Re: [問題] 大筆欠債如何理財?

看板CFP (理財規劃)作者opqx (殺龍求道)時間18年前 (2008/03/16 15:50)推噓4(4推 0噓 41→)

留言45則, 5人參與討論串2/4 (看更多)

※ 引述《inaret (喔)》之銘言： : 小妹家從高中家裡經商失敗就欠下大筆債務 : 大學我跟姐姐靠助學貸款念完 : 目前我已經畢業8個月在工作每個月約3.5萬 : 姐姐七月份後可以工作每個月約4萬 : 家裡兩老工作比較沒那麼好合起來每月約有3.5萬 : 所以我們家庭總收入為3.5+4+3.5=11W : 但姊妹兩個人七月之後都必須償還助學貸款我的貸款是38萬姐姐約75萬 : 我原想以全力清償債務為主 : 不過我們家裡的經濟狀況非常悽慘還得償還外面的欠款 : 每個月約需支出2.5~3W還債等於家庭只有11W-3W=8W可運用 : 而且家裡目前租屋沒有自己的房子每月支出1.7W : 媽媽一直很想買房子他說房貸繳完了房子就是自己的繳房租永遠什麼都沒有 : 她想買一間約200W的公寓就好加裝潢大概不超過250W : 因為我們這裡鄉下地方這個價格應該是可以買的到的 : 但要買房子自備款就差不多要80W了吧想要在4年內買到房子 : 房貸利率因為姐姐是公教人員好像可以比較低 : 現在我的問題是 : 真的該在這個時間籌自備款買房子?還是繼續傻傻的繳房租然後先把助貸還完? : 對於利率這部分市場知識非常少 : 我手上投資的基金目前是負成長的 : 負債太多了也不知道該不該繼續投資下去(雖然也只投資了3W左右..) : 更不敢以一年有5%的報酬率去算將來需要累積的資產 : 因為債務太大不知道要怎麼規劃 : 所以上版來問有沒有好心的神人可以給點意見 : 文章很長很亂不好意思 : 請給小妹點頭緒謝謝!! 關於理財的部分用核心的觀念現金流來分析給你看好了在自己決定至於投資的部分投資的部分他很難還要加上風險的評估還有最重要的虧損交易的經驗更是無法用文字去形容的這個只能自己學建議先看書學在跟業務了解金融商品不然他介紹的商品也無法分辨好壞呆呆的照單全收那麼按照28法則是長期下來是一定賠錢的富爸爸窮爸爸書中現金流量的觀念非常簡單只有一句話就可以形容帶來現金流入的就是資產而現金流出的就是負債但是我的觀念跟他不同在做任合理決定時我會多考慮一個因素叫做機會成本這是你們現在家的現金流量表先假設已有80萬元收入工作每年 11W*12=132W 利息80*2.75=2.2 支出房租1.7*12=20.4W 還債3*12=36W 就學貸款利息(38+75)*3.5(印象中利息是3.5)=3.95W 資產無負債學貸113W 不明債款現金流入 71.65W 首先假設存80萬買房子你們家是鄉下 250萬可以買一間房子以現金流的角度來看首先你們省下了每年1.7w*12=20.4w 的租金這是你們總結節省下來的現金流出而你們付出的成本 (你家是負債考慮的是負債的利率但是我不清楚負債利率是多少我用一般狀況定存利率去看 ) 假設只付頭期款80萬 80萬現在放在銀行利率有 80*2.75%=2.2萬(機會成本) 在來貸款170萬以4%的利率去看還款20年每月1.03萬元*12 =12.36萬再加上每年的房屋稅跟土增稅現金流量表變成支出貸款12.36萬機會成本2.2W 還債3*12=36W 就學貸款利息(38+75)*3.5(印象中利息是3.5)=3.95W 收入不變 132W 現金流77.49 資產房子一棟負債學貸113W 不明債款房貸買房子這個動作帶來5.84的現金流入 (年) 若是拿去這80萬還債流入不變132W 支出租金20.4W 機會成本2.2W 還債36W 學貸(113-80)*3.5=1.155W 現金流72.245 比較之前原本現金流72.245-71.65=0.595 資產無負債學貸3.3W 不明負債比較買房子帶來5.84W的現金流入而還貸款只帶來0.595現金流入若是你家的目前的狀況是買一棟房子比較有利不過問題是你家的租金真是高的嚇人一般房租的殖利率大概是4-5%左右你家的房子若是你說的200萬就買的到了那他一年的殖利率 20.4/200=10.4% 這是非常高的比例是我的話我會搬家換間房租比較省的若是以5%去算大概每年的租金就變成10W 那麼同樣做買房子跟學貸的動作 (計算過程懶的列了省略) 買房子帶來的現金流入變成負的4.56W 而還學貸是正0.595 以上存就理想數據討論你家現金流最大的問題在於過高的房租支出而不是該買房子或不買房子的問題去問問看附近租金有沒有比較便宜的房子買房子的問題個人是建議還是先還債不喜歡又多銀行房貸的債務還債優於理財 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 218.160.72.135

推