Re: 30歲理財規畫
※ 引述《dumndumn (CM)》之銘言:
dumndumn 大大您好,
我想您是因為徬徨、無助,
人生彷彿看不到未來而感到絕望,
我想跟您說的是,
「蒼天只是給你挺得過的考驗」。
人生不會一直持續低潮,
但是我們可能要做點「改變」,
才能把人生導回正軌,
再慢慢把生活變成你心中理望的樣子。
在這邊,就要麻煩您想一想,
您心中期望未來的生活是什麼樣子?
要幫家人處理債務,其實是需要一些方法的,
這部分我後續會再說明。
: 收入:(正職+兼職)年薪850k
850,000 / 12 = 70,833
這是您目前的月均薪,
這邊會有一個問題是,您的兼職收入再過一陣子,
是否還能維持同樣的水準?
幫您重新整理一下月支出,
債務
信用貸款: 17,322
紓困貸款: 3,401
ETF : 6,000
房租 : 4,300
水電 : 0(這個沒列到)
生活費 : 15,000
保險 : 2,500(醫療+車)
--------------
小計 : 48,523
年收入 : 850,000
年支出 : 582,276
年度結餘: 267,724
: 每月支出:
: 房租:4300
: 信用貸款:17,322(利率2.88)還要繳6年
關於這筆信貸,我計算出來的結果,
這個 2.88% 大概是「總費用年百分率」,
開辦費相關費用為 3,500元
貸款金額: 1,320,000
開辦費/相關費用: 3,500
還款期數: 84
月繳金額: -17,322
費用年百分率: 2.8763%
實際借款利率應該為:2.80%左右
藉由DBR22借款規則,可以推算出,您的正職收入,
大約落在 51,428 元~ 60,000 元之間
由年收入推算的月均薪 850,000 / 12 = 70,833
所以副業的收入大概是一萬多,接近兩萬,
也就是說,您本業的收入,其實算不差,
至少有基本工資的兩倍以上。
這邊想要請教的部分是,
這是穩定的收入,還是看業績的收入?
: 紓困貸款:3401
: 生活費:15k
: ETF : 6000
: 保險(醫療+車險):2500
: 真的是很絕望才上來請教鄉民們的意見,
拍拍,既然你願意說出來,
那就有找到解套辦法的可能性。
: 因為幫家人背債身上老是存不到錢,
: 以為還得差不多,家人又說欠誰錢,讓我又去貸款,
: 真的很想跟家裡斷絕關係,但父母都是身心障礙,
: 真的狠不下心。這些禍都是我爸闖出來的,
看了一下您的財務資料,30歲沒有學貸,
表示你在唸書期間,家裡的狀況可能還沒有很糟糕。
或許您要去了解一下,當初為何會借貸的惡性循環中,
是不是家人被拉去「搏一把」,
或者是其他因素造成的「惡性借貸循環」,
要稍微了解一下,當初最原始的欠債因素。
・幫家人處理債務的技巧是
不要一次性的全部還清,不管家人說多少,
你就拿出一筆小錢,跟他們說「你只有這麼多」,
重點在這裡,
要順便問說,你們到底還欠了多少?還欠了誰?
要讓家人一次性的全盤托出目前欠款狀況,
通常是不太容易的,
你要用做法是「撥洋蔥」,就是一層一層去掀開。
但不要全部還。
然後,錢給出去之後,要『記帳』,
記這些帳的原因倒不是為了要在日後翻舊帳,
而是為了讓家人自己坦承佈公。
在處理的過程中,你有這些紀錄也比較好跟人家談。
當你掌握了大部分的欠債狀況後,
再來決定要從哪一筆先還,或者是哪一筆要先跟對方談。
私人借貸的利率通常是按月計息,
普通一點的是月息1%~3%,但是在攤販市場中,
甚至可能會有日息1%的那種,
因為攤販都是做現金生意,然後是短期週轉,
借貸也都是小錢,自然不太會去算那利率到底有多高。
所以你要做的事,是要把那些欠錢對象整理成冊,
再來就是看對方願不願意談,
簡單來說就是
「還本金,利息另外談一個合理的數字,然後一次清」。
如果對方不願意,那就另外談,
但是,這時候你不要自己出面去談,避免發生一些不必要的麻煩,
甚至是影響到你的本業工作,要請媽媽或爸爸去跟對方談。
整理方式如下(欄位您可以自行調整)
列出
債權人(欠款原因)
借款金額
約定利率
約定還款日
欠款餘額
本金還款金額
借貸開始的時間
處理債務的順序是,從利率最高的開始處理。
但是,如果中間爸爸又建立了新的債務,
那您真的要想想,這個洞要不要繼續補下去。
: 我媽這輩子的心願就是擁有自己的房子,
: 本來有存到頭期款,但都被我爸騙走了。
: 我心疼我媽,但又無能為力......
: 應該就單身一輩子了,因為家裡狀況根本不敢拖別人下水。
: 不知道鄉民們有什麼建議,目前是打算存下的錢都先還貸款,
: 但怕父母又跟我拿錢....。
: 唉....覺得人生沒有希望。
債務是在預支未來的薪水,透支自己的人生。
當然是能不借就不借,
但是萬不得已,還是要去把錢借出來處理一些事,
至少先處理到不會讓人走向絕路的狀況。
你要想想目前的自己是否遇到了親情勒索,
或是被親情孝道綁架的狀況。
當你的內心產生罪惡感,自然會想去幫忙處理,
但是,也要有自己的底線。
別讓自己的生活過不下去,
如果您心疼您母親,那這時候要稍微狠下心,
不要給予全面的幫助,
就暫時旁觀一陣子,讓家人不要餓到。
然後,您要開始重新整理財務,
先準備兩筆緊急備用金,
一筆給自己(原則上最好有十萬),
另一筆給家人,但不是直接交給家人,
而是當家人提出需求的時候,給一筆定額的錢,
例如:三千、五千,在一個範圍內進行動態調整,
然後就說你目前只有那麼多,
剩下的你們要自己想辦法,再來就是去觀察他們的動向,
這樣你才能知道自己的下一步要怎麼走,
如果惡性循環的源頭無法中止,那你再怎麼幫忙都是枉然。
後續可能的情況將會是,
以前很多你不知道的事,會慢慢浮出檯面。
再來是去處理你的信貸,但也不是有錢就清掉,
而是要保持一個基本的現金存量額度,
例如三十萬或五十萬(包含兩筆備用金),
超過的部分,再按月或按季,去做「部分提前還款」。
讓每月的還款壓力減輕一些,
畢竟你現在每個月等同於要還2萬的貸款,
那壓力也不算小,
先朝著讓自己的生活壓力
可以變「鬆」的方向去做理財/理債規劃。
被壓得喘不過氣,我想是您目前遇到的狀況,
常言道,先處理心情,再處理事情,
這句話一樣適用在處理「債務」上,
尤其是那種並非自己搞出來的債務,更讓人沮喪、無奈、難受。
雖然種種跡象顯示,目前大概是「無法全面處理」,
但是,至少我們可以先做一些力所能及的事,
例如:先把自己照顧好,這樣才有能力去照顧我們想照顧的人。
理債,會是一個很漫長的過程,真的要有耐心去慢慢處理,
如果中間有什麼過不去的,你可以找人聊一聊,
例如:打1980專線找張老師聊一聊,
未必是要請張老師給你解決方案,而是有人陪你聊一聊之後,
至少你不會那麼緊繃。
或者是碰到什麼狀況,可以上來發個文,
我相信在CFP板的大家都會願意給些建議供您參考,
最起碼你來到這裡,你不會孤單。
願您,身體健康,萬事順心,
平安喜樂,理債順利。
ameryu. 2021-09-07 #
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.77.36.208 (臺灣)
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※ 編輯: ameryu (42.77.36.208 臺灣), 09/07/2021 07:42:53
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