Re: 30歲理財規畫

看板CFP (理財規劃)作者 (雨龍千尋)時間3年前 (2021/09/07 07:40), 3年前編輯推噓134(13404)
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※ 引述《dumndumn (CM)》之銘言: dumndumn 大大您好, 我想您是因為徬徨、無助, 人生彷彿看不到未來而感到絕望, 我想跟您說的是, 「蒼天只是給你挺得過的考驗」。 人生不會一直持續低潮, 但是我們可能要做點「改變」, 才能把人生導回正軌, 再慢慢把生活變成你心中理望的樣子。 在這邊,就要麻煩您想一想, 您心中期望未來的生活是什麼樣子? 要幫家人處理債務,其實是需要一些方法的, 這部分我後續會再說明。 : 收入:(正職+兼職)年薪850k 850,000 / 12 = 70,833 這是您目前的月均薪, 這邊會有一個問題是,您的兼職收入再過一陣子, 是否還能維持同樣的水準? 幫您重新整理一下月支出, 債務 信用貸款: 17,322 紓困貸款: 3,401 ETF : 6,000 房租  : 4,300 水電  : 0(這個沒列到) 生活費 : 15,000 保險  :  2,500(醫療+車) -------------- 小計  : 48,523 年收入 : 850,000 年支出 : 582,276 年度結餘: 267,724 : 每月支出: : 房租:4300 : 信用貸款:17,322(利率2.88)還要繳6年 關於這筆信貸,我計算出來的結果, 這個 2.88% 大概是「總費用年百分率」, 開辦費相關費用為 3,500元 貸款金額: 1,320,000 開辦費/相關費用: 3,500 還款期數: 84 月繳金額: -17,322 費用年百分率: 2.8763% 實際借款利率應該為:2.80%左右 藉由DBR22借款規則,可以推算出,您的正職收入, 大約落在 51,428 元~ 60,000 元之間 由年收入推算的月均薪 850,000 / 12 = 70,833 所以副業的收入大概是一萬多,接近兩萬, 也就是說,您本業的收入,其實算不差, 至少有基本工資的兩倍以上。 這邊想要請教的部分是, 這是穩定的收入,還是看業績的收入? : 紓困貸款:3401 : 生活費:15k : ETF : 6000 : 保險(醫療+車險):2500 : 真的是很絕望才上來請教鄉民們的意見, 拍拍,既然你願意說出來, 那就有找到解套辦法的可能性。 : 因為幫家人背債身上老是存不到錢, : 以為還得差不多,家人又說欠誰錢,讓我又去貸款, : 真的很想跟家裡斷絕關係,但父母都是身心障礙, : 真的狠不下心。這些禍都是我爸闖出來的, 看了一下您的財務資料,30歲沒有學貸, 表示你在唸書期間,家裡的狀況可能還沒有很糟糕。 或許您要去了解一下,當初為何會借貸的惡性循環中, 是不是家人被拉去「搏一把」, 或者是其他因素造成的「惡性借貸循環」, 要稍微了解一下,當初最原始的欠債因素。 ・幫家人處理債務的技巧是 不要一次性的全部還清,不管家人說多少, 你就拿出一筆小錢,跟他們說「你只有這麼多」, 重點在這裡, 要順便問說,你們到底還欠了多少?還欠了誰? 要讓家人一次性的全盤托出目前欠款狀況, 通常是不太容易的, 你要用做法是「撥洋蔥」,就是一層一層去掀開。 但不要全部還。 然後,錢給出去之後,要『記帳』, 記這些帳的原因倒不是為了要在日後翻舊帳, 而是為了讓家人自己坦承佈公。 在處理的過程中,你有這些紀錄也比較好跟人家談。 當你掌握了大部分的欠債狀況後, 再來決定要從哪一筆先還,或者是哪一筆要先跟對方談。 私人借貸的利率通常是按月計息, 普通一點的是月息1%~3%,但是在攤販市場中, 甚至可能會有日息1%的那種, 因為攤販都是做現金生意,然後是短期週轉, 借貸也都是小錢,自然不太會去算那利率到底有多高。 所以你要做的事,是要把那些欠錢對象整理成冊, 再來就是看對方願不願意談, 簡單來說就是 「還本金,利息另外談一個合理的數字,然後一次清」。 如果對方不願意,那就另外談, 但是,這時候你不要自己出面去談,避免發生一些不必要的麻煩, 甚至是影響到你的本業工作,要請媽媽或爸爸去跟對方談。 整理方式如下(欄位您可以自行調整) 列出 債權人(欠款原因) 借款金額 約定利率 約定還款日 欠款餘額 本金還款金額 借貸開始的時間 處理債務的順序是,從利率最高的開始處理。 但是,如果中間爸爸又建立了新的債務, 那您真的要想想,這個洞要不要繼續補下去。 : 我媽這輩子的心願就是擁有自己的房子, : 本來有存到頭期款,但都被我爸騙走了。 : 我心疼我媽,但又無能為力...... : 應該就單身一輩子了,因為家裡狀況根本不敢拖別人下水。 : 不知道鄉民們有什麼建議,目前是打算存下的錢都先還貸款, : 但怕父母又跟我拿錢....。 : 唉....覺得人生沒有希望。 債務是在預支未來的薪水,透支自己的人生。 當然是能不借就不借, 但是萬不得已,還是要去把錢借出來處理一些事, 至少先處理到不會讓人走向絕路的狀況。 你要想想目前的自己是否遇到了親情勒索, 或是被親情孝道綁架的狀況。 當你的內心產生罪惡感,自然會想去幫忙處理, 但是,也要有自己的底線。 別讓自己的生活過不下去, 如果您心疼您母親,那這時候要稍微狠下心, 不要給予全面的幫助, 就暫時旁觀一陣子,讓家人不要餓到。 然後,您要開始重新整理財務, 先準備兩筆緊急備用金, 一筆給自己(原則上最好有十萬), 另一筆給家人,但不是直接交給家人, 而是當家人提出需求的時候,給一筆定額的錢, 例如:三千、五千,在一個範圍內進行動態調整, 然後就說你目前只有那麼多, 剩下的你們要自己想辦法,再來就是去觀察他們的動向, 這樣你才能知道自己的下一步要怎麼走, 如果惡性循環的源頭無法中止,那你再怎麼幫忙都是枉然。 後續可能的情況將會是, 以前很多你不知道的事,會慢慢浮出檯面。 再來是去處理你的信貸,但也不是有錢就清掉, 而是要保持一個基本的現金存量額度, 例如三十萬或五十萬(包含兩筆備用金), 超過的部分,再按月或按季,去做「部分提前還款」。 讓每月的還款壓力減輕一些, 畢竟你現在每個月等同於要還2萬的貸款, 那壓力也不算小, 先朝著讓自己的生活壓力 可以變「鬆」的方向去做理財/理債規劃。 被壓得喘不過氣,我想是您目前遇到的狀況, 常言道,先處理心情,再處理事情, 這句話一樣適用在處理「債務」上, 尤其是那種並非自己搞出來的債務,更讓人沮喪、無奈、難受。 雖然種種跡象顯示,目前大概是「無法全面處理」, 但是,至少我們可以先做一些力所能及的事, 例如:先把自己照顧好,這樣才有能力去照顧我們想照顧的人。 理債,會是一個很漫長的過程,真的要有耐心去慢慢處理, 如果中間有什麼過不去的,你可以找人聊一聊, 例如:打1980專線找張老師聊一聊, 未必是要請張老師給你解決方案,而是有人陪你聊一聊之後, 至少你不會那麼緊繃。 或者是碰到什麼狀況,可以上來發個文, 我相信在CFP板的大家都會願意給些建議供您參考, 最起碼你來到這裡,你不會孤單。 願您,身體健康,萬事順心, 平安喜樂,理債順利。 ameryu. 2021-09-07 # -- -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.77.36.208 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1630971638.A.C68.html ※ 編輯: ameryu (42.77.36.208 臺灣), 09/07/2021 07:42:53

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推A大佛心
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大推
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好溫暖的文章
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就甘心
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推 暖心的A大
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這要推爆吧
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很累,還活著就走下去...
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推好心
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推好心
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溫暖QQ
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有a大我就推
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推好心,很溫暖
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推溫暖A大,好人一生平安
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暖!
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推A大,好人一生平安
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好溫馨
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推 實用
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好心,推!
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拉人一把 推~
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推A大
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推好心!
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佛心文,推!
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暖死
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好暖
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佛心文
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溫暖 推
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推好心且提供解方
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推A大 溫暖
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推A大,原po加油
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推A大
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暖心理性推
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推好心人
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溫暖給推
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暖心推
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推溫暖專業
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超溫暖的文章
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好暖的文章
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A大是不是天使啊….
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推爆 看了好溫暖
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加油!
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推 好暖
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又溫暖又專業….只能推了
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推!又溫暖又有條理
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推A大 謝謝你
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推爆
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