Re: [心得] 實支實付的比較

看板Insurance (保險)作者MofW (一想到就會微笑的事)時間13年前 (2011/04/02 22:17)推噓0(0推 0噓 7→)

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※ 引述《MrE (錯了吧)》之銘言： : 如你自己所言 : 和版上討論結果差不多 : 也謝謝你再度做個量化比較^^ 恩，我覺得這樣會比較清楚^^ : 實支實付的比較 : 為什麼會扯到跟終身醫療險的保費差距？因為實支實付醫療險在年輕時保費的確便宜，但是實際上一輩子要繳的保費其實也不少。許多人忽略了年紀越大保費越貴所帶來的壓力，而會提到終身醫療險是因為作為比較組，保費貴這一點最常被人所詬病。 : : 因為據研究， : : 大部分人都是在中年以後才開始準備退休的保障， : : 儘管他們在年輕時就意識到「時間」和「健康」的重要性。 : : 更別論長期下來投資獲利的比率總是只有5%－20%人， : : 很有可能有80%以上的人在老年面臨醫療支出時捉襟見肘。 : 這倒是很駭人聽聞的數據啊 : 80%以上的人老年面臨醫療支出時捉襟見肘 : 據研究？研究數據出處？據研究，是指「大部分人都是在中年以後才開始準備退休的保障」這部分許多財經雜誌都有。投資獲利的比率總是只有5%－20%人，這部分不用多說，也是普遍認知的統計。 (或許更低) 另外，這些年來關於成熟市場(歐、美、日等) 退休年齡往後延、無力支付醫療支出的報導也是常常看到。我認為台灣的情形只會更糟。 : 還是你以前從公司聽到的「終身醫療話術」？十年前我比較過各家的保險商品，最後落腳在自認為有最好終身手術險和終身防癌險的保險公司，不只自己，連客戶也是建議買滿這兩個險種。但自己從事業務的時間不長， (不到一年) 因為公司的終身醫療險理賠內容並不優，我只建議客戶買「能出單的終身壽險+定期壽險+意外險+手術險+防癌險+平準保費的實支實付」經過了十年，當時非常便宜的手術險和防癌險現在都貴了好幾倍，保障內容也限縮了很多。對公司而言，我是個不乖的業務吧，到目前為止，我仍覺得對得起當時我的客戶和良心。至於終身醫療險則是後來才買的險種，只要是理賠內容不錯的商品，不論是終身險或定期險，我都覺得可以接受。 : : 在一面倒的討論聲中， : : 對於保險上「意外」的不可測總是被提及， : : 而投資上「意外」的不可測總是被輕忽，而感到憂心。 : : 我無意推崇終身醫療險， : : 基本上實支實付醫療險和終身醫療險是不同類型，無法做比較的。 : : 也完全同意在預算的考量下應該以定期醫療險拉高保障最佳， : : 最好的情形是，如果可以，在年輕健康時， : : 買到給付內容不錯的定期+終身醫療險， (而不是盲目投資) : : 然後在中年收入不錯時，終身險繳費期滿，充裕準備退休的保障。 : : (中年收入不佳的話，會更慶幸終身險已經繳滿，只需面對定期險) : 中年收入不佳的話，會慶幸有個繳滿的3000日額終身醫療？ : (要75後類比實支實付的風險轉嫁效果，3000算很客氣了吧？) : 還是會更慶幸沒買終身醫療，多存了60萬跟還能保障3,40年的實支實付？ : 中年收入不佳時，會慶幸還要繳十年共40萬的3000日額終身醫療？ : 還是會更慶幸沒買終身醫療，多存了30萬跟還能保障3,40年的實支實付？如上所述，我無意推崇終身醫療險，我說的是 1.在預算考量下應該以定期醫療險拉高保障 2.如果可以，在年輕健康時買到給付內容不錯的定期+終身醫療險並沒有建議買終身險而不買定期險！我同意風險轉嫁效果的論點，只是覺得太過理想化，許多人無法因為省下保費而讓自己多存下資本。 (花掉可能性較大) : 中年時所繳的保費越來越少？ : 只是少了終身醫療的部分而已(那還是建立在你75後滿意這樣的終身醫療額度) : 如果你還是要買定期醫療，所繳保費還是越來越多 : 不同的只有只買定期險的年輕時繳的很少的時候，你繳的比中年更多吧因為自己的保費都是平準型，所以之後的確是保費越來越少。而且因為買得早，之後減少的保費空間，可以思考是否有新的、不錯的保險商品可以投保。 (↑不過這樣的想法在理賠過兩次後變得不容易了XD) : : 每個人情況不同，很難說同樣保單適合每個人。 : 不過「低保費高保障」跟「高保費低保障」 : 哪一種比較適合「風險轉嫁」 : 倒是沒有這麼難說理論上，低保費高保障是正確的。十年前，我初任業務時，也是檢視家人保單，沒想到我姐有買一年要繳18萬保費的還本險， (!!) 但因為繳了3年(6年期)，只好繼續辛苦繳完，那張保單繳費期滿後，每年可以領8萬回來至終身。 (以平均壽命來說，保險公司要支付我姐四倍保費的錢) 如果她還沒買，我不會建議她買，我仍然覺得，因為每個人情況不同，時空背景不同，很難說同樣保單適合每個人。只要有理賠內容不錯的險種，不管是終身險或定期險，我都可以接受。 : 不知道為什麼討論實支實付比較都能轉到終身醫療 : 又重播一次(春假真好^^) : 字幕標註的又該來了最末兩行我不懂意思。如果讓你誤會我想推銷終身醫療險，那是我語意不清，請你包涵。 PS.做了實支實付的比較表，卻多說了自己感想，真是多此一舉啊! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 123.194.39.119