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[請益] 34歲財務規劃請教

看板CFP (理財規劃)作者 (Faith)時間11月前 (2023/12/18 01:37), 11月前編輯推噓6(6推 0噓 6→)
留言12則, 7人參與, 11月前最新討論串1/1
目前家庭年收約300萬 目前兩個孩子要養(6Y+2Y) 抓一個月五萬 家裡吃吃喝喝開銷約3萬 保險+車險一年約20萬 (一個月抓1.7) 美股:220萬 台股:260萬 保單:60萬 現金:50萬 目前住家準備增貸出一千萬 總貸款為1600+1000萬左右 明年中有一間房子要交920萬(已繳92萬 剩110萬) 後年初有一間房子要交1600萬(已繳300萬 剩94萬) 信貸目前一個月繳3.8萬 房貸約6.8萬 轉增貸後三年寬限大約每個月五萬 等於固定支出5+3+5+3.8+1.7=18.5 目前的想法 將這筆一千萬分成五筆 分為五個時間點 以8:2打入00628+美債 在明年中房子交屋的時候 使用這個質押借出約600萬的現金 每月償還1萬 搭配台股的部位 約有860萬夠把明年的房子先全現金交屋 之後再使用轉增貸再把錢從銀行搬出來 應該可以貸款個5~600萬 償還剩餘信貸 剩下的丟入上述配置 理財型以利率2.5%計 一個月償還約為1.25萬 加上出租 目前行情約為2萬一個月 一年估10個月房租就好 可以收入20萬 每個月攤平為1.66萬 每月固定支出變成18.5+1-3.8+1.25-1.66=15.29 後年使用首購名義 8成+寬限三年買入第三間房子 到時候寬限每月利息約為2萬 房租收入約為2.5萬每個月 每月固定支出變成15.29-2+2.5=15.79 目前想到的風險就是 如果遇到大跌的話 質押的部分會有維持率的問題 如果到期要換新 帳面價值小於之前的 勢必要補錢給券商 打算使用信貸增加手上現金 拉高維持率 或是賣出債券來補足股票的下跌部位 然後這幾年多出來的現金流就是打入上述配置+公司的ESPP 等到兩間寬限期都到之後粗估一個月大概要多8萬塊左右 每個月的固定支出將會暴漲到15.79+8=24萬左右 但這大概會在五年後 目前公司是極為穩定的大公司 每年都有調薪 以我的年資到近40歲 應該會有300以上 加上太太收入可能有機會到達400萬 所以我認為寬限到其後還是有餘裕應付 畢竟我都還沒算上股票股利+債息 期間獲得的都會再投入 以求讓這部位可以盡早長大XD 不知道這操作上有沒有什麼地方是沒想清楚或是可以再加強的呢? 謝謝各位大大 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.34.177.208 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1702834643.A.261.html ※ 編輯: KAINTS (1.34.177.208 臺灣), 12/18/2023 01:45:02 ※ 編輯: KAINTS (1.34.177.208 臺灣), 12/18/2023 01:49:37 ※ 編輯: KAINTS (1.34.177.208 臺灣), 12/18/2023 01:56:43
推
12/18 17:34, 11月前 , 1F
第二間第三間要由誰來貸款？銀行貸不貸的過要注意.
12/18 17:34, 1F
→
12/18 17:34, 11月前 , 2F
第一間有2600貸款, 第二間又有5-600貸款, 第三間要由
12/18 17:34, 2F
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12/18 17:34, 11月前 , 3F
誰來背貸款?
12/18 17:34, 3F
→
12/18 17:43, 11月前 , 4F
目前我名下就只有信貸 算過是可以同時貸款兩間的 會找不
12/18 17:43, 4F
→
12/18 17:43, 11月前 , 5F
看從債務的銀行辦理
12/18 17:43, 5F
推
12/18 23:25, 11月前 , 6F
你這房版基本操作啊，跑一下壓力測試模擬，容錯空間算一
12/18 23:25, 6F
→
12/18 23:25, 11月前 , 7F
下看能承壓到怎樣程度。操作是可以的。都搞過了。
12/18 23:25, 7F
感覺目前房子能操作的方式也不多了XD 目前想到的壓力測試就是台股回檔50% 那麼手上006208的部位腰斬 大約變成400萬 剛好遇到18個月到期 只能帳面-400萬 依我的收入應該可以信貸借個3~4百 可以補入 加上可以賣掉債的部位來平衡 已經是可以想到比較保護部位的方式了 另一個就是持續投入的部位 可以讓債的部分多一點 到時候就更多現金可以補維持率
推
12/18 23:36, 11月前 , 8F
蠻有想法的，就這樣做就好了
12/18 23:36, 8F
感謝 只是想看看有沒有任何盲點沒想到的 哈哈 ※ 編輯: KAINTS (1.34.177.208 臺灣), 12/18/2023 23:52:45 ※ 編輯: KAINTS (1.34.177.208 臺灣), 12/18/2023 23:59:42
推
12/20 08:22, 11月前 , 9F
這貸款已經爆表了吧
12/20 08:22, 9F
推
12/20 09:20, 11月前 , 10F
負債比高到第三間貸不出來，房價反轉準備斷頭
12/20 09:20, 10F
Let’s wait and see. 不過負債比算法你可能要了解一下 從債務唷
推
12/20 10:04, 11月前 , 11F
可以計算一下自己的總槓桿率。建議不要把全部額度開
12/20 10:04, 11F
→
12/20 10:04, 11月前 , 12F
滿，比如說不要股票質押再買入。
12/20 10:04, 12F
確實 已經槓桿頗大了 質押買入維持率會更低 所以這方便我也會在斟酌 謝謝提點 ※ 編輯: KAINTS (1.34.177.208 臺灣), 12/20/2023 10:44:08
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