Re: [請益] 長照該要房貸嗎? 低風險投資方式?

看板CFP (理財規劃)作者 (遠)時間2年前 (2022/08/13 11:40), 2年前編輯推噓10(10037)
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※ 引述《king11628 (慶橘)》之銘言: : 標題: [請益] 長照該要房貸嗎? 低風險投資方式? : 時間: Sat Aug 13 10:31:18 2022 : : : : 今年中家母糖尿病跌倒, : 導致周邊神經壞死、近癱瘓, : 巴氏量表0分,必須要住護理之家。 : : 醫生評估就算積極治療, : 恢復生活自理的希望不大。 : 家母55歲應一輩子都要住下去了。 : : 誠心發文洽詢風險較低的財務規劃, : 幫助我媽在有生之年有個基本照護。 : : ------------------ : : 目前月費3.6萬, : 加復診、復健、換藥, : 每月目前約固定支出4萬2上下。 : : 已經將媽媽原本住的房子出租, : 一個月租金2萬, : 扣掉維修、管理、稅金、保險, : 一個月應有1.8萬收入。 : : 4.2-1.8=2.4萬, : 目前我還剛好cover得過來, : 但怕無法長期負荷。 : : 想請教大家,房子27年屋, : 市價約500萬上下, : 如果房貸400萬, : 目前問到國泰利率約1.7-2上下。 : 開辦費3500、兩年寬限。 : (還沒送件,怕是招攬的幌子) : : 請問 : : 1. 這個房貸利率是否合理? 有更好的條件嗎? 現在如果能1.7%的話算是很好的條件。 不過只限不再昇息的狀況才可能維持。 : : 2. 是否應該申請房貸,做其他投資? : : 3. 是否有建議的投資方式? : : 不貪多,只求穩健、低風險, : 能cover過護理之家花費為要。 : : 如果有比收租更穩健的收益, : 不排斥賣掉房子。 : 2-4 後面一起完整說明 : ------------------- : : 先生說現在大盤五太高 : 建議跌到萬二時 : 貸400萬、0050買100萬, : 萬一再買100萬、 : 一萬再買100萬、 : 九千再買100萬。 : 沒跌就不要買。 : : 這個方法適合嗎? : 如果沒有跌到萬二, : : 或只跌到萬二, : 剩下的錢怎麼辦? : 買金融股嗎? : : 那跌到八千沒錢繼續買, : 只還本金跟利息約1.8萬, : 撐到大盤升回來應該也是可以吧? 這個方法就只是在猜行情而已, 不是真正可長可久的方式。 正如你所說的,台股也可能永遠都不會跌到萬二。 : : 別篇有人說房貸借滿, : 買0050加股票質押,不會輸。 : 想問是否穩健呢? : 風險在哪裡呢? : : 我不太懂質押, : 利率是不是很高? : 跌到什麼門檻要補錢嗎? : : 如果我貸款400萬, : 300萬這樣操作, : 100萬1.25%優利活存, : 是否就夠承擔補錢的風險了呢? 個性保守又要穩健的話完全不建議,本來就借錢投資就是風險較高的了 還要再開質押,不是合理的方向。 : : 因為我個性比較保守, : 工作無法看盤,也看不懂, : 過去心情常被消息面影響。 : 所以目前投資偏好定期定額, : 只求長期贏大盤跟通膨就好。 先建立一個觀念,連那些專業的基金經理人要 贏大盤都不是很容易了,你如果看不懂還投資心理 沒很強,「只求贏大盤」 是太高的目標。 : : ------------ : : 今年升息、烏俄戰的不確定因素, : 跟過去家母燥鬱症積欠卡債、 : 導致信用破產、房屋法拍的陰影, : 也讓我對貸款(開槓桿)投資有畏懼, : 而遲未申請利率較低的房貸操作。 : : 但是考量今年通膨嚴重, : 今年中家有新生兒月多2萬開銷, : 明年中寬限期結束月多還1.5萬本金。 : : 且我媽這筆支出 : 會壓縮到我定期定額的退休規劃。 : 我不希望階級複製, : 自己小孩長大, : 跟我一樣,為了要照顧長輩 : 而影響他的人生。 : : 種種大環境變化、家庭開銷變多, : 雖然小家庭總收入應可剛好負荷。 : 但我多少還是希望能活用資產, : 為媽媽跟小家庭做更完整的財務規劃。 : : 真心求教, : 希望溫馨CFP版友能提供一些想法, : 謝謝大家。 : : : : : : ----- : Sent from JPTT on my LGE LM-V600. : : -- : ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.164.82.71 (臺灣) : ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1660357881.A.89A.html : → duriel3313: 關鍵問題:老房會是屬於你的遺產嗎? 08/13 10:49 : → king11628: 房子是我的名字,所以沒有產權問題。 08/13 11:03 1、是否需要賣房: 500萬的房子如果租金可以到1.8萬, 相當於4.32%的年化報酬率,這在台灣的房子來說,來說算是很 不錯的預期報酬,如果出租狀況穩定的話,留下來還是比較合理的。 畢竟在風險相對小的情況下有4%其實 c/p值是蠻高的。這還不算可以貸 款這點。 2、是否應該貸款投資: 這點沒有什麼「應該」或「不應該」而是要看你的取捨: 一、報酬: 2%以下利率貸款投資如果使用我最建議的長期 持有0050或全球股市ETF(更建議,因為風險更小)的方式的確能增加預期收入 (預期扣成本後長期報酬可能在6-10%) 但借400萬要能cover 一月2萬四 (這裡是指長期總報酬不是現金流) 能否達成很難說。 因為那代表的是7.2%的年化報酬,再扣掉2%的 借貸成本,代表投資要達到9%以上,這個需要運氣好市況好才能 達到(並非不可能,但不能先這樣預期) 二、風險: 借錢投資就必然要承受比一般投資更大的風險。 即使長期持有整體市場ETF的風險,已經比個股或短線進出要小了。 光市場風險還是不可小看。這種風險是可能最慘短期幾年內都是虧損, 不但沒辦法當下cover 支出,還要支出利息,還要忍受幾年虧損。 這裡還不知道你平常 其他有些什麼投資,如果加起來的風險心理上不能承受 那可能會賣在低點而導致失敗,這會是最慘的狀況。 然後不要認為用什麼「猜行情漲跌」的方法就能避開這種風險, 這個有人做得到,有人做不到,最安全的方式是要先假設自己做不到, 真要減少風險,以及相應的心理壓力,就是一開始減少借貸投入數額, 但同時增加的前述預期報酬就會減少。 所以一開始就要妥善評估,何者是自己可以承受的風險上限(可以假設 最慘投資進去結果短期跌了50%),那就是你最多可以借貸投資的上限。 三、現金流: 前面建議選擇 長期投資大盤ETF,因為那是 報酬/風險 相對cp值最高的, 在風險可以承擔的情況下,會是對整體長期財務最有利的。 但它就沒辦法顧當下的現金流,雖然ETF隨時可以賣出取錢,但如前述很可能 要用錢時剛好市況差,賣出就等於虧損。 大盤ETF的配息率一般不高, 恐怕連支應貸款的還款都不夠,更不用說是直接用配息去 cover 那2萬4費用。 所以很重要的點在自己是否暫時有其他可靠的來源,可以先cover現金流 (還款,以及照護費用) ,然後耐心讓大盤ETF隨著時間把總資產拉起來。 以後到某一天可能足以用投資收入cover花費,這是最合理的作法。 但如果連現金流都cover不了的話,那可以選擇的標的就變少變差了, 因為高配息的產品, 報酬/風險 的cp值一般比較差。等於需要為了 現金流多少犧牲整體的報酬/風險。 如果這樣,就要先算一下需要的現金流,再來進一步考慮 什麼樣的產品。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.141.40.40 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1660362029.A.4C9.html ※ 編輯: ffaarr (220.141.40.40 臺灣), 08/13/2022 11:47:31 ※ 編輯: ffaarr (220.141.40.40 臺灣), 08/13/2022 11:49:29

08/13 12:28, 2年前 , 1F
我了解了,房子收租應該還是比較穩定吧。
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我目前都持續有在工作,也不敢請育嬰假怕工作受影響,
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家庭也有緊急備用金和保險配置,現金流應該是撐得過去
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08/13 12:28, 2年前 , 5F
剛剛算了一下如果政府補助持續且有申請到,400萬貸款如
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能得到月平均收益1.5萬,可打平護理之家支出。
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這樣會建議貸款買0050嗎? 怎麼買法? 還是有其他建議呢?
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08/13 12:44, 2年前 , 8F
買就建議不擇時買進持有,如果擔心一次買高點分批也可以。
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08/13 12:44, 2年前 , 9F
但能買多少就像我說的,能承受多少風險。
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08/13 12:46, 2年前 , 10F
風險估算要最優先,能承受的前提才來增加報酬。
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然後我文中也有說,如果能以VT這樣的全球ETF為主會比0050
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的風險更小但預期報酬差不多,只是就是要申請複委託。
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08/13 13:53, 2年前 , 13F
謝謝分享
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08/13 14:12, 2年前 , 14F
非常感謝分享,我會再思考怎麼規劃,謝謝。
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08/13 14:34, 2年前 , 15F
推好心,也祝福原原po
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08/13 16:01, 2年前 , 16F
覺得壓力太大是真的可以可以透過房屋增貸來減輕壓力
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08/13 16:01, 2年前 , 17F
,現在看起來就是要不斷保有現金流,才能在真的有週
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轉不靈的時候去申請轉貸出來使用。
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08/13 16:01, 2年前 , 19F
理財型房貸,利率高,但是真的需要週轉是真的快很多
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。這做法只是為了應急,不是增進投資的。
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現在原po的心情肯定很難受,本人也有種感同身受的感
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覺......祝福你能正向面對,因為現在你是唯一支柱了
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08/13 17:37, 2年前 , 23F
祝原PO早日達到目標
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08/13 18:25, 2年前 , 24F
真的要注意現金流,400萬的貸款過了寬限期之後每月要償
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08/13 18:25, 2年前 , 25F
還金額大約也要兩萬多(要依您實際拿到的條件試算),
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08/13 18:25, 2年前 , 26F
或許很可能您忙了半天,每月實際要支出的金額還是差不
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多,反而多了償還貸款跟股市漲跌的壓力
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08/14 00:00, 2年前 , 28F
感謝大家祝福,我會好好評估自己能承受的風險,避免賠
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錢或白忙一場。
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08/14 00:28, 2年前 , 30F
你媽媽才55歲 不能這樣規劃
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08/14 00:29, 2年前 , 31F
你有問過醫生預期能活多久嗎?
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巴氏量表0 他還有自主意識嗎?
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08/14 00:30, 2年前 , 33F
你現在的花費三四萬, 20年後很難說會漲到多少
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如果能有一筆錢使用全球指數投資,20年後會比現在多,至少幾乎一定贏通膨,這將會是 面臨預防漲費用最大的助力。當然,前提是文中講到的風險承受沒問題,能 長期持有。

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因為現其他體況指數都正常、意識清楚,只是受損的神經
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08/14 00:57, 2年前 , 35F
壞死,糖尿病跟癌症不太一樣,好好控制血糖其實很多人
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08/14 00:57, 2年前 , 36F
可以正常生活。
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因此,我想醫生也不好評估能活多久就沒特別問了。但跌
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倒後媽媽已爆瘦35%體重變47公斤,看了很難過。
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新竹區護理之家9成都滿床、當初也是一間一間打電話到哭
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08/14 00:57, 2年前 , 40F
出來才問到願意收的,能請到人照顧已經是萬幸,價格也
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是行情價,要更便宜有問過,市政府簽約的補助機構要排
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隊等床位,有的還要求先自費轉入才能排等補助床位,要
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久都沒辦法預估,需要些緣分等電話通知。
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會來問也是因為擔心通膨、以後月費也是可能漲,所以才
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08/14 00:57, 2年前 , 45F
會想貸款投資看看能不能多些財源。
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※ 編輯: ffaarr (220.141.40.40 臺灣), 08/14/2022 09:20:50 ※ 編輯: ffaarr (220.141.40.40 臺灣), 08/14/2022 09:22:13

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提醒原PO所謂長期指的是二十年以上的平均報酬看下來
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08/15 01:19, 2年前 , 47F
才會有那個數字,千萬要記得
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文章代碼(AID): #1YznqjJ9 (CFP)
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