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Re: [心得] 實支實付的比較

看板Insurance (保險)作者 (一想到就會微笑的事)時間13年前 (2011/04/04 20:11), 編輯推噓-57(9推 66噓 162→)
留言237則, 14人參與, 最新討論串15/18 (看更多)
※ 引述《bobpighome (長頸鹿---請勿拍打餵食)》之銘言： : 小弟不是商科背景出身，所以對利率沒辦法說的很精準，用一個簡單的想法來說好了。 我也不是商科背景出身， 不過判斷趨勢也不是需要商科背景的人才能做的。 :) : 以前高利率時的保險，到了現在低利率時的環境來看，變的很可口美味。 : 但現在是低利率，有辦法再複製以前從高利率到低利率產生的落差，讓人覺得賺到嗎？ : 利率再低下去（零利率），記得板上H大曾說過，1997年的日本，可是發生了大事喔。 : 萬一相反的是利率往上走，現在把錢鎖在低利率的人……。 : 談利率這不是小弟的強項所以不敢獻醜，小弟買定期險一向都是從保障角度出發為主。 不管是定期險還是終身險， 我一向都是以保障角度出發為主。 : : 一個身上完全沒錢的老人， : : 不繼續繳定期醫療險的錢保單就會失效， (保費還在上升) : : 或者過了75歲後就只剩全民健保， : : 會比MrE提的狀況還要好嗎? : 你說的這件事跟我介紹你看小弟以前那篇文章沒有衝突啊。 : 買了定期險，結果錢存不下來，老年當然慘啊，這有什麼疑問呢？ 我相信應該沒人對這有疑問。 : 只是大家的疑問是在「連買便宜的定期險，都無法存錢，表示他的人生接下來會遇 : 到許多不可思議的事件搶劫他的現金。那買終身險豈不更危險嗎？當遇到保障要解 : 約時，是定期損失的大，還是終身呢？」 MrE: 「就算平安順利繳完好了 ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^ 一個身上完全沒錢的老人 靠著一張1000日額(還是2000,3000?)的終身醫療，老年的醫療得到保障了？」 MrE的前提是「平安順利繳完」， 所以並不會出現你說的遇到保障要解約時的問題。 在這樣的前提下， 我回應: 「一個身上完全沒錢的老人， 不繼續繳定期醫療險的錢保單就會失效， (保費還在上升) 或者過了75歲後就只剩全民健保， 會比MrE提的狀況還要好嗎?」 我相信，哪一個比較慘， 應該也不會有誰有疑問才是。:) : 再反過來說，買了定期險後把錢存下來，到老年會害怕風險自負嗎？ : 誠如我之前問你的「手上有100萬現金的人，需要擔心法巴100萬老年保費超貴嗎」？ 你說的是買了定期險後把錢存下來，手上有100萬現金的人， 而這樣的前提是建立在「把錢存下來並妥善運用到晚年擁有資產」吧? 而我就是對這個前提過於理想化而存疑。 這有兩點可以討論。 第一點是: 誠如我之前所言， 「青壯年時解決保費的問題， 比中老年時解決保費的問題容易的多。」 為什麼中年失業比青年失業難處理? 因為人性的怠惰，許多人在進入社會一段時間後會停止學習， 經過景氣的起落，就會產生失業及轉換職業的問題。 青年失業，只要身體健康， 至少還有「體力」和「熱情?」去從事勞工或服務業，使收入不中斷， 且因為家庭負擔較少，開銷支出(消費、保費..)可以做適度調整。 中年失業，因為家庭負擔較重， 兼且體力下降、停止學習過久，所受到的就業限制較大， 使收入不中斷、適度調整開銷支出的能力也較弱。 我無需統計手上有100萬現金的老人有多少， 只需打開電視看著「孤獨老人」、「中年失業」的新聞， 就會擔心他們真的有能力解決法巴100萬的保費嗎? (尚未計入其他定期險累加的保費) 第二點是: 妥善運用存下來的錢到晚年擁有資產，這點絕非那麼容易。 之前提到， 女生會花大錢買明牌包， 男生會買車、不顧健康抽煙， 還有市場一有風吹草動，投資人就會停止扣款甚至贖回， 只是簡單說明了， 因為人性，消費比投資容易，墮落比提升困難。 那些精美的報酬率， 在景氣的起落、人性的墮落下經不起現實的考驗， 試問大家持續定期定額投資基金的時間多長? 持續定存的時間多長? (不管自願或非自願，這裡不考慮不定期或不定額的情形) (也不考慮波動更大的股票或期貨) 板友說的很容易: → takuai:方法已經跟你講了 自己不能貫徹實行 怪誰啊! 如果真的能貫徹實行， 那麼我說的: 「1.在預算考量下應該以定期醫療險拉高保障 2.如果可以，在年輕健康時買到給付內容不錯的定期+終身醫療險」 又有甚麼不可以呢? 如果不能貫徹實行，不管是自願還是非自願， 妥善運用存下來的錢到晚年擁有資產這件事， 將是苛求人性下，過於理想化的假設。 : 再來老了只剩那張終身醫療，真的有轉嫁風險的效果嗎？置底文F大的文章有提到喔。 : 那篇很強大，直接用數據去分析，大勝小弟的滿言嘴泡。 : 除非命運跟白海豚一樣會轉彎，一開始買終身險人生就平安無事，期滿後開始作怪搶你 白海豚會不會轉彎我不知道。 以我自己的例子來說，我買了定期險也買了終身險， 經過了幾年後，現在體況發生了改變， 橫亙在我面前的是「加費、除外、拒保」而不能順利再加買其他險種。 我對自己的憂患意識較高， 想加買的是板友推崇的第二實支甚至第三實支險種， 但已不可得。 請問，所謂的大絕， 健保制度的修正、治療趨勢的改變、定期險的彈性， 對現在的我來說意義在哪? 但幸好，我買的是定期險和終身險， 「平安順利繳完」的話， 不必太擔心節節上升的保費及75歲後還有多一點的保障。 : 的現金，搶到快沒了只剩下終身險保單時又突然平安了，所以老了就慶幸有終身險。 : 會不會太神奇了啊！（[問卦]有沒有買終身險後，人生就會風平浪靜的八卦？） : 買定期險命運就跟你有仇，三不五時跑來搶你錢，搶到你老年什麼都沒有。 : 會不會太神奇了啊！（[問卦]有沒有買定期險後，命運就會跟你有仇的八卦？） 保戶體況發生改變， 這一點也不神奇，生老病死乃是常態， 對我來說， 忽略人性，理想化不確定風險所帶來的資產累積， 才叫做太神奇了。 : 現在的定期險也是無上限啊，有那張定期險規定整張總理賠到多少就終止的嗎？ : 無上限這個迷思，板上更久之前的前輩已經就討論過了。 : 為什麼說它是迷思？就算是無上限的XX險，它在理賠時還是照條款一條一條來賠啊。 : 萬一未來治療改變了條款賠不到，無上限有意義嗎？ : 舉防癌來說，以前是高住院，現在變成低住院，配合標靶或化放療。 : 萬一未來變成通通不用住院，治療又新變化的話，防癌險還剩下什麼功能呢？ : 買定期險最大的用意，就是在保持彈性，發現不對勁隨時可以跳車，反正是自然保費。 一旦保戶體況發生改變，想要上其他車都很困難， 這不因買的是定期險，就可以多點彈性。 : 但這樣的優勢，把人生一輩子的保費集中在20年繳完的終身險，看的到嗎？ : 當然跳車也要看情況，身體出現異狀時，就要考慮清楚不能亂跳。 : 不然就選長途車廂（保證續保超過75歲的定期險）不就解決了嗎？ : 雖然說舉的是防癌險，但我想一般的醫療險也不能忽略時代不斷進步這樣的趨勢。 : 小弟在談一般的醫療險時，永遠都會放二個大絕 : 「日額醫療賠的到雜費嗎？」、「買終身醫療，世界治療趨勢從此停止進步了？」 : 這也是置底文中批終身醫療的第二、三點，也是小弟覺得最嚴重的二個地方。 回應如前。 至於如果面臨保障要解約，定期或終身哪個損失大? 我覺得這個有點啼笑皆非， 情況都已經面臨這樣糟了，計較過去的損失已經意義不大。 就像女友已經要分手了， 然後在計較過去都是吃路邊攤還是吃高檔餐廳哪個損失大一樣。 當然是要先看這女友值不值得挽留， 如果值得，想辦法挽留， 如果不值得，就找下一個。 板友不是常說"會吃路邊攤的女生"的優點就是彈性嗎? 可以隨著你的職業不同、年紀不同、大環境不同， 而吃到不一樣的路邊攤，不因這家路邊攤收了就沒有其他家可吃。 我一直覺得可以陪著我吃路邊攤的女友很棒， 但是不知為什麼這裡的人看到「高檔餐廳」這四個字， 就覺得1.我是專門騙女人的浪子 2.我只帶女人去高級餐廳 我只是想如果沒有分手， 那我就有一個「可以和我一起吃路邊攤和高檔餐廳的女友」了。:) 這樣真的很難懂嗎? -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 123.194.39.119
噓
04/04 20:15, , 1F
你還是回答一下 現今的終身醫療有你推薦的嗎?
04/04 20:15, 1F
→
04/04 20:16, , 2F
現今的終身醫療 在有住院才有賠的情況下要住多少天才有20萬
04/04 20:16, 2F
→
04/04 20:17, , 3F
如果可以!? 你要不要看一下版上的一些求助文 有多少是買了
04/04 20:17, 3F
→
04/04 20:18, , 4F
終身醫療之後才發現無法負擔保費 而來求助的
04/04 20:18, 4F
→
04/04 20:19, , 5F
我的問題很簡單 請你回答 我只要理性分析下的數據
04/04 20:19, 5F
→
04/04 20:19, , 6F
不要在跟我談什麼人性!
04/04 20:19, 6F
takuai的推文，只是再一次說明， 覺得「我只帶女人去高級餐廳」這件事罷了。 ※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/04 20:22)
噓
04/04 20:23, , 7F
你的回文也只是一再說明 你逃脫不了人性的弱點而已
04/04 20:23, 7F
我想請問takuai， 在你專業的解說下，你的保戶仍然決定要買「定期險+終身險」 你會怎麼做呢? ※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/04 20:26)
噓
04/04 20:25, , 8F
連我都不得不噓你了，無良業務的陋習少用
04/04 20:25, 8F
請問MrE， 我以自己實際的例子來說明，有甚麼問題嗎?
→
04/04 20:26, , 9F
請問MofW，您所謂給付內容不錯的終身醫療險有哪些？
04/04 20:26, 9F
推 MSme:其實原PO也沒有真的在評論現今的險種吧 To xxxxxxx: 呵呵，我對現在的終身醫療也沒有很有好感哦:) [04/02/2011 23:19:30] 「如果是年輕的板友， 我倒希望趁年輕健康時投保不錯的終身險 (如果有的話)」 「4.預算不足請以定期險拉高保障，實支實付險為第一優先 5.若要買終身醫療險，最好有理賠住院、門診手術」
噓
04/04 20:26, , 10F
再說你的回文 女友都要分手了 你以為主導權是在你這裡啊!
04/04 20:26, 10F
女友說分你就分? 即使是不錯的女生也不會挽留? ※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/04 20:34)
噓
04/04 20:28, , 11F
我不是跟你解釋過 MrE舉的例子比較慘不是嗎
04/04 20:28, 11F
→
04/04 20:28, , 12F
我賣啊! 你還有什麼問題嗎?
04/04 20:28, 12F
→
04/04 20:30, , 13F
客戶有權利去選擇他們要的東西 我有做到充分告知 我為什麼
04/04 20:30, 13F
→
04/04 20:30, , 14F
不賣!
04/04 20:30, 14F
噓
04/04 20:31, , 15F
說什麼我的前提是平安順利繳完？那一行前面一整段都無視喔？
04/04 20:31, 15F
→
04/04 20:31, , 16F
你還是回答我的問題啦! 還是你根本回答不出來
04/04 20:31, 16F
我上面的推文有回答啦! 好吧， 我說的淺白一點， 我對現今的終身醫療險也沒有好感， 但這無礙我對終身險的看法。 「我一直沒有否定定期險，我只是沒有那麼反對終身險」
噓
04/04 20:36, , 17F
小弟好好的一篇文章，怎麼讓你回答成這樣？？無言耶
04/04 20:36, 17F
我以自己的例子說明，難道不可以? ※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/04 20:42)
噓
04/04 20:36, , 18F
前面一整段問你繳不出來解約的問題。後面說「就算」能順利繳完
04/04 20:36, 18F
→
04/04 20:37, , 19F
就能讓你凹成「Mre的前提是平安順利繳完，所以不會遇到保障解
04/04 20:37, 19F
噓
04/04 20:38, , 20F
你挽留就一定會成功嗎? 別好笑了好嗎!?
04/04 20:38, 20F
→
04/04 20:38, , 21F
約的問題」。真的是OOXX##
04/04 20:38, 21F
噓
04/04 20:40, , 22F
我文章的重點你通通跳過，你這篇到底在說什麼？
04/04 20:40, 22F
噓
04/04 20:42, , 23F
在說他女朋友要跟他分手 他還認為他可以挽留她
04/04 20:42, 23F
→
04/04 20:43, , 24F
我懶的噓你，你這套說詞跟板上被電爛的業務說的差不多
04/04 20:43, 24F
→
04/04 20:44, , 25F
可以不要那麼弱好嗎？針對人家的問題回應有那麼難嗎？
04/04 20:44, 25F
我花了很多時間打這一篇， 怎麼會讓你們覺得我只是來鬧的? 請告訴我，這一篇裡我哪裡說錯了? ※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/04 20:46)
噓
04/04 20:46, , 26F
又扯法巴一百萬。問你買哪個終身醫療險可以在中老年不用買法巴
04/04 20:46, 26F
→
04/04 20:46, , 27F
一百萬還能有差不多的風險轉嫁效果。問三次你也沒答過一次
04/04 20:46, 27F
我沒說過買了終身醫療險就可以在中老年不買法巴。 我只說如果終身險繳完對之後保費支出有較餘裕的空間。
噓
04/04 20:46, , 28F
怕體況，一開始規劃高額保證續保定期險，有那麼難嗎？
04/04 20:46, 28F
※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/04 20:49)
→
04/04 20:47, , 29F
我文章沒有說嗎？麻煩你看清楚我的重點在問什麼好嗎？
04/04 20:47, 29F
還有 176 則推文
還有 50 段內文
我曾是不乖的業務，公司教甚麼都不聽的， 如果我聽的話，會做不滿一年嗎? :)
→
04/04 23:56, , 206F
樓上講的是真的 跳脫公司的洗禮阿
04/04 23:56, 206F
※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/04 23:59)
噓
04/05 00:11, , 207F
MofW如果不要跳針，才真的能看更多~ 啾咪 ^_＜
04/05 00:11, 207F
噓
04/05 00:18, , 208F
補刀
04/05 00:18, 208F
噓
04/05 01:33, , 209F
回完文再回頭噓文
04/05 01:33, 209F
→
04/05 11:21, , 210F
唉 有的業務明明覺得某產品很爛 還昧著良心去賣
04/05 11:21, 210F
這種業務真的很糟糕!! 不過常態是這種業務通常做得久又能上台領獎。
噓
04/05 11:25, , 211F
無法想像這篇X文會無出現「推」 再補刀
04/05 11:25, 211F
→
04/05 11:55, , 212F
我只是習慣按推而已= = 不推就不推用箭頭總行
04/05 11:55, 212F
※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/05 13:42)
噓
04/05 14:07, , 213F
噓爛業務昧著良心去賣爛產品 還有人視為常態
04/05 14:07, 213F
爛業務昧著良心去賣爛產品真的該噓， 但是無視社會的常態，也是蠻可笑的。 ※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/05 14:15)
噓
04/05 14:24, , 214F
誰跟你說我無視了 爛就是爛 沒想過要改變這種爛常態現象
04/05 14:24, 214F
你沒有無視那樣的常態，卻噓「還有人視為常態」 除了拍拍手，我也不知道該說甚麼了。
→
04/05 14:25, , 215F
的人 而將自己的爛觀點也視為常態 而不修正 爛!!!
04/05 14:25, 215F
※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/05 14:29)
噓
04/05 14:32, , 216F
這樣你就閉嘴!
04/05 14:32, 216F
→
04/05 14:33, , 217F
不要只躲在你的PO文裡 別人的回應你看了沒有
04/05 14:33, 217F
所以你現在是要我說話了嗎? 我看了，也想要回，但是今天是最後一天假期， 實在不想再多花時間，提出想改善板上氛圍的看法。 → bobpighome:讓我想到那位小姐，可惜高談態度，言語的心態卻更可議 04/05 09:07 這位小姐在我發文後也有傳訊息給我， 然後我去看了她的文章，深深覺得板上風氣其來有自。 「我完全同意你的保險觀念 我發這篇文　重點在於我覺得你的發文態度　對於推廣正確觀念是反效果」 → renriver:不小心選了一個 立場鮮明的上來板面就會很精采囉~ 04/05 00:47 這個擔憂，又何嘗不是其他板友的擔憂呢? ※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/05 14:48)
→
04/05 16:18, , 218F
只會戰態度 戰特例 戰目前已買不到的東西
04/05 16:18, 218F
→
04/05 16:19, , 219F
這對推廣保險又有什麼正面效果? 你跟之前那位小姐都是
04/05 16:19, 219F
→
04/05 16:21, , 220F
如果是要推廣保險 你應該去戰那些散播錯誤訊息與為了
04/05 16:21, 220F
→
04/05 16:21, , 221F
銷售而編出一堆莫名奇妙的人 而不是因為自己論點薄弱
04/05 16:21, 221F
→
04/05 16:22, , 222F
就開始戰態度戰特例戰目前已買不到的東西
04/05 16:22, 222F
→
04/05 16:23, , 223F
那些錯誤訊息與銷售方式出現時 你是否有出來講話? 沒有
04/05 16:23, 223F
→
04/05 16:24, , 224F
如果說版上這些人對於推廣保險算是反效果
04/05 16:24, 224F
→
04/05 16:24, , 225F
那我是否可以說你是支持錯誤訊息與錯誤話術的幫兇?
04/05 16:24, 225F
→
04/05 16:26, , 226F
只會戰態度 戰特例 戰目前已買不到的東西 相對來說
04/05 16:26, 226F
→
04/05 16:27, , 227F
撇開態度/特例/目前已買不到的東西不說
04/05 16:27, 227F
→
04/05 16:28, , 228F
不就是對上述幾項無關的都沒有意見 才會不戰這些東西?
04/05 16:28, 228F
→
04/05 16:29, , 229F
戰態度/特例 是因為除了態度/特例之外 其他的都找不出
04/05 16:29, 229F
→
04/05 16:30, , 230F
錯誤來戰 這不也就表示戰態度/特例 就只是因為自己面子
04/05 16:30, 230F
→
04/05 16:31, , 231F
掛不住 硬要找些不是重點的東西來戰
04/05 16:31, 231F
→
04/05 16:31, , 232F
這不就是為了反對而反對?
04/05 16:31, 232F
→
04/05 17:24, , 233F
好好笑，明明就百般誤導，還同意我的保險觀念喔
04/05 17:24, 233F
→
04/05 17:25, , 234F
你就慢慢去玩吧，基本上禁不起檢視的話，只能騙不懂的
04/05 17:25, 234F
→
04/05 17:26, , 235F
至於那位小姐，她的心態我全回應在文章裡了，慢慢看吧
04/05 17:26, 235F
噓
04/05 17:34, , 236F
補個噓，二位誤導連篇的人，在一起取暖剛剛好罷了
04/05 17:34, 236F
噓
04/05 18:19, , 237F
我也很擔憂這樣的話術要是沒有徹底反對，有人被騙怎麼辦
04/05 18:19, 237F
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