Re: [請益] 36歲小家庭財務規劃

看板CFP (理財規劃)作者dreler1 (....)時間8年前 (2018/02/10 00:33)推噓0(0推 0噓 0→)

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感謝M大的回文以前在北美版跟移民版也常看到你的意見我可能把太多東西簡化了 A大也有跟我提到這個部分我這邊重新整理一下並延伸幾個問題 : 以長遠的規劃來說，兩個人401k都要存滿，如果有餘錢也可以再放Roth IRA 我們目前如果兩個人401都存到18500會很吃力 401是目前免稅的但是退休提領還是要交稅但是選擇較少我們現在兩個人Roth IRA有放滿所以M大覺得401>Roth IRA? 可以請問一下原因嗎? : 另外，小孩子還小時，保險可以用hmo，但如果沒有重大疾病 : 兩個小孩都3歲後可以考慮改用HDHP，HSA放滿一年可以再省6750的稅 : 529也可以及早開，因為對州稅會有抵免 : 這邊小整理一下優先順序 : 1.401k : 2.529 : 3.HDHP : 4.Roth IRA 看了之後我們可能考慮把投資的部分轉到401先把部分剩餘收入轉到HSA 等薪資漲了再考慮投資帳戶的部分跟ROTH IRA 529 同事跟我說可以不要放529 如果你放了小孩子之後不能申請就學補助他們薪水比我們高但是小孩子讀州大有領部分補助所以我們一直都沒放 : 房貸的話如果利率夠低，不用每個月多還，除非你是ARM後面有Re-finanace的壓力 : 可以考慮多還一點，但是股市長期的投資應該都遠高於房貸利息房貸的部分我們是ARM 今年第四年鎖在2.75%但是有鑒於目前利率在漲可能會今年重鎖20年大約會在3.75% : 另外房貸利息可以抵部分稅，明年開始房屋稅跟所得州稅可抵免上限為10000 : 所以這部分你要自己算一下 : 育嬰費在5歲後會急降，因為5歲就上學了 : 到時候會更充裕一點 : 小孩子的教育，自己也要稍微估算一下 : 北卡In state tuition一年兩萬,四年8萬 : 兩個小孩四年就是16萬，考慮通膨跟物價上漲，18年後應該要準備 32萬 : See 20 Years of Tuition Growth at National Universities : https://goo.gl/ULsLr9 : 退休的規劃,房子不用太擔心,沒什麼意外的話, 40萬的房子 : 30年後應該會漲到 60-80萬 : 粗略計算一下你目前的退休金 : 房子市值:700k : 投資 11K, 年報酬率 10%, 30年假設股市都一直這麼好的話,30年後會有3056K : 不過應該中間會有賺有賠，所以打個六折抓個2000K : 年存 23K, 每年多存2%,30年可存970k左右 : 至於你要怎麼去分配這970K進去上面的投資,就看你自己了 : 也就是說如果兩個人都沒失業一路工作到65歲 : 會有700K+2000K+970K+50K= 3720K的資產 : SSA沒破產的話，65歲後兩個人應該可以月領 4000-5000美金想請問一下哪邊可以查到 65歲後SSN可以領多少? : 退休理財是大哉問，所以一般來說我自己做計劃都是做五年一期 : 因為中間會有變數，還有也許不用存這麼多錢 : 如果穩定存款投資，也許50-55歲你們就有足夠的錢可以回台灣退休了 : 僅供參考 : : 我36歲老婆35歲子1歲我們兩個剛工作幾年 : : 居住地：美國大約兩百萬人口等級城市 : : 以下數據都是美金總和 : : 年收入：145K鎂實拿約120K鎂 145K鎂實拿約120K鎂家庭總和收入 120K是稅後 : : 年支出：房貸 - 25K 貸款本身貸款雜費 0.2K 房險 1K 稅金 3K : : 信用卡 - 22K 買菜外食小額消費油費 1.5K 車險 1.4K 維修 1K : : 雜費 - 12K 手機 1K 水電網路 4K 孝親旅行 : : 育嬰 - 15K : : 保險 - 4K 包含健康險意外險壽險三人保費固定費率醫療費負擔20%每年上限3K 超過部分保險公司100% : : 退休金 - 8K 公司幫出8K 401K 就像M大講的 : : 投資 - 11K 有部分在Roth IRA 部份在投資帳戶 : : 年餘額： 23K : : 目前：房貸 200K 三十年浮動利率前五年固定 2.7%目前交了三年多一開始的時候不太敢買股票有多繳當初應該是貸260K 房價是320K : : 退休帳戶1 70K 基金 : : 退休帳戶2 70K 美股 : : 投資帳戶 40K : : 活期 20K : : 定期 30K : : 社會福利金不詳 : : 有兩個問題 : : 想開一個教育基金帳戶 : : 可能想再生一個目前抓約兩個小孩總共240-320K (十八年後才可以領） : : 目前房子市值約400K但是65歲退休後我們打算賣掉房子回台灣開個民宿或小店之類的 : : 以上 : : 認真請教資產配置 : : 謝謝 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 149.168.204.10 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1518194028.A.B17.html