Re: [問題] 我不懂為什麼要買保險？

看板CFP (理財規劃)作者sunhappy (苦哈哈的日子~~ 誰來救我)時間19年前 (2007/03/29 18:49)推噓2(4推 2噓 12→)

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我要嚴正駁斥保費有一半保險公司拿走的這麼迷思,如果這麼好賺那真的就是暴利摟, 那暴利應該會反映在每股盈餘吧,我試圖用數據說明看看. 我來解說一下,保險分為產險跟壽險(兩者業務員其實性質差很多): 財產保險:保險標的都是物品或是責任險之類,以火險責任險車險為主, 保險業務員基本上都領底薪為主,基本上產險業務員都是去個據點收單, 沒有啥麼業務壓力,而保險契約則都以一年為主. 人壽保險:保險標的為人,以壽險投資型保單定期險儲蓄險為主, 保險業務員基本都沒有底薪,要靠自己拉業務,也就是版友討厭的業務員, 壽險的保單通常都是二十年左右,比較長期,跟財產保險明顯不同, 有人說保險業務員獎金豐厚,但是要拉到一份年繳十萬的保單其實很難, 不要說年繳十萬,連取得一個人相信也很難,看那麼多保險業務被淘汰就知道了, 獎金高是制度使然,即便業務員領底薪,我相信投保業務量會少很多, 這是保險公司選擇極大利潤的結果. 版上版友常常在罵業務員沒道德,其實只是指壽險業務員,但常把產險跟壽險混為一談, 前面有人提到保了車險可省很多麻煩,但板友推文說詬病業務員領業務獎金,其實不然, 以車險來說,產險業務員只不過去各汽車銷售營業據點去收單,亦或是汽車修理場, 試問產險業務員會死纏濫打要你投保車險嗎? 我不怎麼相信,如果說壽險我就很信, 產險不過一年一年投保,有產險業務員死纏濫打要你投保? 除非你是大戶,保費達幾百萬. 另外,有人說保險是暴利,試問暴利有多高? 像信用卡20%循環利率嗎? 基本上也沒這麼高, 保險的確是賺錢的行業,但沒有到暴利這麼誇張,甚至比不上科技業,以下我用數據來說明: 產險我舉明台產物保險,是全台灣前伍大財產保險公司,保費收支比率也2:1, 跟市場總保費收支差不多,因為最大產險是金控體系較複雜,我舉比較簡單查到的產險. http://www.mingtai.com.tw/Admin_Systems/Press/PressData/最近三年損益表.pdf http://www.mingtai.com.tw/Admin_Systems/Press/PressData/最近三年資產負債表.pdf http://www.tii.org.tw/fcontent/database/sta_test/genrep_setG.asp 第三個網頁是保發中心,選擇"中華民國產物保險業業務財務統計",年度鍵入 2006 可以找到版友所提到的2006年總保費收支表,看明台產物保險的市佔率約10%. 明台產物94年保險總股東權益 3,064,609 稅前淨利 367,070 每股盈餘 1.19 獲利算是不錯,但是並沒有很高,相信科技業的盈餘比明台產物保險高應該有不少. 另外解釋一下,保費收支比率為啥麼2:1,應該是財產保險有把保單再保險出去, ex:納入100%保費,但是把20%的保費丟給國外大型再保公司,讓再保公司也負擔20%的理賠. 另外的就是營業費用之類的,或許又會有版友說是不是保險公司自己污掉了,我想應該不是, 每個公司的經理人都希望自己的成績亮麗,沒有必要要污錢,除非是虧空,但是這是例外. 壽險公司既然有板友提到南山人壽,剛剛好資料也蠻好找的,我就以南山人壽為例: http://www.nanshanlife.com.tw/webapp/NanShan/public_site/index_main_ad.jsp? MenuId=company.open&URL=/public_site/company/open/financial_eng/income_stat ement.htm http://www.nanshanlife.com.tw/webapp/NanShan/public_site/index_main_ad.jsp? MenuId=company.open&URL=/public_site/company/open/financial_eng/income_stat ement.htm http://www.nanshanlife.com.tw/webapp/NanShan/public_site/index_main_ad.jsp? MenuId=company.open&URL=/public_site/company/open/financial_eng/income_stat ement.htm 依序是損益表各項財務指標資產負債表南山人壽94年總股東權益 35,078 稅前純益 2,500 每股盈餘 22.72 (92年的確有eps達到$93.43,但是並沒是每年都如此,不是年年都這樣) 請注意每股盈餘是高達22.72,但是每股股票面額是100,跟一般股票面額10元又不相同, 所以實際上不過是每股盈餘2.272而已,很高嗎? 的確是有點高,但是暴利嗎? 各位版友自己判斷, 不可否認股東權益跟純益比,大概都有股東權益的10%左右,的確是獲利率還算不賴, 但是請注意保險公司是寡占市場,再加上先天法令的障礙很難再成立新保險公司, 所以並未到完全競爭市場,那基本上寡占市場仍是有獲利能力,再者保險公司為求穩健, 會將虧損的保單停賣,換成新保單上市來測試獲利能力,加上保險都會透過精算制度, 基本上不是太會虧錢,除非天災嚴重才會導致大虧損,但是並沒有暴利的情況出現. 壽險的盈餘的確普遍比產險高,但是壽險盈餘主要從兩個方向產生, 1.跟保戶收純保費:用保戶收取的部分純保費來支付保險公司的行政費用, 保險公司各地都有營業所也有公司,要養的人很多,營業費用不少, 2.拿保戶的錢去投資:壽險保費一部分提存準備金,一部分拿去投資,一般來說比較穩健, 會投資債卷等比較穩定的標的,EX:買公債6% 給保戶4%的預定利率, 賺取利差,而當年度的投資績效較佳,相對盈餘也會比較好. 以我做三個月保險業務員經驗(目前是學生,以後也不會再去當),壽險保單一開始費用高, 大概到第七年左右會打平,付出保費=保單價值準備金,起碼要四年後解約比較不吃虧, 如果真的短期要解約最好一年內趕快解約,以後各位版友買保險記得要看保價表, 算啥麼時候支出保費=保單價值準備金,如果越快大概業務員佣金會越少, 而此項產品也是比較穩健的保險產品(以上說明不包含投資型保單),EX:儲蓄險, 以我的經驗,給付保費期間越長,保險業務員佣金越多,佣金主要以保費繳交錢四年為主, 超過四年對業務員就沒有業務獎金可領,而已前兩年業務獎金最高,後兩年就不多, 以第一年來說保單期間20年保險業務員抽傭約莫15-30%(第一年繳總保費為計算基準) 第二年大概就只剩 10 % 三四年 3-5% EX:年繳保費50000 第一年業務員獎金大概可領7500-15000 以此類推, 如果保險期間是 6年大概第一年只能拿 6%左右 , 後幾年還會更少, 如果一次給付所有保費那大概只剩下 1-3% 所以整理出,保單時間越長佣金越多,保單價值準備金越慢回復佣金越多. (以上業務獎金僅提供做參考,信不信各位版友自己判斷,這是一年半年的某保單資料, 哪家保險公司不重要,僅做參考而已) 買保險不是投資,只是分攤風險,給付保費後換取人生巨大損失時的依靠,就這樣而已, 如果不養給業務員太多佣金,1.不要買投資型保單,自己投資,因為投資型保單佣金很亂. 2.買的時候一定要多注意保單價值準備金表,看看何時打平, 注意看保單預定利率是多少? 還有保障內容. (以上皆以主險為準,計算不包含附險) 附險對投保人來說只是只是費用,這點請投保人請注意,除非是附加終身醫療. 還有買保險就要有心理準備綁約個20年,但是儲蓄險例外,就像是郵局的, 沒有心理準備要綁20年的約,請每年買意外險就好,甚至就不要買. 建議不要把保險當作投資,不如當作是一種強迫儲蓄或是費用比較好, 如果要投資,相信版上有很多投資高手,找投資標的投資吧,不要買保險, 更不要買了保險就說保險是吸血鬼,專門吸取不懂保險的人,其實保險是很深澳學問. 還有很多人拿投信公司跟保險公司比較,都說保險公司比較壞,但是投信公司規模比較小, 相對的要養的人比較少,而且投信公司不會虧錢,都是拿投資人的錢來玩, 而且投資人一定要付相當的保管費跟手續費,向基金規模十億,1.5%手續費 1.5%管理費, 每年也是穩穩的拿3000萬,但是公司規模有多大呢? 要養一百個員工嗎? 大概都只依賴很專業的理財投資者掌握,而這個團隊年收入不是更可觀? 或許會說投資這是專業,但是保險何嘗不是專業呢? 請不要再說保險是暴利行業. -- 　徵求法官　檢察官　警察　勞動檢查員　給我作為論文訪談對象, 　有沒有好心人認識,介紹一下,小弟必定請吃飯作為答謝. 苦命的研究生上　＠＠a -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 61.228.184.44 ※ 編輯: sunhappy 來自: 61.228.184.44 (03/29 19:13)