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Re: [請益] 23歲男儲蓄策略請益

看板CFP (理財規劃)作者 (軟今天)時間11小時前 (2026/03/06 20:32), 9小時前編輯推噓4(4推 0噓 25→)
留言29則, 6人參與, 9小時前最新討論串2/2 (看更多)
時隔五年多回顧自己的儲蓄過程 原本的策略大約只堅持了一年多 接著大約半年的時間戀愛腦幾乎無儲蓄 直到三年前痛定思痛重新開始 時至今日人生又開始迷惘 覺得自己投資雜亂無章 亂投資了一堆不該投資項目 所以來尋求大家的意見 ※ 引述《zhifang (軟今天)》之銘言： : 大家好 : 小弟今年23歲，年資剛滿一年，想存買房的頭期款。 : 目前月收約45K，加上補助及加班費blabla的3～5K不等，加上年終年收約70萬。 : 等明、後年碩畢之後應該可以到快80萬。 當年認真存了一年後all in僅有的40萬衝了一間預售屋 至今已經調職返鄉竟然還沒交屋 讀了四年碩班也沒畢業只得到滿滿的學貸 到目前依然大學學歷 底薪56k，含加給約70k，114年扣憑91萬 三年前調職時又衝了一間預售屋 兩年前借了50萬信貸投資開餐廳 目前雖已轉盈但仍未回本 總的來說就是一股腦的亂衝 : 月支出 : 1.房租：11000元 : 2.吃喝拉撒：15000元 : 3.儲蓄險：4750元 : 4.貸款：約6000元 : 5.基金：3200元 返鄉後 1.房租：0 2.吃喝拉撒：10000元 3.保險：3000元（當年的儲蓄險已屆滿領回，現在買了張投資型來補足壽險） 4.貸款：信貸13000元+學貸3000元 5.投資：26000元（0050+00981A+00937B+QQQ) 6.房貸：16000元（寬3後變31000，預計今年4.5月開始還款） : 資產 : 1.活存：13萬 : 2.股票：20萬 : 3.儲蓄險：15萬 : 4.基金：3萬 資產 1.活存：25萬 2.股票：台股170萬（30萬質押）+美股約10萬 3.投資型保單：5萬 4.房產：1間預售已繳120萬、1間即將交屋已繳150萬 : 負債 : 1.信貸：28萬 : 2.學貸：等到碩畢後約45萬 1.信貸：82萬 2.學貸：28萬 3.房貸：750萬 : 目前的做法是固定儲蓄的部分只有儲蓄險和基金約8000元 : 基金用智慧投資其實也不太知道自己買了什麼 : 但至少到目前是有獲利的情況 : 扣掉吃喝拉撒之後的費用做為活存 : 每個月的補助及加班費就丟到證券戶 : 存夠了一萬五就無腦買2887 : 領到的利息又丟回去再買 : 信貸預計明年2月綁約一到就拿現在的活存加年終還掉 : 學貸也預計等碩畢之後一年半內還清 : 持續這樣的儲蓄方式已經約兩年多了 : 但不知道自己的儲蓄方式是不是有什麼問題 : 總覺得自己財富累積的速度很慢 : 想和大家請問的是 : 1.針對上述的儲蓄方式是否能夠更有效率的改進？ : 2.最近看了一些文章發現還有種「存指數」的做法，想說開個美股戶頭買VOO，不知以 現 : 在? : 3.3年後儲蓄險到期大家會建議解約投入其它部分或是放著領利息？ : 4.短期目標是在7年內可以存到200～250萬的買房頭期款，以目前的做法是否可能達成 ？ : 麻煩大家提點了，謝謝大家！ 回頭來看 3年前調回家鄉後很急著買了第二屋 以致於現金存款幾乎都壓在工程款 沒有享受到這幾年AI帶來的股市獲利不打緊 中間還為了工程款賣了一些股票 但這也是結果論 畢竟誰也沒想到房市變化得那麼快 5年後的自己覺得我並不算窮 但把房市想得太美好、資金都壓得太緊 雞蛋幾乎放在同一籃子裡 也懷疑是不是因為把自己逼得太緊 這五年來除了工作出差外沒有出遊過 一整年本業+業外也只休除夕 現在對於資產的增長好像沒有當年的興奮感 反而想要把手上的資產變現後讓自己輕鬆一點 檢討了一下五年來的理財行為往後的修正方向 1.重視紀律，長期持有的部位持續投入 2.分散投資，更不能亂投資。 五年內給自己的小目標 1.希望堅持目前投資規劃進行長期投資。 2.希望在既有的財務規劃下，每年提撥部分金額給自己 小旅行。 3.希望在35歲以前能達到被動收入>生活必須開銷。 另外想聽聽大家的想法 1.以目前的投資規劃，是否有值得修正之處。 2.家裡有房能繼承，工作地也在附近，現有房產若皆出售能拿回約700萬現金，要留著收 租（每月要貼1萬貸款）還是賣掉轉投資？ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 27.240.32.220 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1772800368.A.0E3.html
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03/06 20:54, 11小時前 , 1F
您的狀況感覺有點複雜 收入不算太低 重壓房地產 啥都來點
03/06 20:54, 1F
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03/06 20:55, 11小時前 , 2F
如果還有保險需求 建議就單純的保險就好 可以去保險板問
03/06 20:55, 2F
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03/06 20:56, 11小時前 , 3F
保險歸保險 投資歸投資 儲蓄險投資險兩邊都很難顧好
03/06 20:56, 3F
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03/06 21:03, 11小時前 , 4F
您操作的重點也不是儲蓄 是非常高的曝險 預售屋 質壓啥
03/06 21:03, 4F
確實就是什麼都給我來一點，反而自亂陣腳
推
03/06 21:20, 11小時前 , 5F
如果房子不賣掉，你的現金流恐怕也沒什麼額外儲蓄的空間，甚
03/06 21:20, 5F
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03/06 21:20, 11小時前 , 6F
至遇到一些天災人禍可能會很容易爆掉。
03/06 21:20, 6F
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03/06 21:21, 11小時前 , 7F
我想你目前的重點還是在於到底要不要賣。
03/06 21:21, 7F
推
03/06 21:25, 11小時前 , 8F
話說...要是另一間房子也要交屋，你確定貸款貸得下來嗎？
03/06 21:25, 8F
貸款目前不成問題，不會卡到二屋五成。若穩定收租當然是沒問題，但如您所說特殊情況 真的會爆掉，如何去槓桿是一大考驗。
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03/06 21:47, 10小時前 , 9F
新清安果然讓一些不該買房的進場當韭菜
03/06 21:47, 9F
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03/06 21:47, 10小時前 , 10F
政府為了幫建商餘屋解套，割韭菜大成功
03/06 21:47, 10F
打從一開始就沒打算新青安，還款也是評估過的，唯獨打房來的速度是沒預料到的。 ※ 編輯: zhifang (27.240.32.220 臺灣), 03/06/2026 22:31:50
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03/06 22:27, 9小時前 , 11F
兩間購房貸款 確定成數銀行會給足?
03/06 22:27, 11F
好在當年沒買在自己名下，而且也確定核貸了 ※ 編輯: zhifang (27.240.32.220 臺灣), 03/06/2026 22:39:01
推
03/06 22:47, 9小時前 , 12F
如果不是自住房的話 投資房地產的資金 個人認為不應超
03/06 22:47, 12F
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03/06 22:47, 9小時前 , 13F
過總資產的1/3
03/06 22:47, 13F
推
03/06 22:47, 9小時前 , 14F
你的問題是心態 你根本就是FOMO了才會一股腦亂投資
03/06 22:47, 14F
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03/06 22:48, 9小時前 , 15F
你對於投資報酬率的期待放得太高了才會認為自己要做到這
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03/06 22:48, 9小時前 , 16F
種程度 實際上不管任何情況都不該做有可能賠光身家的投資
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03/06 22:50, 9小時前 , 17F
從你現在的狀態就知道你把財務跟心裡上的壓力都繃太緊了
03/06 22:50, 17F
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03/06 22:51, 9小時前 , 18F
該給自己的容錯率包含現金流/預備金/槓桿成數/資產分配
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03/06 22:52, 9小時前 , 19F
還是要給 而且從你的狀況你根本不需要搞這麼拚 你所有的
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03/06 22:53, 9小時前 , 20F
開銷只有吃喝拉撒加上保險跟學貸共16000可以說是基本開銷
03/06 22:53, 20F
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03/06 22:54, 9小時前 , 21F
其他都是投資而貸款導致的 每個月16000的開銷你只需要480
03/06 22:54, 21F
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03/06 22:54, 9小時前 , 22F
萬的投資部位就能達成基本財務獨立了耶...
03/06 22:54, 22F
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03/06 22:56, 9小時前 , 23F
年收入91萬 開銷1萬6*12=19.2萬 扣一點算你年存60萬
03/06 22:56, 23F
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03/06 22:58, 9小時前 , 24F
就算你5年前無腦丟0050 光本金投入就已經300萬還無貸款
03/06 22:58, 24F
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03/06 23:00, 9小時前 , 25F
你現在住家裡 之前買的房你現在都需要用投資角度重新檢視
03/06 23:00, 25F
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03/06 23:00, 9小時前 , 26F
收租金->租售比如果太低 還不如賣掉丟更高報酬的資產
03/06 23:00, 26F
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03/06 23:02, 9小時前 , 27F
資產分配->房地產占比最好低於總體部位1/3
03/06 23:02, 27F
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03/06 23:05, 9小時前 , 28F
現金流->如果卡太緊也是要想辦法賣房或是還掉高利率貸款
03/06 23:05, 28F
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03/06 23:05, 9小時前 , 29F
資產增長是該適當曝險沒錯 但並不是曝險越高就越好
03/06 23:05, 29F
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