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Re: [請益] 3x歲男 退休理財計畫及失敗可能性 (代問

看板CFP (理財規劃)作者 (老了)時間4年前 (2021/11/05 11:04), 4年前編輯推噓6(6推 0噓 22→)
留言28則, 3人參與, 4年前最新討論串2/5 (看更多)
不專業分析一下 退休後年支出60W 退休年紀 38 平均壽命 81 --> 建議找平均餘命更好，可知道現在年紀還可以活多久 至少需要支出43年，直接用活50年來算 (88歲) 簡易不考慮通膨只需要 50* 60W = 3000W 目前可動用總資產約4400W (1800W 流動 + 2600W房屋 ) 外加一間自住房 FIRE 提領率只有60/4400 = 1.4% 就算全現金都可以用超過50年 目前看來退休是可行的 文內風險比較高的是 1. 股票佔比太高，退休時建議股債比1:1 或是債券更多 2. 房屋換錢較慢，且一次交易金額高，退休運用比較困難 3. 低估退休花費，尤其是醫療支出部分 ※ 引述《PHH (SnowCountry)》之銘言： : 親戚中有一個跟我蠻好的表弟，有時候會彼此討論理財問題，最近他跟我提說他算了一下， : 他目前有的資產已經可以提離職，再慢慢思考自己想要做什麼了。我聽了聽覺得似乎可行， : 但不確定是不是有什麼沒注意到的風險，所以想上來請教各位版友們意見。 : 表弟狀況 : 年齡：38歲 : 婚姻狀況：已婚，太太比表弟小一些。不打算生小孩。 : 兩人年支出：約60萬 <已含保險、稅等所有花費，感覺他們花費蠻省的> : 房子：已有無貸款自住房一間 : 現金及股債資產：現金約260萬放定存、股債資產約等值1520萬台幣的美金，以8:2配置於VT : (8)IEI(1)BWX(1) : 投資房地產2間：價值共約2600萬 (一間在台北市一間在非六都) : 表弟的想法是，若以他們目前年支出60萬除以股債資產1520萬，提領率約剛好4%，以一般理 : 論大約可以存活30年。30年後表弟約68歲，到時候再開始逐步賣掉投資房地產的部分來做生 : 活費。2600萬應該可以支應表弟夫妻兩人到生命最後了。 : 我乍聽除了羨慕之外，也覺得都蠻合理的，想幫表弟問問各位版友先進，這樣的退休離職計 : 畫有什麼盲點嗎? 或有什麼可以更精進的地方?例如把非六都的那間投資房地產賣掉，轉換 : 到股債部位? : 請大家多多幫忙給予意見和批評指教，先幫他在這謝謝大家了。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 122.146.70.20 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1636081490.A.596.html
推
11/05 11:51, 4年前 , 1F
又沒小孩，其實房子以後可以考慮以房養老
11/05 11:51, 1F
推
11/05 12:44, 4年前 , 2F
感謝回復。10/24資產配置該不該納入房地產的討論串中看到daz
11/05 12:44, 2F
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11/05 12:44, 4年前 , 3F
e大提到房產波動率約相當於35%股+65%債券。這樣換算下來，我
11/05 12:44, 3F
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11/05 12:44, 4年前 , 4F
表弟的整體波動率大約等同股債1：1了。不知道可以這樣理解嗎
11/05 12:44, 4F
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11/05 12:55, 4年前 , 5F
低估退休花費部分，我也認同也跟他提過。但要如何計算未來醫
11/05 12:55, 5F
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11/05 12:55, 4年前 , 6F
療花費？目前也沒有找到精算的算式，不知道各位先進有無好的
11/05 12:55, 6F
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11/05 12:55, 4年前 , 7F
評估方式？ 而且他的保險只保了定期壽險跟意外險，並無醫療
11/05 12:55, 7F
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11/05 12:55, 4年前 , 8F
險重大傷病險，他的說法是按劉鳳和的書的理論，醫療險給付方
11/05 12:55, 8F
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11/05 12:55, 4年前 , 9F
式複雜，不如保給付簡單清楚的定期壽險及意外險後，其餘資金
11/05 12:55, 9F
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11/05 12:55, 4年前 , 10F
拿去投資，自己為自己保險就好。 這部分各位先進會建議加保
11/05 12:55, 10F
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11/05 12:55, 4年前 , 11F
醫療險嗎？ 還是到時用自有資金支付就好？
11/05 12:55, 11F
推
11/05 14:01, 4年前 , 12F
是，給美國人建議的書寫持有100萬美金在儲蓄和投資帳
11/05 14:01, 12F
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11/05 14:02, 4年前 , 13F
戶的話則額外的保險就不一定有必要性
11/05 14:02, 13F
推
11/05 14:05, 4年前 , 14F
感謝回復，補充一下，劉鳳和的觀點似乎是先保定期壽險、意外
11/05 14:05, 14F
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11/05 14:05, 4年前 , 15F
險及定期防癌險。其他保險非絕對必要，視個人需要另外加保。
11/05 14:05, 15F
1. 35%股+65%債券是指REITs，單一房屋是否相同占比是信仰問題 此外無法解決快速換現金的需求 最快換現金的方式應該是設定新房貸，再慢慢賣房子 不過越急著賣通常越難賣出好價格 2. 大過某個年紀後不會有保險公司願意保醫療險或壽險， 或是保險費用高到不如不要保 只能靠自有資本和健保，其他如chicchockk所說 3. 因為退休時間太長，會有更多不可預期的事件 如嚴重通膨並且長期年化報酬很差 ex，年支出60萬，每年通膨率3%，50年 50年總支出達6767W 根據72法則，每24年支出翻倍一次 也就是期末支出會到240萬 如果容易焦慮的人肯定受不了，依然是信仰問題 繼續有部分的工作收入或許是解決方法 網路上有一些含通膨率的退休計算機可以使用 建議可以研究一下 ※ 編輯: xu3wu0fu6 (122.146.70.20 臺灣), 11/05/2021 14:25:47
推
11/05 15:20, 4年前 , 16F
感謝xu3wu0fu6大的提醒，受益良多!想請問，對於第1點是否可
11/05 15:20, 16F
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11/05 15:20, 4年前 , 17F
以在流動資金還剩5年左右時就開始準備賣房，利用提前5年賣房
11/05 15:20, 17F
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11/05 15:20, 4年前 , 18F
的動作避免過於急需用錢導致賤賣風險。對於第3點，我表弟的
11/05 15:20, 18F
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11/05 15:20, 4年前 , 19F
想法是因為他的資產除了260萬放定存，其他1520萬是以股債8:2
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11/05 15:20, 4年前 , 20F
(之後會逐年降低股的比例)方式持有，房地產佔2600萬，股債及
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11/05 15:20, 4年前 , 21F
房地產部分不求超過通膨3%，只要至少維持年化報酬3%，是否就
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11/05 15:20, 4年前 , 22F
比較不擔心您所說的24年支出翻倍的問題呢?(當然若遭遇嚴重通
11/05 15:20, 22F
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11/05 15:20, 4年前 , 23F
膨則是嚴重風險沒錯)。我想表弟他應該不介意離職後另找其他
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11/05 15:20, 4年前 , 24F
自己喜歡的工作收入方式(也許月薪較低但時間較自由)(另外他
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11/05 15:20, 4年前 , 25F
長輩百年後，還可能會有一筆原本長輩在收的房租收入)，但至
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11/05 15:20, 4年前 , 26F
少試算有離職退休的可行性，才能開始認真想想自己離職後真正
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11/05 15:20, 4年前 , 27F
想做的是什麼。再次感謝xu3wu0fu6大。
11/05 15:20, 27F
可以用安全的預備金來思考 EX. 若小於500萬流動資產就開始啟動賣房 若房地產價值佔總資產 > 70%則啟動賣房 其他...... 可選擇偏好的方式執行 年化報酬 = 通膨率 就是最初的算式，所以一定是夠的 下半部計算提到的是年化報酬是0% 通膨3% 的極端情況 ※ 編輯: xu3wu0fu6 (122.146.70.20 臺灣), 11/05/2021 15:42:11
推
11/06 08:25, 4年前 , 28F
了解 謝謝您
11/06 08:25, 28F
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