Re: [請益] 25歲女 理財規劃
內含超級保守族的建議，文長約 250行。
※ 引述《daisy714 (嘉)》之銘言：
: 標題: [請益] 25歲女 理財規劃
仔細一看，您好像沒有特別的理財目標，
那就僅以假設為了
追求帳戶裡數字的增加。
來回答您。附帶點出一些問題點，讓您去思考。
: 目前工作穩定 月薪約62K
這個是實領還是表列薪資？
以人生的時間軸來看，個人並不推薦您買儲蓄險。
繳費時間點，以紅字表示，
第一期為：『一』，後面依此類推。
一 二 三 四 五 六 到期
├──┼──┼──┼──┼──┼──┼
25 26 27 28 29 30 31
您要去思考，未來這六年有沒有結婚的可能性？
: 規劃大致如下：
: 儲蓄險年繳：251290 （20940/月）
以及，您未來有無換工作的可能性？
再來就是保險費與薪資的比例，
保費 年繳月平均 20940 ÷62000 ＝ 0.3377(約佔33.77%)
一般人若是自立門戶，獨自打理生活的一切，
很難用這樣的薪資比購買儲蓄險。
換句話說，這個額度算有點高。
您要確保您『未來六年』每個月的收入都有62000以上。
若是人情保單，那就自己衡量一下，『用錢的風險』。
: IRR為2.04 預計下個月購買 （綁六年）
因為還沒購買，那就有考慮的空間。
您自己也說了，需綁六年，那就要去思考『資金的流動風險』。
不過根據您底下的資料顯示，
住家裡，不用付房租、水、電、網路、第四台......
: 孝親費：8000/月
: 生活費：12000/月
: 定存：12500/月 （預備金）
比較好奇的是這部份，能夠定存這樣金額的銀行並沒有很多間。
一般是一萬以上，以千元為累進單位。
不然就是以萬為單位。
請問你是辦零存整付嗎？
感覺您對網路做定存，似乎不是很熟。
再來就是，最低起存額為一萬元以上的任意數字。
20,940 ＋ 12,500 ＝ 33,440
33,440 ÷62,000 ＝ 0.5393(約 53.93%)
這還沒包含年終將金與績效獎金之類的。
再者，62,000 ×12 ＝ 744,000
以這樣的收入，大多數公司都會預扣綜所稅。
假設，這個62000是扣除完之後的實領，
光您一個人，就能撐起六百多萬的房貸。
註：約660萬左右的貸款金額。
因為您沒列任何投資項目，
看要不要往包租婆的方向去發展。
: 保險費：7400 （年繳）
這部份可能就要把保單找出來看看，看那裡需要補強。
可以去保險版爬文，
把實支實付(可轉換住院日額)的部份，補強一下，
年繳求月平均的部份
7400 ÷12 ＝ 616.66 (無條件進位補到 700元整)
:
: 每個月大致剩8500 元大概是放活存
: 儲蓄的目的是強迫自己儲蓄 還有不希望一直放活存 只有少少的利息
: 六年內大概不會有大筆開銷
這問題，可能要等到您有打算結婚時，
才會面臨。
:
: 不曉得這樣的規劃如何
: 請各位大大給個意見
: 謝謝各位的提點
: → daisy714: 謝謝各位的提點 我已修正了 請各位大大幫我檢視一下 08/11 14:22
您修正完之後，暫時還沒看見明確的目標，
那就暫時假設您是『為了追求存款數字的增加而理財』。
儲蓄險預留款：20940
每個月定存：12500
每個月結餘： 8500
──────────
小計 ：41940......(1) 換算房貸額度約為829萬。
孝親費： 8000
生活費：12000
保險費： 700(年繳求月平均)
──────────
小計 ：20700......(2)
41940 ＋ 20700 ＝ 62640
這邊會有疑問的點是，您的生活費裡面，包含了那些費用？
一、手機月租費？
二、油錢(交通費)？
三、汽機車的保費與保養費？
四、生活日用品？
五、三餐？
六、娛樂費用？
七、書籍費？
八、其它？
用薪水的三分之一去過生活，這是最理想的狀態。
相對的，您的其它生活支出，可能是由家人幫您支出的。
有人薪水比六萬二還多，
還不見得能夠一個月生出四萬二的錢來做規劃。
★★★ 這邊就分兩個方向去討論，
(一)
如果您個人『堅持要買儲蓄險』，
剩下21000可進行規劃，
那就讓，
活存裡的總額加起來，大約是您一個月的薪資收入，
也就是六萬二。
這筆錢不算備用金，算是您的生活週轉金。
接下來，如果每個月又多21000可用的話，
那就是『每個月兩萬轉一筆定存』，
自己在網路銀行上面做。
先做13~15筆一年期的定存，
這樣會有26萬~30萬的可動用資金。
(以變現性來考量，定存是最快的。)
第二年，就可以開始做兩年期或兩年期以上的，
一般而來說，小弟給定存族的建議是，上限做到兩年期就好。
不要為了那個『萬分之幾』的銀行定存利率差，
把資金弄成『進退兩難』的樣子。
因為您解定存，利息就會打折。
除非是真的完全不敢碰投資的『超保守定存族』，
不然通常會建議做『一年期的定存』即可。
定存的總額，等您做到與您一年的收入相當的時候，
再來思考下一步要怎麼走。
62000 ×12 ＝ 744000
62000 ×14 ＝ 868000
大概就這兩個數字，自己挑一個。
因為您的錢都卡在儲蓄險裡面，能動用的，
就是從您每個月，『扣掉儲蓄險年繳月攤金額後』，
去存起來的錢。
(二)
不打算買儲蓄險，
因為您每個月的可用餘額，
大約有，41940元。
您一樣需要一筆週轉金，
去支付生活中的一些小開銷。
再來就是針對這筆錢，
看要怎麼去分配。
這時候，我就會建議您從生活費中，
抽60元，來這邊，把每月可用餘額，
拉到42000元。
第一年，通通丟定存，做一年期的定期存款，
註：不是『定期儲蓄存款』。
如果有年終及其他獎金，也通通丟定存。
看是要存13筆或15筆，就看您自己。
建議是15筆。
假設存了15筆 42000元的定存。
您手上會有， 42000 ×15 ＝ 630,000 (還不到您一年的收入)
但是若以個人備用金來考量，已經綽綽有餘。
註：正常來說，會建議在定存裡放一年的年收入，
由於您的薪資算略高，所以可以在
六個月的收入與十四個月的收入之間，取一個數字。
甚至是可當成『家庭備用金』，都夠用。
因為在不知道您長輩的經濟狀況及健康狀況下。
就會這麼建議。
然後等到第二年再來頭痛，要不要去碰投資，
不然就是存錢買房地產，
或是從別的地方去創造更多的收入。
若要碰投資，您大約有一年的時間可以去找書來看。
有個概念之後，再去實務操做。
因為沒有存錢的目標，能給的建議，大概就是這樣。
ameryu.
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可以去看，文章代碼(AID): #1N8a0k3Z (CFP)
4/28 ameryu □ [心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第七集)
的這篇文，裡面有詳細說明，
page down 按到底，再往上一點點開始看，
因為有版友問過了，您可以參考一下，
把 3500這個數字，換成42000。
42000 / 3500 = 12，您存一個月，相當於別人存12個月。
基本上就是每個月存一筆 42000元，
時間都設定一年期，然後每個月都這樣做。
一共要做15次。
雖然您沒有學貸，不過這個系列有很多理財手法，
可供您參考。
先慢慢的替自己打理財的基礎，不懂再發問，OK?
※ 編輯: ameryu (36.239.243.118), 08/12/2016 09:26:12
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