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Re: [請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教

看板Stock (股票)作者 (超級噴火龍X)時間4小時前 (2025/12/08 10:00), 3小時前編輯推噓27(27推 0噓 48→)
留言75則, 29人參與, 2小時前最新討論串3/4 (看更多)
展開來說，既然是股版， 就把原PO的狀況轉化成財報 人生資產負債表 ************** 資產 現金250萬 股票800萬 房子3000萬 -------------- 負債 房貸2300萬 ============== 淨值1750萬 實質的資產負債比只有 2:1 人生損益表 *************** 薪資收入 250萬 業外收入 55萬 成本與管銷支出 110萬 財務支出 110萬 (寬限期後) =============== 稅前獲利 85萬 本業獲利 30萬 (扣除業外收入) 人家收入還有機會再增加， 支出在可負擔範圍 基本也沒出現紅字 ※ 引述《H2 (超級噴火龍X)》之銘言： : 寬限期房貸4.5萬 : 寬限期後9-10萬， : 家庭年支出在寬限期過後，會增加60萬 : 到230萬左右，約當等於你們稅後的薪資 : 年收入，還不算股息收入 : 初估股票資產大概800萬， : 加上現金250萬，大概金融資產1000萬出頭 : 初估你們房貸金額約2300萬 : 所以，房貸跟家庭收入比約10倍 : 先假設沒辦法再寬限期是對的 : 銀行不太給寬限期展延 : 不過，你可以換銀行貸款， : 借新還舊重新開始寬限期 : 壞處是利率會提高， : 好處是可以繼續抱持寬限期的低 : 現金流支出壓力 : 然後，節省下來的現金流可以繼續滾 : 入市場 : 要不要提高現金部位 : 是看你們的職業風險跟收入風險 : 如果職業穩定，加上副業收入穩定， : 那麼250萬現金基本上是涵蓋ㄧ年的 : 家庭支出（包含寬限期後的房貸）， : 理論上是足夠的 : 以家庭收支的角度而言，其實 : 不太需要放這麼多的高股息 : 第一，你們還年輕，估計三十多歲的家庭 : 夫妻薪資中等，合理推測隨職涯發展還可以增加 : 再加上副業收入，覆蓋家庭年支出尚可， : 更何況還有250萬的預備金 : 第二，你們應該追求的是中年以後的 : 資產增值，以年齡推估還有20年的時間， : 從這麼長的週期來說，市值型會更合適 : ※ 引述《ponlaponla (澎澎)》之銘言： : : 大家好，小弟整理了年底持股，想請教觀念盲點。 : : 【背景】 : : 收入： 夫妻本業+副業約 250 萬/年，加今年股票利息55萬共300萬 : : 支出： 家庭開銷約 170 萬/年（含房貸利息）。 : : 結餘： 約 130 萬/年 可用於投資。 : : 資產： 持有 0050、0056、00878、00919、中華電，目前月均配息約 4.6 萬。 : : 以及存款250萬 : : 負債： 房貸寬限期內自住，月繳 4.5 萬。 : : 【目前狀況】 目前股息(4.6萬)已達成「完全覆蓋」房貸利息(4.5萬)的階段性目標。 但 : : 房貸寬限期明年四月到期，雖然計畫申請展延，但也擔心銀行受限於水位無法核准。 : : 【未來規劃】 考量到目前家庭收入稅率級距較高（可能達 20%），為了稅務效率並兼顧 : : 成長： 接下來的 130 萬結餘，計畫採「70% 0050 + 30% 高股息」配置。 : : 【請教問題】 : : 在寬限期可能無法展延的風險下（屆時月繳可能翻倍至9-10萬），這樣的配置是否太過激 : : 進？是否該提高現金部位？ : : 以長期置產抗通膨的角度，這樣的股債（或股息/市值型）比例是否健康？ : : 先謝謝各位前輩指點！ : : 感謝大家的建議 : : 因為原本預想做法是賣掉手上所有持股還款， : : 之後一個月的房貸約四萬元， : : 想看看是否有其他可能想請教大家， : : 但似乎目前的做法風險太高， : : 小弟再考慮考慮 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.249.152.32 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1765159213.A.B40.html
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12/08 10:08, 4小時前 , 1F
推佛心統整 都列出來根本一清二楚
12/08 10:08, 1F
推
12/08 10:13, 4小時前 , 2F
我覺得原PO再來的家庭計劃(e.g.要不要小孩)才是重點
12/08 10:13, 2F
推
12/08 10:15, 4小時前 , 3F
H2大清楚推
12/08 10:15, 3F
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12/08 10:26, 3小時前 , 4F
不懂 擁有這樣資產的人來這版問 真的能問到什麼好
12/08 10:26, 4F
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12/08 10:26, 3小時前 , 5F
建議？
12/08 10:26, 5F
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12/08 10:27, 3小時前 , 6F
問心安的，可能沒想到股版鄉民多數比他菜
12/08 10:27, 6F
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12/08 10:32, 3小時前 , 7F
一堆人的收入可能連他收入扣完房貸都不到在那叫他
12/08 10:32, 7F
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12/08 10:32, 3小時前 , 8F
賣掉房子租屋看了也是傻眼==
12/08 10:32, 8F
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12/08 10:33, 3小時前 , 9F
年收250-300就算沒寬限一年扣90萬房貸還有160-200
12/08 10:33, 9F
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12/08 10:33, 3小時前 , 10F
左右欸…
12/08 10:33, 10F
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12/08 10:35, 3小時前 , 11F
唯一值得討論的是身上一堆高股息到底有沒有需要而
12/08 10:35, 11F
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12/08 10:35, 3小時前 , 12F
已，但如果高股息是能讓自己覺得心安抱得住就沒有
12/08 10:35, 12F
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12/08 10:35, 3小時前 , 13F
問題
12/08 10:35, 13F
推
12/08 10:36, 3小時前 , 14F
強，好清楚。
12/08 10:36, 14F
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12/08 10:37, 3小時前 , 15F
本金攤還沒問題啊，如果繼續只想繳利息才是問題
12/08 10:37, 15F
推
12/08 10:39, 3小時前 , 16F
他剛po的時候沒有給業外五十萬，還是有差啦
12/08 10:39, 16F
→
12/08 10:39, 3小時前 , 17F
股房雙縮的最壞case要等政府救市嗎
12/08 10:39, 17F
→
12/08 10:40, 3小時前 , 18F
人家原po一開始就說 有額外 股票利息55萬的收入
12/08 10:40, 18F
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12/08 10:40, 3小時前 , 19F
不考慮股息他也說本業&副業就250了
12/08 10:40, 19F
推
12/08 10:42, 3小時前 , 20F
原po給的結餘從原本80變130，壓力就小很多了
12/08 10:42, 20F
推
12/08 10:43, 3小時前 , 21F
你人真好
12/08 10:43, 21F
→
12/08 10:45, 3小時前 , 22F
股房雙縮的時候，也不影響人家還款啊
12/08 10:45, 22F
→
12/08 10:45, 3小時前 , 23F
財報上叫做資產減損，但不影響現金流
12/08 10:45, 23F
推
12/08 10:50, 3小時前 , 24F
推，前面好幾個推文把極端情況越講越多的根本跟恐嚇
12/08 10:50, 24F
→
12/08 10:50, 3小時前 , 25F
沒兩樣了，眼睛完全看不到現金流明明還是正向，而且
12/08 10:50, 25F
→
12/08 10:50, 3小時前 , 26F
存款最少可以抗一年完全不減少開支了
12/08 10:50, 26F
推
12/08 10:55, 3小時前 , 27F
推
12/08 10:55, 27F
推
12/08 10:56, 3小時前 , 28F
人生的現金流量表可以算出來 那也真的圓滿了
12/08 10:56, 28F
一般來說，人不是公司行號， 沒什麼應收應付，跟庫存 你的人生收支表跟現金流量表基本雷同
推
12/08 10:58, 3小時前 , 29F
是我的話會把股票賣掉還貸款，然後還掉的部分增貸循
12/08 10:58, 29F
→
12/08 10:58, 3小時前 , 30F
環性房貸（可以一直只繳利息），在買回賣掉的股票
12/08 10:58, 30F
→
12/08 10:58, 3小時前 , 31F
部位，既可以減少之後每月還本壓力，還可以保有股
12/08 10:58, 31F
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12/08 10:58, 3小時前 , 32F
息
12/08 10:58, 32F
取決於財務選擇 看是房貸利息成本高，還是投資部位潛在收益高 ※ 編輯: H2 (111.249.152.32 臺灣), 12/08/2025 11:01:43
→
12/08 11:00, 3小時前 , 33F
房子確定有3000萬嗎 再多想想
12/08 11:00, 33F
寬限期快結束了，表示至少是三年前買的房子 房貸2300萬，用到八成倒算，3000萬的價值差不多 如果，是買預售屋，五年前買屋，三年前交屋， 那可能房屋現值會更高
推
12/08 11:02, 3小時前 , 34F
稅後邊際沒有想像中高吧
12/08 11:02, 34F
※ 編輯: H2 (111.249.152.32 臺灣), 12/08/2025 11:03:53
推
12/08 11:04, 3小時前 , 35F
領股息真的是在懲罰自己
12/08 11:04, 35F
→
12/08 11:05, 3小時前 , 36F
只抓所得淨額200也要殺你一半盈餘
12/08 11:05, 36F
推
12/08 11:07, 3小時前 , 37F
人生現金流量表。應付可能有家人或孩子的費用。應
12/08 11:07, 37F
→
12/08 11:07, 3小時前 , 38F
收就是剛才討論的，人生有太多風險，而這個房貸假設
12/08 11:07, 38F
→
12/08 11:07, 3小時前 , 39F
是30年，短期現金流量表沒有問題，不代表長期現金流
12/08 11:07, 39F
→
12/08 11:07, 3小時前 , 40F
量表能夠準確預估。
12/08 11:07, 40F
→
12/08 11:08, 3小時前 , 41F
寬限期後變10萬想看看你的分析
12/08 11:08, 41F
→
12/08 11:09, 3小時前 , 42F
這個表，就是寬限期後的
12/08 11:09, 42F
推
12/08 11:11, 3小時前 , 43F
這年收入應該到20趴了
12/08 11:11, 43F
→
12/08 11:13, 3小時前 , 44F
要看扣除額啦，這個支出，我估計有小孩
12/08 11:13, 44F
→
12/08 11:14, 3小時前 , 45F
不曉得房貸不超過1/3所得你的看法 因為這算下來是0.
12/08 11:14, 45F
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12/08 11:14, 3小時前 , 46F
44 風險還是有的吧
12/08 11:14, 46F
房貸所得比是一個可以參考的指標， 但不是絕對 同樣房貸收支比 0.44， 對於月收入 20萬，跟月收入5萬的是完全不同影響 前者表示扣掉房貸還有超過十萬可支配所得 後者只剩下兩萬多可支配所得 人每個月的吃喝必要支出基本上可以當作固定支出， 不同家庭會有差別，但是嚴格說不會差到太多 ※ 編輯: H2 (111.249.152.32 臺灣), 12/08/2025 11:17:04
→
12/08 11:14, 3小時前 , 47F
這成本跟管銷很高，應該是都有算進去了
12/08 11:14, 47F
推
12/08 11:19, 3小時前 , 48F
如果有小孩。現金流量表更難估，一個小孩的成本可
12/08 11:19, 48F
→
12/08 11:19, 3小時前 , 49F
能跟一間房子差不多
12/08 11:19, 49F
→
12/08 11:20, 3小時前 , 50F
清楚分析
12/08 11:20, 50F
推
12/08 11:25, 2小時前 , 51F
不是喔恐慌仔會說中年失業收入歸0一年會倒賠220萬
12/08 11:25, 51F
推
12/08 11:26, 2小時前 , 52F
失業超過8年你這家公司淨值也歸0了
12/08 11:26, 52F
推
12/08 11:27, 2小時前 , 53F
好哦好哦 量體的問題
12/08 11:27, 53F
推
12/08 11:29, 2小時前 , 54F
股版就一群魯蛇集散地
12/08 11:29, 54F
推
12/08 11:33, 2小時前 , 55F
推。突然發現股版財商沒有很強+1，明明金流很健康。
12/08 11:33, 55F
推
12/08 11:39, 2小時前 , 56F
真有心
12/08 11:39, 56F
推
12/08 11:43, 2小時前 , 57F
可以問淨值1750萬，是怎麼算出來的嗎？
12/08 11:43, 57F
→
12/08 11:44, 2小時前 , 58F
資產總額4050 減去負債2300啊
12/08 11:44, 58F
→
12/08 11:45, 2小時前 , 59F
說真的這種資產規模雖然不能說很大 但來這板問多少
12/08 11:45, 59F
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12/08 11:45, 2小時前 , 60F
感覺有點請鬼拿藥單...
12/08 11:45, 60F
推
12/08 11:46, 2小時前 , 61F
認真算絕對是能cover的 只是worst case時會幾乎沒
12/08 11:46, 61F
推
12/08 11:46, 2小時前 , 62F
謝謝回覆
12/08 11:46, 62F
→
12/08 11:46, 2小時前 , 63F
現金流 需要賣股或質押操作而已
12/08 11:46, 63F
推
12/08 11:49, 2小時前 , 64F
雙薪+6歲以下幼子用預設扣會在130萬以上一點點
12/08 11:49, 64F
→
12/08 11:50, 2小時前 , 65F
提一下勞退之類的操作很多可以壓下去
12/08 11:50, 65F
推
12/08 11:50, 2小時前 , 66F
AI人，謝謝你。
12/08 11:50, 66F
→
12/08 11:50, 2小時前 , 67F
那五十萬又繳所得又補充保費真的越想越不對勁
12/08 11:50, 67F
推
12/08 11:56, 2小時前 , 68F
好人推
12/08 11:56, 68F
→
12/08 12:05, 2小時前 , 69F
以原po幾乎都是etf配息來看 大概進所得稅和健補的
12/08 12:05, 69F
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12/08 12:05, 2小時前 , 70F
只有1/4啦 == 以兩人250萬收入 就算是最慘課好課
12/08 12:05, 70F
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12/08 12:05, 2小時前 , 71F
滿的雙薪上班族 假設1子女一對父母可折 那其實還在1
12/08 12:05, 71F
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12/08 12:05, 2小時前 , 72F
2%啦 在12%雖然退完還損 3.5% 但原po那量太小了 稅
12/08 12:05, 72F
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12/08 12:05, 2小時前 , 73F
的影響有限啦
12/08 12:05, 73F
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12/08 12:07, 2小時前 , 74F
所以從稅的角度出發 領息資金流彈性 VS 市值低息 認
12/08 12:07, 74F
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12/08 12:07, 2小時前 , 75F
真說佔比太小 所以影響有限
12/08 12:07, 75F
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