Re: [請益] 25歲女 理財規劃

看板CFP (理財規劃)作者 (雨龍千尋)時間8年前 (2016/08/11 18:28), 8年前編輯推噓3(301)
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內含超級保守族的建議,文長約 250行。 ※ 引述《daisy714 (嘉)》之銘言: : 標題: [請益] 25歲女 理財規劃 仔細一看,您好像沒有特別的理財目標, 那就僅以假設為了 追求帳戶裡數字的增加。 來回答您。附帶點出一些問題點,讓您去思考。 : 目前工作穩定 月薪約62K 這個是實領還是表列薪資? 以人生的時間軸來看,個人並不推薦您買儲蓄險。 繳費時間點,以紅字表示, 第一期為:『一』,後面依此類推。 二 三 四 五 六 到期 ├──┼──┼──┼──┼──┼──┼ 25 26 27 28 29 30 31 您要去思考,未來這六年有沒有結婚的可能性? : 規劃大致如下: : 儲蓄險年繳:251290 (20940/月) 以及,您未來有無換工作的可能性? 再來就是保險費與薪資的比例, 保費 年繳月平均 20940 ÷62000 = 0.3377(約佔33.77%) 一般人若是自立門戶,獨自打理生活的一切, 很難用這樣的薪資比購買儲蓄險。 換句話說,這個額度算有點高。 您要確保您『未來六年』每個月的收入都有62000以上。 若是人情保單,那就自己衡量一下,『用錢的風險』: IRR為2.04 預計下個月購買 (綁六年) 因為還沒購買,那就有考慮的空間。 您自己也說了,需綁六年,那就要去思考『資金的流動風險』。 不過根據您底下的資料顯示, 住家裡,不用付房租、水、電、網路、第四台...... : 孝親費:8000/月 : 生活費:12000/月 : 定存:12500/月 (預備金) 比較好奇的是這部份,能夠定存這樣金額的銀行並沒有很多間。 一般是一萬以上,以千元為累進單位。 不然就是以萬為單位。 請問你是辦零存整付嗎? 感覺您對網路做定存,似乎不是很熟。 再來就是,最低起存額為一萬元以上的任意數字。 20,940 + 12,500 = 33,440 33,440 ÷62,000 = 0.5393(約 53.93%) 這還沒包含年終將金與績效獎金之類的。 再者,62,000 ×12 = 744,000 以這樣的收入,大多數公司都會預扣綜所稅。 假設,這個62000是扣除完之後的實領, 光您一個人,就能撐起六百多萬的房貸。 註:約660萬左右的貸款金額。 因為您沒列任何投資項目, 看要不要往包租婆的方向去發展。 : 保險費:7400 (年繳) 這部份可能就要把保單找出來看看,看那裡需要補強。 可以去保險版爬文, 把實支實付(可轉換住院日額)的部份,補強一下, 年繳求月平均的部份 7400 ÷12 = 616.66 (無條件進位補到 700元整) : : 每個月大致剩8500 元大概是放活存 : 儲蓄的目的是強迫自己儲蓄 還有不希望一直放活存 只有少少的利息 : 六年內大概不會有大筆開銷 這問題,可能要等到您有打算結婚時, 才會面臨。 : : 不曉得這樣的規劃如何 : 請各位大大給個意見 : 謝謝各位的提點 : → daisy714: 謝謝各位的提點 我已修正了 請各位大大幫我檢視一下 08/11 14:22 您修正完之後,暫時還沒看見明確的目標, 那就暫時假設您是『為了追求存款數字的增加而理財』。 儲蓄險預留款:20940 每個月定存:12500 每個月結餘: 8500 ────────── 小計 :41940......(1) 換算房貸額度約為829萬。 孝親費: 8000 生活費:12000 保險費: 700(年繳求月平均) ────────── 小計 :20700......(2) 41940 + 20700 = 62640 這邊會有疑問的點是,您的生活費裡面,包含了那些費用? 一、手機月租費? 二、油錢(交通費)? 三、汽機車的保費與保養費? 四、生活日用品? 五、三餐? 六、娛樂費用? 七、書籍費? 八、其它? 用薪水的三分之一去過生活,這是最理想的狀態。 相對的,您的其它生活支出,可能是由家人幫您支出的。 有人薪水比六萬二還多, 還不見得能夠一個月生出四萬二的錢來做規劃。 ★★★ 這邊就分兩個方向去討論, (一) 如果您個人『堅持要買儲蓄險』, 剩下21000可進行規劃, 那就讓, 活存裡的總額加起來,大約是您一個月的薪資收入, 也就是六萬二。 這筆錢不算備用金,算是您的生活週轉金。 接下來,如果每個月又多21000可用的話, 那就是『每個月兩萬轉一筆定存』, 自己在網路銀行上面做。 先做13~15筆一年期的定存, 這樣會有26萬~30萬的可動用資金。 (以變現性來考量,定存是最快的。) 第二年,就可以開始做兩年期或兩年期以上的, 一般而來說,小弟給定存族的建議是,上限做到兩年期就好。 不要為了那個『萬分之幾』的銀行定存利率差, 把資金弄成『進退兩難』的樣子。 因為您解定存,利息就會打折。 除非是真的完全不敢碰投資的『超保守定存族』, 不然通常會建議做『一年期的定存』即可。 定存的總額,等您做到與您一年的收入相當的時候, 再來思考下一步要怎麼走。 62000 ×12 = 744000 62000 ×14 = 868000 大概就這兩個數字,自己挑一個。 因為您的錢都卡在儲蓄險裡面,能動用的, 就是從您每個月,『扣掉儲蓄險年繳月攤金額後』, 去存起來的錢。 (二) 不打算買儲蓄險, 因為您每個月的可用餘額, 大約有,41940元。 您一樣需要一筆週轉金, 去支付生活中的一些小開銷。 再來就是針對這筆錢, 看要怎麼去分配。 這時候,我就會建議您從生活費中, 抽60元,來這邊,把每月可用餘額, 拉到42000元。 第一年,通通丟定存,做一年期的定期存款, 註:不是『定期儲蓄存款』。 如果有年終及其他獎金,也通通丟定存。 看是要存13筆或15筆,就看您自己。 建議是15筆。 假設存了15筆 42000元的定存。 您手上會有, 42000 ×15 = 630,000 (還不到您一年的收入) 但是若以個人備用金來考量,已經綽綽有餘。 註:正常來說,會建議在定存裡放一年的年收入, 由於您的薪資算略高,所以可以在 六個月的收入與十四個月的收入之間,取一個數字。 甚至是可當成『家庭備用金』,都夠用。 因為在不知道您長輩的經濟狀況及健康狀況下。 就會這麼建議。 然後等到第二年再來頭痛,要不要去碰投資, 不然就是存錢買房地產, 或是從別的地方去創造更多的收入。 若要碰投資,您大約有一年的時間可以去找書來看。 有個概念之後,再去實務操做。 因為沒有存錢的目標,能給的建議,大概就是這樣。 ameryu. -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.243.118 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1470911331.A.C74.html ※ 編輯: ameryu (36.239.243.118), 08/11/2016 18:33:55

08/11 18:47, , 1F
謝謝你精闢的分析
08/11 18:47, 1F

08/12 09:13, , 2F
想請問一下 存15筆的42000定存 是什麼意思呀
08/12 09:13, 2F
可以去看,文章代碼(AID): #1N8a0k3Z (CFP) 4/28 ameryu □ [心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第七集) 的這篇文,裡面有詳細說明, page down 按到底,再往上一點點開始看, 因為有版友問過了,您可以參考一下, 把 3500這個數字,換成42000。 42000 / 3500 = 12,您存一個月,相當於別人存12個月。 基本上就是每個月存一筆 42000元, 時間都設定一年期,然後每個月都這樣做。 一共要做15次。 雖然您沒有學貸,不過這個系列有很多理財手法, 可供您參考。 先慢慢的替自己打理財的基礎,不懂再發問,OK? ※ 編輯: ameryu (36.239.243.118), 08/12/2016 09:26:12

08/12 09:27, , 3F
再補充一下,範例是三個月存一筆,您可以一個月存一筆。
08/12 09:27, 3F

08/12 11:56, , 4F
好的 我已把推薦的文都看看了 謝謝A大
08/12 11:56, 4F
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