[心得] 退休規劃的「現實宿醉」

看板CFP (理財規劃)作者balato (balato)時間5天前 (2026/06/01 08:42)推噓-1(1推 2噓 4→)

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最近剛結束一趟北海道的長途旅行，回到辦公室面對現實的報表時，我不禁反思：如果我們想在60、70歲依然能說走就走，現在大家過度依賴的政府退休「系統」，真的撐得住嗎？今天想跟版友們分享，一般人在規劃退休時最常陷入的三個殘酷現實。一、人口紅利消退：隨收隨付制的危機長輩能安穩退休，是因為當年有「10個年輕人養1個老人」的人口紅利。現在台灣進入超高齡社會，剩下「3到4個年輕人養1個活得更久的老人」。水庫見底，制度必定走向「多繳、少領、延後領」。未來的政府年金，只能是餓不死的「前菜」，絕對當不了支撐自由的「主餐」。二、勞退的真實數字：你專屬保險箱裡沒多少錢請務必分清「勞保」（共用水缸，有破產與年改風險）與「勞退」（個人專戶，雇主提撥 6%）。算筆殘酷的帳：假設月薪4萬，雇主每月提撥2,400元。工作30年加上政府保守收益，65歲退休時專戶約只有150萬元。若退休後還要活25年，平均每個月只有 5,000 元。這兩根柱子加起來，絕對給不了你想要的自由。三、名目金額陷阱：通膨吃掉的是購買力以前50元能買排骨便當，現在只能買超商御飯糰。很多人用「現在的物價」去推算「30年後的生活」。以保守通膨率計算，政府承諾的2萬元退休金，30年後實質購買力可能只剩 8,000元。現金放在那裡不動，就像烈日下慢慢融化的冰塊。看清現實不是為了製造恐慌，而是讓我們不再盲目。知道水桶在滲水，我們才能提早親手挖屬於自己的井，打造能跑贏通膨的「資產升降機」。這是我近期「金融理財100集」計畫的第一集，旨在用白話拆解財務底層邏輯。完整影片探討： https://youtu.be/yiPDDzCmMC4

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