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[請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF

看板Stock (股票)作者 (日落沼澤-不交流)時間14小時前 (2024/12/25 05:30), 14小時前編輯推噓78(90推 12噓 127→)
留言229則, 108人參與, 4小時前最新討論串1/7 (看更多)
大家好，我對於勞退做了一些功課也有在板上爬文 想請前輩們指點我的認知是否有誤 我的看法是 1. 繳40%級距所得稅，46歲以前不要自提 2. 繳30%級距所得稅，50歲以前不要自提 3. 繳20%級距所得稅，53歲以前不要自提 我的論點是基於試算「稅後自行投資績效」何時超越「勞退績效」 簡易試算參照下表，可見第七、第十、第十四年為各級距超越勞退的分水嶺 https://i.imgur.com/yVLUSyV.png
可領取退休金的年齡為60歲，扣掉相對應的年份就能知道幾歲以前不要自提 勞退新制收益率我稍微高估到6%(官方數據近十年是4.76%) 資料來源：中華民國勞退基金協會網站 https://www.pension.org.tw/index.php/pensinkb/data?id=310 自行投資績效保守估10% (0050約9.8%；QQQ約17.4%) 0050 來源：經濟日報報導(成立20年，含息年化報酬率約9.8%) https://reurl.cc/p9vpra QQQ 來源：聯合新聞網報告(美國QQQ近十年的年化報酬高達17.4％) https://reurl.cc/r3v0rk 以上收益率皆有用chatGPT查證，有些許落差可能是計算時的年份的差異 但最重要的勞退新制報酬率是吻合的 https://i.imgur.com/ES6hYzw.png
彙整爬文找到的自提優勢，但我認為這些優勢幫助有限 1.節稅：這點我已經試算過，依據退休年齡/級距做選擇 2.強迫儲蓄：有的人錢放在口袋會花掉，花光自己的退休金 我想不自提可透過信託基金做約束，避免自己花掉錢 信託這塊我沒相關經驗，爬文似乎能辦到期間內不得提領，有錯請糾正 如此可以在不自提的情況下強迫儲蓄 我會建議設定年限至少要在超越勞退績效的年份 這樣的用意等於是讓自己能提早提領到與勞退績效相同的退休金 並且加入特殊條件如重大傷病時可提領，更能避免急需用錢的問題 我本人是有紀律的投資者，我不會需要強迫儲蓄的優點 3.保證收益：最低不低於定儲利率，我們已經透過ETF分攤風險 我們做的是長期投資，根據10年、20年尺度歷史數據 即使某些年份下跌，長期回報就是10%(0050)、17.4%(QQQ) 要做到的只有佛系投資，不要股災砍在阿呆股 4.績效穩健：4.76%，這點提過ETF遠勝 5.超過十五年可按月領：這我不特別研究，雖然平均壽命增加能領比較久 但基本上無腦全領丟ETF，即使領股利就能有不錯的現金流 投資專家看法：我以勞退自提為關鍵字找 youtube 觀看次數前五名 找網上專家佐證自己的看法 (非業配不附連結，我是找觀看次數 Top 5) 1. 人文講堂 一次搞懂勞保勞退... 許國安 126萬次 -> 建議自提，因為節稅、強迫儲蓄、保證收益 2. 別再搞混了！退休可以請領三種錢...... 張秘書 122萬次 -> 無，這影片主軸為說明相關規則，涵蓋內容較廣沒有專門提到自提建議 3. 勞工退休金自提選幾%最有利？...柴鼠兄弟 63萬次 -> 鼠不建議自提，時間成本(流動性)、改革風險(改條件)、已有雇主提撥 柴建議自提，強迫儲蓄、無痛理財(進戶頭前先扣款)、保證收益 要自提的話建議萬趴提撥法，月薪幾趴就自提幾趴，漸進式 4. 加入職業工會，勞保少繳多領？... 艾倫的理財研究室 61萬次 -> 沒提到勞退自提，只有勞保建議，影片標題有勞退所以被搜到 5. 高股息ETF買錯少賺100萬？26k小資族必看... 闕又上 下班經濟學 57萬次 -> 不建議自提，投入台股(績效10.22%)美股(10.30%)遠勝勞退績效 上述五個影片中「柴鼠兄弟的柴」、「闕又上」和我的看法是相同的 -- 結語雜談： 這個自提問題困擾我多年，每年五月報稅季都煩惱一次 因為扶養後仍要繳到20%，要繳七萬多元，對於剛買房的新手爸來講滿痛的 一直找不到標準答案告訴我要不要自提6%減稅 今年聽了EAP財務諮商師建議，20% 級距以上建議自提節稅，所以辦了節稅 但仔細算完之後，打算和老婆一起取消掉自提6% 目前我的投資績效也比上面試算的10%高，所以會有更好的報酬 心理層面上沒節稅有點過不去，要多繳稅金拿去養電視上看到的廢物官員 但錢至少不會被拿去護盤三小的也就算了 可能還是有部分人沒有投資觀念，可能做自提報酬比較好 但我試算的是無腦的丟ETF績效，沒有投資觀念也能執行 希望這篇文能夠幫助到大家，畢竟版上應該許多大神繳到三四十趴 也祝大家將來能夠成長繳到三四十趴的稅 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.243.109.43 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1735075821.A.1A8.html ※ 編輯: HyperFury (111.243.109.43 臺灣), 12/25/2024 05:34:02 ※ 編輯: HyperFury (111.243.109.43 臺灣), 12/25/2024 05:41:27
推
12/25 05:48, 14小時前 , 1F
現實世界裡年化報酬率超過10%的人不到1成
12/25 05:48, 1F
→
12/25 05:49, 14小時前 , 2F
年輕人就是年輕人
12/25 05:49, 2F
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12/25 05:49, 14小時前 , 3F
太天真了
12/25 05:49, 3F
推
12/25 05:52, 13小時前 , 4F
有這個報酬率這樣算當然合理，但勞退自提上限才月薪
12/25 05:52, 4F
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12/25 05:52, 13小時前 , 5F
15萬的6%，不少人就是犧牲一點可能報酬率，分配一點
12/25 05:52, 5F
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12/25 05:52, 13小時前 , 6F
當未來穩定現金流順便節稅。
12/25 05:52, 6F
推
12/25 06:14, 13小時前 , 7F
「目前我的投資績效也比上面試算的10%高，所以會有
12/25 06:14, 7F
→
12/25 06:14, 13小時前 , 8F
更好的報酬」 ？？？？
12/25 06:14, 8F
推
12/25 06:20, 13小時前 , 9F
好處5寫錯了 其他應該正確
12/25 06:20, 9F
推
12/25 06:28, 13小時前 , 10F
不能這樣比吧 理論上自提是無風險的投資 etf也沒有
12/25 06:28, 10F
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12/25 06:28, 13小時前 , 11F
保證賺錢
12/25 06:28, 11F
推
12/25 06:37, 13小時前 , 12F
看到報酬10%就END了
12/25 06:37, 12F
推
12/25 06:37, 13小時前 , 13F
其實問題癥結是「最需要錢的時間點就是年輕結婚有
12/25 06:37, 13F
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12/25 06:37, 13小時前 , 14F
小孩的時候」，你卡一堆資金流為了無法走跳度老年
12/25 06:37, 14F
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12/25 06:37, 13小時前 , 15F
生活？而且老人其實也不太花錢啦
12/25 06:37, 15F
推
12/25 06:39, 13小時前 , 16F
把勞退全部買美債有看頭嗎XD
12/25 06:39, 16F
推
12/25 06:42, 13小時前 , 17F
台灣人真低可憐，小時候被教育詐騙集團說好好讀大
12/25 06:42, 17F
→
12/25 06:42, 13小時前 , 18F
學，苦讀十來年結果出來薪水像屎，長大被政府拐自
12/25 06:42, 18F
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12/25 06:42, 13小時前 , 19F
提6趴晚年開趴，三十年後？
12/25 06:42, 19F
噓
12/25 06:42, 13小時前 , 20F
活不活的到60還是問題 有人還領不到勞退
12/25 06:42, 20F
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12/25 06:58, 12小時前 , 21F
ETF 報酬率10%？條件都設錯了 還討論什麼
12/25 06:58, 21F
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12/25 06:59, 12小時前 , 22F
自提光稅負遞延，起跑點就比你自己投資來得高
12/25 06:59, 22F
→
12/25 07:00, 12小時前 , 23F
你把交的稅算進去，10%直接變負的耶
12/25 07:00, 23F
推
12/25 07:13, 12小時前 , 24F
詐騙集團跟你說帳戶制一定拿的回來 你就信啦
12/25 07:13, 24F
推
12/25 07:15, 12小時前 , 25F
City的投資觀念…有夠差XD
12/25 07:15, 25F
推
12/25 07:15, 12小時前 , 26F
是沒有碰過熊市 天天都牛市？
12/25 07:15, 26F
推
12/25 07:30, 12小時前 , 27F
股市永遠上漲
12/25 07:30, 27F
推
12/25 07:30, 12小時前 , 28F
正解隨便無腦0050吊打自提
12/25 07:30, 28F
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12/25 07:30, 12小時前 , 29F
同意年輕的時候最需要資金 還要自己卡錢嗎qq
12/25 07:30, 29F
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12/25 07:31, 12小時前 , 30F
這種東西就是到時候大家都要領的時候 就會出問題了
12/25 07:31, 30F
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12/25 07:31, 12小時前 , 31F
還沒領到都是數字秀給你看而已
12/25 07:31, 31F
推
12/25 07:33, 12小時前 , 32F
幾年前就有人都算過用稅率跟0050比了
12/25 07:33, 32F
推
12/25 07:33, 12小時前 , 33F
不就是風險接受程度的問題
12/25 07:33, 33F
→
12/25 07:34, 12小時前 , 34F
就都是快退休前幾年提就好
12/25 07:34, 34F
推
12/25 07:36, 12小時前 , 35F
而且你的算法應該是算每年投入 而不是第一年
12/25 07:36, 35F
推
12/25 07:36, 12小時前 , 36F
市面上所有ETF都拉出來看，20年年化報酬率超過10%
12/25 07:36, 36F
→
12/25 07:36, 12小時前 , 37F
的有幾個你知道嗎？
12/25 07:36, 37F
→
12/25 07:43, 12小時前 , 38F
你確定每一年都能10%?麻煩你告訴我你買哪一檔
12/25 07:43, 38F
推
12/25 07:48, 12小時前 , 39F
大多數人投資都是賠錢 不要太高看自己
12/25 07:48, 39F
還有 150 則推文
推
12/25 10:30, 9小時前 , 190F
自提60歲才能領 那他的對手就是30年長期投資的大盤
12/25 10:30, 190F
→
12/25 10:32, 9小時前 , 191F
年化10%客氣了吧
12/25 10:32, 191F
推
12/25 10:40, 9小時前 , 192F
你有本事就長期0050就好，但是絕大多數人做不到
12/25 10:40, 192F
→
12/25 10:42, 9小時前 , 193F
很多人很有自信投資績效,但實際錢存不起來
12/25 10:42, 193F
→
12/25 10:43, 9小時前 , 194F
這葛有點厲害!! 我參考一下!2年後出手!
12/25 10:43, 194F
推
12/25 10:45, 9小時前 , 195F
無風險現賺 20%，不拿嗎
12/25 10:45, 195F
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12/25 10:47, 9小時前 , 196F
你真覺得你投資績效很好，就信貸、房貸、保單質借，
12/25 10:47, 196F
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12/25 10:47, 9小時前 , 197F
定存通通解約，不就有夠多的錢了
12/25 10:47, 197F
推
12/25 10:57, 8小時前 , 198F
建議先知道台股有0050 00662 00924 買大盤並不厲害
12/25 10:57, 198F
→
12/25 11:21, 8小時前 , 199F
年化10%有點過頭了吧，另外看到有人說什麼無風險投
12/25 11:21, 199F
→
12/25 11:21, 8小時前 , 200F
資就笑了，30年前的公保也是這麼說的，世上就沒有什
12/25 11:21, 200F
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12/25 11:21, 8小時前 , 201F
麼東西是無風險的好嗎
12/25 11:21, 201F
→
12/25 11:21, 8小時前 , 202F
投資一定有風險，這句話才是真的
12/25 11:21, 202F
噓
12/25 11:30, 8小時前 , 203F
無聊！不會一起弄喔？
12/25 11:30, 203F
推
12/25 11:36, 8小時前 , 204F
自行投資一定比較好，你可以全部買大盤 勞退還要買
12/25 11:36, 204F
→
12/25 11:36, 8小時前 , 205F
債券什麼的
12/25 11:36, 205F
→
12/25 11:37, 8小時前 , 206F
只是這種策略你辦得到做三十年up嗎
12/25 11:37, 206F
推
12/25 11:38, 8小時前 , 207F
高薪不自提很蠢
12/25 11:38, 207F
推
12/25 11:54, 7小時前 , 208F
6%給老闆繳 另外自己6%拿去VOO比較實在
12/25 11:54, 208F
推
12/25 12:02, 7小時前 , 209F
其實沒有幾歲以前的問題，因為你一定不會一次領。月
12/25 12:02, 209F
→
12/25 12:02, 7小時前 , 210F
領剩餘部位還不是留在裡面。你繳的最後一筆可視為一
12/25 12:02, 210F
→
12/25 12:02, 7小時前 , 211F
樣會在裡面套20年
12/25 12:02, 211F
推
12/25 12:05, 7小時前 , 212F
ChatGPT查證是什麼小，笑死我
12/25 12:05, 212F
推
12/25 12:40, 7小時前 , 213F
和我當年有點像，但我是提了，多年後，我是感謝自己
12/25 12:40, 213F
→
12/25 12:42, 7小時前 , 214F
扣掉撫養20%稅算小康，但年老產業若變，風險仍在
12/25 12:42, 214F
→
12/25 12:43, 7小時前 , 215F
可以為20年後的自己想想看，當然，每人風險承受不同
12/25 12:43, 215F
推
12/25 12:44, 7小時前 , 216F
年化10趴 真樂觀
12/25 12:44, 216F
→
12/25 12:48, 7小時前 , 217F
其實4x後 發現存的錢不夠 就該考慮了
12/25 12:48, 217F
推
12/25 12:54, 6小時前 , 218F
10%哪支啊 這麼厲害
12/25 12:54, 218F
推
12/25 13:18, 6小時前 , 219F
適合沒怎麼看盤又存不住錢的 年輕也看不上那6% 結果
12/25 13:18, 219F
→
12/25 13:18, 6小時前 , 220F
10年過去發現錢也是不知不覺花掉
12/25 13:18, 220F
→
12/25 13:19, 6小時前 , 221F
這東西本來就不適合股板賭神~股板都翻倍在賺的
12/25 13:19, 221F
→
12/25 13:20, 6小時前 , 222F
跟儲蓄險差不多 現在看很廢 但是存不住錢的時候是
12/25 13:20, 222F
→
12/25 13:20, 6小時前 , 223F
好用的 績效在高賺了花掉還不是一場空~不過股板神都
12/25 13:20, 223F
→
12/25 13:20, 6小時前 , 224F
很有自制力!!肯定用不到這種
12/25 13:20, 224F
推
12/25 13:35, 6小時前 , 225F
借錢都來不及了還自提…
12/25 13:35, 225F
→
12/25 13:48, 6小時前 , 226F
就節稅多一個工具 能用就用 你說沒影響 代表你賺太
12/25 13:48, 226F
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12/25 13:48, 6小時前 , 227F
少 能節稅的地方能用則用
12/25 13:48, 227F
推
12/25 13:50, 6小時前 , 228F
有多少投資人年化報酬能穩定6％以上的，我看是少數
12/25 13:50, 228F
→
12/25 15:14, 4小時前 , 229F
自提省的稅有考慮進去嗎
12/25 15:14, 229F
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