[心得] 不懂理財的小白該如何存到100萬-04~06集

看板CFP (理財規劃)作者ameryu (雨龍千尋)時間1年前 (2023/02/16 15:42)推噓9(9推 0噓 3→)

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[超音速學理財] 不懂理財的小白該如何存到100萬-04 步驟四：定期檢視進度把大目標分割成許多小目標之後，按表操課 https://i.imgur.com/8VfQqJo.jpg

我們繼續來講小陳的理財之路，假設他存了「四萬元」，相當於一個薪水之後就想要開始投資，可是又擔心，自己什麼都不懂，會不會被市場坑，導致血本無歸。所以說，選擇要買什麼股票或什麼投資標的，就相對很重要，再強調一次，如果真的「沒有空」研究投資，或者是「不想費心思去照顧自己的投資部位」。那就0050跟006208二選一，如果按照指數化投資的基本教義，理論上要選擇內扣費用比較低的，那就是006208。至於爲什麼有人推薦006208自己卻買0050，我聽到比較多的答案是「懶得換股」，避免浪費手續費。還有聽過另一個答案是「大到不會倒」。因為兩者的市值相差接近５倍。所以說，其實還有另一種配置是兩個都買。那不管怎麼樣，你的投資報酬率永遠就夾在兩檔ＥＴＦ的中間。那這個就讓各位讀者自己去選，每一位投資達人前輩都有他們自己的觀點與看法，你就看哪一位前輩的說法比較能夠說服你。Ａ大比較敢確定的事情是，就算他跌下去，過個幾年還是會漲回來，最長七年84個月到100個月。備註：Ｎ年前金管會有發佈一則新聞，根據統計，就算是運氣最差的投資人，只要願意定期定額滿七年，至少會遇到一次由虧轉盈的機會。我後來有去做統計測試過，最長100個月，總會碰到一次賺20%的機會。以目前的市況來說，通常還不用到七年，你就會遇到一次賺20%的機會了。至於要不要賣股票，做獲利了結的動作，這個等你真正遇到了再來思考都還來得及。 ” 你現在真正要認真面對的焦點是，如何把投資撐大。有一句話是這樣說的「本小利大，利不大」。我們叫師爺來翻譯翻譯。如果你的投資本金沒有很多，例如，只有小陳一個月的月薪４萬。那翻一倍，就只有４萬。這樣算多嗎？可能在現在這個當下，你會覺得很多，但是如果跟未來的財富相比。這４萬，就只能算是你未來財富的零頭，真的沒有很多。 “ 還有另一句話是這樣說的，「本大利小，利不小」，如果投資本金已經跟小陳的年薪差不多，有60萬，那就算股市表現平庸，現金股利發５％，然後有填權息成功，整體年度表現也比去年上漲５％，這樣你的實際報酬率會接近10%，也就是說，當你有60萬在股市裡面，你可以拿到3萬元的現金股利，以及3萬元的帳面報酬，合計起來就有6萬。 ” 所以說，在理財、投資初期想辦法撐大你的投資本金，才是最重要的事。那該怎麼撐大，這個下一集再講。我們要來幫這一集收尾。延續上一集，我們有談到，小陳目前有４萬元的緊急備用金，但是他不想等存到12萬，才開始投資。那可供參考的做法就是，一半儲蓄，一半投資。再來就要安排儲蓄計劃與投資計畫。 “ ・儲蓄計劃：目前有４萬，還缺八萬元的緊急備用金。每個月可以存5000元，所需還需要16個月。・投資計畫：如果你有選擇性困難，那就 0050跟006208各買2500元，這樣一共每個月也是投資5000元。 “ 那我們來算算16個月之後，我們大概會有多少錢？ ” 備用金：5000 x 16 = 80,000，加上原有的４萬，合計12萬。投資錢：5000 x 16 = 80,000 備用金＋投資錢＝200,000 也就是說，20個月之後，我們會有20萬左右的資產。備註：所謂的資產就是「現金存款」加上「投資金額」。在這個時間點，我們至少完成了存100萬之中百分之20的進度。然後別忘了一件事。我們工作20個月，至少會領到一次年終獎金。所以說，年終獎金該怎麼運用，要好好思考。備註：年終獎金的系列文在此， https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1674903165.A.115.html 在這裏Ａ大的設定是小陳月薪４萬，年終有３個月，那會拿到12萬的年終。假設他的年終獎金安排完之後，還有５萬，那併入資產合併計算之後，這樣我們就有２５萬的資產。存錢進度就來到了100萬的25%。附帶一提，大多數的理財規畫都是以年為單位。所以在理財、投資初期，要有「耐心」。真的不要躁進，或者是貿然跟風、跟單，小心賠了夫人又折兵。 “ 以目前的進度來說，我們是花了20個月才存到25萬，那我們就把100萬分割成四個階段來存。第一個階段，存25萬，花了20個月。那第二個階段，再存25萬，請問需要花多久時間？關於這問題，其實沒有標準答案。但正常來說，會比20個月還要短。至於理由是什麼，我們下一集一起來解說。一次要存一百萬感覺會很遙遠，但是把100萬分割成４個25萬，看起來反而簡單多了。就是先存到25萬，再存下一個25萬，然後達標４次，就能拿到100萬了。 ” 下集摘要：１）如何把本金撐大２）要如何縮短存25萬的時間。 [超音速學理財] 不懂理財的小白該如何存到100萬-05 ・）如何把本金撐大 “ 在《先別急著吃棉花糖》一書中，有提到一個觀念，要預測一個人未來會不會成功，你可以看看他下班後都在做些什麼事？ ” 所以我們要來想辦法開源，尋找任何賺錢的可能性。這個就是「下班後的時間利用」。 “ 一位作家之所以能成為一個作家，至少必須具備三個條件，・閱讀海量的書籍，摘錄知識，持續學習新知・培養表達與敘事的能力，還有說故事的技巧・有毅力的不斷地寫作，持續不間斷地寫文章 ” 如果你很喜歡寫文章，可以去找看看有沒有什麼文學獎可以參加，然後忘掉「志在參加、不在得獎」這句話。要把它改成「志在得獎金，其餘免談」。 “ 拿到獎金之後，要怎麼分配？取用一小部分，來買個「小點心」獎勵自己，就算是一杯五十嵐的珍珠奶茶也好。告訴自己，我做得很好，我很棒！這是我應得的獎勵。 ” 然後剩下的就拿去買股票。有不少投資達人都反對用「存股」這個字眼。但Ａ大覺得，在投資初期用「存股」這個字眼沒什麼不好，有人會說「存」這個字眼，代表穩賺不賠。用在投資股票上，其實是不太對的。甘霖老師ㄌㄟ，到底是誰跟你說投資穩賺不賠的。存股這件事的本質，還是投資，只要跟投資沾上邊，除了臺幣定存之外，沒有任何一項「投資」是穩賺不賠的。 “ 中國明朝皇帝朱元璋著名的開國九字訣，其實也是能運用在投資存股這件事情上，「高築牆、廣積糧、緩稱王」。Ａ大是這樣解讀這九個字的，要把護城河挖深，護城牆築高，讓弓箭射不過牆。持續不斷的在各大城市招兵買馬，建立糧倉，儲糧備戰。而在稱霸帝王的進程中，不要過度急躁，要「低調」且有耐心的一步一腳印前進。 ” 把它套用在投資與累積資產可以這樣解讀高築牆：把緊急備用金拉高，讓自己有安全感。廣積糧：持續累積投資本金，並像是在招兵買馬一樣，　　　　搭配自己的投資組合。緩稱王：要想辦法把快速致富的念頭拋棄，　　　　反而要學習「穩定致富」的方法。推薦書籍：《通膨時代，我選擇穩定致富》：輕鬆跑贏通膨、躺著也賺的指數化投資，讓你的錢錢不縮水！《做股票就像穿藍白拖》：8年級操盤手的下單全圖解，抽抽樂、季季配、吃喝玩樂，加上6字訣，你下單的手再也不發抖。備註：由於這邊不能貼購書連結，還請讀者們自己搜尋這兩本書的購買資訊，謝謝！ “ 至於要不要花時間研究投資，暫時先不要。除非你是軍公教人員，加薪幅度有限，就算考到證照也未必能加薪，那我們再把時間花在研究投資上面。 ” 不然，在您剛出社會的這段期間，Ａ大會建議您，好好地利用這個「黃金十年」，想辦法去學技能，準備未來的跳槽機會，或者是想辦法讓自己有加薪的機會。 ” 推薦書籍： Good Luck：當幸運來敲門【全新插圖．30萬冊暢銷典藏版】備註：由於這邊不能貼購書連結，還請讀者們自己搜尋這本書的購買資訊，謝謝！ “ 投資想要賺錢，生活不能缺錢，這樣才有「閒錢」可以投資。如果你的薪水與生活支出是接近打平的狀態，那要變有錢，真的很困難。所以，除了找一份薪水高一點的工作之外，節流、樽節支出也要同時進行。把省下來的錢拿去「投資」。而Ａ大在這裡要講的投資，其實不單單是在講「投資股票」，投資自己，也是一門很深的學問。「投資股票有賺有賠，投資腦袋穩賺不賠。」 ” 當然也會有聲音質疑說，投資腦袋怎麼可能穩賺不賠，學了一堆沒屁用的才藝，這不是在浪費錢嗎？像很多人小時候都會被爸媽安排去「學珠算」。結果勒，還不是拿計算機按一按就有答案。 “ Ａ大自己倒是覺得，學珠算是在學習有條有理把數字加總，像Ａ大去超市或大賣場買東西的時候，都會用腦袋記下商品的價格，例如：金牌啤酒在全聯一瓶賣45，但是在大潤發只要42元，然後全家跟7-11要價55元。每當Ａ大需要補充能量時，我就會跑去大潤發買個三瓶。雖然喝酒不好，但也要精打細算。 “ 通常買了啤酒也會買下酒菜，例如：毛豆、魷魚絲、北海鱈魚香絲、卡迪那香辣口味洋芋片通常在拿東西的時候，Ａ大就會一邊拿一邊算錢。因為我還是會「控制預算」。 ” 所以說，投資自己的腦袋，看你是怎麼看待。當然，這種投資有可能會像是肉包子打狗，把錢丟到大海裡，有去無回。 “ 換個角度想，你這樣也算是找到一個不適合自己的項目，可以提早避免自己踏上不歸路。 ” 「天道酬勤、功不唐捐」關於這兩句話Ａ大是這麼解讀的，蒼天會給善待時間的人，回饋他豐厚的時間報酬，曾經學習過的知識，不會白白浪費，天底下不會有白走的路，跪著前進的每一步都算數。你永遠不知道現在學習的這些東西會在什麼地方用到。投資自己也有可能會打水漂，就像把錢丟到大海裡。但是把office系列軟體學好，肯定會對將來有幫助，尤其是 WORD、EXCEL、POWER POINT 各位可以仔細去觀察，大多數的投資達人，很多人都是EXCEL的高手，然後還有一些不正常的使用者，像是Ａ大就用EXCEL在研發「仿生Ai」，備註：其實Ａ大會用的EXCEL函數大概不到20個，所以不能稱之為高手。各位千萬不要覺得Ａ大的EXCEL很厲害，其實我只懂皮毛，能夠算出正確金額就可以。仿生Ai範例 https://i.imgur.com/DRFxbNC.png

下集摘要：１）要如何縮短再存25萬的時間。２）一萬個小時無用論？ [超音速學理財] 不懂理財的小白該如何存到100萬-06 前情摘要我們的總資產金額來到了25萬。 “ 本集摘要１）要如何縮短「再存」25萬的時間。２）一萬個小時無用論？ “ 說實話，想要再縮短「再存」25萬的時間，別無二法，就是開源與節流，但節流總會有極限，那就要想辦法從開源下手。 “ 既然已經有目標，那可以採用我在書本提到的，「理財規畫九字訣」：「訂目標、排計畫、選工具」或者是採用奈提博士在他的著作中提到的「ＳＡＭＲＴ原則」舉例1：想存一筆緊急預備金,約6個月的薪水Ｓ　　具體的：存一筆緊急預備金,用來應對緊急財需求。Ｍ　可衡量的：6個月的薪水,約18萬元。Ａ　可達成的：目前每個月可以存1萬元。Ｒ　有相關性：目前生活有餘裕,可優先準備緊急預備金。Ｔ有時效性的：預計一年半存到18萬元。推薦書籍：《小資理財90秒》趙柏凱著 https://i.imgur.com/1oi0tsa.jpg

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“ 來協助我們完成下一個階段的任務，再存到25萬，也就是讓資產總額來到50萬，這樣距離100萬，就只剩下50萬的距離了。 “ 理財規畫九字訣的範例：訂目標：要再存到25萬排計畫：每個月至少可存一萬，最慢再存到25萬的時間，要再花25個月，理論上應該是不用。選工具：台股或者美股ＥＴＦ “ 實務操作的方式是這樣，原本我們主要目標是要存備用金12萬，那已經存到這12萬之後，我們就可以把每個月原本要儲蓄的錢，通通挪到投資去。 “ 因為有了緊急備用金，萬一你真的需要用到錢，就不用去砍「虧損中」的股票，如果是因為身不由己而去砍股票，往往很容易砍在「阿呆谷」，所以備用金的好處就是在這，當成是你投資資產的防護網與護城河。 “ 再來，可能有人會舉手發問說，Ａ大老師，我有問題已經在投資台股的我，要怎麼配置新的5000元的投資。嗯～這是一個好問題。當然你也可以直接就加碼原始的投資部位。但一般來說，會建議你，去買美股開始替退休規劃暖身。 “ 會說暖身的意思是，例如把錢投入ＶＴ，去感受一下一檔擁有9000多檔成分股的ＥＴＦ，是否可以讓你安心投資與睡好覺，這個就叫「被動投資」。成分股的比例，是跟著大盤指數在走，你不用自己調整投資組合。比較尷尬的點是，在未來如果你有結婚或買房的需求，也是有可能會動用到這個部位。那本來是打算存來當作退休金部位的，就要全部重來。 “ 不過至少你可以有一個好的開始，先接觸一下，什麼叫被動投資。也就是透過APP去購買美股指數的ETF。這個只要100美金就能開始，或者你也可以跟我一樣，先從定期定額換美金開始，每個月拿3500元去換美金，然後去觀察美元的匯率波動，例如在31這個價位換美金，算不算貴？又或者在29.50這個價位換美金，是否算便宜。 “ 因為你是從零開始，有很多小細節都需要花時間去慢慢摸索與學習，真的別想要一步登天，或者是加緊腳步，兩步併成一步在走，慢慢來就好。 “ 再來，設定好定期定額的扣款日期之後，剩下的就是讓APP去自動執行，然後有耐心的等待大盤指數的緩慢成長。要記得，買大盤指數是不會有立竿見影的效果。很難得會有機會碰到今天買入，隔天漲10%的情況。用意是在告訴各位，真的不要追求「快速致富」，這個會很容易遇到詐騙，或者是騙局。 “ 那剩下的1500元該怎麼分配，如果你家距離圖書館很遠，那可能每個月買個一兩本書來看，這樣就可以了。那要看什麼書？我覺得理財書，一個月一本就夠了。甚至是看完Ａ大的書之後，也存到50萬了，再去買其他的書來看，這時候，你的手邊應該也累積了不少利息錢，用利息錢來買書就行。 “ 要懂得善用零碎的時間與金錢 ” 這個是你在這個階段該做的事，我會推薦你在這個階段，去想想該怎麼「加薪」，例如考證照、學習可以跳槽的技能。我自己理財十幾年的體悟是，收入太低真的很難理財與累積財富，我那時候把方向搞錯，以為一直待在同一家企業，就有機會加薪，就算沒有加薪，也可以靠著投資來幫自己加薪。結果，我的薪水調整很慢，工作了十幾年都已經40歲了，基本月薪才3萬1，再被老闆東扣西扣，也就剩3萬出頭。現在物價這麼貴，3萬是能買多少東西，怎麼生活？ “ 要不是因為我的房貸「只要 3,000元」，不然的話，我的生活大概會很貧苦。 “ 所以我要跟各位分享一個觀念，哪裡薪水高，就往哪裡去，想要在工作上學到東西，真的很靠機緣。 “ 因此，分配剩下的1500元，你可以把它當成是成長基金。追求自我進步與成長的一筆基金。 “ 如果真的不知道要去學什麼，那也可以設定成定期定額，讓他去投資市場中打滾，當然也是有機會增加收入。 “ 那要買什麼？為了方便管理，我會推薦你去買00692，每個月1500元，以目前的價位來說，大概可以買50股左右，就這樣一路給他定期定額下去。有賺10%，就固定獲利點獲利了結，然後一樣重新扣款。直到自己找到想要學的東西，那就把這筆資金全部拿出來用。 “ 錢留在身邊，若不是用來享受人生，就是要用來學習與成長。所以錢不要亂花，別被慾望沖昏頭，導致毫無節制地亂花錢。 “ 那收入要怎樣才算高？關於高收入的定義，我自己是這樣歸類的，只要實領月薪有超過該年度基本工資的三倍以上，那就算高所得、高收入了。備註：2023年的基本工資＝2萬6,400元，三倍＝79,200元，不一定要挑戰百萬年薪，但是要想辦法讓自己的收入優渥。這樣你若想花錢學技能，也會有比較餘裕的空間。 “ 當你的存錢歷程走到第25%～第50%的階段時，其實就幾件事可以做・開源：找一個可能和本業時間配合的副業・節流：購物消費要會精打細算以及善用折價券聰明省錢・想辦法讓自己在目前的職位加薪或升官・去學新技能，為跳槽而做準備。・用零碎的時間學習基本且正確的投資觀念。 “ 最後是找一個自己有興趣的領域，進行一萬個小時的深度學習。我自己就是一萬個小時見證者，所以有人說一萬個小時沒用，這點蠻奇怪的，不過倒是要深度學習，並加以思考該如何運用到書本上所學到的理論。因為理論何其多，真正可以派上用場的並不會太多。以我自己的經驗來說，學習純理財的部分，是一定可以成功。至於投資嘛，我還是會跟大家說，學會定期定額怎麼操作就可以了，先想辦法讓薪水增加再說，至少年收入的月平均也要有基本工資的兩倍。 (26,400 x 2) x 12 = 633,600 也就是說年收入有633,600元，就算有達標了，這時候你再去學其他門派的投資，操作起來會比較有感。如果年收入不到64萬，那我會建議你，努力想辦法讓自己的薪水變多，短時間內的投資策略，就是定期定額買大盤ETF就好，把你所有的精神與思緒全部都放在賺取更多的工作收入這件事上面。因為把時間花在賺錢上，通常比較沒時間研究投資，也比較沒時間盯盤，那倒不如找一個不用盯盤的，與投資策略來做，然後把你最寶貴的資源「時間」，把時間用在開闢更多的工資收入，讓每個月可以投資的閒錢變多，那才是王道。不然你以為每個月1000元，連續投資40年是能變出多少錢？我跟你講答案，每個月投資： 1,000 投資時間　： 40年預估報酬率： 10% 累積本金　： 480,000 預估終值　： 5,119,862 “ 問題在於40年的通貨膨脹率，你根本無法控制，那這筆500萬，在四十年後，大概只剩目前156萬的價值。重點是40年之後，你幾歲，這樣有符合提早退休的精神嗎？所以，想辦法讓所得變高，一定是現階段的重點，再來就是「適當的節流」，把不必要的支出給砍除，就跟剷除身上的贅肉一樣，減少身上的負擔。最後，才是讓「閒錢」去做錢滾錢的投資。 “ 如果您是偏向公務員的職業，不能兼差的話，那就要去找找看適合自己的投資方式。 “ 如果可以兼職，那我會建議你，不要在可以冒險的時候，選擇安逸度日。儘量多衝一點，把投資本金撐大，提早讓資產進入股市中，讓他可以產生複利效應。讓錢更有效率的錢滾錢，才有辦法談「提早退休」。 “ 當你按照這樣的節奏存到50萬之後，可能已經經過了45個月，也許可能不用40個月，那再往下，就是反覆同樣步驟。例如：加薪5000元，那就要每個月本要來存的10000元，提高到每月12000～15000元，然後投資的金額也增加。 “ 在這個階段的最終任務就是，讓你的緊急備用金＋投資資產突破一百萬，有了一百萬之後，要讓資產突破兩百萬就會容易許多，至少每一年你的投資會為你帶來２％～５％的收益。擁有投資部位來幫你錢滾錢，在累積資產的速度上就會快很多，尤其是資產突破一百萬之後，不論是做指數化投資，還是做存股規畫，這都會比較有感。每次領錢都是以萬元為單位，您說這樣是不是比較有感，覺得自己要存一百萬就不是那麼難了？ “ 希望大家都能如願存到一百萬。 “ “ 《超音速學理財》專欄到此結束。希望大家可以一起共好（GungHo）祝大家，身體健康，萬事順心，平安喜樂，財源滾滾進口袋。Ａ大(ameryu)｜《Ａ大的理財金律》作者 2023-02-16 # -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.251.221 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1676533376.A.7AA.html ※ 編輯: ameryu (36.239.251.221 臺灣), 02/16/2023 15:49:43