Re: [請益] 57/50歲夫婦退休規畫
※ 引述《tiano (tiano)》之銘言：
: 我們夫婦不太會賺錢，兩人年收稅後才約120萬，幸好也不太會花錢，有多年記帳習慣，開銷約70-80萬元（浮動部分是醫療費用）。
以主計處110年家庭收支報告來說，兩個人的年收落在973,150~1,553,843元的範圍，
支出大約落在742,695~945,099元的範圍，所以你們的儲蓄率是優於一般人喔，
請繼續保持。
以上的數字來源請參考https://retire543.com/part-2living-frugal-vs-lavish/
: 預計5年後退休。無子女。長輩的醫療、長照方面，他們自有存款，我們需要做的是人力的支援和情感的支持而已。
: 有一間自住房，20多年兩房華廈。有一間老套房出租，月租1.2萬。都已無貸款。
: 動產淨值約2000萬。15%放在股票，其他85%都是定存。
: 聽起來就是很不會理財的中年人。因為年輕時經歷過起落，吃過兩次龜苓膏，
: 所以對投資相當保守。
看到85%的定存，還有年輕吃過龜苓膏，所以投資保守
我覺得突然要你將大部分的定存轉成金融資產，其實很有難度，
雖然理論上馬上投資可能會比較好，但是我不建議你馬上做投資的決定
因為大部分的資產投入指數，如果剛退休又遇到股災，又撐不下去，停損出場，
整個退休容易搞砸，我跟推文的opm大一樣，年輕時也買過權證跟選擇權，也吃過龜苓膏，
但之後的我們還是持續的投資股票市場，慢慢的親身被市場考驗，養成不害怕股市，
你在開始投資前，需要找到自己可以安心睡覺的投資組合，
推文的boombastick大有推薦VT，你可以試試看，透過歷史報酬的回測VT，
看看近期的2008年金融海嘯、2020的新冠狀病毒期間等，這樣的跌幅度你可不可以接受，
再來考慮投資股市的比例。
回測連結請參考以下
https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio#analysisResults
當然你們有很棒的起點，2000萬的資產，兩間不用貸款的不動產，看起來退休後最大的敵人，
如推文的opm大所說就是通膨，你應該也意識到這點才來版上問，天下沒有白吃的午餐，
一般人上班時用時間換取金錢，付出的是時間，用投資來賺錢，付出的是賠錢的風險，
要投資金融資產，應該要有承受短期虧損的能力。
如果有一天，你們真的開始投資股市，遇到股災，而不想從賠錢的股票市場領錢來用的時候，
你可以考慮以房養老貸款，從房子的淨值慢慢領錢來用，等到股市反轉後，再從股市領錢來用。
這可以幫助你們的資產延續使用的時間。
: （如果沒有意外的話，未來可能還有1000萬的遺產繼承，但不想列入計算，
: 畢竟希望長輩花在自己身上。）
: 理論上，依照我們目前的開銷習慣應該夠用。該玩的，年輕時也玩得差不多，
: 我們物慾又不高。DNR也都註記在健保卡了。
: 要再投入房地產，會擔心現在在高點，
: 而且我們的貸款條件沒有很好（年紀、收入等），最近一次談貸款時，銀行只願意核貸6成了。
: 請問對我們這樣中年夫婦，會給與什麼樣的資產配置建議？謝謝。
以下原文推文恕刪
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 218.187.65.222 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1691761405.A.260.html
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謝謝提醒，已修改網站內容，應該是一般而言，兩個人一同生活的費用，會比兩個人分開生活的費用來的少。
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※ 編輯: retire543 (218.187.67.12 臺灣), 08/13/2023 10:06:04
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希望我有一天真能寫一篇文章回應你，但我想可以先回你，我看到其他人的一些做法，
假設你有自住需求，買了一間房子，每月按時償還本金與利息，
1.你是在資產累績階段，遇到股市下跌，投資組合大幅縮水，這時你可以增貸加碼，並且利用寬限期，
藉此增加增產累積的速度(來源：老人-人生不難podcast)
2.如果是剛好退休，可以把房子賣了，轉到房價較低的地方住，地理套利，增加可用的現金，
再投資(來源：老黑：田臨斌，老黑的FIRE生活實踐，我記得他是從台北搬到高雄生活)
3.退休期間，遇到股市大跌，利用反向抵押貸款，也就是以房養老，借錢來維持生活支出，
等待股市回漲，但是要注意利率是否能夠接受(來源：William P. Bengen，2012 How Much Is Enough?)
※ 編輯: retire543 (218.187.69.53 臺灣), 08/14/2023 21:12:36
※ 編輯: retire543 (218.187.69.53 臺灣), 08/14/2023 21:13:13
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