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Re: [轉錄][討論] 投資型保險的推薦

看板Fund (基金板)作者 (太強大了)時間16年前 (2010/02/25 08:01), 編輯推噓6(8推 2噓 30→)
留言40則, 5人參與, 最新討論串12/22 (看更多)
: 我們來算算平均成本好了。 : 計畫保費月繳5,000，增額保費每月10,000，以投資型保單投資二十年，同你的假設 : 計畫保費部份，150%的前置費用，平均下來每年7.5%， : 加上每個月的100元管理費，100/5,000=2%，也就是計畫保費這邊的總成本是9.5% : 總支出是150% X 12 X 5,000 = 90,000前置費用加上100 X 12 X 20 = 24,000 : 加總為114,000。而總繳保費為5,000 X 12 X 20 = 1,200,000。 : 所以不算報酬率，不算基金本身的各項費用 : 光是購買這個平台，就要花將近一成的成本，並不是平均成本大約5%，請勿誤導 : 如果再加上每檔基金，每年平均的2.5%左右總費用（基金買股票的交易費用、管理費） : 以基金不賺不賠或是把資金全部擺貨幣基金來算 : 投資的總成本上看15%，也就是5%的三倍 : 增額保費部份，每個月繳10,000，增額手續費以5%計算，就先被扣掉500元 : 20年下來繳費總計240萬元，增額手續費被扣掉的部份則是12萬元 : 而不必計算管理費或前置費用，但是基金的總費用還是一樣每年平均2.5% : 也就是這部份的成本大約9% : 總和起來算，這個例子的平均投資成本為11%。 : 至於危險保費那些我都不去算，因為那是保險的部份，本文單純談投資。 以買投資型保單來理財的話,會做的操作是定額繳少,彈性繳多 所以月繳5000,(一年6萬),彈性繳年繳150萬,繳20年,總繳3120萬 (要看帳戶價值成長多快,有上限,或許繳不了那麼多) 總共需要的費用是 6萬 x (150%) + 150萬 x 5% x 20年 = 159萬 159/3120= 5.09% 5%是這樣來的 另外基金的費用是買基金也會有,我之前就沒考慮到 買投資型保單不是和基金比手續費,若以這費率來看, 在去年之前不管是遺產稅或是所得稅都免稅,若是用現金幫小孩繳,贈與稅也追不到, 對有錢人有吸引力,對一般人就投資上當然是划不來 但它對一般人的優點在保費便宜,這邊就不討論了 基本上和一般人買基金的目的不同 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 118.168.68.94
推
02/25 08:29, , 1F
算術有誤，是159萬，而且管理費也絕對成本之一
02/25 08:29, 1F
→
02/25 08:30, , 2F
以你的作法就是多繳很多增額保費來拉低計畫保費
02/25 08:30, 2F
→
02/25 08:31, , 3F
的前置費用成本，這卻是操作投資型保單要盡量避免的
02/25 08:31, 3F
→
02/25 08:31, , 4F
因為增額保費的手續費實在太高了
02/25 08:31, 4F
→
02/25 08:32, , 5F
如果規劃都只能印個6%報酬率的建議書，增額卻扣5%
02/25 08:32, 5F
→
02/25 08:33, , 6F
那很明顯就是成本太高，一般報酬率很難追得上
02/25 08:33, 6F
推
02/25 08:35, , 7F
更何況是彈性年繳要150萬，跟之前的每月一萬多太多了
02/25 08:35, 7F
→
02/25 08:36, , 8F
我想有這等資金的人，會有更好的工具
02/25 08:36, 8F
→
02/25 08:37, , 9F
其實增額保費的原始設計用意根本不是拿來加碼的
02/25 08:37, 9F
→
02/25 08:37, , 10F
而是用來防止投資績效太差，保單會失效
02/25 08:37, 10F
→
02/25 08:38, , 11F
如果為了拉低九萬的前置成本，卻花好幾千萬擺在裡面
02/25 08:38, 11F
→
02/25 08:39, , 12F
說實在的，我佩服這樣的想像力，我真的想不到，作不到
02/25 08:39, 12F
→
02/25 08:41, , 13F
而基金的費用，如果以指數型基金或是ETF取代，就降低了
02/25 08:41, 13F
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02/25 08:41, , 14F
所以當然要考慮進去，因為這是投資工具本身就要考量的
02/25 08:41, 14F
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02/25 08:52, , 15F
阿...就說目的不同了,投資型保單的本意決不在投資的部份
02/25 08:52, 15F
感謝指正,數字已改正 投資型保單就是一份保單,目的還與傳統保險的目的一樣是保障,好處是結稅, 拿來與以投資為目的商品作比較的話一定是劣於其他商品 至於變額年金的保單,實質很接近基金的東西,美國在扣稅上已經把它當基金在處理
推
02/25 08:56, , 16F
本意不是投資的話，增額那麼多用意何在？
02/25 08:56, 16F
→
02/25 09:02, , 17F
講白一點就是逃漏所得稅遺產稅贈與稅
02/25 09:02, 17F
→
02/25 09:14, , 18F
所得稅今年買的保單已經逃不了了
02/25 09:14, 18F
推
02/25 09:16, , 19F
投資型保單課徵遺產稅已經行之有年了
02/25 09:16, 19F
→
02/25 09:20, , 20F
以目前的稅制來講是每年最低3000萬以上的死亡保險金才要
02/25 09:20, 20F
→
02/25 09:21, , 21F
課睡,加上一些扣除額可到3600萬元
02/25 09:21, 21F
推
02/25 09:21, , 22F
變額年金可以逃贈與？
02/25 09:21, 22F
這邊討論還在投資型壽險保單的部份
→
02/25 09:21, , 23F
所以可做到一億的資產免稅,省下1千萬
02/25 09:21, 23F
→
02/25 09:23, , 24F
這也未必划算，遺產稅10%，保單的成本是很可能超過的
02/25 09:23, 24F
→
02/25 09:24, , 25F
如果股市來個小修正，那就......XD 大修正50%更別談了
02/25 09:24, 25F
有錢人的資產一定是多方配置,一定有優點有缺點,各種資產一定都有市場風險的
→
02/25 09:25, , 26F
投資型壽險可以逃贈與？
02/25 09:25, 26F
保單價值雖是資產,但是目前查不到,在繳保費時用現金繳就好了 ※ 編輯: ManStrong 來自: 118.168.68.94 (02/25 09:28)
推
02/25 09:28, , 27F
投資型保單若被認定投資意圖>保險意圖 有避稅嫌疑 或是
02/25 09:28, 27F
→
02/25 09:30, , 28F
投保三年內死亡 國稅局認定非死亡給付而課稅的案例並不少
02/25 09:30, 28F
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02/25 09:30, , 29F
三年內非因意外死亡之資產轉移都是會被查的
02/25 09:30, 29F
→
02/25 09:32, , 30F
至於意圖是種很難證明的東西...當然我同意建全稅制讓稅
02/25 09:32, 30F
→
02/25 09:32, , 31F
賦公平,我只是指出為什麼投資型保單目前有賣點的地方
02/25 09:32, 31F
→
02/25 09:33, , 32F
應該說是過去有賣點...因為50%遺產稅取消後就遜色了
02/25 09:33, 32F
→
02/25 09:33, , 33F
所得稅又取消就更沒吸引力
02/25 09:33, 33F
推
02/25 09:51, , 34F
國稅局的大絕招-實質課稅原則 是保險還是投資 他說的算
02/25 09:51, 34F
噓
02/25 10:09, , 35F
又是一個不考慮時間價值的..
02/25 10:09, 35F
→
02/25 10:16, , 36F
前六年的150% 9萬 佔總成本3159的 0.28% 考慮時間價值
02/25 10:16, 36F
→
02/25 10:16, , 37F
也不會超過0.5%
02/25 10:16, 37F
噓
02/25 10:25, , 38F
那增額的5％呢？
02/25 10:25, 38F
→
02/25 10:27, , 39F
阿..我看懂了..當我沒說
02/25 10:27, 39F
推
02/25 16:17, , 40F
幫樓上推回來.
02/25 16:17, 40F
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