PTT職涯區 / CFP (理財規劃)

[討論] 看完此文 還是會買終身醫療險的請舉手！

看板CFP (理財規劃)作者 (◎☑)時間16年前 (2010/02/24 23:43), 編輯推噓15(17推 2噓 43→)
留言62則, 14人參與, 最新討論串1/4 (看更多)
南山 南山人壽終身醫療健康保險附約 https://www.nanshanlife.com.tw/eservice/file/PPD/pa274.pdf 官網 http://dl.dropbox.com/u/476056/Insurance/pa274.pdf 備份 以30歲男 1000日額 年繳10470 20年期 機會成本3％ 保單內容： 未增值 1. 90天內住院理賠1000，91天開始理賠2000 2. 出院療養金＝1000*0.5*住院天數 3. 90天以內，住院日額加總＝1500 91天開始，住院日額加總＝2500 增值50％ 1. 90天內住院理賠1500，91天開始理賠3000 2. 出院療養金＝1000*0.5*住院天數*1.5 3. 90天以內，住院日額加總＝2250 4. 91天開始，住院日額加總＝3750 A:不連續住院且無增值的住院天數 B:連續住院且無增值的住院天數 （考慮90天以後理賠加倍） C:連續住院且享增值50％（考慮90天以後理賠加倍） 1. 該男於50歲初時 總繳保費終值為28萬9千 相當於A＝193天 B＝152天 C＝113天 也就是說如果前面六年都沒理賠的話可以享有50％的增值，也要連續住超過133天， 才可以將保費賺回來！ 2. 該男於75歲初時 總繳保費終值為62萬4千 相當於A＝417天 B＝286天 C＝203天 也就是說如果前面六年都沒理賠的話可以享有50％的增值，也要連續住超過203天， 才可以將保費賺回來！ 萬一沒有增值，連續住院也要超過286天才可以把保費賺回來！ 萬一沒有連續住院，也就是沒有增值，那你要住上417天，大約是一年又一季！ Q ＆ A 1. 3％複利會不會太高了？ 大家想想，如果你投資一棟房子， 20年或者是50年內都不能解約， 而且還不能在會計帳目裡記入資產（沒有保單價值金）， 不小心房子還會化為烏有（保單失效）， 要求3％的投報率會很過分嗎？ 2. 保險業務都跟我說，定期險75歲以後就沒保障了，終身險買了一生都有保障不是嗎？ 拿你自己的錢來保你，這樣的保障你放心嗎？ 名字為安心保買了就真的會安心嗎？ 3. 如果規劃定期險，75歲以後的保障怎麼辦？ 這可能要看保險公司以後怎麼設計保單， 事實上定期險一直買到75歲的費用 也是非常驚人的，但是真的可以活到75歲嗎？ 先顧好明天的保障、多儲蓄才是唯一正解吧！ 4. 保險怎麼會用賺來解釋呢？ 保險是互助..... 75歲的時候你繳的保險金價值已經到達62萬，相當於住院203天～417天， 也就是說在這個住院天數之內，保險公司完全不需要挪用其他人的錢來賠你。 保險的功用當然是互助，當你給保險公司一筆保險費， 結果出事的時候只是把保險費還給你，請問是互助在哪裡呢？ 5. a.20年保費費繳完以後才住院，問題是若真的能確知啥時住院， 也不需要保險這項理財了不是嗎？ b.如果75 歲以前都不會生病住院的話 那根本就不需要保險了? EXCEL檔都有把每個年齡的保險費支出終值與住院理賠天數做對價， 並不是我只預設75歲或50歲會發生住院理賠， 而是50歲到70歲的區間， 事實上50歲～75歲也是住院理賠最容易發生的區間， 請問該保單可以在我們最需要保障的時候提供多少保障呢？ 還是只是拿自己繳的保費賠給自己呢？ 當然或許有人從年輕到老都有發生住院的機會，畢竟意外無所不在， 如果真的要算細算數字會更複雜，取各年齡的極端值還是有參考價值的， 回到原問題， 這樣的保障倍數你真的滿意嗎？ 讓數字說話，請你的保險業務先閉上嘴巴吧！ ======================= 這種穩賺不賠的保單，難怪會人手一張... 附上excel檔 麻煩大家來勘誤 http://0rz.tw/6KBn8 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 125.230.6.129 ※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.6.129 (02/25 00:06)
→
02/25 00:11, , 1F
所以你的意思是說不要買終身醫療險改買儲蓄險還是投資型?
02/25 00:11, 1F
→
02/25 00:12, , 2F
請問一下，你談到保單結構，可以忽略發生率，權值，貨幣
02/25 00:12, 2F
發生率？ 這什麼東西？可以吃嗎？ 權值又是什麼？可以吃嗎？ 貨幣時間價值，我都算終值了，還有哪個價值沒算到？
→
02/25 00:13, , 3F
時間價值嗎?醫療險保單是設計用來賺錢的嗎?死亡給付呢?
02/25 00:13, 3F
這張保單沒有死亡給付阿？ 醫療險保單就是在你出事的時候替你賺錢阿！ 不是嗎？ ※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.6.129 (02/25 00:15)
→
02/25 00:14, , 4F
請詳閱 人壽保險(上)(下)/中華民國人壽保險管理學會
02/25 00:14, 4F
→
02/25 00:16, , 5F
以及 壽險數理要義-精算師入門基石(四版)/華泰文化
02/25 00:16, 5F
不好意思 小弟從頭到尾沒有講到保單結構 只有這張保單到50歲 75歲時給的理賠與所繳保費的對價關係， 我啥時提保單結構了？ ※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.6.129 (02/25 00:17)
→
02/25 00:17, , 6F
你對保險的觀念完全錯了...保單並不是用來賺錢的
02/25 00:17, 6F
→
02/25 00:18, , 7F
消費者需要接受精確的需求分析才能購買保單組合
02/25 00:18, 7F
保單的優缺都搞不清楚 要精確的分析什麼？
→
02/25 00:19, , 8F
隨便你...如果壽險保單在死亡的時候沒辦法替你賺錢，
02/25 00:19, 8F
→
02/25 00:19, , 9F
那你買辛酸的喔!
02/25 00:19, 9F
→
02/25 00:19, , 10F
所以你是避開保單結構談保單???還是只是與其他保險業務
02/25 00:19, 10F
→
02/25 00:19, , 11F
抗爭???
02/25 00:19, 11F
講出事實 不需要談保單結構 事實就是 75歲的時候你要住院住很久才能把你繳的錢拿回來！ ※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.6.129 (02/25 00:23)
推
02/25 00:27, , 12F
請問hitoo你想把意外險的保費賺回來嗎？
02/25 00:27, 12F
→
02/25 00:28, , 13F
如果我發生意外的時候..我會賺我繳的費用的千倍以上才行
02/25 00:28, 13F
→
02/25 00:28, , 14F
我反問你..你發生意外的時候..只會想把繳的費用賺回來而已嗎
02/25 00:28, 14F
→
02/25 00:28, , 15F
不過怎不貼在保險版? @.@
02/25 00:28, 15F
推
02/25 00:28, , 16F
你的回答不是我的問題阿～:)
02/25 00:28, 16F
推
02/25 00:29, , 17F
保險為什麼一定要把保費賺回來？
02/25 00:29, 17F
推
02/25 00:30, , 18F
整個保險的架構應該會有一個互助的意義在裡面
02/25 00:30, 18F
推
02/25 00:30, , 19F
就像你說的，發生意外的理賠要保費的千倍以上
02/25 00:30, 19F
推
02/25 00:31, , 20F
那麼就是有很多人幫你，繳了保費給你當理賠金
02/25 00:31, 20F
推
02/25 00:32, , 21F
所以同樣的想法，為什麼你一定要把醫療險的錢賺回來？
02/25 00:32, 21F
推
02/25 00:33, , 22F
斤斤計較很好，定期比終身好我也認同，但是賺回保費？
02/25 00:33, 22F
所以你要把我的文看清楚 不是看到賺這個字眼就拼命的反 我文章提的是出事的時候 可以替你賺多少錢回來 如果75歲時住院兩百多天 結果只是把你20年來繳的保費拿回來而已 你做何感想？ ※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.6.129 (02/25 00:35)
→
02/25 00:37, , 23F
保險的本質不是賺回來.. 互助為主(定期險是最符合此原則的)
02/25 00:37, 23F
→
02/25 00:38, , 24F
因為風險大小難以估計,加上定期險是以小搏大,故而符合原則
02/25 00:38, 24F
推
02/25 00:39, , 25F
那你的發文方向其實就是錯的
02/25 00:39, 25F
→
02/25 00:39, , 26F
也就是說如果繳n年,事故發生在A年,事故風險假設癌症拖很久
02/25 00:39, 26F
推
02/25 00:40, , 27F
你要談的不應該是拿回多少，而是怎樣可以獲得最大理賠
02/25 00:40, 27F
我的方向很簡單 講出來怕看不懂而已 就是這張保單負期望值有多嚴重 負的期望值是很正常 可是負的很嚴重 這張保單有什麼意義？
→
02/25 00:40, , 28F
當n愈小(同時所繳保費也相對愈小,定期險種又比終身繳費更少
02/25 00:40, 28F
→
02/25 00:41, , 29F
A愈短(事故幾費前幾年就發生),則該癌症拖久時,就獲得大助益
02/25 00:41, 29F
→
02/25 00:42, , 30F
sorry.. 我這個假設的前提要加上有豁免,沒豁免又要繳保費XD
02/25 00:42, 30F
→
02/25 00:45, , 31F
不過醫療理賠前提幾乎都要住院..(以目前這種健保新制...orz
02/25 00:45, 31F
→
02/25 00:45, , 32F
總而言之,定期買買其它好好存,有"活錢"才是真保險
02/25 00:45, 32F
※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.6.129 (02/25 00:52)
→
02/25 00:46, , 33F
終身的少買點,碰過大病住院的不少都是實支實付理賠多於日額
02/25 00:46, 33F
→
02/25 00:46, , 34F
給付(定期醫療理賠比終身醫療多很多)
02/25 00:46, 34F
→
02/25 00:47, , 35F
所以某種層面來說,保一堆終身的是幫保險公司炒地皮而已 XD
02/25 00:47, 35F
※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.6.129 (02/25 00:59)
推
02/25 01:01, , 36F
我想你的文章的確會有非常多人看不懂你的重點到底是什麼
02/25 01:01, 36F
推
02/25 01:01, , 37F
雖然這樣的為文方式你是首創，但是你的議題有更好的表達
02/25 01:01, 37F
→
02/25 01:02, , 38F
建議用保費與一生醫療支出的期望值來說明，會清楚很多
02/25 01:02, 38F
→
02/25 01:03, , 39F
這根本不是首創..我只是改良 而且敢把保險公司的名字貼出來
02/25 01:03, 39F
→
02/25 01:03, , 40F
樓上..這樣會比較清楚嗎？
02/25 01:03, 40F
→
02/25 01:06, , 41F
畢竟沒人知道自己醫療狀況，取期望值來說明，或許比住
02/25 01:06, 41F
→
02/25 01:07, , 42F
多久才能彌平的方式更能讓讀者理解要表達的意思
02/25 01:07, 42F
推
02/25 01:14, , 43F
看完此文，知道原PO要表達什麼的請舉手
02/25 01:14, 43F
→
02/25 01:38, , 44F
各位何必浪費時間與精力?
02/25 01:38, 44F
→
02/25 06:26, , 45F
算一下 有身故金的終身醫療吧
02/25 06:26, 45F
推
02/25 10:33, , 46F
原PO的假設是20年保費費繳完以後才住院~~
02/25 10:33, 46F
→
02/25 10:34, , 47F
問題是若真的能確知啥時住院~~也不需要保險這項理財工具了
02/25 10:34, 47F
推
02/25 10:36, , 48F
如果能確定哪時候會生病住院 住多久 根本就不需要保險
02/25 10:36, 48F
→
02/25 10:38, , 49F
還有原PO舉例的這張南山終身醫療保單，應該有身故退還
02/25 10:38, 49F
應該？？ 連結點進去看有沒有阿！
推
02/25 10:39, , 50F
如果原po 75 歲以前都不會生病住院的話 是不需要這張
02/25 10:39, 50F
→
02/25 10:40, , 51F
總繳保費*1.??的設計，原PO也當納入考量
02/25 10:40, 51F
噓
02/25 12:47, , 52F
1.有保險板 2.照你這樣算拿錢去投資比較快喔 3.了解"保險"
02/25 12:47, 52F
噓
02/25 12:51, , 53F
買保險還要算投資報酬率＆期望值？？ 臣亮言：
02/25 12:51, 53F
1. 前面至少有五十篇在講保險，你有去噓他嗎？ 2. 我整篇文章哪裡有講到投資報酬率？ 3. 買保險不算期望值？ 如果有一張保單100萬 掛了賠你100萬 你買不買？ 東西總有 貴 便宜 有人買東西都不去看貴還是便宜的嗎？ 我看你就是業務吧... ※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.6.129 (02/25 14:26) ※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.6.129 (02/25 16:06)
→
02/25 21:34, , 54F
終身醫療不只理賠病房~手術等項目~誰也算不出哪時死
02/25 21:34, 54F
→
02/25 22:01, , 55F
大宗的還是以住院理賠為主..
02/25 22:01, 55F
→
02/25 22:10, , 56F
而且這張還真的沒有手術理賠...!
02/25 22:10, 56F
→
02/25 22:29, , 57F
不一定啊,手術後住院天數短的病還是有的.............
02/25 22:29, 57F
→
02/25 23:38, , 58F
我的意思是 要得到比較多的理賠..還是要靠住院..
02/25 23:38, 58F
→
02/26 00:42, , 59F
靠住院.. 問題是能不能住久? (現在的健保傾向不讓病人久住
02/26 00:42, 59F
→
02/26 00:46, , 60F
是沒錯..不過還是要靠住院才有辦法把保費凹回來..
02/26 00:46, 60F
→
02/26 00:47, , 61F
不要碰終身醫療就好了,定期做高比較有意義 XDDDDDDDDDD
02/26 00:47, 61F
推
02/27 07:32, , 62F
久病床前無孝子,未來小孩會不會計較負擔自己的醫藥費
02/27 07:32, 62F
‣ 更多 hitoo 的文章
文章代碼(AID): #1BXKaiW3 (CFP)
CFP 近期熱門文章
更多 近期熱門文章 >>
PTT職涯區 即時熱門文章
更多 即時熱門文章 >>
‣ 更多 hitoo 的文章
文章代碼(AID): #1BXKaiW3 (CFP)