規劃
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10/28 10:00, 3周前 , 5F
好替代方案 房產配置比例有點偏高 但相比總價值來說貸款
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10/28 10:00, 3周前 , 6F
並不算特別高 可能之後加強投資比重即可
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10/28 10:01, 3周前 , 7F
股票部分台美股比例過度偏重台股 加上房產跟儲蓄險 等於
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10/28 10:01, 3周前 , 8F
你的風險都放在台幣跟台灣這部分居多 可以在之後投入的標
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10/28 10:02, 3周前 , 9F
的上更偏重於分散其他國家一些 比如說VTI/VT或是英股VWRA
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10/28 10:03, 3周前 , 10F
既然對財務比較保守 不一定要逼自己變得激進 而是以規劃
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10/28 10:04, 3周前 , 11F
來同時達成不同的目的 比如說分成短中長期三部分的資產
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10/28 10:05, 3周前 , 12F
短期以避險保值+支應開銷為主 中期以穩健抗通膨為主 長期
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10/28 10:05, 3周前 , 13F
才以跟隨市場經濟成長為主 然後按照你的偏好去分配比例即
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10/28 10:06, 3周前 , 14F
可 用不同的目標/時間來做財務規劃可能會讓你更願意投資
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10/28 10:09, 3周前 , 15F
比如說某個券商帳號裡面的投資你知道是20年後退休才會動
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10/28 10:09, 3周前 , 16F
的錢 或許你會比較不那麼擔心短期內的波動而關注長期成長
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10/28 10:12, 3周前 , 17F
政府年金每月10萬是一個很好的現金流保障 但要考慮15年
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10/28 10:12, 3周前 , 18F
後通膨會讓實質購買力稀釋多少 來決定自己要額外規劃多
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10/28 10:12, 3周前 , 19F
少資金作為退休/醫療資金的部分
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推
10/28 10:14, 3周前 , 20F
1. 建議房貸問一輪增轉貸 需考量購屋房貸稅務
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10/28 10:14, 3周前 , 21F
2. 解約通常不划算 捏著等到期吧 不要加碼保險就好
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10/28 10:15, 3周前 , 22F
房貸餘額才1350萬 還房貸的比例偏高
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推
10/28 11:28, 3周前 , 23F
淨值6000萬的房產一年才收30萬租金，報酬率0.5%，就
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10/28 11:28, 3周前 , 24F
算丟定存都收的比這個多….
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10/28 12:14, 3周前 , 25F
房產1間自住、1間收租，自住那間價值近6k。儲蓄險已到期滾利
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10/28 12:14, 3周前 , 26F
收益
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推
10/28 13:20, 3周前 , 27F
如果考慮退休，自住房產建議不要納入資產，退休還是要
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10/28 13:20, 3周前 , 28F
有一間沒貸款的自住房來保底
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10/28 13:21, 3周前 , 29F
未來政府年金改革機率很高，也建議不要納入退休考量
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依以上建議，調整敘述，謝謝。 ※ 編輯: ImOX (117.56.155.83 臺灣), 10/28/2025 14:40:06
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10/28 16:21, 3周前 , 30F
[嗯! 真有錢~~
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10/28 16:22, 3周前 , 31F
儲蓄險價值約1000w???20年前買的嗎? 好強!
10/28 16:22, 31F
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10/28 16:37, 3周前 , 32F
等等...那裡說房產總值6千萬?
10/28 16:37, 32F
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10/28 23:41, 3周前 , 33F
自住房不要算這件事情超奇怪的 1000萬的自住房跟60
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10/28 23:41, 3周前 , 34F
00萬的自住房完全不一樣好嗎 難道有一間自住帝寶跟
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10/28 23:41, 3周前 , 35F
有一間自住小套房的人身價一樣嗎
10/28 23:41, 35F
推
10/29 01:18, 3周前 , 36F
自住房一定算資產
10/29 01:18, 36F
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10/29 01:19, 3周前 , 37F
說自住不算的，大部分都是保守觀念，因為沒有貸款使用的想
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10/29 01:19, 3周前 , 38F
法
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10/29 01:20, 3周前 , 39F
也是沒什麼不好啦，不要貸款犯錯機率少，安全
10/29 01:20, 39F
推
10/29 12:21, 3周前 , 40F
我跟你條件差不多，但我的股1300（台1美3），儲蓄險100
10/29 12:21, 40F
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10/29 12:21, 3周前 , 41F
，貸款1200，收租30
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推
10/29 12:23, 3周前 , 42F
以你的股險共1500來算，建議保險留300就好，其他700買0
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10/29 12:23, 3周前 , 43F
050&VT
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10/29 13:38, 3周前 , 44F
自住房不算資產，意思是帶進現金留流的房才算
10/29 13:38, 44F
推
10/29 13:40, 3周前 , 45F
增貸出來用在投資的錢算資產也沒錯，只是負債也增加
10/29 13:40, 45F
推
10/29 15:09, 3周前 , 46F
儲蓄險拿來還房貸比拿去丟入股市保險
10/29 15:09, 46F
推
10/30 00:29, 2周前 , 47F
房產可貸款沒錯，但建議退休族還是保守一點，不要再
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10/30 00:29, 2周前 , 48F
把自住房拿去投資，不過如果你還年輕還在工作當然另
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10/30 00:29, 2周前 , 49F
當別論，看個人做法，都只是建議
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10/30 00:35, 2周前 , 50F
當然如果退休了，還想把自住房拿去抵押投資也是可以
10/30 00:35, 50F
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10/30 08:40, 2周前 , 51F
以房養老也是有人玩的
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推
10/30 11:51, 2周前 , 52F
說自住房不算資產的，那如果一個人住10億豪宅，0貸款
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10/30 11:51, 2周前 , 53F
，也完全沒其他錢，這樣他算0資產？
10/30 11:51, 53F
推
10/30 15:12, 2周前 , 54F
緊急預備金100萬 活存或一半定存 後續資金保守的話可以
10/30 15:12, 54F
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10/30 15:12, 2周前 , 55F
多買一些VT 再高一點風險VTI VOO QQQ 0050 債券可以配短
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10/30 15:12, 2周前 , 56F
債 中期債 少量 房貸慢慢還
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10/31 07:03, 2周前 , 57F
請問如果要買VWRA，複委託是不是只能用富邦？而且是單筆購買
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10/31 07:03, 2周前 , 58F
（無法設定定期定額）？永豐好像不能買vwra ？
10/31 07:03, 58F
推
10/31 07:13, 2周前 , 59F
永豐無法買英股。你可考慮開戶IB
10/31 07:13, 59F
推
10/31 07:19, 2周前 , 60F
豪宅當然有其價值，但自住者自己已經把它消費掉了
10/31 07:19, 60F
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10/31 13:50, 2周前 , 61F
前面說過了，你要算資產就算，沒人說你不對
10/31 13:50, 61F
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