PTT職涯區 / CFP (理財規劃)

[請益] 單筆資金躉繳投資型保單再借款運用？

看板CFP (理財規劃)作者 (reFine)時間7月前 (2024/04/10 02:31), 編輯推噓5(5推 0噓 33→)
留言38則, 8人參與, 7月前最新討論串1/1
大家好 朋友最近有一筆200萬的資金可運用 但他對金融商品不甚了解 知道我有在接觸投資理財就來找我討論 ———————————— 他表示他的保險業務朋友幫他規劃： 200萬躉繳購買安達人壽幸福成雙保單 投資標的是安聯收益成長基金每月配息型 然後將每月配息再定期定額至第二張期繳型保單 期繳保單他推薦的標的是IVV（sp500指數ETF） 業務員表示躉繳保單除了配息淨值也會成長 加上期繳型保單長期累積 長期下來就能讓資產（保單價值）成長 這時若需要資金，不論買房、買車還是創業 再用保單借款6成出來，保貸可只還息不還本 借款利率對方表示約在2-4%之間 加上保單本身仍有配息 這之間的利差就可以cover利息甚至還小賺 ———————————— 因為我本身是對股市比較熟 基金大致有概念但沒有特別研究標的 保險則是最不熟悉的 聽完之後我也去找了點資料，然後有以下的想法和結論： 1.保單有「保費」和「管理費」成本 保費根據保額並隨年紀增加而漸增 管理費我看說明書是前四年每年約2% 所以不論績效如何前四年就是會被扣約16萬？ 就投資而言我個人覺得比例有點高… 保費則是在55歲以後會快速飆升 2.保單借款斷頭（保單失效）的條件是 「借款金額+利息超過保價金」 所以有兩種可能：一直沒還息 或是投資虧損導致保價金降低低於借款金額 而保價金就是投入保費扣掉哩哩摳摳的內扣費用後的金額 所以也有可能投資績效還沒跌破4成 但扣掉內扣費用卻已經低於借款金額導致保單失效的狀況？ 但相比於股票質借的維持率 約跌20%就要補錢還是有比較多的容錯率？ 3.本來對基金不太熟 稍微研究了一下安收的組成和績效，知道是股債混合基金 績效看起來一般般（相比於股票或ETF） 但波動確實也相對較小 沒回前高估計是因為債券還在谷底 但保單本身也有限制投資標的 若以之後要保貸為前提，還有更好的選擇嗎？ 純債波動可能更低但殖利率也較差 （找到一些債券基金淨值都只減不增是正常的嗎？） 4.我自己最後的結論是 以投資來說不如直接買股或基金 因為會被保費和管理費拉低報酬率 但在貸款時的容錯率較高 股票質押只要跌2成就要差不多該補錢 保貸約可以跌3-4成還沒事 那是否可以在累積階段時先直接投資股票或基金 等有資金需求時再轉入保單進行保貸 只是前四年仍然要承受約8%的內扣費 ———————————— 長長一串打了這麼多 也是記錄下自己做的功課 沒有接觸過還真的是不會了解 但自己做功課難免有疏漏 想請問版上大大們我中間的認知是否有錯誤呢？ 或是有沒有我沒有看到的優/缺點？ 如果我個人以後考慮買房是否可用最後結論的方式規劃？ PS.朋友對投資理財真的不太熟 雖然這些操作完全不需要保單也能做到 但他好像覺得有人幫他弄好很方便 反正看報酬數字有賺錢就好 即使算內扣費給他看 他好像還是覺得自己弄很麻煩，能交給別人用就好了.. ----- Sent from JPTT on my iPhone -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.225.220.95 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1712687507.A.D11.html
→
04/10 06:36, 7月前 , 1F
名目有賺錢就好可以推薦他定存就好 找台銀那種倒閉可能較小
04/10 06:36, 1F
→
04/10 06:39, 7月前 , 2F
平均年報酬率7%跟十年總報酬率2%也都還是正報酬率
04/10 06:39, 2F
→
04/10 06:40, 7月前 , 3F
投資型保單跟其他投資商品一樣,可能有負報酬
04/10 06:40, 3F
→
04/10 06:40, 7月前 , 4F
以第一年就解約來算,吃掉1/4本金蠻普通的
04/10 06:40, 4F
→
04/10 06:41, 7月前 , 5F
建議保險歸保險 投資歸投資 保險懶的話到保險板找罐頭保單
04/10 06:41, 5F
→
04/10 06:42, 7月前 , 6F
投資懶的話閒錢就指數型ETF ,非得要看有錢下來0056那種也勉強
04/10 06:42, 6F
推
04/11 23:10, 7月前 , 7F
透過保單買標的就是盤 會被保險公司收走一堆名目手續
04/11 23:10, 7F
→
04/11 23:10, 7月前 , 8F
費（業務完全不提...
04/11 23:10, 8F
→
04/11 23:12, 7月前 , 9F
想買voo 就直接複委託開戶買 有壽險需求就定期壽險買
04/11 23:12, 9F
推
04/11 23:57, 7月前 , 10F
我之前有處理過投資型保單
04/11 23:57, 10F
→
04/11 23:57, 7月前 , 11F
要注意 每月領錢跟如果投資賠錢
04/11 23:57, 11F
→
04/11 23:57, 7月前 , 12F
最後扣完帳戶價值還要繳錢維持
04/11 23:57, 12F
→
04/11 23:57, 7月前 , 13F
沒維持保單失效200萬 GG
04/11 23:57, 13F
→
04/12 00:00, 7月前 , 14F
講難聽 投資型保單 最大贏家是理專
04/12 00:00, 14F
→
04/12 00:00, 7月前 , 15F
如果真這麼好
04/12 00:00, 15F
→
04/12 00:00, 7月前 , 16F
銀行就把所有存戶的前拿去買了
04/12 00:00, 16F
→
04/12 00:01, 7月前 , 17F
哪輪的到你小咖賺錢
04/12 00:01, 17F
→
04/12 00:01, 7月前 , 18F
寧願買0050也不要買什麼垃圾保單
04/12 00:01, 18F
→
04/13 09:03, 7月前 , 19F
可以推薦他定存就好???
04/13 09:03, 19F
→
04/13 09:03, 7月前 , 20F
200萬全買0050+0056+00878!不要怕!
04/13 09:03, 20F
推
04/13 10:13, 7月前 , 21F
好狠的業務，吃人不吐骨，業務發大財！
04/13 10:13, 21F
推
04/13 13:53, 7月前 , 22F
你講的都沒錯，但如果想要追求總體資產最大化，為什
04/13 13:53, 22F
→
04/13 13:53, 7月前 , 23F
麼不買投資型保單後，再把錢借出來投資？這樣本金不
04/13 13:53, 23F
→
04/13 13:53, 7月前 , 24F
是直接放大1.6倍嗎？而且保單貸款的利息就我所知都不
04/13 13:53, 24F
→
04/13 13:53, 7月前 , 25F
到3%，比大多數人信貸都還低。
04/13 13:53, 25F
推
04/14 14:58, 7月前 , 26F
哇業務真會賺 第二張也順便配息買第三張啊
04/14 14:58, 26F
→
04/14 16:41, 7月前 , 27F
安達躉繳建議改"新好得利"，95%選富坦全球穩定月收
04/14 16:41, 27F
→
04/14 16:41, 7月前 , 28F
5%選安聯台灣智慧
04/14 16:41, 28F
→
04/14 16:50, 7月前 , 29F
照這樣配息大約13200(月),以壽險需求調整目標保費6000(月)
04/14 16:50, 29F
→
04/14 16:51, 7月前 , 30F
超額保費6000(月)或更高,5年以後績效應該不會太差
04/14 16:51, 30F
→
04/14 16:51, 7月前 , 31F
期繳有機會在第6年就讓帳戶價值超過總繳保費
04/14 16:51, 31F
→
04/14 16:52, 7月前 , 32F
但是業務應該不會這樣做因為傭金有差
04/14 16:52, 32F
→
04/14 17:04, 7月前 , 33F
自己6年以上的月配型保單(每年6%),因為淨值或匯率波動
04/14 17:04, 33F
→
04/14 17:07, 7月前 , 34F
實際年化報酬率大約2%多(含息)，最好的有到2.8%
04/14 17:07, 34F
→
04/21 10:06, 7月前 , 35F
vu;想投資?? 先別碰保險~!!!
04/21 10:06, 35F
→
04/21 10:06, 7月前 , 36F
保費則是在55歲以後會快速飆升 ?what?
04/21 10:06, 36F
→
04/21 10:08, 7月前 , 37F
我投資型保單買了十五年有時候就贖回來一點!貪壽險8M
04/21 10:08, 37F
→
04/21 10:09, 7月前 , 38F
但是保單價值永遠最高才1M!前七年負報酬!
04/21 10:09, 38F
‣ 更多 reFine 的文章
文章代碼(AID): #1c5OcJqH (CFP)
CFP 近期熱門文章
更多 近期熱門文章 >>
PTT職涯區 即時熱門文章
更多 即時熱門文章 >>
‣ 更多 reFine 的文章
文章代碼(AID): #1c5OcJqH (CFP)