Re: [請益] 26歲男理財請益

看板CFP (理財規劃)作者ameryu (雨龍千尋)時間6年前 (2018/04/20 00:17)推噓36(36推 0噓 0→)

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※ 引述《boson5566 (勃鬆)》之銘言： : 標題: [請益] 26歲男理財請益 : 時間: Thu Apr 19 00:37:35 2018 : : : : 【背景簡介】 : : 性別：男 : 年齡：26歲 : 職業：工程師 : : 家庭成員：父.母.姊.我共四人 : : 現況：四人皆各自有穩定工作父母預計三至五年後退休 : : 四人同住家中無房(長期都用租的) : : : : 目標： 1. 購買汽車(百萬以下) 這部份上網做功課，就可以因為車子是您要開的，要有廠牌、車型、顏色、配備，然後到車板爬文或請益。若是有關錢的事，大概就是要用分期零利率或是辦理車貸。分期零利率就是看該車型有啥優惠，如果優惠不如預期，再考慮車貸，畢竟後面還有結婚的花費要考量。儘可能把錢花在刀口上。 : 2. 於30歲左右結婚(現有穩定交往的女友)(*註1) 還有四年個人理財大約看個兩三本書就足夠，關於投資方面，盡可能海量閱讀，找到適合自己的投資方式。不然就研究 ETF、ETN(新的鬼東西)、特別股(板上前輩有推薦) : 3. 結婚後預計生一或兩個小孩(預計培養至碩士) 進入小家庭之後，小家庭理財又是另一個層次的問題。您的每一個問題，至少要看個三至五本書，才會摸索一個雛型出來。人生，並不一定會按照計劃來走。 : 4. 購買約一千萬房子(*註2) 最簡單的問題，假設貸款七百萬，您一個月可不可付出35000元的房貸？再不然貸個三十年，月繳大約25200，你要先思考一件事，這三十年，你都不能失業，另一半也是。小朋友出生之後的花費，應該會遠超乎你的想像。 : 5. 完成開店夢想(*註3) 有夢最美，希望相隨。如果有打算開店，我會建議您從現在開始，把自己當成一個企業來經營，企業週轉金該保留多少，該怎麼準備？以及如何取得銀行的資金注入，優雅的說法叫融資。通俗的說法叫借錢。然後要練習寫創業企劃書，有些青創貸款，必須付上企劃書。附帶一提，企劃書別亂寫，不懂的就去請教銀行。當然也有專門的代筆公司，但費用就不便宜。如果不需要融資，前幾項目標要同時達成，大概需要比常人多付出許多努力。殘酷的是，我們的薪水是死的，唯一讓我們撐下去的信念，大概是那個，活在心中的那個夢想。 : 6. 退休前能達財富自由(暫定60歲退休) 想請問一下，您對於財富自由的認知是，被動收入大於目前的工資收入？您可以在CFP板上使用搜尋指令，輸入：書籍 /書單再從裡面挑幾本您有興趣的去看看。 : : 備註：目前是做出社會後第一份工作工作年資為一年半 : 工作上下班大致準時偶爾加班但無加班費(責任制) : : 無任何貸款與負債 : : 【現有財產】 : : 機車一台 : 存款一百萬(目前規劃為緊急預備金30萬, 其他70萬為可用資金) : 無不動產或任何投資 : : 【每月收支情形】 : : -收入- : : 經常性薪資：47k(已扣除勞健保, 公司保證一年可拿14個月) : (每年都會調薪1~5%, 視績效而訂,自認工作態度與能力都沒有問題 : 有把握可以保持考績在一定水準, 去年第一次打考績拿到最高評價) : : 非經常性薪資：時有時無的分紅.獎金等(有的話也都直接存起來) : : -支出- : : 食：早餐與晚餐皆為家中準備 : 午餐公司(25) 平均一個月約500 : : 衣：平均一個月800 : : 住：目前住家中根據上述資料，您想要買1000萬的房子，雖然不知道頭期款在那，不妨用全貸的一半來測試自己的債務償還能力。如果您預計要辦20年房貸， 1000萬的房子，貸20年，240期，利率1.85%，月繳50000(大約)。 1000萬的房子，貸30年，360期，利率1.85%，月繳36000(大約)。全貸的一半，就是25000跟18000。自己選一個數字。個人會建議用20年房貸算你可以測試看看，每個月領到薪水之後，馬上就把25000轉走。用剩下的薪水過生活。47000 - 25000 = 22000 2.5萬 X 12 = 30萬 : : 行：機車油錢與保養(包含強制險.燃料稅等) 平均一個月600 : : 育：平均一個月買書1本書平均一個月360 : (大部分是工作上會用到的知識, 之後預計會開始購買一些投資理財相關的書) : : 樂：球賽門票.約會花費及朋友邀約等平均一個月約4500 : : 特殊：飲料平均一個月1500(一天一杯手搖杯之後會打算戒掉) : 公司認股一個月2000 : 保險一個月4341 : 備用金一個月1000 : 婚喪喜慶平均一個月約1000 : : 貼補家用：每個月10000(實際上含家中提供的早午餐.補貼家中房租.水電等生活雜支) : : -結餘- : : 以現有生活方式平均每月約可存20k : 如果一個月要繳25000的房貸，您覺得該調整那些項目？重點是，這個是還沒買車的狀況。養一台車的成本，不包含車貸，基本開銷大約是2000~3000元之間。如果要租停車格，費用再另計。 : 【投資】 : : 目前除了定存外尚未有任何投資 : : 本人自認儲蓄習慣相當良好且會強迫自己存錢 : 所以對於儲蓄險相關產品並沒有什麼需求不管你有沒有儲蓄險需求，依然會有人不死心的寄商品給您參考。 : 有考慮股票但除了公司認股之外小弟對於股票其實並不了解 : 加上之前金融海嘯家父把錢都賠光還負債近幾年才還完一切從零開始玩股票玩到負債，你要去了解實際的原因，正常的買進整股，不融資不融券，不借錢玩股票、不碰保證金的商品。頂多就是股票變壁紙，或是吃了萬年歸零膏。 : 所以小弟其實對於股票其實心裡多少有點陰影底下的推文，應該也會造成原po的陰影面積吧！ : : 【備註】 : : 1. 有結婚打算但尚未與家人.女友.女友家人討論較細節的部分 : 有試探性問過女友女友認為去公證把錢省下來比較好 : 但女方家背景為傳統大家庭女友又是家中長子的女兒且是同輩中第一個結婚的人 : 我猜聘金.餅.婚宴等等應該都是少不了的結婚的細節，絕對不要用猜的，要明確的問清楚。在台灣辦婚宴，你自己的好朋友，桌數應該不會太多，搞不好，您父母跟親友的桌數會比你們還要多。你還少列了幾樣東西，金飾，金鐲子，照習俗走還有迎親的儀式。有的時候，你自己的婚禮，並非是您自己的婚禮，攸關雙方長輩的面子問題。剩下的部份，請移駕至婚姻板或是結婚板(GetMarry)爬文。有的時候，你換個角度想想，就會有答案。 : 2. 由於目前原生家庭中無房考量到未來姐姐與我都會各自結婚離開原生家庭 : 其實我一直在思考未來兩老該住哪(我與女友結婚後都不想與各自爸媽同住) : 但由於前面提到家父在金融海嘯中負債目前看來是沒有能力可以自己購屋 : 感覺也比較少房東會願意把房子租給兩個老人住所以認為一直用租的不是辦法 : 以我自己目前的能力買一間房子或許沒有問題但買兩間房子負擔應該會太重 : 不知道是否有比較好的解? : (也有考慮過買兩間總價較低的解但負擔增加生活品質也會下降) 這個論調怪怪的，因為生活真的沒有行情，生活品質是根據自身的心境來決定的。老人租不到房子，應該不用煩惱啦，一堆人看跌房價，當空屋率過高，供給＞需求，也只能降價求租。但是房價依舊很難跌，除非出現國家級的系統性金融崩潰。 : 3. 女友對於烘焙極有興趣未來的終極目標為開店 : 經過討論女友跟我一致都認為未來家中先有一套基本烘焙設備當你有打算在家裡玩烘焙的時候，大概會需要一至兩個三尺寬，六尺高的櫃子，來收這些東西，琺瑯盆，擠奶油的......看你是要做啥東西來決定。如果還有蛋糕模或是派模......，那些東西其實是需要大空間來收納的。另外，大型烤箱很耗電，若是系統廚具的烤箱，要考量配電的問題。若是用家用烤箱，要注意用電安全。 : 也許先以親友或網路通路為出發點待評估有機會後才會考慮開店(開店為非必要) : : 【總結】 : : 小弟有爬過不少板上文章 : 文章內容的部分時常會提到「先理財再投資」 : : 所以小弟參考多位板友的詢問文之後 : 依照理財與投資列出上面的部分 : 主要想詢問理財上是否有沒有考慮到的點 : 以目前主動收入來說想達成上面列的目標我認為都不是很容易 : 有在考慮未來跳槽到薪資水準更好的公司或者是經營副業去提高這部分的收入 : : 另外關於投資方面小弟真的是新手中的新手 : 希望板友們能當一下明燈給小弟一點方向推薦一些的投資方式 : 小弟會找時間買書開始研究 : 在投資上的終極目標是每月被動收入可用於償還未來的生活費.房貸等等 : : 再煩請各位多多指教 : 其實不要想的那麼複雜，先解決當下的問題比較重要。最現實的就是，可動用的資金只有一筆，您先想想，目前最主要的目標要做啥？是準備結婚，還是買房子，抓個主要目標出來，生活才會有方向。簡單的說，你現在就是站在中央火車站，選項太多。若用線性思考，大概會比較輕鬆吧！總而言之，先思考一下，您現階段，最想要搞定的財務問題。從這邊著手。若真要認真討論，每一個問題，大概都是萬言書等級的。 : : -- : ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.161.80.212 : ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1524069457.A.B0F.html : 推 love80219031: 建議存款70萬可找有穩定配息的儲蓄險，增加被動性 04/19 01:10 : → love80219031: 收入買房部分30歲前買到1000萬房子有點困難但我可 04/19 01:10 : → love80219031: 以協助你在10年後（36歲）買到房子免頭期款房貸只 04/19 01:10 : → love80219031: 要繳一萬多之後房貸也可靠利息繳 04/19 01:10 買到房子免頭款，房貸只要繳一萬多，十年後的房貸利率，我是不知道有多少，您可以預測，應屬神人等級，免頭款？這很奇怪。房貸只繳一萬多，也不知是多到那？ R(N)=50、36、32、30，無寬限期，以目前主流，多數建商都是推30年房貸。以 36 X 300 = 10800元，來討論之。 10800 / 50 = 216萬，分20年攤還 10800 / 36 = 300萬，分30年攤還 10800 / 32 = 337.5萬，分35年攤還。 10800 / 30 = 360萬，分40年攤還。 10800 X 12 = 129600，一年的總繳金額。 129600 / 0.04(最爛的報酬率) = 3,240,000(需投入的本金) 根據貸款年限的不同，會有四種貸款結果。【貸20年】單就月繳一萬多來換算之。買一千萬的房子，您需要付掉 784萬的頭期款，向銀行貸款 216萬。註：1000-216 = 784 再用 324萬的本金，去錢滾錢，用利息錢繳房貸。所需要的總資金為，784 + 324 = 1108萬。貸30年、35年、40年的依此類推。這是一種很常見的套利手法，從股市裡面賺取4%的收益，去支付次年度的本息攤還總額。大概有幾個前提，第一，要保證配息，配息率也不能低於4%。第二，股票未必可以保本，不過我假設條件是4%。認真找，其實並不少。第三，你不能失業，生活不能斷炊。而且要有紀律的持續累積投資本金。除此之外，十年後，一千萬可以買到什麼樣的房子？如果有1108萬的現金，買1000萬的房子，為什麼不付300萬的頭期款就好，家具，家電那些都還沒估進去。剩下的繼續放在股市中套利。 1108 -300 = 808萬 808萬 X 0.04 =32.32萬，扣掉 129600的房貸本息攤還。還可多賺 193600元，另外多了好幾百萬的資金可以運用。註：323200 - 129600 = 193600 免頭款的說詞，真的有矛盾點。以上是個人覺得矛盾的地方，僅供參考。 ameryu. 2018-04-20 # -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.77.241.38 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1524154633.A.4A7.html ※ 編輯: ameryu (42.77.241.38), 04/20/2018 00:33:03

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04/20 01:48, 6年前 , 2^F

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