Re: [心得] 實支實付的比較

看板Insurance (保險)作者Apin (大明昕的經紀人)時間13年前 (2011/04/02 23:37)推噓0(0推 0噓 0→)

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※ 引述《MofW (一想到就會微笑的事)》之銘言： : ※ 引述《MrE (錯了吧)》之銘言： : : 如你自己所言 : : 和版上討論結果差不多 : : 也謝謝你再度做個量化比較^^ : 恩，我覺得這樣會比較清楚^^ : : 實支實付的比較 : : 為什麼會扯到跟終身醫療險的保費差距？ : 因為實支實付醫療險在年輕時保費的確便宜， : 但是實際上一輩子要繳的保費其實也不少。 : 許多人忽略了年紀越大保費越貴所帶來的壓力，錯誤一不是定期險就一定得買到老買到死快速累積資產快速達到可以安心的風險自付那麼總繳保費就不會貴 : 而會提到終身醫療險是因為作為比較組， : 保費貴這一點最常被人所詬病。錯誤二不同理賠標的無法比較且終身醫療被詬病的可還有理賠死硬跟不上醫學進步 : : 這倒是很駭人聽聞的數據啊 : : 80%以上的人老年面臨醫療支出時捉襟見肘 : : 據研究？研究數據出處？ : 據研究， : 是指「大部分人都是在中年以後才開始準備退休的保障」錯誤三所以目前會來這裡問保險的人都中年了嗎？減少不必要的支出（含減少非必要性的保險支出）就是同時在準備退休的保障 : 這部分許多財經雜誌都有。 : 投資獲利的比率總是只有5%－20%人， : 這部分不用多說，也是普遍認知的統計。 (或許更低) 那就放定存好了然後多投資點自己 -> 誤會原po意思這句改過 : 另外，這些年來關於成熟市場(歐、美、日等) : 退休年齡往後延、無力支付醫療支出的報導也是常常看到。 : 我認為台灣的情形只會更糟。 : : 還是你以前從公司聽到的「終身醫療話術」？ : 十年前我比較過各家的保險商品， : 最後落腳在自認為有最好終身手術險和終身防癌險的保險公司， ~~~~~~~~~~ ~~~~~~~~~~ : 不只自己，連客戶也是建議買滿這兩個險種。 : 但自己從事業務的時間不長， (不到一年) : 因為公司的終身醫療險理賠內容並不優， : 我只建議客戶買 : 「能出單的終身壽險+定期壽險+意外險+手術險+防癌險+平準保費的實支實付」 ~~~~~~ ~~~~~~ 都終身呼？ : 經過了十年， : 當時非常便宜的手術險和防癌險現在都貴了好幾倍， : 保障內容也限縮了很多。 : 對公司而言，我是個不乖的業務吧， : 到目前為止，我仍覺得對得起當時我的客戶和良心。 : 至於終身醫療險則是後來才買的險種， : 只要是理賠內容不錯的商品，何謂不錯？ : 不論是終身險或定期險，我都覺得可以接受。 : : 中年收入不佳的話，會慶幸有個繳滿的3000日額終身醫療？ : : (要75後類比實支實付的風險轉嫁效果，3000算很客氣了吧？) : : 還是會更慶幸沒買終身醫療，多存了60萬跟還能保障3,40年的實支實付？ : : 中年收入不佳時，會慶幸還要繳十年共40萬的3000日額終身醫療？ : : 還是會更慶幸沒買終身醫療，多存了30萬跟還能保障3,40年的實支實付？ : 如上所述，我無意推崇終身醫療險， : 我說的是 : 1.在預算考量下應該以定期醫療險拉高保障這正確 : 2.如果可以，在年輕健康時買到給付內容不錯的定期+終身醫療險 : 並沒有建議買終身險而不買定期險！錯誤四如果 A產品被 B產品完全押著打沒人會說「建議買A產品而不買B產品」但是何必「買B產品但也買A產品」？我單買B產品就好了 : 我同意風險轉嫁效果的論點，只是覺得太過理想化， : 許多人無法因為省下保費而讓自己多存下資本。 (花掉可能性較大) 錯誤五老觀點了無法把省下的保費拿去放定存的人買終身險卻繳不出來被迫提早解約的風險也越高會遇到重大風險而不得不把定存花光的人買終身險更容易遇到繳不出的風險 : : 中年時所繳的保費越來越少？ : : 只是少了終身醫療的部分而已(那還是建立在你75後滿意這樣的終身醫療額度) : : 如果你還是要買定期醫療，所繳保費還是越來越多 : : 不同的只有只買定期險的年輕時繳的很少的時候，你繳的比中年更多吧 : 因為自己的保費都是平準型，所以之後的確是保費越來越少。 : 而且因為買得早，之後減少的保費空間，你只是把未來要繳的保費提早繳是壓縮到早期的保費空間而不是之後有增加的保費空間 : 可以思考是否有新的、不錯的保險商品可以投保。 : (↑不過這樣的想法在理賠過兩次後變得不容易了XD) : : 不過「低保費高保障」跟「高保費低保障」 : : 哪一種比較適合「風險轉嫁」 : : 倒是沒有這麼難說 : 理論上，低保費高保障是正確的。 : 十年前，我初任業務時，也是檢視家人保單， : 沒想到我姐有買一年要繳18萬保費的還本險， (!!) : 但因為繳了3年(6年期)，只好繼續辛苦繳完， : 那張保單繳費期滿後，每年可以領8萬回來至終身。 : (以平均壽命來說，保險公司要支付我姐四倍保費的錢) : 如果她還沒買，我不會建議她買， : 我仍然覺得， : 因為每個人情況不同，時空背景不同， : 很難說同樣保單適合每個人。 : 只要有理賠內容不錯的險種， : 不管是終身險或定期險，我都可以接受。 : : 不知道為什麼討論實支實付比較都能轉到終身醫療 : : 又重播一次(春假真好^^) : : 字幕標註的又該來了 : 最末兩行我不懂意思。 : 如果讓你誤會我想推銷終身醫療險， : 那是我語意不清，請你包涵。 : PS.做了實支實付的比較表，卻多說了自己感想，真是多此一舉啊! 那張實支實付表比較真的很好但下一篇實在是跟那一篇落差很大 -- 生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己抱怨就是無法適切地表達出自己知足感恩善解包容微笑是最好的化妝品 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 61.225.147.245 ※ 編輯: Apin 來自: 61.225.147.245 (04/02 23:38) ※ 編輯: Apin 來自: 140.112.125.216 (04/03 12:34)