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[請益] 57/50歲夫婦退休規畫

看板CFP (理財規劃)作者 (tiano)時間9月前 (2023/08/09 20:15), 9月前編輯推噓22(23推 1噓 72→)
留言96則, 21人參與, 9月前最新討論串1/2 (看更多)
我們夫婦不太會賺錢，兩人年收稅後才約120萬，幸好也不太會花錢，有多年記帳習慣，開銷約70-80萬元（浮動部分是醫療費用）。 預計5年後退休。無子女。長輩的醫療、長照方面，他們自有存款，我們需要做的是人力的支援和情感的支持而已。 有一間自住房，20多年兩房華廈。有一間老套房出租，月租1.2萬。都已無貸款。 動產淨值約2000萬。15%放在股票，其他85%都是定存。 聽起來就是很不會理財的中年人。因為年輕時經歷過起落，吃過兩次龜苓膏， 所以對投資相當保守。 （如果沒有意外的話，未來可能還有1000萬的遺產繼承，但不想列入計算， 畢竟希望長輩花在自己身上。） 理論上，依照我們目前的開銷習慣應該夠用。該玩的，年輕時也玩得差不多， 我們物慾又不高。DNR也都註記在健保卡了。 要再投入房地產，會擔心現在在高點， 而且我們的貸款條件沒有很好（年紀、收入等），最近一次談貸款時，銀行只願意核貸6成了。 請問對我們這樣中年夫婦，會給與什麼樣的資產配置建議？謝謝。 ※ 編輯: tiano (61.224.165.37 臺灣), 08/09/2023 20:30:21
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08/09 20:35, 9月前 , 1F
定存可以考慮移一部份到其他金融資產,指數ETF之類,別碰個股
08/09 20:35, 1F
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08/09 20:49, 9月前 , 2F
沒算錯的話,我也57了,95%的動產在國內外股市
08/09 20:49, 2F
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08/09 20:51, 9月前 , 3F
其中34%+在指數型ETF上 怎麼分配再看看吧 睡得著為主
08/09 20:51, 3F
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08/09 20:53, 9月前 , 4F
謝謝，最近有跟風買美債ETF，都是一張張地買，不敢丟太多錢
08/09 20:53, 4F
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08/09 20:53, 9月前 , 5F
進去。
08/09 20:53, 5F
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08/09 20:54, 9月前 , 6F
20年前我開過期貨戶,玩過權證,龜苓膏並不希奇
08/09 20:54, 6F
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08/09 20:55, 9月前 , 7F
慢慢嘗試 這年紀心跳的風險不比金融市場小
08/09 20:55, 7F
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08/09 20:56, 9月前 , 8F
定存實在擋不了通貨膨脹
08/09 20:56, 8F
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08/09 20:57, 9月前 , 9F
別花太大心思在錢上了,您們的資產狀況已經在一般水準以上
08/09 20:57, 9F
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08/09 20:58, 9月前 , 10F
又沒有要特別留給誰,有空研究下養生,跟未來退休生活做啥預想
08/09 20:58, 10F
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08/09 20:59, 9月前 , 11F
不要失去生活重心,維持社會聯結,有個50+網站可以加減看看
08/09 20:59, 11F
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08/09 21:00, 9月前 , 12F
我處理人際能力頗弱,房子也沒興趣出租,怕麻煩
08/09 21:00, 12F
推
08/09 22:23, 9月前 , 13F
前陣子在找長期壽險（有風險轉嫁的需求）跟保險經紀人閒
08/09 22:23, 13F
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08/09 22:23, 9月前 , 14F
聊的過程，他提到沒生小孩的頂客族其實是很需要“保險”
08/09 22:23, 14F
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08/09 22:23, 9月前 , 15F
的
08/09 22:23, 15F
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08/09 22:26, 9月前 , 16F
他提到 頂客族因為沒有小孩 當夫妻其中一人 發生意外過世
08/09 22:26, 16F
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08/09 22:26, 9月前 , 17F
時，可能發生配偶無法繼承所有資產的情況
08/09 22:26, 17F
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08/09 22:29, 9月前 , 18F
遺產繼承順序上 如果沒有小孩 也沒有父母 旁系的兄弟姊妹
08/09 22:29, 18F
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08/09 22:29, 9月前 , 19F
法律上會有部分的繼承權
08/09 22:29, 19F
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08/09 22:31, 9月前 , 20F
就會發生一種莫名的情況 例如多年後你們夫妻退休了 那時
08/09 22:31, 20F
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08/09 22:31, 9月前 , 21F
父母也先離去 當夫妻其中一人過世時 他的兄弟姊妹可以來
08/09 22:31, 21F
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08/09 22:31, 9月前 , 22F
繼承一部分的遺產
08/09 22:31, 22F
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08/09 22:33, 9月前 , 23F
但那些遺產可能是你們夫妻一輩子攜手打拼來的
08/09 22:33, 23F
推
08/09 22:41, 9月前 , 24F
但買保險 也無法避免兄弟姐妹來繼承遺產 只是有機會利用
08/09 22:41, 24F
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08/09 22:41, 9月前 , 25F
保險提前把部分資產轉成保險金來 達到指定繼承的效果，且
08/09 22:41, 25F
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08/09 22:41, 9月前 , 26F
保險金正常來說不會被判定為遺產，不會被課遺產稅，也不
08/09 22:41, 26F
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08/09 22:41, 9月前 , 27F
會被其他合法繼承人搶走
08/09 22:41, 27F
推
08/09 22:49, 9月前 , 28F
所以可以研究看看保險 配置一些保險 例如躉繳年金險 可以
08/09 22:49, 28F
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08/09 22:49, 9月前 , 29F
年年領錢 領到掛 活越久 有機會領到比本金還高的錢 中途
08/09 22:49, 29F
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08/09 22:49, 9月前 , 30F
離開 也能指定繼承給配偶 不會被其他人合法繼承 達到資產
08/09 22:49, 30F
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08/09 22:49, 9月前 , 31F
轉移的功能
08/09 22:49, 31F
推
08/09 23:11, 9月前 , 32F
如果之後勞退每人有兩萬，加上房租 其實就夠你們生活了
08/09 23:11, 32F
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08/09 23:11, 9月前 , 33F
只是每年70-80應該不夠以後的生活 尤其醫療方面
08/09 23:11, 33F
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08/10 00:26, 9月前 , 34F
保險文中沒提，是因為我們把保險當保險，不做其他用途。年
08/10 00:26, 34F
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08/10 00:26, 9月前 , 35F
輕時當然傻傻地買過儲蓄險，已經都繳清了，幾年領回一些生
08/10 00:26, 35F
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08/10 00:26, 9月前 , 36F
存金，因為數字不大，略過沒提。醫療險也有實支實付的，夠
08/10 00:26, 36F
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08/10 00:26, 9月前 , 37F
用就好。罕病不打算醫治，DNR已簽好，求善終好走。
08/10 00:26, 37F
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08/10 00:28, 9月前 , 38F
加上通膨，若久病還長壽，是可能不夠用。麻煩在這裡。
08/10 00:28, 38F
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08/10 00:32, 9月前 , 39F
若有剩餘，留給手足，或手足的兒女，也就是我們的侄甥（我
08/10 00:32, 39F
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08/10 00:32, 9月前 , 40F
知道要留給侄甥需遺囑公證），或公益團體是沒關係的。
08/10 00:32, 40F
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08/10 08:30, 9月前 , 41F
資產超夠，無貸款，這年紀就別投資了吧
08/10 08:30, 41F
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08/10 08:32, 9月前 , 42F
不過看你很聰明的只買美債沒被騙去買指數型應該不用擔心
08/10 08:32, 42F
推
08/10 09:02, 9月前 , 43F
每年開銷70-80萬其實不算低
08/10 09:02, 43F
推
08/10 10:20, 9月前 , 44F
如果跟手足關係好（夫妻雙方各自的手足都算） 就不用擔心
08/10 10:20, 44F
→
08/10 10:20, 9月前 , 45F
到時就算他們有合法部分繼承權 他們也能放棄繼承權 就
08/10 10:20, 45F
→
08/10 10:20, 9月前 , 46F
怕關係不好 他們合法來搶遺產
08/10 10:20, 46F
推
08/10 10:37, 9月前 , 47F
擔心的話可以考慮稍微減少年開銷，以我自己雙親為例
08/10 10:37, 47F
→
08/10 10:38, 9月前 , 48F
已退休，年開銷在50萬以下
08/10 10:38, 48F
推
08/10 11:23, 9月前 , 49F
這個穩到不行吧，我父母六七十了，資產可能你的1/5而
08/10 11:23, 49F
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08/10 11:23, 9月前 , 50F
已，還不是過得好好的
08/10 11:23, 50F
→
08/10 11:41, 9月前 , 51F
老了會越吃越少 花錢要看妳現在主要花在哪
08/10 11:41, 51F
→
08/10 11:41, 9月前 , 52F
一年80萬其實還真的花蠻多 而且你也沒貸款在還
08/10 11:41, 52F
→
08/10 11:42, 9月前 , 53F
一個月花到六萬 一天要2000捏
08/10 11:42, 53F
推
08/10 15:37, 9月前 , 54F
年收120不投資可以存到2000萬很厲害欸 而且還有兩間
08/10 15:37, 54F
→
08/10 15:37, 9月前 , 55F
無貸款房。
08/10 15:37, 55F
推
08/10 17:01, 9月前 , 56F
同樣覺得這收入配這開銷(且無住的花費)，是很會花的了。也
08/10 17:01, 56F
→
08/10 17:01, 9月前 , 57F
許有相當高比重非一般人都必須的花費吧？
08/10 17:01, 57F
推
08/10 17:13, 9月前 , 58F
可以考慮00772B、00773B兩檔債券型ETF，兩支都是追蹤彭博
08/10 17:13, 58F
→
08/10 17:13, 9月前 , 59F
十年期的優質債券，適合退休族的低風險投資理財
08/10 17:13, 59F
推
08/10 17:52, 9月前 , 60F
照舊就好了 反正也沒有要留遺產
08/10 17:52, 60F
推
08/10 19:04, 9月前 , 61F
會擔心失能臥病在床 就買失能險 還可辦以房養老撐著
08/10 19:04, 61F
→
08/11 10:12, 9月前 , 62F
自己都說不是很會理財，我的建議絕對是先買幾本理財
08/11 10:12, 62F
→
08/11 10:12, 9月前 , 63F
經典的書來看，知道自己為什麼要這麼做，以及為什麼
08/11 10:12, 63F
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08/11 10:12, 9月前 , 64F
這麼做是有機會成功，我如果是你，現金部位會留大概
08/11 10:12, 64F
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08/11 10:12, 9月前 , 65F
兩年的花費，剩下的全數丟VT，每年固定時間看看是不
08/11 10:12, 65F
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08/11 10:12, 9月前 , 66F
是需要賣部分VT補足預備金。
08/11 10:12, 66F
→
08/11 10:14, 9月前 , 67F
都要退休了，買房除非租金剛好可以cover房貸，不然
08/11 10:14, 67F
→
08/11 10:14, 9月前 , 68F
每個月還要生 出來還房貸也是個煩人的事情
08/11 10:14, 68F
推
08/11 10:31, 9月前 , 69F
不會理財就丟指數型ETF就好
08/11 10:31, 69F
→
08/11 10:32, 9月前 , 70F
要60了不要搞股票了啦
08/11 10:32, 70F
→
08/11 10:33, 9月前 , 71F
一個循環賺了一倍又如何
08/11 10:33, 71F
推
08/11 10:59, 9月前 , 72F
不用做任何配置吧，2000萬每年80萬可以花25年，你60歲開始
08/11 10:59, 72F
→
08/11 10:59, 9月前 , 73F
花可以花到85歲，要怕的話，你70開始再用到本金及可,這期間
08/11 10:59, 73F
→
08/11 10:59, 9月前 , 74F
盡量用配息過日子
08/11 10:59, 74F
推
08/11 13:04, 9月前 , 75F
你們夫妻不在乎“兩人都離世”後的遺產，但應該會在乎“
08/11 13:04, 75F
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08/11 13:04, 9月前 , 76F
其中一人離世”的遺產吧？例如老公先離開 所有老公名下的
08/11 13:04, 76F
→
08/11 13:04, 9月前 , 77F
資產都算遺產喔，例如一千萬定存在老公名下，老公先離世
08/11 13:04, 77F
→
08/11 13:04, 9月前 , 78F
，一般人會直覺地認為那一千萬就是全留給老婆，但法律上
08/11 13:04, 78F
→
08/11 13:04, 9月前 , 79F
老公的手足是有合法部分繼承權喔，三分之一就是三百多萬
08/11 13:04, 79F
→
08/11 13:05, 9月前 , 80F
08/11 13:05, 80F
推
08/11 13:08, 9月前 , 81F
補充一下 沒小孩 沒父母 繼承順位才會到兄弟姊妹
08/11 13:08, 81F
推
08/11 13:10, 9月前 , 82F
天天玩的開心比較重要
08/11 13:10, 82F
→
08/11 13:45, 9月前 , 83F
謝謝o大，增長我的法律知識，我從沒想過遺產在無雙親無子女
08/11 13:45, 83F
→
08/11 13:45, 9月前 , 84F
的情況下，也有手足特留份的問題。不過，我們的手足都比我
08/11 13:45, 84F
→
08/11 13:45, 9月前 , 85F
們夫妻有錢。當然，人都不會嫌多，這點要想一想。
08/11 13:45, 85F
推
08/11 15:12, 9月前 , 86F
兄弟姊妹的應繼分是1/2，特留分是應繼分的1/3。沒有遺囑的話
08/11 15:12, 86F
→
08/11 15:13, 9月前 , 87F
，兄弟姊妹可以分一半。有遺囑的話，可以請求1/6。
08/11 15:13, 87F
噓
08/11 16:01, 9月前 , 88F
某o不要連這裡也要一直推保單，要找業績去外面找，遺產問
08/11 16:01, 88F
→
08/11 16:01, 9月前 , 89F
題一律建議只問律師
08/11 16:01, 89F
推
08/11 16:17, 9月前 , 90F
我科技業 我推啥保單...
08/11 16:17, 90F
推
08/12 09:36, 9月前 , 91F
先做遺囑分配財產的處分，至於遺囑無法對抗特留分，先
08/12 09:36, 91F
→
08/12 09:36, 9月前 , 92F
了解
08/12 09:36, 92F
推
08/12 10:26, 9月前 , 93F
我是覺得還好啦 自己死後全部留給老婆 老婆死後還不是
08/12 10:26, 93F
→
08/12 10:26, 9月前 , 94F
留給小王和兄弟姐妹的小孩
08/12 10:26, 94F
推
08/13 00:07, 9月前 , 95F
股票比例不多倒是覺得你們買投資等級債會不錯
08/13 00:07, 95F
→
08/13 00:07, 9月前 , 96F
對你們來說 就算利率往上 未來利息收入是會增加的
08/13 00:07, 96F
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